Как работает страховка от онкологии – нюансы процедуры

Как работает программа

В результате сделки клиент получает страховой медицинский полис, взносы по которому выплачиваются ежегодно. Если у страхователя выявляют рак, он обращается в страховую фирму и та оказывает ему помощь в зависимости от выбранного пакета услуг.

Зачастую компании предлагают два формата страховок, которые дают право на:

• получение денежной выплаты;
• организацию и оплату лечения.

Первый вариант предлагают практически все компании, но он ориентирован на клиентов, которые разбираются во всех тонкостях терапии при раковых заболеваниях и знают опытных и квалифицированных онкологов, способных оказать реальную помощь.

Формат получения денежной выплаты дает возможность не только покрыть расходы на лечение, но и аккумулировать часть средств на формирование «подушки безопасности» для семейного бюджета.

«Качественная диагностика сегодня оценивается в сумму от 50 000 до 100 000 рублей, и такой суммой располагает далеко не каждый. Страховые выплаты снижают финансовую нагрузку на бюджет и позволяют исключить вероятность постановки неточного диагноза. Часть полученной компенсации можно потратить на семейные нужды, например если глава семейства заболел. Такая выплата – хорошее подспорье для семейного бюджета», – заявляет Сергей Катаргин (гендиректор компании «Независимые Страховые Консультанты»).

Второй вариант обязывает страховую компанию заниматься организацией и оплатой лечения. Клиент вправе рассчитывать на комплексную терапию онкологического заболевания не только в отечественных, но и в зарубежных клиниках. Одна из самых востребованных стран, куда отправляются на лечение пациенты, – Израиль. Медицинское обслуживание в государстве Ближнего Востока в среднем обойдется в 60 000 – 80 000 долларов. Для получения такой выплаты от страховой компании ежегодно придется перечислять взносы в размере от 10 000 рублей.

«С позиции потребительской ценности второй вариант более выгоден. В тяжелой жизненной ситуации не каждому человеку удается найти врача с высоким уровнем квалификации, а это безусловный фактор успешного лечения», – заявляет Катаргин. Эксперт добавляет, что прайс на полис онкострахования, в рамках которого компания организует и обеспечит лечение клиенту, зависит от возраста клиента. Чем он моложе, тем дешевле обходится программа.

«Страховка от онкологии по механизму действия во многом идентична с полисом ДМС. Разница только в критериях подбора медицинского учреждения и объеме оказываемых услуг для пациента. Если страховка от рака предусматривает исключительно терапию онкозаболевания, то полис ДМС предусматривает лечение расширенного перечня заболеваний – ОРВИ, язва желудка, простатит, ларингит и прочее», – заявляет Юлия Тарасова (руководитель службы медицинского сопровождения проекта «Онкострахование.ру»). 
 
Эксперт также рассказала, чем страховка от онкологических заболеваний отличается от полиса ДМС и ОМС:

Не нужно ждать очереди, чтобы попасть на прием к специалисту или пройти обследование.

Пациент не привязан к месту прописки и может рассчитывать на лечение в любом регионе, в котором функционируют профильные учреждения.

Не нужно заниматься оформлением и ждать квоту.

Можно получить дополнительные услуги (например, пройти генетические тесты для выбора оптимального лечения в рамках таргетной терапии – данная опция не предусмотрена по ОМС).

Могут быть доступны медикаменты иностранного производства. 

Страхование от онкологических заболеваний нельзя сравнивать и с лечением, которое осуществляется в частном порядке. Если в первом случае за организацию терапии отвечает страховая фирма (оплата проезда, проживание в чужом городе, подбор врачебных специалистов и прочее), то во втором бремя всех расходов несет пациент.

Перечень услуг, доступных при онкостраховании

Каждая компания предлагает индивидуальный перечень услуг для клиентов на случай постановки диагноза «онкология». Но в стандартный набор входят:

• проведение необходимых анализов и исследований;
• повторная постановка и перепроверка диагноза;
• консультации специалистов;
• психологическая и юридическая помощь;
• оформление визы; 
• оплата проезда до места нахождения медицинской клиники;
• оплата проживания до момента заселения в медицинскую клинику;
• оплата пребывания в стационаре;
• транспортировка пациента в случае летального исхода.

Список страховых случаев фиксируется в договоре, и чтобы в будущем избежать спорных ситуаций, необходимо тщательно изучать его условия. 

В рамках программы онкострахования компании зачастую предлагают дополнительные опции, которые позволяют получить материальную компенсацию в случае критических патологий (инфаркт, паралич и прочее).

На каких условиях страхуются клиенты 

Каждая компания вправе предъявлять индивидуальные требования к страхователям. Общие критерии для клиентов, выбравших страхование от онкологии, сводятся к следующим:

Минимальный возрастной порог – от 0 до 18 лет (но не все программы ориентированы на несовершеннолетних).

Возрастной лимит (на момент заключения договора клиент не должен быть старше 65 лет).

Состояние здоровья (перед заключением сделки клиент не должен иметь патологий онкологической направленности, некоторые страховщики отказывают в продаже полиса пациентам, у которых выявлен СПИД или ВИЧ).

Чтобы удостовериться в том, что клиент перед заключением договора не болел раком, страховщики предусматривают пункт о карантине. Юридически страховка начинает действовать только после того, как истекут 3-6 месяцев с момента покупки полиса. Такая мера позволяет компаниям проверить информацию и тем самым снизить вероятность совершения сделки с клиентами, которые заранее знают о своем диагнозе. При продлении полиса условие о карантинном периоде не применяется.

Инвестиционные программы

Предлагая страхование жизни при раке, фирмы также предусматривают для клиентов инвестиционные программы. Суть заключается в том, что человек открывает у них на определенный период вклад и периодически его пополняет фиксированными суммами. Если страховой случай не наступает, то клиент получает деньги с процентами. Инвестиционные программы схожи с банковскими вкладами, но позволяют самостоятельно выбирать перечень заболеваний с повышенной вероятностью летального исхода. Например, к защите от бактериального менингита многие добавляют защиту от инвалидности или несчастного случая. Размер взносов определяется с учетом выбранных рисков.

Стоимость полиса 

Вопрос о том, сколько стоит страховка от рака, всегда актуален для тех, кто заботится о собственном здоровье.
 
На прайс влияют следующие параметры:

• пол пациента (некоторые программы женщинам обходятся дешевле, чем мужчинам);
• возраст пациента (чем моложе пациент, тем ниже цена страхового продукта);
• сумма возмещения (чем она выше, тем дороже полис);
• наличие рисков дополнительных заболеваний;
• наличие повышающих коэффициентов (генетическая предрасположенность к смертельно опасным патологиям, вредные привычки, работа в тяжелых условиях и прочее).

Список может корректироваться в зависимости от бизнес-целей, преследуемых компанией.

Прайс страхового полиса может и снижаться. Например, когда коммерческие структуры покупают программу для своих сотрудников. Компании предусматривают акции для «семейных» заявок, когда страхуются оба родителя, а третий полис выдается бесплатно ребенку. 

Скидки на ежегодные платежи могут предусматриваться и со второго года действия договора онкострахования. 

Кому могут отказать в оформлении страхования

Страхование от рака доступно не для всех категорий клиентов. С точки зрения справедливости, если у человека большая предрасположенность к онкологическим заболеваниям, то ему финансовая защита от этого риска будет как нельзя кстати. Но именно по этой причине страховая фирма отказывает в продаже полиса. Компании придерживаются негласного списка оснований, при наличии которых они не оформляют с клиентом договор на оказание услуг по онкострахованию. В этот перечень входят:

• любые предраковые состояния (эритроплакия полости рта, пищевод Барретта, бронхиальная эпителиальная дисплазия, папилломатоз, атипичная протоковая гиперплазия и прочее);
• любые раковые заболевания, перенесенные в прошлом;
• гепатит, цирроз печени;
• диабет;
• ожирение;
• туберкулез, ВИЧ;
• наличие близких родственников, у которых выявлено онкологическое заболевание;
• наличие вредных привычек (курение, злоупотребление алкоголем);
• систематическая работа с радиоактивными (токсичными) элементами.

При наличии указанных факторов рекомендуется не утаивать их от менеджеров, поскольку вероятность того, что компания выплатит денежную компенсацию, близка к нулю.

Так ли нужна онкостраховка

Прежде чем тратить деньги на услугу онкострахования, необходимо взвесить все за и против.
Если вы молоды и генетически не предрасположены к онкологии, то можно обойтись без страховки.
 
Определите формат страховой программы, который подойдет именно вам. При выборе в пользу денежной выплаты учтите, что полис не гарантирует доступ к необходимым схемам лечения и медикаментам. Если программа предполагает организацию лечения и оплату терапии со стороны страховщика, то помните – спектр услуг, предоставляемых медицинским учреждением, зависит от суммы покрытия.

Проанализируйте, какой бюджет вы можете потратить на полис и что за эти деньги предлагают разные компании. Например, перечень видов онкологических заболеваний, включенных в страховку, будет дифференцированным.

Не забудьте сравнить список причин отказа в разных компаниях. Также заранее сдайте необходимые тесты для того, чтобы убедиться в отсутствии предраковых состояний. 

Приобретать отдельно программу страхования от риска онкологии вовсе не обязательно. Если вы осознаете преимущества страхования, планируете использовать соответствующие механизмы защиты собственного здоровья, то выбор в пользу полиса ДМС будет альтернативным решением. В рамках дополнительной страховки также можно предусмотреть опцию лечения раковых заболеваний.