ОСАГО — повышение лимитов страховых сумм и повышение тарифов

11:46
152
Татьяна Михайловна Гай

Касательно обоснования повышения тарифов по ОСАГО при повышении страховых сумм следует отметить, что убыточность (отношение выплат к премиям) по данному виду страхования по всем компаниям и по всем регионам РФ сейчас составляет примерно 58%. Вроде бы немного. Но это, так называемая «нетто» убыточность. Т.е. к ней нужно приплюсовать расходы страховщика на ведение дела (расходы на оплату услуг страховых агентов, зарплаты сотрудников, содержание офисов, печать бланков, программное обеспечение и т.п.) и резервы компенсационных выплат. Согласно нормативам расходы на ведение дела страховщиком и резервы компенсационных выплат составляют в сумме 23% от страховых премий. В действительности расходы превышают данный показатель, но все страховщики молчат, поскольку норматив- есть норматив. Если сложить выплаты страховых возмещений и нормативные расходы, то убыточность страховщика возрастает до 81%. Повторяем- в действительности же она гораздо выше. Но правительство видит именно эти цифры, поскольку превышение своих действительных расходов над нормативными страховщики не афишируют. Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается.

Математически обосновать необходимость повышения тарифов при повышении страховых сумм (лимитов страховых выплат), в принципе, не сложно. Строится распределение количества убытков от их размера. Некоторые сложности могут возникнуть с составлением такого распределения в отношении тех размеров убытков, статистка по которым отсутствует. Но у актуариев есть достаточно много инструментов для решения таких задач. Частота убытков понятна, меняться она не должна. У всех крупных страховщиков есть необходимые инструменты для составления аргументированного обоснования необходимости повышения тарифов. И они бы обосновали, если показывали бы реальную свою убыточность, а не «нормативную».

Следует также обратить внимание на зашкаливающую убыточность в ряде регионов. Региональные коэффициенты пересматривались в 2011 году, но часть регионов продолжает дотироваться за счет других. В частности в Архангельской области у нашей компании убыточность по ОСАГО составляет 245%.
Эльвира Набиуллина, безусловно, грамотный экономист. Если ей представить надлежащим образом аргументированное обоснование необходимости повышения тарифов на 10%-25% вследствие увеличения страховых сумм по ОСАГО, то такое обоснование без сомнений было бы принято. Но полагаем, что начать надо с пересмотра региональных коэффициентов.

152 комментария
152 комментария
  • Билли Бонс
    12:02

    а нету у вас методов против Кости Сопрыкина :)

    конечно «Гайде» упрекнуть в завышенном АВ нельзя, но и в очереди на сдачу лицензии ее не наблюдаем.

  • Алексеев В.
    12:09

    Эльвира Набиуллина, безусловно, грамотный экономист. И ей осталось лишь зайти на АСН, прочитать данный пост, и истина восторжествует))))

  • Vit_ver (гость)
    12:12

    Собирают более 70 млрд. Выплачивают около 17 млрд. (рублей). И о какой убыточности может идти речь?!..…

    • Заинтересованный взгляд
      22:15

      Откуда такие цифры?

      Сборы в 2012 году по данным ФСФР 121,2 млрд, а выплаты 63,9 млрд руб. (выплатили 52,7%). В 2011 году примерно такие же соотношения. Кстати, откуда у автора поста 58%? Разве что вместе с отчислениями в РСА. Но тогда нельзя потом о них второй раз упоминать как о тратах.
      http://www.fcsm.ru... (Таблица 5)

      • Анна71
        22:21

        В общем я, как простой обыватель, поняла, что прибыль по ОСАГО есть, но на заводы-пароходы не хватает, а это никуда не годится) Безобразие, а не бизнес)))

        • Заинтересованный взгляд
          00:47

          Специально для вас и других интересующихся проблематикой страховщиков и небезразличных людей внизу написал пространный комментарий с цифрами и примерами.

          Хочу сразу отметить, что как страховщик, поддерживал прошлое повышение коэффициентов и считаю, что их надо мониторить и корректировать раз в 2 года (причем не только в сторону увеличения). Однако новый проект не поддерживаю в силу того, что это просто раскрутит маховик комиссий, как это произошло в России илу у соседей годом раньше. И там теперь КВ «от 40%» и есть уже 50-60%. Нужно ли эти ошибки повторять, когда в итоге страховщику всё равно остаётся малость?

        • beholder
          12:10

          хватает… и на заводы… и на пароходы…

  • Юрий М
    12:22

    Начать надо с требования к Страховщикам перечислить в компфонд РСА разницу между 77% (норматив) и реальными убытками по договорам, которые закончились и по которым истек срок давности. Будет примерно так, к в стихах: «Ленин? Тут и сел старик...»

  • Татьяна Михайловна Гай
    12:22

    Хотелось бы просто мнение заинтересованных читателей…почитать… по данной теме

    • Юрий М
      12:30

      Мнение такое — проблема есть, которую никто не хочет решать. Страховщики надеются, что тариф все же поднимут, и все будет как раньше, но пока выжидают. Государству не надо ни недовольства граждан ростом цены, ни падений страховщиков, ни падения ниже плинтуса уровня сервиса. Тоже бы все оставить как раньше. Но не получилось, очевидно. Я совершенно серьезно считаю, что разумному страховщику пора валить из Осаго. Бегом.

    • Билли Бонс
      12:33

      Татьяна Михайловна, так тут даже прожженые участники страхования рынка «не верят»

      да все понимают что деньги с осаго СК «проели», как и зачем на их совести. Но в то что не могут «затянуть пояса» и жить по средствам не верят.

      «Мальчик столько раз кричал: „волки“, а когда они действительно пришли, помощь не пришла и его сожрали»

  • Анна71
    12:50

    То, что в страховании называется «убытком», в нормальных отраслях экономики называется «расходы», «себестоимость», «издержки» и т.д. Так вот, даже если «убытки» в страховании равны 99%, как называется оставшийся 1%? Просветите, плиз)

    • Древник
      13:42

      Если убытки составят 99%, то 1% — это расходы на бумагу, в которой 99% убытков, урегулируют и подпишут себе смертный приговор! :-))

      • Анна71
        16:56

        Ну как же так? У автора расходы на бумагу уже включили в общую сумму убытков…

      • Анна71
        17:06

        Т.е убыточность не тождественна убыткам, как финансовому показателю?

        • Древник
          17:15

          «Убыточность

          Материал из Википедии — свободной энциклопедии

          Убы́точность — важнейший экономический показатель, характеризующий деятельность страховщика (страховой компании). Определяется как отношение суммы оплаченных убытков, произошедших в отчетном периоде, (выплаченных страховых возмещений) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной брутто-премии за определённый период (заработанная страховая премия — часть уплаченной страховой премии, относящаяся к анализируемому периоду)[1].
          Даже если убыточность не превышает 100 %, это может означать, что страховая компания работает с убытком, поскольку при расчете убыточности не учитываются расходы на ведение дела, которые составляют значительную часть премии. С другой стороны, наличие убыточности у страховой компании совсем не обязательно означает то, что она получает убытки. Другие экономические показатели страховых операций — loss ratio и combined ratio, а также коэффициент выплат[2] или уровень выплат (процентное отношение всех выплаченных возмещений ко всем подписанным страховым премиям в определенном интервале времени).»

    • Анна71
      17:04

      Наверное… Поэтому и спрашиваю, как будет называться в страховании этот условный 1%?

  • MICE
    12:54

    Считать надо все 10 лет, что существует ОСАГО.
    Первые 2-3 года страховщики вообще в «потолок плевали»-работали по всем пунктам ФЗ об ОСАГО, т.е направляли к Независимым оценщикам, платили в 15-ти дневный срок, КВ не превышало 10%, чему агенты были вполне довольны (искл. отморозки типа «Ст-Р»).Вот куда они дели резервы за этот период и куда смотрело РСА с раздутым штатом «решателей»? Вывели они эти резервы, понакупили недвиги, влезли в фондовое казино, понабрали в штат неграмотных и некомпетентных бездельников-рынок-то рос как на дрожжах.
    А потом бац, и август 08 г. Недвига сложилась в разы, ФР тоже зачах. И понеслось-свои «независимые» оценки, КВ за 40 %, лимиты на отгрузку от РСА. В это же время зародилось движение автоюристов, которое сейчас превратилось в сильнейшее лобби.Мошенники тоже не дремали все эти годы. А вот нормальной службы безопасности, уверен, ни в одной СК нет-максимум на что способны эти дяди из органов-сотрудников и агентов прессовать по всяким пустякам. Дайте ссылку хоть на одно решение суда по отказу в связи мошенническими действиями страхователя
    Теперь значит, убыточность считать надо по последнему году. Но, господа Вы сами к этому привели под предводительством РСА.
    Поэтому, как это не прискорбно, но тарифы судя по 10 годам работы и цифрам, которые рисуют страховщики по выплатам-продажам на данный момент действительно высокие.

    • Древник
      13:28

      … на моей практике, в 2008 году, отдел урегулирования убытков, в котором я трудился, совместно с правоохранительными органами поймали 3-х мошенников, правда это не где не публиковалось!

    • Проходил мимо (гость)
      14:48

      http://rospravosud...

      Вы хотели решение по мошенничеству в страховании ??? Пожалуйста… Предотвращен ущерб более 1 млн. руб.

    • Керосин
      15:46

      В СБ действительно довольно часто встречаются совсем случайные люди, но справедливости ради надо сказать, что совсем не количеством приговоров в отношении выявленных ими мошенников оценивается работа безопасников. Гораздо проще и экономически целесообразнее для компании выложить перед пойманным мошенником все козыри и получить от него письменный отказ от претензии, чем заводить всю эту шарманку с полицией и судом. Забавно, что при этом полицейским тоже надо платить деньги :)

      • Билли Бонс
        16:45

        вот поэтому они (мошенники) и не исчезают, так как сроков не имеют.
        и вся работа СБ — борьба с «ветренными мельницами»

        • Керосин
          16:59

          Ну, исходя из опыта своего тяжелого уголовного прошлого могу заверить, что доказывание и доведение до обвинительного заключения уголовного дела по мошенничеству — одна из самых трудных процедур в работе следователя. А уж что потом с этим происходит в суде… Но безопасники все же работают не вхолостую. Мне как убытчику они реально помогали во многом — я говорю, понятно, о филиальных безопасниках. Потому что их коллеги их центральных офисов… ну, не буду о грустном.

      • Itan
        17:01

        Вот из-за таких действий и не уменьшается кол-во мошенников и их попыток: они забирают свои заявления и идут в другую СК. А потом опять к Вам с другими документами, потом еще и еще…
        А если бы СК выходили с встречными исками и доводили хотя бы до условного срока наказания, то кол-во желающих так заработать уменьшилось бы. Но видимо сотрудники СБ боятся, что в таком случае останутся без работы ( а основная работа: торчание у кофемашин и ходьба по коридорам со строгим взглядом на сотрудников своей СК) :)

        • Керосин
          17:37

          Открою Вам страшную тайну — только Вы об этом никому… Несмотря на прямой запрет закона, безопасники разных СК все же обмениваются втихаря между собой «черными списками».

        • MICE
          17:58

          Лимит по ОСАГО по железу-120 000 рублей. Такса правоохранительных органов-30%, что бы что-то сдвинуть с места+у вас безопасник еще на бани и различные попойки попытается выпросить. И это БЕЗ ГАРАНТИЙ доведения до суда. Далее будут еще запросы на то да на сё. В лучшем случае со 120 000 рублей отобьёте половину. Но имея такую судебную практику-100% только потратите деньги и нервы.
          Поэтому и идут по простому пути-обиранию страхователей в виде повышения тарифа.
          СБ надо на комиссию переводить от сумм раскрытых мошенничеств перевести. Тогда в СК будет очередь из толковых, с нормальными связями сотрудников правоохранительных органов.20 процентов от отбитой суммы.

        • Itan
          18:13

          2 MICE
          Тут еще надо упомянуть Юр.отдел, им бы работать в связке с СБ, что бы двигать дела без откатов.
          Хотя сам столкнулся с предложенной вами схемой оплаты за отбитые день, только не СБ, а Юр.отдел СК примерно так работает. А вернее не работает т.к. весь отдел занят выбиванием денег из виновников дтп (сверх лимита ОСАГО и т.п.). Остальная работа этого отдела стоит: они не ходят в суды где ответчик СК (от этого нет %); им нет дела до согласования нестандартных форм договоров и т.д.

      • hris
        14:33

        ага, а еще забавно, что отказ от права ничтожен, проходит срок исковой давности по делу о мошенничестве, мошенник пишет жалобу в ФСФР и СК радостно платит :)

        • Керосин
          15:23

          Вы, видимо, имеете в виду срок давности привлечения к уголовной ответственности? :) Ну так он начнет течь как раз с момента написания мошенником жалобы. Наверно, именно поэтому ни один их них описанным Вами способом не пользуется :)

        • hris
          15:46

          нет, я имею ввиду гражданско-правовой спор между страхователем и страховщиком по выплате (признание договора недействительным и т.п.), пардон, видимо не вполне корректно написала в предыдущем комментарии.

  • Древник
    12:55

    — как налогоплательщик, а не Страховщик!

    Цена, определенная законом — адекватна, да же при увеличении лимитов!

    Обосную:
    ОСАГО, это в теории не обременение налогом, а продажа услуги — качественной услуги! На данный момент, услуга назвать качественной — не поворачивается язык т.к. для того, что бы воспользоваться, купленной услугой, 80% покупателям приходиться потратить несоизмеримое количество времени и нервов!
    Лично для меня, ОСАГО — лишняя трата денег т.к. я свое авто страхую по полной программе на добровольной основе!

    как Страховщик!
    Хотелось бы поднять тарифы, но если такого не случиться, нужно искать возможность балансировать — возможно создавать и организовывать собственные СТОА, принуждать клиентов приходить в офисы, а не вызывать агентов, каким то образом (законно) — минимизировать мошенничество…
    Все это возможно, вопрос в желании самих Компаний, т.к. все это на начальном периоде, потребует приличных трат.
    На данный период времени, СК в которой я работаю, рассматривает возможность начать работу по ОСАГО, не вижу ничего в этом страшного, если не привлекать брокеров! :-))

    • hris
      14:44

      Мне кажется, часть вопросов по тарифам можно будет снять, когда СК начнут реально использовать КБМ. Если так нужны деньги — начните с КБМ, во-первых отсекутся реально убыточные, а с тех кто останется будет взят повышенный, а не заниженный тариф.
      Если страховщик не применяет КБМ, то у него либо все в порядке с убыточностью, либо он пытается нахватать, чтобы потом раствориться в пространстве…
      Видимо к совести страхователей тут взывать бессмысленно… до тех пор пока в однорядный поворот будут поворачивать с двух-трех рядов (типа стоящие в очереди на сфетофоре так приехали, чиста музыку послушать) и при этом не испытывать стыда, призывать страховатей самим платить КБМ бессмысленно… я уже говорила и повторюсь, я в этом году получу увеличенный КБМ и буду его платить (конечно с учетом предыдущих безубыточных лет, он не будет значительным, но тем не менее).

      • Древник
        15:31

        hris

        Поддерживаю Вас с КБМ… сам страхуюсь с КБМ 4 — хотя имею полное право на 6!

        ИМХО — Скорее всего, отмена КБМ, повлечет (или уже повлекла, в связи и кривизной АИС) волну недовольства со стороны покупателей, а со стороны Страховщика, не отразиться на положении дел.

      • Statistik
        23:17

        Сегодня решила пройтись пешочком. Картина маслом: встретились два одиночества- джип и старая девятка с горяичими парнями (парни догнали джип). И у них музыка на всю улицу… Музыка такая, будто я в ауле нахожусь.

        • hris
          10:46

          да… главное смотреть на это с улыбкой, я раньше каждую весну ругалась на подснежников из-за которых пробки на пустом месте, потом решила, что зато можно не краситься дома и делать это по дороге… если ты все равно никуда не едешь можно и с пользой время провести ))))) теперь… я просто понимаю, что это ненадолго… недели на две, может на три, потом они набьются и будут все чиниться и дороги вновь станут обычными :) когда они починяться уже будет лето и опять будет спад траффика )))

  • D'drone
    13:05

    «Математически обосновать необходимость повышения тарифов при повышении страховых сумм (лимитов страховых выплат), в принципе, не сложно» — математически, да. А логически? Если средняя выплата так и останется 25 т.р. — за что доплачивать?

    Что касается реальной убыточности — боюсь, если «крупняк» ее покажет — его вздернут на ближайшей осине — иначе б уже давно показал…

  • Татьяна Михайловна Гай
    13:19

    Безвыходных ситуаций не бывает…
    Кто то должен думать… надо заставить думать всех кто еще может… ЭТО НЕ МЕЛОЧИ!

    • йонас
      13:50

      Начните с себя…

    • Древник
      13:55

      Столько уже было сказано про ОСАГО и за и против, что сейчас хочется дождаться, того — что будет, и уже по факту — думать, решать…
      Да и чего сейчас голову ломать — кому не понравиться, тот уйдет с рынка, кто адаптируется тот останется.
      Если будет все плохо, то проиграет КЛИЕНТ! а за них, думает правительство! :-))

      • Татьяна Михайловна Гай
        14:15

        Мне понравился Ваш ответ, мудро. Но я надеюсь, все-таки, хотя бы на повышение региональных коэффициентов.

        • Древник
          14:48

          Региональные коэффициенты надо пересматривать полностью, и не просто пересматривать а привязывать их к территории по которой клиенты ездят, к региону который они используют… я уверен, что в Санкт-Петербурге, так же как и у Москве, ездят все кому не лень, а может и специально регистрируют авто в «задрыпенске», да бы платить меньше и налогов и той же ОСАГО.

        • D'drone
          15:23

          А, скажите, пожалуйста, вот допустим региональные коэффициенты вырастут — кому и что это даст? Попытайтесь, пожалуйста, убедить меня в том, что это пойдет на пользу страхователям — выплаты, например, увеличатся или еще что-нибудь…

          «Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается» — озвучьте, пожалуйста, сколько на Ваш взгляд СК должны зарабатывать на ОСАГО?

        • Древник
          16:10

          Начну с последнего вопроса — «сколько должен зарабатывать Страховщик на ОСАГО».

          Зарабатывать — ровно столько, что бы хватало произвести законные выплаты!

          (операционный отдел, отдел урегулирования убытков, экспертиза, юристы, служба безопасности) — это штат сотрудников который необходим, да же при реализации ОСАГО.
          ОСАГО изначально планировалось многими, если не всеми Страховщиками как продукт входа, а не заработка.

          D'drone
          Вспомните, откуда и для чего взялись региональные повышающие коэффициенты — и Вы сами ответите на свой вопрос, если не выйдет, проанализируйте, почему не хватает выплат на ремонт, и вы поймете, вырастут ли выплаты!

          У меня нет желания, развивать дебаты в части увеличении выплат или тарифов — от наших размышлений, на данный момент не жарко не холодно!

        • D'drone
          17:33

          Древник, Вы понимаете какая штука…Вот кого из руководителей СК ни послушай – везде одно и тоже – ОСАГО убыточно, надо поднимать тарифы, одолели автоюристы и т.п. и т.д….Но при этом – хоть бы кто, хоть бы раз показал в отчетности убытки по ОСАГО…Где они? Поднимали уже региональные коэффициенты – что произошло? Пожалуй что только к-во исков к СК увеличилось….

        • Древник
          17:39

          D'drone
          … хоть бы кто, хоть бы раз показал в отчетности убытки по ОСАГО…Где они?

          Ответом может служить пост Татьяны Михайловны ...«В действительности расходы превышают данный показатель, но все страховщики молчат, поскольку норматив- есть норматив.»…

        • D'drone
          10:00

          "-Видишь суслика? -Нет -И я не вижу.А он есть…" — ДМБ, часть первая…

          В общем — пока СК не покажут в отчетности убытки от ОСАГО, пусть даже не нетто — все разговоры об убыточности этого вида — СУСЛИК!

        • Древник
          10:36

          D'drone

          … я вообще против ОСАГО, мне она как потребителю не нужна!

          И соответственно, считаю, что прежде чем увеличивать стоимость (поборы населения), необходимо «вылечить» процедуры продаж и урегулирования убытков!

          И естественно мне дела нет ни до «Суслика», ни до убыточности по этому виду (пока что).

      • Охранник - Оценщик - Стрелок
        14:15

        http://tsya.ru

  • Statistik
    14:21

    Татьяна Михайловна, добрый день!

    Какой объём страховой премии за эти 10 лет потерян из-за того, что не применялся повышающий КБМ?

    Что за 10 лет страховые компании сделали для взыскания сэкономленной премии по ОСАГО?
    Почему из-за тех, кто плохо ездил, повышается страховая премия тем, кто ездил хорошо? Контроль данной функции был возложен ведь на страховые компании.

    Почему платились КВ по 20-30-40%? Чему удвиляться?
    Что сделали страховые компании для снижения убыточности?

    • Керосин
      15:56

      Это Вы таким способом пытаетесь найти ответ на вопрос, который задавали в декабре?

    • Statistik
      09:23

      Нет, я сейчас работаю у страхователя, цель- снижение убыточности по КАСКО.

      Есть некоторые методы по снижению убыточности, помимо франшиз — кого-то на стену почёта повесить, тем, кто хорошо ездит, продавать машины по низким ценам и т.п. Это то, что делается страхователем для снижения убыточности, аварийности. И это работает.

      А что делают страховые компании кроме урезания выплат? Конечно же, это гораздо легче-заплатить за полис убыточного водителя КВ 40%, а потом на 40% обрезать выплату. Но стоит ли клянчить повышение тарифов после этого? С чего? Сами деньги разбазарили, а теперь, значит, всем повысить тарифы надо.

      Да, и что касается прибыли- не должно быть её по ОСАГО. Достаточно и того, что у страховых компаний премии крутятся. В структуре тарифной ставки ОСАГО прибыль не заложена. РВД есть, резервы есть, прибыли нет.

      • hris
        14:48

        +1

      • Керосин
        19:16

        Заранее заложенное отсутствие прибыли может быть только у социальных программ, реализуемых государством. Если в структуре тарифа по ОСАГО нет раздела «Прибыль — столько-то процентов», то это вовсе не означает, что постановление Правительства отменило эту прибыль для коммерческих организаций по этому страховому продукту. Страхование — это управление рисками, грубо выражаясь, это разновидность азартной игры на деньги. Можно предполагать и надеяться, что в данном отчетном периоде прибыль в таком-то размере воспоследует. Но риски есть риски, и может произойти нечто, после чего придется считать не прибыль, а убытки. Поэтому прибыли нет и не может быть в структуре тарифной ставки по любому страховому продукту. Есть резервы, из которых надо производить выплаты, есть резервы, которые надо накапливать с условием ликвидности на случай если выплатных резервов вдруг не хватит. Но если страховщик видит, что основных резервов хватает, то никто не запрещает ему обращать в прибыль остальное. Закон не требует бесконечного и безусловного накопления резервов. А иначе страхование как коммерческая деятельность не будет иметь смысла.

        • Statistik
          19:54

          Керосин, скажите, как так получается, что в Европах всяких страховщики умудряются жить с убыточностью более 100% и не разоряться?

          Понимаете ли, в чём арифметика. Если сегодня я отнесу в СК 1 рубль, через полгода врежусь в кого-нить, и ещё через полгода СК 0,77 руб. выплатит, 0,23 руб. потратит на РВД и резервы, то это же не значит, что СК осталась с 0 рублей.
          Помните, как в анекдоте? «Видишь, дочка, я взял у сестрички шоколадку, и тебе передал, а у меня руки-то в шоколаде остались».
          Страховые компании этот рубль целый год не под подушкой держат.
          Страховщик имеет кучу кэша, которым распоряжается в установленном Законом порядке. Это, собственно говоря, одна из причин, по которым некоторые страховые компании долго платят.
          Собственно говоря, я бы не отказалась, если бы мне кто-то дал десяток-другой миллионов рублей под 0% годовых на год. :-)

          Тут кто-то правильно заметил, что ОСАГО- это не подарок страховым компаниям. Его суть — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших

          Страховые компании- лишь операторы обязательного вида страхования. Их дело — перераспределять ресурсы.

          Никто не заставляет страховые компании работать с ОСАГО. Не хошь- отказывайся от лицензии.

          Если у страховых компаний выплаты менее 77%- значит надо понижать тарифы на ОСАГО. Другого не дано.

        • Керосин
          21:40

          Я не видел достоверных данных по «всяким страховщикам» из Европ, Азий и Америк, которые бы свидетельствовали об их убыточности, превышающей 100%. Вы располагаете такими материалами или это просто была фигура речи? Я не представляю себе подобную статистику — у всех разные страховые продукты, разная нацеленность, разное покрытие. И при чем тут вообще Европа — мы что, вдруг со вчерашнего вечера из стран третьего мира в Европе оказались? В европейской экономике и с европейским образом жизни?

          Да все нормально у них в Европах с убыточностью — поэтому они и не разоряются. И инвестиции страховщиков там совсем другие доходы приносят. А те, кто думает, что там все хорошо с гарантиями и возмещением, немного заблуждаются. «Альянс» не платит — эти слова мне в далекой южной стране случайный попутчик-немец сказал.

          Не только ОСАГО, а любой страховой продукт — это гарантия возмещения вреда. И не надо деклараций: не хочешь — отказывайся. Вы хоть представляете себе, что это такое — отказаться от лицензии? Имея портфель уже проданных полисов, по которым как минимум год еще люди будут приходить с убытками. И эти убытки надо оплачивать из уже не пополняемого, очень быстро тающего резерва.

          Ну а слова о 77% мы привыкли слышать скорее от никогда ни в чем не разбирающихся газетчиков. Вряд ли они уместны на профессиональном сайте.

        • Statistik
          01:23

          Окей, обманула я Вас со 100%. Почти 100%
          http://www.gdv.de/...
          стр. 43
          Всё равно около сотни. Я помню точно, что убыточность больше 100% в моторном страховании в Европе я видела. Сейчас уже второй час ночи- надеюсь, скорость Вам не принципиальная.
          А почему бы не ориентироваться на страны с системами, где десятки лет действует ОСАГО?
          А с кем мне российское страхование сравнивать? Доходы от инвестиций в Европах довольно скромные, насколько я слышала.

          А этот немецкий попутчик- он представитель страхователя или страховщика?

          Вы правда не понимаете, в чём прикол ОСАГО? Это же обязательное страхование. Как вообще может государство приносить своих граждан прибыль в коммерческие компании???
          Государство может обязать платить налоги. Я Вам открою тайну- по-хорошему, государству нужно только, чтобы страхование не загнулось. А то всех собак не на кого спускать будет
          Откройте статью 3 ФЗ об ОСАГО. Нет там ничего про прибыль страховой компании!!!

          Конечно же любое страхование- это возмещение вреда. Вот только ОСАГО- ответственность. Это возмещение вреда, произошедшего не по вине потерпевшего.
          И если у виновника нет страхового покрытия, то выплата будет произведена из специально организованного фонда.

          Простите, конечно, но платить из вновь привлекаемых клиентов- это МММ. В настоящем страховании завтра надо платить из того, что собрано сегодня. Но да, если сегодня платить 40% комиссии, то завтра нечем платить возмещение. Придётся делать МММ.

          Как Вам не стыдно говорить про 77% и газетчиков? Это наше законодательство. Вы понимаете? Закон об ОСАГО приняла Государственная Дума Российской Федерации!!! Не Хачатуров, не Сулейманов, не Гай. И даже не Марш-страховые брокеры. И даже не Заинтересованный взгляд. Это наше законодательство!
          Если убытки превышают 77% от страховой премии- базовую ставку надо повышать. Если убытки меньше 77% от страховой премии, базовую ставку надо понижать.
          А сейчас ситуация такая- убытки меньше 77%, а базовую ставку нам повысьте. Мы тогда снова сможем платить комиссию 40%.
          А спросили ли страхователя, готов ли он 40% от страховой премии отдавать агенту??
          Почему столько денег отдавать лишнему, в общем-то звену?

          Почему на эти же 40% элементарно не снизить тариф (или расширить ответственность)?

        • Керосин
          07:59

          Statistik, не в Европе, а только в Германии. Это данные немецкого объединения страховщиков, а значит, средняя температура по больнице, включая морг. И 99,4% убыточности у них в 2011 году приключилось при том, что средняя выплата по обязательному моторному страхованию была в этом году равна 3 467 евро. Это средняя! При средней премии по ОСАГО = 219 евро… И, кстати, посмотрите на следующей страничке цифры по убыткам в их ОСАГО за 1980-1995 годы. Средний убыток в два раза меньше, а частота в два раза больше. Все в этом мире идет по кругу, точнее по спирали…

          Немец, с которым я разговорился, простой пенсионер, в страховании не работающий. Это просто как бы «голос народа». А доход от инвестиций… ну, судя по той же германской статистике, он у них составил в 2010 году 45,1 млн. евро. Уж не знаю, много это или мало… :) Думаю, что все же много.

          Я не буду Вас далее убеждать в том, что прибыль по ОСАГО — это нормально, законно и естественно. Вы отказываете в этом российскому страхованию? Следовательно, прибыли по этому виду не должно быть и у зарубежных страховщиков? Может Вы и готовы согласиться с такой постановкой вопроса, но вот они — вряд ли :)

          «Пирамиды», МММ совершенно ни при чем в вопросе о последствиях сдачи лицензии. Если Вы действительно разбираетесь в финансовой стороне страхования, то должны понимать — сдача лицензии, о которой многие говорят как о пустяковом таком деле (мол, не хотите по ОСАГО работать с изменившимися правилами игры, ну так сдавайте лицензию), является критическим шагом, после которого страховщик со сформированным портфелем ОСАГО оказывается на краю финансовой пропасти.

          И не надо меня стыдить. Я, в отличие от некоторых, как раз очень хорошо понимаю, что выплаты менее 77% от премии за год — это еще совершенно ни о чем не говорит. Как и выплаты свыше 77%. Потому что уровень выплат и убыточность это совершенно не одно и то же.

        • Statistik
          21:32

          Керосин, да, привела немцев в качестве примера.

          При чём тут средний убыток? Вы про инфляцию слышали? С 1980 года 33 годп утекло.
          Прибыль в ОСАГО — это нормально, если она не берётся из премии. Вот получить навар с прокрутки страховой премии- это пожалуйста. Но уменьшать премию нельзя.

          Есть закон больших чисел. По нему и прогнозируется убыточность. На этом же законе больших чисел построена система ПВУ.

          Закон больших чисел может не сработать с такими видами страхования, где убытки- редкость. Например, как с СШ ГЭС, которая была разработана с расчётом 1 авария 1 раз в 10 000 лет, а грохнула она на 9-й год. Хотя и такое развитие событий нельзя было исключать.

          Да, страховщик будет обращать разницу между выплатами и 77% в прибыль. Но наши законодатели должны взять и понизить в таком случае базовую ставку.
          А если страховые компании вообще платить будут только по суду? Тогда что, все 77% в прибыль запихнуть?

          Вы что, серьёзно не понимаете, что даёт для страховой компании ОСАГО, помимо доходов от прокрутки денег?
          Начнём с того, что с ОСАГО возможно покрыть значительный объём постоянных издержек- аренду помещений, основные средства и т.п.
          На этих же, уже оплаченных с ОСАГО площадях можно продавать множество страховых продуктов для физлиц. Кроме того, это прекрасный вход и к юрлицам.

          Вот сами подумайте. Вот Вы- простой российский гражданин. Вам государство говорит: вот 1 000 000 000 рублей. Будь добр, подели их по-честному между гражданами, дай тому, кому нужнее будет. Критерий определения нужности или ненужности я тебе дал.
          Из этих денег потрать на расходы 200 000 000 рублей (сними офис, купи компьютер, заплати оценщику, оплати секретаршу), 770 000 000 раздай нужнадющимся, а ещё
          30 000 000 отдай гаранту.
          Хочешь ещё что-то сверху заработать- пожалуйста, только в 770 000 000 не залезай.

          А получилось так: идея классная, но дай-ка я её подправлю. Я потрачу на нуждающихся 500 000 000, 200 000 000 на свои затраты, и 300 000 000 на то, чтобы приходили именно ко мне. А когда встал вопрос о том, что надо бы выплаты поднять до 770 000 000, то тут сразу плач Ярославны: ай, денег не хватает! Давай мне теперь не 1 000 000 000, а
          770 000 000 + 500 000 000+ 30 000 000.

          Про дедушку не комментирую, мало ли почему ему не платит Альянс. В Германии всё же поприличнее страховщики. Все, кто у них был непорядочный, потихоньку загнулись.

        • Керосин
          08:28

          Statistik, Вы весьма неудачный пример привели. Благополучную Германию, европейского лидера, страну, где все в порядке и с бизнесом, и с инвестициями, и с нормой прибыли. Где производятся популярные марки автомашин и где с их ремонтом и производством запасных частей нет ни проблем, ни неожиданностей. А почему не взять что-нибудь поближе к нам? Кого-нибудь из европейских членов ВТО — Грецию, Португалию, Албанию? У Вас нет данных по этим странам? У меня тоже нет. Поэтому давайте не будем делать умозрительные заключения и ссылаться на «европейские данные».

          А средний убыток, который в этом отчете нарисован — ну это же прозрачно, любой профессионал поймет. Разумеется, инфляция, которую Вы тут зачем-то упомянули, в Германии не зашкаливала за 100%, это фантастика. Менялись подходы и менялась направленность в германском ОСАГО в период с 1980 по 1995 годы, это же сразу видно. Попробуйте еще раз посмотреть на цифры — они говорящие. В этот период немцы проходили примерно тот же самый путь, на который мы вступаем сейчас, с поправками на сытую Европу, конечно.

          Все остальное, что Вы написали — ну оно выходит за рамки сути дискуссии. Вопрос ведь простой — допустим ли, возможен ли, законен ли доход страховщика от ОСАГО? Ответ один — конечно да.

        • Заинтересованный взгляд
          11:05

          2 Керосин

          Вы хоть представляете себе, что это такое — отказаться от лицензии? Имея портфель уже проданных полисов, по которым как минимум год еще люди будут приходить с убытками. И эти убытки надо оплачивать из уже не пополняемого, очень быстро тающего резерва.
          Вы даже не представляете, насколько ваши слова отражают массовое неверное понимание экономики страхования именно среди профессионалов, как они себя считают.

          Да, именно так и должно быть. В каждый момент времени резервов должно быть достаточно для покрытия всех выплат и оплате всех затрат по всем действующим договорам.
          МСФО 4 не предписывает какой-либо конкретный метод резервирования, однако требует проводить анализ адекватности созданных резервов.
          В частности, в рисковом страховании это:
          — расчет и оценка резервов (незаработанной премии, заявленных и незаявленных убытков, затрат на урегулирование)
          — проведение теста адекватности резервов убытков (run-off test)
          — проведение теста адекватности обязательств (Liability Adequacy Test)

          Страховщик должен на конец каждого отчетного периода оценивать, являются ли его признанные страховые обязательства адекватными, используя текущие расчетные оценки будущих потоков денежных средств по своим договорам страхования. Если такая оценка покажет, что балансовая стоимость его страховых обязательств неадекватна в свете расчетных будущих потоков денежных средств, то всю недостающую сумму следует признать в полном объеме в составе прибыли или убытка.


          А то, к чему апеллируете вы, как раз и есть классический образчик финансовой пирамиды, законодательно запрещенный в большинстве стран, когда выплаты по старым договорам покрываются из нового бизнеса, тем самым просто отодвигая банкротство и наращивая сумму невыполненных обязательств в будущем.

        • Заинтересованный взгляд
          11:41

          2 Керосин и Statistik

          Уж, простите, добавлю пару слов в ваш спор, т.к. есть как раз данные по всей Европе.
          Даю как есть, без перевода, но цифры всё равно арабские, легко увидеть уровень выплат, уровень затрат и комбинированный показатель.

          Changes in premiums and in claims expenditure are illustrated by the MTPL claims ratio, which was 86.4% in 2008. The claims ratio decreased continuously between 2001 and 2006. From 2001 to 2004, it was the faster growth in premium income (compared to claims expenditure growth) that contributed to the improvement in the claims ratio, while in 2005 and 2006 it was the decline in claims expenditure.
          In 2007 and 2008 the decreases in MTPL premiums reversed the downward trend of the claims ratio, pushing it up from 82.7% in 2006 to 86.4% in 2008.

          The MTPL expense ratio grew from 19.5% in 2004 to more than 21.7% in 2007, reflecting the fact that expenses grew more than premiums. With the estimated 3% decline in expenses in 2008, the expense ratio is expected to drop to 20.8%.

          The movement in the MTPL combined ratio is similar to that of the combined ratio for both MTPL and own damage (see Section II.1.d). It decreased from 113% in 2001 to 104% in 2006 thanks to a rise in premium income up to 2004 and to a drop in claims expenditure in 2005 and 2006. The drop in premium income in 2007 and 2008 has reversed the downward trend and pushed the combined ratio from 104% in 2006 up to 108% in 2008.

          Если интересно по странам, то сообщу, что самые высокие показатели были в Швеции, Греции и Франции (158%, 140% и 130%), а у всех остальных (кроме Словакии и Люксембурга) — 100%-108%.
          Еще раз позволю себе напомнить, что там нет государственного регулирования тарифов, всё на рыночных принципах. И ставки инвестиционного дохода всё же пониже будут.

        • Керосин
          18:56

          2 ЗВ

          Я ведь говорил не об умозрительной книжной ситуации сдачи лицензии, а о том, что происходит сейчас. Страховщик (пусть он будет в виде исключения честным и образцовым) сформировал необходимые резервы, руководствуясь действующими правилами игры. И этих резервов должно было хватить не только на выплаты по действующим договорам, но и на определенные непредвиденные всплески выплат. Но тут на ходу эти правила меняются (как раз это понуждает его сдать лицензию). Выплаты (все выплаты) должны возрасти на 25-30% за счет штрафов, изменения подхода к расчету и отказа от износа. А может и более. К страховщику с исковыми заявлениями могут обратиться по ранее урегулированным убыткам. Хватит ли сформированных резервов в условиях прекращения продаж для обеспечения будущих выплат? Скорее всего нет. А если и хватит, то все равно — это, как я и сказал, край финансовой пропасти. Ключевой момент в рассматриваемой ситуации — внезапная и существенная смена правил игры. Надеюсь, Вы не станете утверждать, что сдача лицензии — это нечто простое и забавное, вроде как купил абонемент в фитнес-центр, но туда стало лень ходить — ну да и бог с этими бицепсами, без них обойдусь…

          По евростатистике: expense ratio — это, видимо, уровень РВД?

          Я думаю, что достаточно высокий показатель combined ratio у них — это следствие раздутых (в хорошем смысле этого слова) резервов. Либо они на недостаточных резервах в предыдущие годы сами обожглись, либо там критерии профессиональной деятельности по-другому не позволяют.

        • Заинтересованный взгляд
          00:59

          «высокий показатель combined ratio у них» из-за очень высокой конкуренции, низких премиях на уровне граничной финансовой (не страховой) убыточной деятельности и к «раздутым резервам», наоборот не имеет никакого отношения.
          Если бы резервы были завышены, то у них по их освобождению выросла бы заработанная премия, которая в знаменателе показателя, уменьшив итоговое значение.
          Затраты там, как вы увидели, тоже немаленькие и они пытаются их уменьшать за счет автоматизации, удешевления процесса урегулирования и максимального ухода от агентских продаж, переходя на интернет и прямые продажи.

          А доход стараются получить, заинтересовав клиента заключать договоры и по другим видам страхования.

        • Заинтересованный взгляд
          01:09

          По лицензии и недостаточности резервов.

          Сегодняшнего резерва, если его формировать из установленного норматива, вполне хватит, чтоб покрыть рост лимитов. И даже по износу, если он будет исключен из расчетов для, например, транспортных средств до 5-6 лет.
          Поэтому пока катастрофы на горизонте платежеспособности не наблюдаю. Но предвижу, что мы не сможем отказать себе в удовольствии продолжать платить сильно завышенную комиссию, а вот на выплаты денег станет существенно не хватать. Но тут просто нужно вернуться к обычной, а не перевернутой логике (анекдот об этом ниже), когда не цену нужно повышать, а расходы приводить в порядок. Хотя понимаю, что сделать это практически невозможно. Как забрать у посредников уже привычные им десятки процентов АКВ?

          Анекдот.
          Глава семейства приходит домой опять пьяный и объявляет домочадцам:
          — Всё, завтра остаюсь дома, меня с работы уволили.
          Сын спрашивает:
          — Теперь у нас станет меньше денег и будешь меньше пить?
          — Нет, сынок. Теперь ты будешь меньше есть.

        • Statistik
          13:47

          ЗВ, добрый день!
          Спасибо за поддержку. К сожалению, не могу каждый день выделять столько времени на беседы в Интернете. А то от меня либо начальник уволит, либо муж сбежит :-)

  • Татьяна Михайловна Гай
    15:47

    Да…вот и хочется всеобщего ликбеза …
    Я то писала про все про это……
    Кричите—приятно мне от других услышать и увидеть…спасибо …
    Обидно же, сами себе все и испортили.

    • Юрий М
      15:59

      Татьяна Михайловна, при чем здесь ликбез, тем более всеобщий? Вы про него нигде ранее не писали. Вам регионального коээфициента повыше хочется в Архангельской области и не только — это написано четко и определенно. А эмоции комментирующих — ну да, интернет.

      • Татьяна Михайловна Гай
        16:15

        Тема серьезная…
        К теме «страхование» хочется привлечь общество… часть общества.
        Тяжело жить и работать в таком вот «вертепе».

        • Юрий М
          16:34

          Я понял, Вам союзники нужны, а не дискуссия.

        • Ольга (гость)
          16:38

          В РГС с 1 апреля КВ агентам будут давать только если ОСАГО+Автофортуна, да еще Осаго должно быть без скидки. А если со скидкой и без Автофортуны, получите агенты 0,1 процента.О каких 20-40 процентах говорите, когда нам всегда 10 платили, а сейчас и это заберут. Вот и выходит то ли клиента обмануть и заработать, то ли на ноле сидеть.

        • Билли Бонс
          17:07

          Ольге

          не РГСом единым жив агент, рынок богат на СК, всегда можно перейти,
          к Татьяне Михайловне например, там вас пригреют и в обиду не дадут :)

        • hris
          15:02

          Ольга, спрашиваю как бывший продавец до ОСАГОшного периода, Вы всерьез считаете, что агент должен зарабатывать на ОСАГО?

    • Гость (гость)
      17:51

      У Вас в каждом посте так много многоточий… Такая недосказанность во всём… Такая многозначительность в каждой фразе… А по-сути текста (любого) Вы Мисс очевидность, прямо диву даёшься.

  • Татьяна Михайловна Гай
    16:39

    Спасибо Юрию М

    • Юрий М
      17:06

      Не за что, присоединюсь к вопросу D'drone

      «Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается» — озвучьте, пожалуйста, сколько на Ваш взгляд СК должны зарабатывать на ОСАГО?

    • Ольга (гость)
      20:08

      hris, для нашего городка на ОСАГО много не заработаешь. Но для общей зарплаты это не плохой плюс. Я сама бегаю по страхователям, разношу страховки. А сейчас и не знаю стоит ли с таким КВ на ОСАГО размениваться.

  • Запьянцовская змеюка
    17:54

    процентов 5-10 должно быть чистой прибыли, не больше.
    вообще, такое очучение, что цифры коэффициентов убыточности слегка… эммм… блудливы :D
    какие там 58 %? РГС тут показывает цифру в 39,9 % :D значит с ОСАГОй у них вообще все в шоколаде? Вот только суды от дел ломятся…
    Да, ОСАГО это вход для дальнейшего кросса, но это в идеале, а что в реале?
    Сейчас если крупные ТОПы свалят с рынка ОСОГО, кто набежит, с какими комиссиями и на сколько их хватит?

    • Анна71
      18:16

      Ага, свалят, теряя ботинки)) Уже на низком старте))) http://www.asn-new...

      • Запьянцовская змеюка
        09:50

        это юрики а не физики…
        по ним всегда убыточность меньше была. это кста, опять касаемо «общей температуры по больнице» при расчете этихвашихсамых коэффициентов….

        • Анна71
          16:32

          А страхование по ОСАГО юриков, это совсем отдельный вид? Отдельный от физиков?

        • Запьянцовская змеюка
          16:41

          вид-то тот же, но, по аналогии с яйцом, вид не сбоку, а сверху :-)
          посмотрите по своей СК статистику по убыткам физ.лиц и юр.лиц-увидите разницу.
          Наша контора на физиков вообще смотрит «искоса, низко голову наклоня» и посредникам Кв не выше чем по закону, а вот по юрикам слегка превышает, ну там «за аренду табуретки»и т.п.

        • Анна71
          17:10

          «вид-то тот же»
          Ну и куда они побегут тогда?

        • Запьянцовская змеюка
          17:39

          туда, кто будет в «шаговой доступности»- к посреднику, в ларечки, тому с кем ТОПы потихоньку сворачивают сотрудничество по причине неудавшейся попытки повысить тарифы по ОСАГо для оплаты запрашиваемого высокого КВ.
          а так как «свято место пусто не бывает» у посредника начнут околачиваться в промышленных масштабах живопырки. Затем они обкушаются, лопнут и наступит всеобщее просветление, нирвана и стабилизец.

        • Анна71
          17:48

          Я это имею в в иду "… если крупные ТОПы свалят с рынка ОСОГО..."
          Как они могут свалить только от физиков и оставить себе юриков?

        • Запьянцовская змеюка
          18:46

          от лицензии отказываться никто не будет. но вот корректно «послать физика»… да мало ли вариантов? Раз-и КВ для агентов по ОСАГЕ 0,01 %, Два — на входе в офис объявление«В связи с тяжелой и продолжительной болезнью менеджера офисных продаж, заключение договоров осаго с 9.00 до 9.15 часов по гринвичу.» да много можно чего придумать чтобы забойкотировать ОСАГУ. :-)

  • MICE
    18:02

    По мне РГСовским агентом вообще платить за ОСАГО КВ не стоит. Там вывеска лучший агент.(и их количество)

  • Андрей Гололобов
    18:39

    За последние 2 недели, мыслей много…

    1) Может наш страховой кризис, не из-за ФЗ«ОСАГО», а потому что где-то там офшор национализировали? а тама и денег возможно крупных игроков нашего сегмента полегло...(вот теперь выплывают как могут, за чейто счет, свои финансисты протупили)

    2) Интересная тендения, когда в 2011 году шли прогнозы, вспоминайте, что на рынке ОСАГО останется от силы два десятка компаний, но реальные заявки на такую чистку обрели ясность в 2013г.
    2.1. Зачем, кому-то мало денег, напрмер РГС, Ингосам… (не исключаю лоббирование на уровне РФ)
    2.2. Кто-то говорил что к 2015-2016, на наш рынок пустят чистокровных европейцев со 100 летней практикой, вот и место готовим, для новых игроков.

    3) может в своей деревне, я и не большой объем за 2012 год сделал в одно лицо то, около 3,5кк привлеченных средств, при условии что % убыточности около 80% и из них наверно треть регрес ПВУ который потом всеравно заберут обратно, и сответственно % убыточности около 40-50%, пусть даже 60%
    3.1. я не занимаюсь мошенничеством, а трудных пассажиров сдаю безопасникам, не хорошо за счет других карман набивать. (ведь в итого за это заплятят просто клиенты)
    3.2. не продаю фантики, не мулюю КБМ (нововведения 2013 января, жалко что базу не запустили еще лет пять назад)
    3.3. хотя я не застрахован от мошенников, на лице и в паспоте на написано что он вытворит через 2 часа, но позволяю себе появляться на дорожных, и вижу это все, и весь этот процесс за мой счет потраченного времени и бензина. (но за-то клиенты идут ко мне и тянут других за руки, и неважно какой я флаг через месяц одену в связи с тем что 15.04.2013 ГРС ОСАГО запретил продавать)
    3.4. убытки оформляются в моем офисе, я вижу эти печальные лица и документы и металл, и справки вижу…

    своим трех летним экспирементом я себе лично доказал что страхование доходная штука, как агенту, страховщику, и нормальное отношение к клиенту ну не грубят они сильно (все равно всем не угодишь, но довольных больше, гораздо)

    в чем приколы, убытков ОСАГО, причем реальных и чего все бояться то на самом деле?
    1) Агенты неродивые (убытков могут напороть аж бегом, дать тока БСО пописать. Один Связной чего стоит и т.п.
    2) ДПСники, эти вообще звери, на уровне безопасников они народу помогают КАСКО, ОСАГО, оформлять, постановочные дорожные имея свой %, например за скромную плату познакомят ваш новенький разбитый авто об дерево с КАМАЗОМ с ДАГОй на пару лямов, и тут сложно потом в суде поспорить страховщику
    3) У народа нет страха, и 7 лет это не срок, еслиб их раздавалибы как положенно, желающих оформить битые авто в КАСКО, небылоб и мыслей
    4) ребят пробеги, ТО есть, база ТО есть, а пробег сматывают чтоб платили больше по ОСАГО, а проверить факт с фактом ТО из базы невозможно, может тока на уровне РСА видно

    мыслей много еще, это суть так кратенько, может я в чем-то не прав (не видя цифр, или реальной картинки), но знаю одно, ОСАГО как институт страхования, должен просто обязан скинуть неродивый сегмент как страховщиков, агентов, клиентов, привести все в порядок и тогда проект всетаки на 11 году существания заработать должен как планировал и предполагал его создатель.

    спасибо всем за терпение!!!

    • hris
      15:13

      Андрей, в целом Вас поддержу, но дело в не секторе, а в людях. Пока большинство считает, что срубить, наварить и тд — это круто, а заработать — это для лохов, это все бессмысленно. Нам же в страхование (и сотрудников и клиентов) с других планет не вышлют. Вы же знаете как все ездят, всех обхитрить, перехетрить, проехать по обочине и встать первым на светофор это круто, наплевать на других, стоящих в очереди. Таким же неуважением к другим я считаю неумение нормально и своевременно тронуться на светофоре и тд. Вот как мы водим свои машины, так же мы и страхуемся и также мы платим убытки.

  • Татьяна Михайловна Гай
    21:52

    >Во-вторых, мне жаловались клиенты, застрахованные в СК «Гайде» на поведение Ваших сотрудников, я был в шоке…

    А можно попдробнее?

  • Татьяна Михайловна Гай
    21:52

    Таким образом-
    Да -я так сказать из Советского прошлого!
    Но объехала весь мир-в поисках истины!
    Истины-страховой науки!
    И могу сказать-отличная эта наука-страхование!
    Только как меня-учили англичане-
    Надо уметь ее выстроить -и нужны иные таланты- чем в других отраслях
    Доверять не всем можно! Сложновато для некоторых!
    И как-то бывает неловко от наших тяп-ляп!

  • Заинтересованный взгляд
    00:46

    Уважаемая Татьяна,
    специально для вас, для Анна71 и наших небезразличных до сих пор к страхованию коллег несколько честных аспектов об ОСАГО, без популизма и с цифрами.

    правительство видит именно эти цифры, поскольку превышение своих действительных расходов над нормативными страховщики не афишируют. Понятно, что страховщики не работают себе в убыток. Но и прибыли не остается.

    Итак:
    Организационно-социальный аспект:
    1. ОСАГО введено как социальный вид для защиты потерпевших, а не как подарок страховщикам для поднятия наших прибылей.
    В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование).

    2. ОСАГО прибыльно в рамках установленного норматива затрат.
    3. Норматив подобран так, чтоб СК на гражданах особо не «наваривали».
    4. Нарушение установленного норматива — дело добровольное для СК в отличие от автовладельца для которого оплата полиса — вещь обязательная.

    Экономический аспект:
    1. В «европах» комиссия по этому виду составляет 3-5%, но общие затраты примерно в тех же размерах — чуть больше 20%. При этом убыточность 80% и более. Комбинированный показатель давно не опускался ниже 104% и последние годы был около 106-107%. Внимание! Государство там не устанавливает тарифы — всё по свободным ценам на основании конкуренции. Да, как-то разорений там особо не замечено из-за ОСАГО.
    2. Вопрос о том, куда пропали деньги предыдущих лет, претендует на всеобщую справедливость, но этих денег уже нет, а работать надо. НО! Из тех денег рынок кормился 10 лет, из тех денег рынок и его участники выросли и заматерели (местами обнаглели и охамели, но не об этом речь). Из прибыли этого вида мы пережили кризис и до сих пор кроссубсидируем этим видом большую часть офисных затрат (особенно в региональных офисах). Поэтому справедливо немного умерить аппетит и поблагодарить 50 млн автомобилистов, что они 10 лет хоть и матерились, но исправно «доились».

    Отступление по маркетингу:
    «Паровозный вид страхования» так особо и не вытянул на качественно новый уровень возможность войти в каждый третий дом, предложить реально хорошие и полезные добровольные страховки, отработать базу клиентов и пр. (Хотя есть примеры по ДГО и пр. продуктам, которые продавались «вместе» с ОСАГО, но часто это носило уродливые формы). Все посредники получали свое КВ и вприпрыжку бежали к следующей машинке. Потому что это просто, это обязательно и это контролируемо государством.

    Вернемся к экономике и статистике.
    3. Когда рынок достиг почти максимально возможной для наших условий пенетрации вида и остановился, то все по инерции решили гнаться за объемами. Пересмотрели коэффициенты, что в результате дало только рост КВ, а не прибыли у СК.
    Итог — объемы перемалываемых средств выросли, «навара» больше не стало (у компании, а не у прикормленных посредников при директоре филиала и пр. важных лицах), риски растут, выплаты тормозятся, суды в ярости, потерпевшие в предреволюционном состоянии, имидж отрасли падает и ругать страховщиков становится уже общим местом для руководителей самого высокого уровня — за что угодно, за авто или сельхозстрахование — уже не важно. Важно, что 100 млн отдали из фондов как бы понимая и признавая, что они не совсем чисто заработанные.
    4. При расчете прогнозных значений изменения убытков при увеличении лимита не мешало бы смотреть реальные цифры. Так вот они показывают (есть разброс по портфелям разных СК), что превышает 120 тыс. всего 2,5-3,5% событий (хотя официально для РСА давалась цифра 5,8%).
    (Отдельная благодарность АСН за предоставленные материалы отчетов).
    На фоне падения с 2009 г. количества новых автомобилей и роста общего показателя коэффициента износа в парке страны, мы практически не увидим убытков к выплате в размере выше 200 тыс. руб. При этом совокупный рост выплат предполагается в пределах 10% (у РСА – около 15% в убыточности, т.к. при их прогнозе роста среднего убытка на 9,4 тыс. руб. (на 28%) и существующем коэффициенте выплат 0,52, как раз и получим 15%).
    Ремарка. Альтернативные расчеты показывали, что рост среднего убытка будет на сумму 6,5-7 тыс. руб., но это не только из-за изменения лимита.
    Эльвира Набиуллина, безусловно, грамотный экономист. Если ей представить надлежащим образом аргументированное обоснование необходимости повышения тарифов на 10%-25% вследствие увеличения страховых сумм по ОСАГО, то такое обоснование без сомнений было бы принято.

    Именно из-за таких «мелочей», когда базовые тарифные ставки рекомендуют поднять на тот же показатель, что и потенциальный размер роста среднего убытка, не вспоминая, что это не прямо влияет на убыточность, а всё же связано с премиями, мы имеем страховщиков, которые исходят на нет, выдумывая «аргументы» ради доказательства, мягко говоря, ошибочного вывода.

    По-прежнему есть желание открыть Э. Набиуллиной глаза на реальное положение вещей?

    ----------------------------------------------------------------------------------------------------
    Пример задачки для иллюстрации читателям не-страховщикам.

    Имеем вид страхования, по которому собираем 100 млн. премии, выплачиваем 5 000 убытков по 10 тыс. каждый. Итого 50 млн. Убыточность — 50%

    Увеличиваем средний убыток на 28%. Теперь он станет 12,8 тыс. В сумме надо выплатить по 5 тыс. событиям 64 млн. Убыточность – 64%.

    Вопрос: Насколько выросла убыточность, если средний убыток вырос на 28%?
    Ответ: На 14%.

    Еще ремарка. Если на эти же 14 млн. поднять премии, то убыточность с 50% поднимется до 56%, но общая маржа от деятельности не изменится.

    • Bertold Greek
      08:05

      С такой степенью проработанности материала надо не комментарии к постам писать, а вон там вверху с блогами выступать.

      • Билли Бонс
        11:03

        а лучше вместо, г-д Григорьева, Иванова, Маркарова.

        глядишь и сами участники процесса начнут задавать себе и руководству вопросы

        — " где деньги Зин"?

        • Заинтересованный взгляд
          17:35

          Пусть каждый доносит свою мысль и свои аргументы. Особенно уважаемые и Григорьев, и Иванов, и… другие уважаемые спикеры, у которых есть реальное мнение на основе реальных аргументов, расчетов и тенденций.

      • Заинтересованный взгляд
        17:34

        Спасибо, что читаете.
        Редакция неоднократно предлагала, но писать посты под ником как-то несолидно, а писать от себя пока не могу.

    • Древник
      08:53

      Основательно.

      Спасибо за труд!

    • Керосин
      09:31

      Все расчеты действующего и потенциального среднего убытка по ОСАГО страдают привязкой к существующему положению вещей. А именно это и является причиной «предреволюционной ситуации».

      Изменился ли средний убыток по КАСКО (без учета угонов) за последние 5-6 лет? Да, он вырос и существенно вырос. Причина очевидна — рост стоимости ремонта в автомастерских, следствие ухудшения общего экономического климата в стране. А что происходило со средним убытком по ОСАГО? Он не только не рос, а даже снизился у многих страховщиков. Лет 5 назад это было и 30, и 35 тысяч рублей. А потом стабильно — 25-23. Но это ведь не какие-то абстрактные деньги за моральный ущерб. Это должна быть плата за конкретный ремонт в конкретном автосервисе.

      Значит, надо при расчетах на будущее не просто увеличивать средний размер убытка, как следствие поправок к закону. Надо признать, что по факту он давно уже должен быть увеличен и что изменения к закону должны стать прибавкой к прибавке. Или мы собираемся и дальше платить по ОСАГО так, как это происходит сейчас? Может, кто-то и собирается, но, боюсь, долго это не продлится.

      Но увы, из этого всего следует непопулярный вывод о необходимости увеличения базовой ставки. Какой уж там рост среднего на 28%… А 50 с лишним не хотите?

      • Древник
        09:45

        Хотим конечно, да бы прибыль была ощутима, но…
        … по данным, КОТОРЫЕ ПРЕДОСТАВЛЯЮТ Страховщики — увеличение суммы по среднему убытку, да же в 2 раза — ни как не отразиться на Страховщиках…

      • D'drone
        10:08

        Ну да, ради того и вся шумиха — поднять лимиты, выплат по которым практически не будет, под это дело поднять тарифы, а платить как и прежде — 23-25 и таким образом еще сколько-нибудь протянуть…

        По увеличению ставки — пусть СК покажут на цифрах отчетности убыточность ОСАГО — тогда и подсчитаем, на сколько надо увеличивать…

        ЗВ,

        Очень основательно, спасибо за труд! Малюсенькое дополнение — «Нарушение установленного норматива — дело добровольное для СК в отличие от автовладельца для которого оплата полиса — вещь обязательная» — если уж совсем на чистоту, то у автовладельцев тоже есть пара-тройка способов… смухлевать…

    • Татьяна Михайловна Гай
      10:06

      Вот я тоже двадцать лет Гайде строю. А иногда думаю — кто виноват, что не так все как хотелось бы?

      Если бы накопленные резервы Росгосстраха и Ингосстраха не исчезли вместе со всеми деньгами Советского Союза в девяностые годы — то им и надо было бы оставаться единственными и неповторимыми. Но жизнь начиналась с нуля и для них тоже. Вот и случилось то, что случилось!

      Мое мнение — многострадального практика — выражает желание двигаться дальше; желание, чтобы уважали Страховщиков, считались с нами и т.д.

      Денег без власти не сохранить, поэтому авторитет надо поднимать, олигархи должны это понимать. Не губите хорошее дело, очень полезное для общества и порядка в стране. Мы нужны. Это главное!

      • Древник
        10:11

        Татьяна Михайловна, Вы искренне считаете, что ОБЯЗЫВАЯ обывателей платить деньги (ОСАГО) за услугу, в том виде, в котором она есть — можно добиться уважения к Страховой отрасли в целом???

    • Татьяна Михайловна Гай
      12:08

      Заинтересованный взгляд, большое спасибо за внимание, В целом я согласна с тем, что Вы написали. Хочу обратить Ваше внимание и внимание аудитории на то, что резкое увеличение убыточности ОСАГО может привести к неблагоприятным последствиям для страхового рынка и для общества в целом. Уменьшать доходы посредников, разумеется, необходимо, но делать это следует постепенно. Снизить рост убыточности при повышении страховых сумм по ОСАГО можно было бы в том числе с помощью пересмотра региональных коэффициентов.

      • Заинтересованный взгляд
        13:16

        Уменьшать доходы посредников, разумеется, необходимо, но делать это следует постепенно

        Уменьшать надо не постепенно, а в соответствии с требованием нормативных документов и с той же даты, что и вступят в силу изменения в законе о лимитах. Минимум будет полгода на переходный период и переоформление документов по работе с посредниками.

        Иначе просто введут «экспроприацию» основной части резервов и замораживание этих средств на счетах РСА — быстрое, понятное для чиновника и губительное для страховщика «лекарство» от демпинга. Уже испытано на Украине и публиковались бравурные релизы как это стабилизировало рынок и компании перестали банкротится.

        • Татьяна Михайловна Гай
          13:35

          Вот вы и поставили жирную точку в данном диалоге.
          Насчет Украины — не согласна, не будет как на Украине у нас никогда.
          А что не реагируете на пересмотр региональных коэффициентов?
          На Украине нет Сибири и Урала и крайнего Севера… А у нас есть…
          Я начинаю пересматривать уже работу с посредниками… Помогли принять решение.
          С П А С И Б О.

        • Заинтересованный взгляд
          17:31

          Татьяна,

          рад, если натолкнул на полезные мысли.
          По поводу иностранного опыта и возможности его «имплементации», то тут не был бы столь однозначен в прогнозах. Приходилось видеть в разных странах и когда Бюро (аналогу РСА) выдавалась лицензия как страховщику, и когда такие объединения становились единым урегулировщиком… Да и украинские коллеги ни сном, ни духом не были осведомлены о таких нововведениях, пока кто-то особо заинтересованный не смог протолкнуть изменения, чтоб «порулить» фондами уже другого масштаба.

          А по поводу рег. коэффициентов считаю, что пересматривать их надо не реже раза в два года. причем именно пересматривать и корректировать, а не только повышать.

          При этом не забывайте, что с активным использованием КБМ поступления валовых премий будут объективно снижаться, т.к. 95% водителей ездят безаварийно в течение года и им нужно будет давать скидку. Т.е через 5 лет 80% автовладельцев (некоторые попадают из года в год и они должны не только потерять скидку, но и доплатить, но в суммах это будет на порядок меньше, чем скидки) будут иметь КБМ минимум за 5 безаварийных лет, т.е. премии по 80% уменьшатся на 20%. Положительный момент тут в том, что АКВ продавца привязана к премии и в абсолютном выражении оно должно также уменьшиться.

          Успехов вам!

        • Statistik
          01:27

          ЗВ, я, пожалуй, уточнила бы, что уменьшать доходы посредников надо «вчера».

        • Татьяна Михайловна Гай
          14:21

          КБМ — нельзя не оценить…это догма.
          Обсуждение доходов у посредников –это суть дискуссии… и радует …радует.
          Но осведомленный ЗВ, напомню, что страховые резервы надо копить годами… и в этом также должно быть заинтересовано государство и Э.Набиуллина в т.ч…
          Поэтому тарифы –структура тарифной ставки –основа наша…
          Пусть считают господа… хорошо считают.
          Ошибки дорого могут стоить всем.
          Насчет зарубежного опыта -давно это было, в девяностых… с тех пор поменялось так много во всем мире… чем больше знаю — тем понимаю что ничего не знаю!
          В то время и в Англии страховали имущество по тарифу 0,75%…
          Вот они и накопили денежек ….наверное.
          Удачи всем…работаем.

        • Заинтересованный взгляд
          01:19

          Татьяна,

          наверное немного огорчу вас на счет того, что «страховые резервы надо копить годами».

          МСФО как раз говорят, что «страховщик не должен признавать как обязательство любые страховые резервы по возможным будущим претензиям, если эти претензии возникают по договорам страхования, которые не существуют на отчетную дату (такие как резервы по рискам катастроф и резервы на выравнивание убыточности)».
          Поэтому всё, что осталось сверх затрат и выплат, и не связано с действующими договорами или незакрытыми убытками — прибыль. За счёт неё можно увеличивать капитал, но к страховым резервам это не имеет никакого отношения. По крайней мере в нон-лайф страховании, и особенно в массовых видах.

          Специально смотрел расчеты тарификации по ОСАГО — никаких «накапливающихся» резервов там нет. Обычные треугольники развития убытков.

          К тому же анализ финансовой отчетности СК-лидеров по ОСАГО как-то не подтверждает тезиса, что вся полученная прибыль где-то в компаниях накопилась и когда-то может быть использована, в случае наступления времени «Ч».

          И уж точно государство не должно быть заинтересовано в накоплении каких-то там «резервов» по ОСАГО для горстки СК в ущерб и за счет десятков миллионов граждан, напомню, налогоплательщиков и избирателей. Ведь, в отличие от страховщиков, каждый сэкономленный на ОСАГО рубль они сразу пустят на увеличение потребления, моментально запустив его в оборот экономики. Что принесет гораздо больше пользы в целом и налоговых поступлений в частности, чем «замороженные» резервы СК. Но это уже макроэкономика и к теме ОСАГО с КБМ не относится.

        • Юрий М
          09:51

          Прикольно про «резервы нужно копить много лет». Похоже, что ником ТМ какой-то безответственный менеджер нижнего звена воспользовался.
          ЗВ, спасибо за очень прозрачный ликбез для многих, о котором топик-стартер упомянул, но не продемонстрировал пока примеров.

        • Татьяна Михайловна Гай
          15:02

          Я ожидала такой ответ.
          В Германии например формируют Технический резерв, РПНУ, и после трех лет работы страховщика на рынке формируется резерв колебания убыточности… который и меняет общую величину страховых резервов, Изменения страховых резервов я отожествляю с «накоплением» их. 20 лет наблюдаю за всем этим.

          Собственные средства принадлежат собственникам. Которые хотят всегда дивидендов. А страховщику и страхователю нужны резервы для исполнения обязательств. И опять о тарифах хочется побеспокоиться. Истина такова — все правы, а хочется стабильности.

          Поговорим попозже о поправках к закону об организации СТРАХОВОГО ДЕЛА. Григорьева хочется любезно заставить вникнуть в некоторые детали.

    • Анна71
      16:31

      Да, Взгляд, не только Заинтересованный, но и адекватный)) Спасибо, многое стало понятно!

  • sol85
    10:05

    Мне кажется сейчас самым правильным решением будет отменить КБМ, будет здоровая конкуренция, и сборы увеличатся, без повышения тарифов.
    А еще лучше чтоб машину страховали как «инострацы» без ограничения. Есть права, можешь ездить на любой машине.

    • Татьяна Михайловна Гай
      10:44

      Предлагаю продолжать работать с КБМ и прочими «данностями».
      Кто уже «влез» в это наше дело-то и продолжит его, потому что, все остальное покажется очень примитивным после страховой науки. Можно и поругаться и поскандалить, на пользу, но безразличие и, так сказать, наблюдение со стороны не нравятся мне.

    • hris
      15:43

      Стоп, Вы в серьез считаете, что ожидаемая убыточность не должна влиять на тариф в условиях публичности договора?

  • sol85
    10:51

    процитирую сама себя, вопросы на которые не получила ответ в другой теме, может здесь повезет больше. Отмена КБМ решила бы все вопросы.

    1. а вот ситуация, клиент пришел, у него в ОСАГО вписано 4 человека, спрашиваешь ДТП были? Он говорит нет, не было. Оформляешь ОСАГО, все норм, потом оказывается, что у одного из этих 4-х вуодителей было ДТП на другой машине за 2 дня до оформления этого полиса, естественно б базе АИС он пока не внесен, тк документы о ДТП еще не подал (но это не на этой машине, которую мы застраховали)

    2. Если человек допустим только купил авто, страхуем его по КБМ 1, а потом выясняется что на другой машине у него было ДТП, к нему регресс применяется? или если КБМ 1 то никакого регресса

    3. И вот еще, как в базе АИС рассчитатьКБМ человека с молдовскими правами там серии нет, просто номер 095603112 (пример прав) и отчества у них не пишется, ну с этим то понятно, а вот как права в аисе проверить?))) хотя по предыдущему полису кбм применен)

  • Запьянцовская змеюка
    12:12

    хммм… а как смотрите на СНИЖЕНИЕ лимита по железу (50-70 т.р.) но увеличение по жизни?
    а то этот «дед на зеленой шестерке» совсем страх потерял ;)

  • Заинтересованный взгляд
    00:51

    МОСКВА, 18 апреля. /Страхование/. Недобросовестные страховщики ОСАГО, ушедшие с рынка, за восемь лет с момента запуска обязательной автогражданки вывели из этого сегмента страхования 21,7 миллиарда рублей, сказал на круглом столе в РИА Новости президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин.

    «Общая сумма страховой премии ушедших компаний по ОСАГО за 2003-2011 годы составила 69,8 миллиарда рублей», — отметил Бунин.

    По его словам, из этой суммы 14 миллиардов рублей пришлось на расходы на ведение дел (положенные по закону 20%), 2,1 миллиарда рублей (3%) составили отчисления в резервы компенсационных выплат. Из данного объема компании выплатили клиентам 30,8 миллиарда рублей, а 1,2 миллиарда рублей заплатили в виде налога на прибыль.

    «Таким образом, 21,7 миллиарда рублей – деньги, которые были выведены ушедшими компаниями с 2003 по 2011 год включительно», — сказал Бунин.

    «Можно сказать, что эти деньги „украдены“. Уголовных дел, к сожалению, почти что нет, хотя РСА по каждому случаю пишет в милицию, в прокуратуру… Нет ответственности убегающих компаний с рынка», — добавил он.


    (http://ins.1prime....)

    • Татьяна Михайловна Гай
      12:26

      Очень извиняюсь!
      Но неконструктивные у нас дебаты получаются — урывками, бегом, второпях!
      Приглашаю Заинтересованный взгляд и Юрия М в Питер, к себе в Компанию, на чашку английского чая. Погода хорошая! Для пользы дела! Мы же компетентные и интересные собеседники!? здесь надо значок! А страховой коллапс не безразличен нам! И закончим эту дискуссию.
      В беседе живьем пользы больше!

  • Ай НаНэ (гость)
    10:36

    Что за кипиш, я не понимаю. 58%! Да это же сказка. Нетто-премия колеблится в пределах от 70% до 85% по разным видам страхования! А тут на нагрузку идет оставшиеся 42%, уж, если страховщик при такой нагрузке не может выйти в плюс, то ему нечего делать на рынке.

  • Ай НаНэ (гость)
    10:45

    И да, это Нетто-премии в РФ, в Европах все в пределах 80-95%. И ведь как-то хватает5-20% на то, чтобы вести свои дела и еще в прибыль уходить. Что говорит, скорее, о непрофессионализме наших СК.

  • Roald (гость)
    15:36

    Коллеги, дамы и господа!

    Поясните мне, пожалуйста, что мешает страховщикам отказаться от услуг посредников и перевести ОСАГО в канал прямых продаж? Техническая возможность имеется, поскольку:
    1). полис ОСАГО оформляется на бланке специального образца;
    2) страхование вмененное, т.е. страхователя искать нет необходимости, он сам придет;
    3) для расчета тарифа и определения размера страховой премии необходим доступ в АИС или по крайней мере в Интернет;
    4) для заключения договора должны быть представлены документы, определенные законом, а для и проверки правильности оформления соответственно инеобходимы их копии (в бумажном или электронном виде), тут правда есть возможность сделать их фотографии на обычный телефон.
    Тем не менее, возможности для сокращения издержек продаж есть, но они не используется. Почему, если все так плохо? Или все-таки не щи жидки, а брильянты мелки?

    Останется только выстроить убытки, чтобы не занижали выплаты втрое.
    И не будет повода для жалоб на автоюристов.
    И может быть тогда появится мотивированное основание для повышения тарифов?

  • PUU_18 (гость)
    19:15

    Усе решается элементарно, отпускается тариф — коридор мин и мах (первоначально), страхователь не глуп, выберет то, что ему ближе, т.е это уже конкуренция, которая ведет к снижению тарифа.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля