Франшиза дисциплинирует водителей

Франшиза - обязательная сумма, на которую автовладелец самостоятельно делает ремонт в случае ДТП. Эти риски человек принимает на себя осознанно. Взамен страховщики снижают стоимость полиса каско, в том числе за счет сокращения количества обращений по мелким убыткам, ведь при оформлении незначительного и крупного убытка используются одинаковые трудозатраты. В результате, экономия может быть больше суммы выбранной франшизы. В среднем по городу ее размер составляет 10-15 тыс. руб.

Ведущий специалист по страхованию и кредитованию финансового брокера «МАРТ» Кондратьева Марина обращает внимание: если ущерб превышает франшизу, то прежде, чем получить возмещение от страховой компании, нужно ее оплатить.

Целевая аудитория

Использовать страховку с ограничением специалисты советуют нескольким категориям водителей. Олег Волошин, заместитель директора Санкт-Петербургского филиала ОАО «СГ МСК», в первую очередь, рекомендует заключать договоры автострахования с франшизой аккуратным и опытным водителям, для которых наиболее актуальны риски угона и случаи ДТП, в которых виноват другой автомобилист. Во-вторых, автовладельцам, предпочитающим ремонтировать автомобиль в автосервисах «эконом-класса», либо самостоятельно. В-третьих, владельцам дорогих автомобилей бизнес-класса, которые не будут тратить время на незначительный ущерб. В-четвертых, владельцам автомобилей, использующихся в коммерческих целях.

«Опытных водителей чаще интересует защита от серьезных аварий, которые могут произойти не по их вине. Такие автолюбители чаще выбирают довольно внушительную франшизу, которая позволяет ощутимо сэкономить на полисе», - рассказывает Светлана Копылова, руководитель отдела продаж страховой компании «Капитал-полис С».

По мелким авариям, когда ущерб незначительный, автовладельцу проще и быстрее осуществить ремонт самостоятельно. Причем стоимость такого ремонта часто может быть меньше, чем сумма, которую он сэкономил на полисе при использовании франшизы, добавляет г-жа Копылова. Таким образом, при небольшом количестве мелких повреждений страхователь ничего не теряет, более того, он сэкономит немало времени.

Примечательно, что для молодых неопытных водителей также есть смысл в приобретении полиса с франшизой, поскольку, ввиду маленького стажа, страховые компании применяют повышающие коэффициенты, и каско для них становится «не подъемным». «Неопытные водители чаще всего получают повреждения при парковке, их характер редко очень внушительный. Здесь тоже имеет смысл «собрать» все повреждения за год и отремонтировать единожды самостоятельно, опять же иногда оставаясь в рамках сэкономленных на франшизе денег», - рекомендует Светлана Копылова.

В РОСНО отмечают, что юридические лица (собственники грузового транспорта и спецтехники) пока чаще включают в договоры франшизу, нежели частные клиенты. «При интенсивном режиме использования транспорта у предприятий нет свободного времени обращаться в страховую компанию по мелким повреждениям – царапина никак не сказывается на работоспособности транспортного средства, а машина в рабочем потоке нужна ежедневно», - объясняет Владислав Анисимов, заместитель директора по партнерским продажам Северо-Западной дирекции ОАО СК «РОСНО».

По мнению Олега Волошина, франшиза несет и социальную функцию, ведь автовладельцы становятся более дисциплинированными на дороге, поскольку понимают, что за ущерб придется платить самим, это, в конечном счете, ведет к сокращению количества ДТП.

Капля в море

В портфелях каско страховщиков доля проданных полисов с франшизой пока, прямо скажем, не высока. По разным компаниям сегодня она составляет от 5 до 20% от общего объема продаж. Так, в петербургском филиале «СГ МСК» по мелким повреждениям лишь 10% страхователей предпочитают возмещать нанесенный ущерб своими силами, а остальные 90% клиентов по старинке обращаются в компанию за незначительными выплатами, не превышающими 10 тыс. руб.

В петербургском филиале «РЕСО-Гарантия» мелких убытков насчитывается более 20% от страховых случаев. «Считается, что каждый клиент хоть 1 раз в год обратился за выплатой, - говорит Алина Кунакова, заместитель директора филиала «РЕСО-Гарантия» в Санкт-Петербурге. - Обычно такой размер ущерба не превышает 15 000 рублей». При этом она рекомендует высокий уровень франшизы (около 30 тыс. руб.) для тех, кого интересует покрытие лишь серьезных ДТП.

Светлана Копылова обращает внимание на то, что часто по мелким повреждениям страхователи обращаются ближе к концу действия полиса. Хотя сообщить о произошедшем страховом случае необходимо в короткий срок после обнаружения и в течение нескольких дней, трех-пяти (зависит от компании), и написать заявление о выплате. Иначе такой убыток страховой компанией не признается, так как неизвестны ни обстоятельства, ни время, когда это произошло.

Первоначальные требования по договорам каско с франшизой стандартны: транспортное средство должно находиться в исправном состоянии и не иметь значительных повреждений. «Если клиент желает изменить уровень франшизы в меньшую сторону, либо исключить ее из страховки полностью, то мы зафиксируем все имеющиеся повреждения на момент изменений условий полиса. К сожалению, предъявить страховой компании эти повреждения страхователь уже не сможет», - указывает Алина Кунакова.

Трудности перевода

Кстати, в большинстве европейских стран страхование каско с франшизой является базовым продуктом. А вот бесфраншизное страхование - редкая и весьма дорогостоящая опция, указывают эксперты. По словам Андрея Знаменского, директора Северо-Западной дирекции СК «ЭРГО Русь», в нашей стране франшиза неинтересна продавцам (агентам, брокерам, автосалонам и банкам), ведь те теряют часть своей комиссии, если продают полис дешевле.

«Второй момент, сдерживающий развитие франшизы в России, – отсутствие системы применения повышающих коэффициентов для аварийных водителей на уровне рынка. Как только такая система заработает, продажи полисов с франшизой вырастут, поскольку такие полисы станут особенно выгодны самим страхователям», - убежден Андрей Знаменский.

По мнению Владислава Анисимова, российский страхователь пока воспринимает полис каско как некий «годовой абонемент» в автосервис: «Для него машина является не столько средством передвижения, сколько средством вложения денег, поэтому он предпочитает возмещать любой, даже мелкий, ущерб. Предположу, что такая ситуация отчасти связана с высокой стоимостью полиса каско в России по отношению к средней зарплате гражданина и не всегда большой скидкой при наличии франшизы в полисе».

Действительно, в Европе тарифы по каско ниже. Кроме того, у западных страховщиков существует единая база клиентов со всей их страховой историей, которая не позволяет убыточным страхователям беспрепятственно переходить из одной страховой компании в другую в поисках более дешевой страховки, добавляет Владислав Анисимов.