Рисковый урожай

Выводы лета-2010

К столь гибельной засухе оказались неготовыми обе отрасли – и страхование, и АПК. Обострились общие для страны проблемы: недостаточное число экспертных организаций, отсутствие оперативности со стороны Росгидромета, нехватка сотрудников СК, которые должны были одновременно выезжать на места.

«Речь идет не только об урожае, – считает начальник департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Марина Ожерельева. – Животные пострадали от нехватки кормов, задымленности, движимое и недвижимое имущество, лесные и сельскохозяйственные угодья – от страшных пожаров. Выводы сделали как страховщики, так и сельхозтоваропроизводители. Первые заключили, что страхование урожая на территории РФ относится к высокорисковым видам страхования, чему способствуют, в том числе, климатические катаклизмы. Это исключает снижение тарифов в будущем и заставляет страховщиков думать о сокращении портфеля по данному виду страхования. Вторые, наоборот, ощутили необходимость страхования, причем не только урожая, но и другого имущества».

Эксперты выделяют три основные тенденции минувшего сезона. Первая заключается в том, что страховщики стали более тщательно подходить к оценкам рисков и преддоговорной работе. Например, в «УРАЛСИБе» теперь проводится более скрупулезная предстраховая экспертиза посевов, к которой привлекаются собственные специалисты и приглашенные эксперты. Помимо этого, запрашиваются агрометеорологические данные в областных подразделениях Росгидромета. Все это в итоге позволяет адекватно оценить риски и сформировать условия страхования.

«Вторая тенденция – возросший интерес к страхованию со стороны самих сельхозпроизводителей, – констатирует продакт-менеджер по страхованию сельскохозяйственных рисков Страховой группы «УРАЛСИБ» Станислав Кондратьев. – Например, мы отмечаем увеличение обращений в нашу компанию со стороны сельхозпроизводителей. Конечно, не все аграрии после получения консультаций сразу начнут страховаться, но тот факт, что они стали проявлять определенный интерес к страховой защите – это уже шаг вперед.

И третья тенденция – это внимание к проблеме агрострахования со стороны государства. В 2010 году президент РФ Дмитрий Медведев дал поручение правительству создать более работоспособную и экономически эффективную систему страхования аграрных рисков. Был разработан законопроект о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования, который в ноябре был рассмотрен Госдумой в первом чтении. Сейчас этот проект закона находится в стадии согласования. К сожалению, пока в нем довольно много спорных моментов. Но то, что такая работа началась, – это уже большой шаг к формированию в нашей стране работоспособной системы агрострахования».

Гарантий нет

Действующий сегодня механизм защиты сельскохозяйственных рисков с государственной поддержкой уже доказал свою неэффективность. Несовершенная нормативно-правовая база, низкая платежеспособность крестьян, сложность получения субсидии и несвоевременность ее выплаты, недобросовестная конкуренция страховщиков дискредитировали институт страхования в глазах аграриев. Даже у тех предприятий, которые застраховали свои посевы и рассчитывали получить от государства субсидии, вызывает сомнение вероятность их получения. Между тем законодательно четко установлена обязанность государства компенсировать не менее 50% от уплаченной премии. Однако на практике это не всегда гарантировано. Кроме того, здесь предполагается страховая защита от ограниченного количества рисков, а именно – от опасных природных явлений. А страхование или дострахование от таких рисков, как болезни растений, действия вредителей, пожара, противоправных действий третьих лиц и других производится уже без господдержки.

«Страхование дорого для сельхозпроизводителей, – поясняет руководитель управления аграрных и природных рисков СК «РОСНО» Леонид Голованов. – При страховании с господдержкой договор страхования должен быть заключен до окончания сева, начала цветения многолетних насаждений. Для того, чтобы получить субсидию, аграрий должен полностью оплатить страховку, отсрочки не предусмотрено. Конечно, перед посевной для него куда важнее покупка семян, удобрения, средства защиты растений, ГСМ, а не страховка. Кроме того, условия страхования недостаточно гибкие. Нельзя страховать по планируемой урожайности, это делает невыгодным страхование для сельхозпроизводителей, применяющих инновации, меняющих технологии и планирующих более высокий урожай. Необходимо более глубокое исследование страховых рисков, их критерии в зависимости от специфики регионов и культур, разработка современных методик оценки страховых рисков».

На закон надейся, но сам не плошай

Законопроект «О сельскохозяйственном страховании с государственной поддержкой», который в первом чтении принят Госдумой, может кардинально изменить ситуацию в системе российского агрострахования. В нем защита от рисков становится обязательным требованием для получения любой иной господдержки. Этот принцип, считает Голованов, позволит гарантировать то, что средства, в целом потраченные на поддержку сельского хозяйства, не пропадут вместе с разорившимся в результате каких-либо катаклизмов производителем. Новый порядок снижает нагрузку на сельчан, так как они платят только 50% страховой премии, в то время как сейчас – все 100.

Тем не менее к документу страховщики предъявляют много вопросов, связанных, в том числе, с наполнением страховых резервов для выплат возмещения. Порядок перечисления субсидий описан недостаточно четко, чтобы гарантировать их полноту и своевременность. Обнадеживает, что в процессе доработки законопроекта к его обсуждению привлекаются профучастники.

Самих же крестьян волнует, в первую очередь, то, что засуха повлияла и на посевы озимых культур будущего, 2011 года, уборки. Риск их гибели в период зимовки, отмечают сами страховщики, очень высок. А значит, убытков можно ожидать и будущей весной. Компании рассчитывают, конечно, на принятие закона, но и сами предпринимают попытки максимально учесть интересы крестьян.

«Мы запустили проект по созданию космического мониторинга, – рассказывает начальник управления агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Деляра Сангаджиева. – Будем использовать и систему мониторинга Росгидромета. Для нас важно добиться того, чтобы были приняты региональные критерии опасных природных явлений, сейчас они слишком жесткие, из-за чего крестьянам бывает сложно доказать, что они повлияли на урожай. Процент отклонений должен быть, чтобы страховщики могли принимать не просто управленческое, но справедливое, законное решение о выплатах».