ОСАГО для самокатчиков: сервисам кикшеринга грозят новые ограничения

С инициативой ввести обязательное страхование для электросамокатов и прочих средств индивидуальной мобильности (СИМ), которые используются в коммерческих целях, вышла партия ЛДПР. Соответствующий законопроект в начале мая направлен на заключение в правительство РФ.

Законодатели предлагают определить понятия «средство индивидуальной мобильности» и «электровелосипед» по чётким техническим параметрам для упрощения работы по страховым случаям, обязать шеринги с парком СИМ массой выше 15 кг заключать договоры обязательного страхования водителей, а также обеспечить госрегистрацию «коммерческих» СИМ и электровелосипедов, чтобы их можно было легко идентифицировать.

Инициатива вызвана возросшим количеством жалоб на ДТП с участием СИМ, ответственность которых не застрахована. Только за 9 месяцев прошлого года было зарегистрировано порядка 4 тыс. таких ДТП, что почти на 50% больше, чем годом ранее. 920 ДТП произошло за это время с участием велосипедов с электродвигателем (схожи по теххарактеристикам с СИМ). В них пострадало 926 человек. Пострадавшим приходится добиваться компенсации в судебном порядке.

Своевременный шаг

Страховые компании считают инициативу своевременной. Вопрос обсуждается и профессиональным сообществом во главе с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС), и депутатами регионального и федерального уровней, отмечает начальник управления разработки и развития продуктов «Росгосстраха» Виктория Алтухова.

«Количество пользователей СИМ быстро растёт, но ни обязательной регистрации, ни других требований к водителям не предусмотрено. При этом скорость передвижения таких средств порой сопоставима с автомобильной, а плотность потока и места использования всё чаще приводят к происшествиям, аналогичным ДТП с участием автомобилей, мотоциклов и прочих ТС. Но в отношении последних действуют жёсткие законодательные требования по правилам эксплуатации, техническому состоянию, регистрации, а также страхованию — ОСАГО и каско. Так что необходимо вводить аналогичные требования и для СИМ», — рассуждает она.

Актуальность страхования ответственности владельцев СИМ назрела, но приравнивать самокаты к автомобилям в рамках ОСАГО не совсем правильно, считают в САО «ВСК».

«Для данного вида страхования нужно разработать свой собственный закон по аналогии с ОСАГО. В законе должны быть определены существенные условия. Например, что такое страховое событие, страховые суммы, порядок урегулирования страховых случаев. Он должен распространяться на владельцев коммерческих и частных самокатов, одноколёсных самокатов и электровелосипедов», — комментируют в компании.

Управляющий директор группы рейтингов страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов, напротив, считает инициативу по введению обязательного страхования излишней.

«Надо развивать продуктовую линейку страховщиков, чтобы сделать этот вид востребованным страхователями в добровольном порядке, а также делать специальные зоны для использования СИМ, чтобы ограничить пересечение с пешеходами. Нужны жёсткие и понятные правила использования СИМ, которые бы регулировали их использование в публичных местах, а к нарушителям должны применяться меры наказания», — комментирует он.

С опорой на автострахование

Механизм страхования может иметь несколько направлений в зависимости от реализации правовой базы и установления порядка владения, регистрации и правил эксплуатации, которые предстоит выработать, говорит директор департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Евгений Ильченко.

Наработки по реализации новой страховой инициативы есть в «Согласии». Механизм должен быть основан на чёткой идентификации как самого СИМ, так и водителя, что позволит более точно настраивать покрытие рисков ответственности перед третьими лицами, а также учитывать страхование от несчастных случаев для самих водителей СИМ, комментирует советник по взаимодействию с государственными органами страховщика Денис Макаров.

По его словам, при разработке полиса важно учитывать такие факторы, как возраст водителей, который может существенно влиять на уровень рисков, — молодые люди чаще нарушают технику безопасности и перемещаются по двое—трое на арендованных самокатах. Также следует учитывать мощность и скорость самокатов, тип использования (аренда или личное пользование), что поможет более точно определить профиль клиентов и их поведение на дороге.

Тарифы на страхование СИМ могут быть выше, чем на ОСАГО для автомобилей, поскольку двухколёсный электротранспорт обладает более высокой степенью риска ДТП по сравнению с традиционным, считают в «Совкомбанк Страховании». Недостаточно развитая инфраструктура для СИМ (велодорожки, парковки) вынуждает их использовать проезжую часть. При этом возникают трудности с фиксацией страховых случаев, так как не везде есть видеокамеры и регистраторы. Есть и проблемы с отсутствием водительских удостоверений у водителей СИМ, отмечают в компании.

Большинство крупных кикшеринговых операторов уже сейчас оформляют страховые полисы. С частными лицами ситуация сложнее, и введение обязательного страхования для них — многогранная задача, так как личные самокаты не ставятся на учёт, нет фиксации правообладания и так далее, говорит управляющий директор управления по работе с нестраховыми посредниками компании «Ренессанс страхование» Алексей Алексеев.

Для всех поездок на самокатах Whoosh действует безусловная и бесплатная страховка, покрывающая ущерб здоровью и имуществу третьего лица. Также в приложении доступна расширенная платная страховка, которая распространяется на самого водителя самоката и на третьих лиц. «В случае инцидента можно обратиться в службу поддержки, и мы поможем связаться со страховой компанией и сопроводим в процессе оформления», — прокомментировали в компании.

У «МТС Юрент» также действуют два вида страховки и в обе включено страхование третьих лиц (максимальная страховая сумма — 900 тыс. рублей). Базовая распространяется на все поездки автоматически и покрывает последствия травм после падения или столкновения, а также ущерб от последующей инвалидности или смерти. Расширенная подключается за отдельную плату самостоятельно и предполагает большую компенсацию и дополнительный перечень рисков. С июня по декабрь 2024 года доля поездок с расширенной страховкой увеличилось с 25,8 до 35%, говорит Юлия Лебедева из пресс—службы «МТС Юрент». Количество страховых случаев на километры поездок за это время снизилось на 27%.

Размер рынка страхования СИМ будет зависеть от ценовой политики и способности страховщиков управлять рисками, считает практикующий юрист Зара Горбушина. Будет учитываться частота страховых случаев, стоимость ремонта или размер возмещения ущерба, а также рыночная конкуренция. Учитывая масштаб сервисов проката и доставки, потенциальный рынок может составить несколько миллиардов рублей в год, считают в «Совкомбанк Страховании».

Последний раз этот вопрос обсуждался в страховом сообществе в 2022 году, но решили, что нецелесообразно ни распространять закон об ОСАГО на владельцев СИМ, ни разрабатывать специальные продукты страхования ответственности водителей. С тех пор ситуация с количеством СИМ на улицах и происшествий с их участием изменилась. Специальных страховых продуктов для водителей СИМ в нашей компании нет, а автомобилистам помогут полисы мини—каско, которые защищают от «бесполисных» водителей, в том числе от велосипедистов, водителей СИМ, скейтбордистов и всех участников движения, приравненных к пешеходам, которым оформление ОСАГО по закону не требуется.