Каско при угоне автомобиля: особенности, размер компенсации, порядок выплаты

Как работает каско от угона на практике 

Что же делать владельцу полиса каско при угоне автомобиля? Необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

Информировать по телефону полицию о факте угона транспортного средства (без промедления, поскольку чем раньше будет введен план «перехват», тем выше шансы задержать преступников).

Оповестить страховую компанию (СК) о незаконном завладении машиной злоумышленниками (достаточно позвонить на горячую линию страховщика и сообщить о преступлении, а чтобы звонок был зафиксирован — пострадавший обязан записать фамилию сотрудника компании, с которым он разговаривал). 

Найти свидетелей и опросить их (эту работу выполнят и представители правоохранительных органов, но не следует пренебрегать возможностью лично побеседовать с очевидцами происшествия, часть из которых может к приезду полиции уйти).

Проверить наличие фиксирующих средств (видеокамер) там, где просматривается место происшествия.

Обратиться с заявлением в полицию и СК (документ в страховую фирму должен быть подан не позднее двухдневного срока с момента угона авто, а чтобы получить выплаты по каско при угоне автомобиля, необходимо представить СТС, ПТС, полис страхования, договор купли-продажи машины, комплекты ключей).

Также на пострадавшего возлагается обязанность по передаче в СК копии постановления о возбуждении уголовного дела. 

На расследование дела об угоне автомобиля отводится два месяца. Если за этот период транспортное средство обнаружить не удалось, следователь приостанавливает уголовное дело, о чем выносит постановление (копию документа пострадавший должен предоставить в страховую фирму).

Перед тем как выплатить денежную компенсацию автовладельцу, страховые фирмы практикуют заключение договора на предмет юридических последствий в случае, если транспортное средство будет найдено. Условия соглашения предусматривают два варианта действий со стороны потерпевшего. Он или перечисляет полученные деньги на расчетный счет СК (авто переходит в его собственность), или оставляет выплаты себе (транспортное средство переходит во владение, пользование и распоряжение страховой компании).

От чего зависит размер компенсации

Для владельцев полисов каско при угоне автомобиля приоритетным становится вопрос — сколько выплатят? Размер компенсации определяют условия, на которых был заключен договор страхования. Компании зачастую не включают в страховую сумму такие параметры, как:

• безусловная франшиза;
• амортизационный износ;
• недоплаченный страховой взнос;
• размер ранее выплаченных средств.

Рассмотрим их подробнее.

Безусловная франшиза

СК нередко предлагают полисы каско с безусловной франшизой. Они дешевле «стандартных», но содержат обязательное условие — при наступлении страхового случая потерпевшая сторона получит меньшую сумму выплаты. Компенсация определяется как разница между причиненным ущербом и размером франшизы, указанной в договоре. Такой формат полиса выгоден для водителей с большим опытом безаварийной езды, а также автовладельцев, которые на длительный период оставляют машину в гараже или на специализированном паркинге.

Амортизационный износ

Данный параметр в процентах отображает, насколько автомобиль за определенный промежуток времени утратил потребительские свойства.

На практике СК вычисляет амортизационный износ за период с момента заключения договора до той даты, когда была угнана машина.

Страховщики пользуются индивидуальными методиками при установлении процента. Его размер зависит от срока действия соглашения и года выпуска транспортного средства. Размер взноса варьируется в диапазоне от 12 до 20% в год. Амортизация и год выпуска машины учитываются и при расчете стоимости каско от угона. 

Для нивелирования риска амортизации СК предлагают автовладельцам дополнительный продукт — GAP-страхование. Клиент, который им воспользовался, при угоне получает компенсацию в полном объеме, но сама процедура страхования для него дорожает на примерно на 1% от суммы договора. 

Недоплаченный страховой взнос 

Страховщики, используя маркетинговые приемы, зачастую предлагают приобрести полис в рассрочку. Если же автовладелец внес платеж с запозданием, то СК расторгают договор и отказывают в выплате при наступлении страхового случая. Но действия таких компаний неправомерны, поскольку закон запрещает аннулировать соглашение со страхователем в одностороннем порядке. Договор с автовладельцем может быть расторгнут по соглашению сторон или посредством подачи соответствующего иска в суд. Если СК по собственной инициативе расторгла договор, мотивируя это тем, что страхователь просрочил платеж по полису, то отказ в выплате денежного возмещения автовладелец вправе обжаловать.

Размер ранее выплаченных средств

СК в своей деятельности практикуют агрегатные страховки, которые предусматривают уменьшение компенсации при каждом страховом случае. Для покупателя, который определяет лимит страхования, такой полис стоит дешевле альтернативных вариантов, но и порог возмещения становится ниже и может опускаться до минимальных значений.

Рассмотрим пример: максимальный лимит страхования по договору составляет 700 тыс. руб. Ущерб после первого страхового случая экспертиза СК оценила в 300 тыс. руб. Выплата уменьшила лимит до 400 тыс. руб. (700 тыс. руб. – 300 тыс. руб.).

Ущерб по факту второго инцидента с автомобилем эксперты компании оценили в 250 тыс. руб. Лимит сокращается уже до 150 тыс. руб. (400 тыс. руб. – 250 тыс. руб.). 

Из примера прослеживается следующая тенденция — автовладелец теряет в выплатах, но и стоимость агрегатной страховки для него не обременительна. 
 

В какие сроки выплачивается компенсация

Ответ на вопрос «Когда СК должна производить платежи по каско, причитающиеся страхователю за угон авто?» регламентирован локальной документацией компании. Большая часть коммерческих структур пользуется отсрочкой в 60 дней, когда ведется расследование и правоохранительные органы занимаются поиском имущества. После приостановки (прекращения) уголовного дела СК инициирует компенсационные выплаты. Но страховые фирмы вправе устанавливать альтернативный порядок возмещения: первый транш они перечисляют клиенту уже после возбуждения дела, а второй — после его закрытия.

Иной порядок выплат применяется в отношении угнанного транспорта, который был приобретен в рамках кредитования. СК компенсирует владельцу только разницу между стоимостью авто и остатком долга. Остальную часть суммы страховщик выплачивает банку. 

Когда в компенсации может быть отказано 

Наличие полиса каско еще не гарантирует того факта, что в случае угона машины ее собственник получит денежные выплаты. Страховая фирма может отказать в возмещении ущерба на вполне законных основаниях. Выплаты не производятся, если:

• страховой договор и полис утеряны клиентом;
• потерпевший не может представить талон техосмотра;
• машина угнана по причине небрежности со стороны страхователя (авто без сигнализации, дверь была открыта);
• пострадавший представил неполный перечень документов или пропустил сроки их подачи;
• автовладелец инсценировал факт угона;
• страхователь нарушил правила хранения автомобиля, предусмотренные договором;
• заявитель исказил сведения о противоугонных средствах, установленных на машине. 

Данный перечень не является исчерпывающим и в каждом страховом деле вопрос правомерности выплат решается индивидуально. Факт потери ключей и документов на машину во время угона (или за день до инцидента) уже может вызвать подозрение у представителей страховой фирмы. 

Если же СК незаконно уклоняется от выплат, причитающихся заявителю в связи с угоном машины, то ему необходимо отстаивать финансовые интересы в суде. Чтобы снизить вероятность денежных рисков, клиент перед оформлением полиса должен внимательно ознакомиться с условиями договора страхования.