Как и что можно застраховать при страховании имущества?

Страхование имущества — это продукт, предполагающий предоставление компенсации при порче или гибели вещей. Объектом выступает интерес имущественного характера, основанный на правомочиях собственника (владение, пользование, распоряжение). Виды рисков, условия получения выплат, цена и период действия полиса определяются выбранной программой.

21:28
Цель страхования имущества в основном имеет добровольный характер.  Договоры заключаются как с физлицами, так и с предприятиями и организациями независимо от организационно-правового статуса. 

Что можно застраховать

Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу. 

В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
  • иметь право собственности на вещи;
  • установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.
Любой вид страхования имущества предусматривает связь с объектами гражданских правоотношений. По отношению к ним возникает заинтересованность в сохранности, так как есть вероятность частичного вреда или уничтожения. Вред оценивается в денежном эквиваленте. Разрешается застраховать вещи в отношении третьего лица, обладающего законным интересом в поддержании их сохранности. Если таковой отсутствует, соглашение считается недействительным. 

Стандартные условия страховки

В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной. 
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.  

Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты. 

Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей. 

От каких рисков можно застраховать имущество 

Чаще всего в договорах указываются возгорания, потопы и кражи. Среди других рисков:
  • взрыв бытового газа, машин, хранилищ;
  • грабеж, разбой;
  • удар молнии;
  • аварии гидросистем;
  • падение деревьев, крупных веток (за исключением сухостоя), опор ЛЭП, рекламных стоек, иных вертикальных конструкций.
При покупке продуктов с поименованными рисками их перечень окончательный. Наступление иного события станет поводом для отказа в выплатах. Распространен и иной подход — страхование от всех рисков. Компания перечисляет случаи, когда компенсация не предоставляется. Остальные события будут считаться основанием для возмещения ущерба.
 
Чтобы расходы на страхование имущества не были напрасными, необходимо понять, какой подход применяет компания. Например, отдельные страховщики не будут платить за пожар, вызванный неисправной проводкой или проблемами с бытовой техникой. Иногда отдельным пунктом как стихийное бедствие обозначается наводнение. Если потоп произошел по этой причине, а такого пункта в договоре нет — на выплату рассчитывать не приходится. 

Страхование имущества осуществляют в отношении редких вещей. Существуют специальные опции для дорогостоящих шуб из натурального меха (порча вредителями), ценных и хрупких ваз, изделий из стекла, витражей (бой стеклянных предметов по неосторожности).

Механика оценки рисков 

Конкретное событие нельзя застраховать. В периметре действия полиса находится только риск — определенное происшествие, случившееся не по воле субъекта. Вероятность его наступления невозможно заранее спрогнозировать, поэтому в основе страховых отношений находится фактор случайности. 

Чтобы совсем не полагаться на случай, разработана механика оценки рисков, базирующаяся на технологии установления закономерностей в случайных событиях. Ведется наблюдение за объектами, подвергаемыми в течение длительного времени однотипным рискам. Чем больше подобных объектов, тем более достоверна закономерность. 

АСН рекомендует:
отзывы клиентов о ВСК;
отзывы о страховке в СК МАКС.

Пакет документов

Какие документы нужны для приобретения полиса, точно скажет страховщик. В общий пакет входят:
  • общегражданский паспорт;
  • заполненное заявление по форме компании;
  • документ, удостоверяющий право собственности на имущество (договор купли-продажи и др.).
Может потребоваться свидетельство о госрегистрации объекта недвижимости или разрешение на возведение частного дома.

Документы, подтверждающие право собственности, не нужны при желании застраховать собственное имущество в квартире/комнате, где лицо зарегистрировано или проживает в качестве арендатора.  

Что утверждает статистика

По данным компании «Ингосстрах», в 2021 году по объему выплат лидируют возгорания и пожары — 54%. Следом идут затопление водой (25%) и уничтожение злоумышленниками (6%). 

Также определены регионы, где наиболее часто приобретают полисы обязательного и добровольного страхования имущества. Среди них Москва (доля свыше 58%), Санкт-Петербург (11,8%), Пермский край (10,5%), Нижегородская область (8,2%).  Вне конкуренции по размеру компенсаций также Москва — 43% от всех выплат по стране. Большинство граждан предпочитают приобретать полисы через агентскую сеть (более 67%). 

Обязательное страхование

К страхованию имущества относится сегмент обязательных продуктов, который предусмотрен законодательством для юридических лиц. Он обеспечивает защиту массы вещей, принадлежащих государству, находящихся в аренде, лизинге, залоге. Стандартный полис включает в себя типовой перечень рисков. По согласованию сторон их количество увеличивается. Условия прописаны в Правилах страхования и включают следующие вопросы:
  • порядок компенсации вреда;
  • сумма возмещения, страховая оценка;
  • обязанность страховщика по выплате возмещения.

Когда выплаты не будет

Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре. 

Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.
 
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности. 

Что предпочесть: стандартный или коробочный продукт

Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.

Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.

Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты. 

Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования. 

От чего нельзя застраховаться 

Страховщики не готовы компенсировать ущерб, нанесенный детьми. Деньги не выплатят, если они что-то сломали, разукрасили, испортили. Последствия возгорания, возникшего из-за нарушения правил пожарной безопасности, или затопления по причине неправильной эксплуатации оборудования также придется устранять самостоятельно. Не относится к основаниям для выплаты конфискация вещей вследствие законного решения органа госвласти.  

Чем поможет франшиза

Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.

Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.  

Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.  

Порядок выплаты компенсации

После наступления события, приведшего к ущербу, нужно принять меры для снижения вреда и спасения застрахованных вещей. В случае потопа важно перекрыть подачу воды и пригласить специалистов управляющей компании, при возгорании — без промедления вызвать пожарных. 
По завершении локализации события не рекомендуется сразу наводить порядок — это помешает точно определить масштаб ущерба. Допустимые исключения — уменьшение вреда и обеспечение безопасности. 

Условия обязательного и добровольного страхования имущества предполагают обращение с извещением к страховщику в течение пяти дней с момента наступления страхового случая. Для рассмотрения предоставляются полис, правоустанавливающие документы, бумаги от профильных органов с печатями и подписями. 

При потопе необходима справка от управляющей компании с указанием причин и лиц, виновных в происшествии. Если произошло возгорание, предоставляется постановление о возбуждении уголовного дела или отказе. В случае нанесения урона природной стихией (смерч, град, шквалистый ветер и др.) необходима справка от подразделения Росгидромета, подтверждающая подобное событие. При противоправных действиях третьих лиц предоставляется справка из полиции о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела. 

Внимание! Собственник обязан предоставить доступ сотрудникам страховщика для осмотра и установления величины нанесенного урона.
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля