Водители скупают дешёвые каско, защищающие от ездоков без полиса ОСАГО

Рустам АХМЕТГАРЕЕВ, Юлия ГЕРАСИМОВА

Типичная ситуация — автолюбитель купил ОСАГО и аккуратно вёл себя на дороге. Но в его машину врезается лихач, который не стал себя утруждать покупкой «автогражданки». В этом случае добросовестному водителю ОСАГО не поможет, он окажется без выплаты от страховой компании.

Обострение ситуации косвенно видно через статистику продаж полисов ОСАГО за 9 мес. 2022 г. — в Магадане количество проданных полисов ОСАГО упало на 31%, в Чечне — на 24%, в Дагестане — на 23%. По России продажи снизились на 4,3% или 1,3 млн.
 
Если в целом для страны снижение продаж связано с падением продаж новых авто, то в «проблемных» для ОСАГО регионах это может коррелировать и с количеством водителей, выезжающих на дороги без полиса.

«К сожалению, число незастрахованных по ОСАГО в настоящее время растёт, что в целом связано с напряженной экономической ситуацией и реально располагаемыми доходами населения. О точном количестве водителей, которые ездят без ОСАГО, судить сложно. Так как число зарегистрированных в России транспортных средств не отражает реальное количество ездящих автомобилистов», — рассказал директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласия» Павел Нефедов. 

«Однако можно говорить о 7-10 % водителей, которые выезжают на дороги без ОСАГО. А в некоторых регионах, где действуют повышенные территориальные коэффициенты, доля автовладельцев без ОСАГО может доходить до 20%», — оценивает Павел Нефедов.  

В некоторых регионах — до 20% бесполисных водителей

У страховых компаний при этом есть недорогие полисы мини-каско, защищающие от аварий по вине водителей без полиса ОСАГО.

Часть опрошенных АСН страховщиков подтвердила рост спроса на этот сегмент мини-каско.

«Данные страховые программы, которые имеют небольшую стоимость, набирают популярность и приносят реальную пользу потребителям», — отметил представитель «Согласия».

«АльфаСтрахование» фиксирует рост спроса на подобные недорогие продукты на 30% квартал к кварталу, сообщил АСН директор департамента андеррайтинга автострахования «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.

Продажи «Каско. Простые правила» с января по ноябрь 2022 г. выросли в 5,4 раза, сообщили в пресс-службе «Росгосстраха».

Относительно IV квартала 2021 г. в последнем квартале 2022 г. продажи подобных программ выросли на 48% в количестве и почти на 130% в рублях, раскрыли в пресс-службе ВСК.

У «Зетта Страхования» продажи подобных программ в IV квартале примерно на 15% выше, чем в III квартале. «Но это в большей степени обусловлено сезонностью авторынка», — отметили в «Зетта Страховании».

«Гелиос» фиксирует рост продаж данных продуктов в IV квартале 2022 г. от 10% до 30%, в зависимости от региона оформления полисов ОСАГО, рассказали представители «Гелиоса».

При этом в «РЕСО-Гарантии» сообщили, что по количеству договоров портфель «Каско-Профи» в IV квартале 2022 г. по сравнению с тем же периодом 2021 г. не изменился.

Запчасти дорожают

В IV квартале 2022 г. стоимость подобных программ не повышалась, сообщили АСН в «Ингосстрахе», «РЕСО-Гарантии», «АльфаСтраховании», «Росгосстрахе», ВСК, «Зетта Страховании» и «Гелиосе». 

«На стоимость полиса может оказывать влияние рост стоимости ремонта ТС», — уточнили представители «АльфаСтрахования».

В «Согласии» сообщили, что стоимость полиса выросла, на текущий момент средняя стоимость полиса составляет 2,5 тыс. р.

«Повышение цен было связано не с увеличением спроса, а с общей ситуацией, которая сложилась в автостраховании. Один из ключевых факторов — увеличение стоимости запчастей по справочникам на 30%», — сообщил директор департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Павел Нефедов.

Вред жизни и здоровью защитит РСА

Вред жизни и здоровью потерпевших в ДТП по вине бесполисных в рамках 500 тыс. р. покрывает Российский союз автостраховщиков (РСА). У страховщиков есть и программы, расширяющие покрытие по жизни и здоровью, но ниже остановимся лишь на продуктах, защищающих беззащитное «железо».

Защиту от аварий по вине бесполисных дают и классические полисы каско — но они довольно дороги. Поэтому АСН опросило крупнейших страховщиков ОСАГО о продуктах мини-каско, специально предназначенных для защиты от бесполисных. Также были изучены сайты крупнейших страховщиков.

В описании большинства подобных продуктов указано, что виновник должен быть установлен. Это важный момент при действиях после ДТП, если у вас на руках подобное мини-каско.

Уточним, что продажи каско для страховщиков являются добровольными — у них нет обязанности продавать полисы клиентам, в которых они видят повышенную угрозу убытка.

РЕСО и «Ингосстрах»

У «РЕСО-Гарантии» есть усечённый по лимиту ответственности вариант полиса каско — полис «Профи-Лайт» со страховой суммой до 400 тыс. р. рассказал АСН старший управляющий продуктом по автострахованию Департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павел Яковлев.

Есть более полная версия — «Каско-Профи», когда авто страхуется на полную стоимость, но не дороже 3 млн р. 

Программы покрывают ущерб от ДТП по вине установленных третьих лиц — такие виновники могут быть как с полисом ОСАГО, так и без него.

«Профи-Лайт» обойдётся карману потребителя от 5000 р. в год, «Каско-Профи» — от 9350 р., указано на сайте «РЕСО».

«Ингосстрах» продаёт полис «Автозащита Базовый», страховая сумма по данному продукту – 400 тыс. р. Покрывается вред, причинённый застрахованному ТС, рассказал АСН директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. 

На сайте страховщика продукт описан лаконично, без стоимости. «Возместим ущерб, нанесённый вашему автомобилю третьими лицами без ОСАГО (включая самокатчиков)», — указал на сайте «Ингосстрах».

«АльфаСтрахование», ВСК и «Росгосстрах»

Защита от ДТП по вине водителей без ОСАГО предусмотрена во всех продуктах линейки мини-каско от «АльфаСтрахования» («Каско от бесполисных», «Каско от чужих ошибок», «Каско за три», «Каско дай пять», «Каско в десятку»), отметил директор департамента андеррайтинга автострахования компании Илья Григорьев. Страховая сумма, в зависимости от программы, составляет от 400 тыс. р. до 2 млн р., покрытие распространяется только на имущество.

На сайте «Альфы» «Каско от бесполисных» продаётся по цене от 1950 р. 

Однако есть регионы и с повышенным ценником. Клиентам Алтайского, Иркутского, Кемеровского, Красноярского, Новосибирского, Омского, Томского, Хабаровского, Читинского и Южно-Сахалинского филиалов «АльфаСтрахования» каско от бесполисных обойдётся уже от 2500 р. Урегулирование убытка только в случаях, если у виновника ДТП поддельный полис ОСАГО или полис отсутствует (но виновник установлен), выплата только денежными средствами (без ремонта ТС), сообщает «АльфаСтрахование».

ВСК продаёт «Каско Компакт Минимум». Есть различные варианты страховых сумм (400 тыс. р., 600 тыс. р., 800 тыс. р. и 1 млн р.) по страхованию самого ТС, т.е. вреда имуществу, сообщили в пресс-службе страховщика.

На сайте ВСК полис можно купить по цене от 1960 р. «Возмещение вреда, причинённого лицами, не застрахованными по ОСАГО», — описывает продукт ВСК.

В «Росгосстрахе» есть линейка «Каско Профессионал» для розничной сети и «Каско. Простые правила» для клиентов, которые покупают машины в салонах автодилеров, сообщила пресс-служба РГС.

По «Каско Профессионал» клиент может выбрать наиболее подходящую ему страховую сумму — от 400 тыс. рублей в версии «Лайт» до 600 тыс. р. или 1 млн р. в более дорогих версиях. В «Каско. Простые правила» можно выбрать покрытие между 1 млн и 1,5 млн р., но «в ближайшее время мы планируем расширить выбор для клиентов, добавив версии в 2 млн р. и 2,5 млн р.», отметили в «Росгосстрахе».

«Каско Профессионал Лайт» продаётся только через страховых агентов и офисы — одновременно с оформлением ОСАГО. Стоит продукт 2900 р., уточнили АСН в РГС.

На сайте «Росгосстраха» есть «Каско Профессионал» в версии «Стандарт», годовой полис обойдётся в 5500 р. «Каско Профессионал» — отличная альтернатива обычному полису каско, стоит дешевле и не требует осмотра автомобиля, включает не только ремонт или выплаты в случае ДТП по вине третьих лиц, но и техническую помощь на дороге, сообщается на сайте РГС.

«Ренессанс», «СОГАЗ» и «Югория»

В пресс-службе «Ренессанс Страхования» сообщили АСН, что подобный полис у них стоит 1800 р., лимит выплат — 500 тыс. р. «Продаётся только через агентов, дилеров и брокеров», поэтому на сайте страховщика нет его описания, следует из ответа.

На сайте «СОГАЗа» есть программа «Автокаско Профи». Лимит здесь выше, чем по ОСАГО — 1 млн р. Отечественные авто страховщик застрахует за 4500 р., иностранные — за 6 тыс. р., закрытый список премиальных иностранных авто (Audi, Bentley, BMW и пр.) — за 9 тыс. р.

Страховая защита автомобиля обеспечивается на случай ДТП, «если Вы не виновны (но есть иной виновник ДТП), либо установлена обоюдная вина в ДТП», указано на сайте «СОГАЗа».

На сайте «Югории» есть описание продукта каско «Помощь», которая по цене от 2990 р. защищает от ДТП по вине бесполисных. Страховая сумма — до 400 тыс. р. Выплата деньгами (с учётом износа) или ремонт, но восстановленными запчастями. Страхует по этой программе «Югория» авто стоимостью до 5 млн р.

«Согласие», «Тинькофф» и «СберСтрахование»

«Согласие» представляет продукт «Каско-Защита». Страховой лимит по «Каско-Защите» составляет 400 тыс. р., продукт покрывает только имущественные риски, сообщили в компании.

Для легковых авто физлиц продукт обойдётся в 3,5 тыс. р, указано на сайте «Согласия».

Для того, чтобы получить защиту «Согласия» от ездоков без ОСАГО, вашему авто должно быть до 20-ти лет и нужно иметь свежий (не более месяца) купленный полис ОСАГО — также от «Согласия». 

На сайте «Тинькофф Страхования» представлен продукт «Каско Драйв» — с подпиской от 700 р. в месяц (в год получается от 8400 р. — АСН). «Страховка работает, даже если вы попали в ДТП, где у виновника нет ОСАГО. Ремонт на СТО, которую выбрали эксперты "Тинькофф Страхования", а для авто на гарантии — у официального дилера», — пишет страховщик.

Есть нюансы — виновник ДТП должен быть установлен. Зато страховая сумма — до 500 тыс. р.

«Сберстрахование» предлагает продукт «Автозащита», который защитит владельцев авто от аварий по вине водителя без ОСАГО, рассказал АСН директор проектов «СберСтрахования» Павел Бородин. Лимит — 400 тыс. р.

Программа также включает возникновение непредвиденных расходов на оплату услуг такси или каршеринга, а также до 6 тыс. р. по эвакуации транспортного средства с места аварии.

На сайте «дочки» Сбера «Автозащита Лайт» продаётся за 1500 р. «Автозащита Стандарт» — 2000 р. Покрываются «повреждение или гибель застрахованного ТС и установленного на нём дополнительного оборудования». При этом «хотя бы один участник ДТП, по вине которого оно произошло, (должен быть — АСН) установлен, отсутствует вина в ДТП (в том числе обоюдная) водителя ТС», — указано в описании.

«Гелиос» и «Зетта Страхование»

В линейке «Гелиоса» два продукта от бесполисных. У «Демократичного каско» два варианта максимальных страховых сумм — 300 тыс. р. и 400 тыс. р., у «Практичного каско» — лимит 400 тыс. р., сообщили в компании.

«Демократичное каско» на сайте «Гелиоса» продаётся по 750 р. и 1000 р. «Практичное каско» — 1500 р. Страхуются авто не старше 20 лет, покрываются ущерб и полная гибель.

«Зетта Страхование» для защиты от водителей без ОСАГО разработало «Защиту+», с лимитом выплаты в 400 тыс. р. «Стоимость нашей программы зафиксирована на уровне 3 тысяч рублей», — сообщили АСН представители страховщика. Данный продукт реализуются только через офисы страховщика и агентов, следует из ответа компании.

На сайте «Зетта Страхования» реализуется расширенная версия «Защиты+» за 6000 р. и с лимитом в 600 тыс. р., покрывающая ДТП по вине другого водителя — независимо от наличия или отсутствия полиса ОСАГО

Что говорят агенты?

Как рассказал агент АСН из Москвы, из пула его страховщиков в столице популярен продукт от ВСК, который предлагает размер покрытия 400 тыс. р., если у виновника нет полиса ОСАГО или он поддельный. Стоит такой полис 1,96 тыс. р. Агентам сообщали, что с 17 декабря ВСК планировала поднять стоимость продукта до 3,92 тыс. р. Однако, на момент публикации от собеседника поступила информация о том, что ВСК отказалась повышать стоимость этого продукта. Возможно, что это произошло из-за влияния агентского канала, предполагает агент. 

«Подорожания не было», — сообщили АСН в пресс-службе ВСК.

Агенты из Крыма и Вологодской области повышения стоимости таких полисов не заметили.

Агент из Волгограда пояснил АСН, что в IV квартале 2022г. «бесполисные» не дорожали, но повышение было в сентябре в «Росгосстрахе» (с 4,9 тыс. р. до 5,5 тыс. р.) и в «СОГАЗе» (с 4,5 тыс. р. до 6 тыс. р.). Страховые объясняли агентам это нарушением логистики запчастей и увеличением их стоимости.

Агент из Приморского края проинформировал, что само оформление таких полисов вызывает затруднение у клиентов. Так, в ВСК это возможно, если ранее ОСАГО приобретено в этой же компании. В «Ингосстрахе» установлена жёсткая сегментация по году выпуска ТС, поэтому на новый автомобиль такую страховку оформить можно, а на старый — уже нет, уточняет агент. При этом ремонт такого автомобиля возможен только во Владивостоке, даже если автомобиль сам находится в Уссурийске, рассказал агент. 

По теме:
Рэнкинг всех страховщиков ОСАГО за 10 месяцев 2022 г. «Ингосстрах» нажал на газ, «Совкомбанк» разочаровался
«Минус» 1,3 миллиона договоров ОСАГО. Потребители не потянули новые авто, уехали на (от) СВО или ездят без полиса?
ОСАГО для бедных 20-летних по цене автомобиля