Сергей Цикалюк: «Население поверило в страхование, и это вполне долгосрочный тренд»

С какими вызовами столкнулся отечественный страховой рынок и какие возможности перед ним открываются, сколько стратегий нужно, чтобы уверенно себя чувствовать в макроэкономической турбулентности, и как урегулировать страховые вопросы, не вставая с дивана, об этом «Ведомости&» на ПМЭФ-2025 рассказал Сергей Цикалюк, основатель и акционер Страхового дома ВСК.


— По данным ЦБ, по итогам 2024 г. чистая прибыль страховщиков выросла почти в 1,5 раза. Рост в сегменте «кроме страхования жизни» (non-life) составил около 12%. Как вы оцениваете развитие рынка в прошлом году и насколько тенденция соответствовала вашим ожиданиям?

— Я думаю, что рост прибыли связан в первую очередь с определенной деловой активностью коммерческих структур. На российском национальном страховом рынке остались компании, у которых серьезная история и накопленные за 20–30 лет существенные страховые резервы. Благодаря политике ЦБ страховое сообщество имеет весомый запас надежности и при правильном управлении резервами получает инвестиционный доход от них.

В 2024 г. компании старались выстраивать свою работу по приоритетным видам страхования так, чтобы получать положительный финансовый результат именно от деятельности по продаже этих продуктов.

В целом 2024 год можно назвать вполне успешным — как для национального страхового рынка, так и для нашей компании.

— Уже можно подвести предварительные итоги первой половины 2025 г. Каковы прогнозы на второе полугодие? Насколько макроэкономические факторы влияют на развитие отрасли?

— 2025 год для всего национального страхового рынка стал серьезным вызовом. Мы наблюдаем сложности со многими традиционными каналами продаж.

Например, рост процентных ставок по потребительским и автокредитам, ипотеке привел к уменьшению количества сделок. А именно в таких сделках мы предлагали сопутствующие страховые продукты, например страхование от несчастных случаев и болезней, имущества или жизни.

Другой канал — автодилеры. Не секрет, что на рынке сократились продажи автомобилей. Лизинг тоже в непростой ситуации. Из-за высоких ставок и физлица, и малый и средний бизнес стали меньше использовать этот инструмент. Так что мы ощутили снижение поступлений от страхования лизинговых сделок. Строительная отрасль также испытывает проблемы: люди стали меньше покупать квартир.

Понимаем, что все эти тренды могут быть временными, но в целом это не может не отразиться на сборе страховых премий и на результатах компании.

— Такая динамика рынка потребует корректировки планов страховщиков?

— Безусловно. Потребуется перефокусировка на другие каналы продаж и виды страхования.

— Какие сегменты страхования станут драйверами рынка?

— Мы видим, что продолжает быть очень востребованным добровольное медицинское страхование (ДМС). И работодатели, и население стали чаще обращаться к страховым компаниям за покупкой этих продуктов. Основной сегмент — корпоративный. Причем ДМС стало востребованным не только у крупного, но и у среднего и даже малого бизнеса. Каждый заинтересован в сохранении здоровья, поэтому страховые компании вышли на серьезный уровень в предоставлении медицинских услуг и взаимодействии с HR-подразделениями: можно дистанционно записаться к врачу, выбрать удобное время, посмотреть его квалификацию и опыт работы, отзывы других пациентов. Это удобно. Лидирует в этом сегменте страхования Москва, но, думаю, другие регионы тоже будут подтягиваться.

Еще один сегмент, где мы как минимум рассчитываем сохранить портфель или даже получить небольшой рост, — страхование имущества компаний, строительных объектов.

— Как вы оцениваете ситуацию с рентабельностью страхового бизнеса?

— На сегодняшний день для ряда страховых компаний вопрос маржинальности стал уходить на второй план. Да, многие не хотят сокращать объем сборов и даже осознанно идут на убытки от страховой деятельности, но эти убытки перекрываются инвестиционным доходом, который компания получает от размещения своих резервов в крупнейших банках РФ под достаточно высокий процент.

— Можете на конкретных примерах в ключевых видах страхования рассказать о точках роста?
— В первую очередь это ДМС. По итогам первого полугодия мы прогнозируем рост сегмента более чем на 20%. Второе — страхование имущества предприятий и граждан тоже сохранится и, возможно, покажет небольшой рост.

Прогнозы, которые мы строили в сентябре — октябре прошлого года, не полностью оправдались, но я не вижу каких-то серьезных проблем с получением финансовых результатов для страховых компаний, учитывая, что мы 25–30 лет формировали резервы и капитал.

— Какие ключевые вызовы вы можете выделить в отрасли в 2025 г.?

— Для страховой индустрии остается вызовом адаптация к экономической ситуации в целом. Все эти трудности, связанные с падением рынка новых автомобилей, ипотечным кредитованием, потребительским кредитованием, определенные сложности в строительной области и т. д. Все это надо пережить, но каких-то особенных, потрясающих основу бизнеса проблем я не вижу.

На прошлой неделе я принимал участие в конференции, где обсуждался вопрос бизнеса в период турбулентности. И для себя отметил, что мы с 1991 по 2025 г. в той или иной мере всегда находимся в этой турбулентности. Мы, наверное, уже жить по-другому не можем, получаем определенный драйв. Тот финансовый результат, который мы показали по итогам 2024 г., и демонстрирует это умение адаптироваться.

— Сейчас наблюдаются сложности на рынке труда. Ощущаете ли вы в страховом сообществе дефицит кадров?

— Особого дефицита я не вижу, потому что ведущие страховые компании, к которым мы себя относим, имеют серьезные преимущества. Лучшие кадры стараются работать там, где есть четкая стратегия, различные программы развития и карьерного роста, возможность получать дополнительные знания и опыт, переезжать из региона в регион. Таким образом они получают как дополнительную практику, так и дополнительную мотивацию.

— Модная тема уже в любой сфере экономики — внедрение новых технологий. Как страховщики следуют тренду цифровизации, в какие процессы уже включены новые технологии, например ИИ или машинное обучение?

— В этом направлении российский национальный страховой рынок в последние годы сделал очень много. Если говорить о нашей компании, то у нас уже пять лет работает мобильное приложение, где можно купить любой страховой продукт. И мы пошли еще дальше: все операции, связанные с урегулированием убытков, можно провести дистанционно. Скажем, что-то произошло с автомобилем, застрахованным каско. Собственник приехал домой, сел на диван, выпил чашечку чая, успокоился и в приложении оформил все необходимое для получения выплаты.

Два месяца назад мы приняли свою программу по развитию искусственного интеллекта и внедрению его в практику.

— А можно привести примеры, где искусственный интеллект уже применяется?

— Один из ярких примеров — технология распознавания повреждений автомобиля. В 90% случаев это очень четкая правильная оценка ущерба, которая позволяет сокращать издержки за счет быстроты и точности операций, а также клиенты ощущают значительный рост сервиса.

— Вы говорили про непрекращающуюся турбулентность. Как в таких условиях выстраивать долгосрочную стратегию?

— Еще в 2017–2018 гг. совместно с «Экопси» мы проанализировали нашу компанию: ее структуру, взаимодействие внутри подразделений, насколько мы клиентоориентированны. Позднее мы разработали три стратегии: общую, HR и IT. Каждая из них дополняет другую.

Ежегодно мы смотрим, какие изменения нужно внести, ведь невозможно принять стратегию до 2030 г. и не возвращаться к ней до конца этого срока.

— Что вы ждете от рынка и бизнеса в ближайшие 3–5, а возможно, и 10 лет?

— Большинство предпринимателей приняло решение инвестировать в российскую экономику. Что приведет к росту интереса к развитию страховой отрасли и национальному рынку.

Со стороны потребителей практически перестали поступать жалобы на страховые компании. Население поверило в страхование, и это кажется вполне долгосрочным трендом.

Если рассматривать вопрос шире, то в среднесрочной перспективе необходимо принятие законодательных актов, которые бы развивали страховую отрасль. Мы, страховщики, должны сами инициировать эту работу. Сейчас этим активно занимается Всероссийский союз страховщиков. Нужно развитие законодательства для имущественных видов страхования и медицинского страхования. Тогда людям будет выгодно страховаться для защиты своих интересов, своего благосостояния, здоровья и бизнеса.