Как указано в официальных документах, если бывший собственник не прекратил страховку ОСАГО досрочно, то после продажи он должен будет письменно уведомить страховую компанию о переходе права собственности — и полис передать вместе с машиной. Вопрос только в том, как страховщики будут делать перерасчёт в зависимости от истории нового владельца и кто будет платить за аварию, если в ДТП попал покупатель, а полис всё ещё оформлен на продавца? Журнал Авто.ру узнал у юристов и страховщиков подробности новых правил.
Кто должен будет сообщать о смене собственника
По новым правилам Банка России, бывший владелец автомобиля обязан будет незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику о смене собственника ещё до передачи машины. Однако ведущий юрисконсульт «Правокард» Анна Куклева в разговоре с Журналом Авто.ру уточнила, что существуют нормы гражданского права, которые имеют более высокую юридическую силу. И они… противоречат этим нововведениям.
«Согласно статье 960 ГК РФ, если продавец, он же страхователь, теряет права на застрахованное имущество, то все права и обязанности по договору страхования переходят к покупателю. Поэтому именно новый собственник должен будет письменно уведомить об этом страховщика, а не прежний», — разъяснила юрист.
Неисполнение этих обязанностей как со стороны прежнего собственника, так и со стороны нового равносильно расторжению договора в одностороннем порядке, что в дальнейшем повлечёт отказ в выплате страхового возмещения при аварии. И если выяснится, что в аварию попал новый собственник, а полис по-прежнему оформлен на бывшего, придётся руководствоваться общими нормами гражданского права: любой причинённый вред будет возмещён виновником аварии, а не страховой компанией.
Чтобы обезопасить себя от лишних вопросов со стороны страховой компании, юрист советует бывшему собственнику самостоятельно уведомить страховщика о продаже либо расторгнуть свой договор ОСАГО. Сделать это лучше до передачи автомобиля новому владельцу — даже если последний уверяет, что он уведомит страховщика сам.
Ответственность несет страхователь
У РСА немного другая точка зрения на спорный вопрос. Начальник управления методологии РСА Андрей Спиров в разговоре с Журналом Авто.ру уточнил, что не продавец или покупатель, а именно страхователь (то есть тот, кто заключал договор) должен уведомить страховщика обо всех изменениях — ведь он является стороной по договору ОСАГО. Страховая компания будет общаться только со страхователем, а новый собственник даже в теории не сможет внести изменения в договор. Чаще всего страхователь и продавец — это один и тот же человек, но теоретически это может быть и третье лицо.
«Если страхователь не уведомит страховщика, то новый собственник столкнётся с проблемами как при общении с сотрудниками ГИБДД, так и при урегулировании страхового случая, ведь если новый водитель не был своевременно вписан в полис, то в случае ДТП по его вине страховщик выплатит потерпевшему возмещение, но потом взыщет эту сумму с причинителя вреда в регрессном порядке», — объясняет Спиров.
Эксперт добавляет, что страхователь и раньше должен был сообщать обо всех изменениях, но с 1 октября ему придётся делать это письменно. И если раньше на практике продавец чаще всего просто расторгал договор, а покупатель — заключал новый, то схема письменного уведомления позволит переоформить полис на покупателя без лишних телодвижений. Во многих случаях это может быть удобно.
Так, Анна Куклева считает, что автомобилисты будут активно пользоваться возможностью не расторгать заключённый на машину договор ОСАГО при перепродаже. «В данном случае нет универсального правила для каждого, поскольку кому-то будет выгоднее и проще оформить полис ОСАГО самостоятельно, а кто-то, например при недостатке денежных средств для оплаты страховки, сможет воспользоваться страховкой прежнего владельца и, может быть, даже таким образом повысить свой КБМ», — полагает юрист.
Как будут пересчитывать стоимость полиса
После того, как страхователь письменно сообщит о переходе права собственности и смене круга допущенных к управлению лиц, страховщик внесёт изменения в действующий полис либо переоформит его на нового собственника. Соответственно, при переоформлении будет сделан перерасчёт.
Но как именно страховая компания станет пересчитывать КБМ нового владельца на уже действующий полис, не заключая новый договор, пока непонятно. Участники отрасли полагают, что каждый страховщик будет предлагать свою схему с учётом истории водителя, его КБМ и индивидуальной базовой ставки. При этом и страховщики, и юристы уверяют, что КБМ и льготы от бывшего владельца переходить новому не будут.
Кроме того, некоторые участники рынка опасаются, что продавцы не всегда будут извещать страховщиков, а недобросовестные покупатели продолжат ездить с чужими полисами. Как рассказал Журналу Авто.ру источник в страховом сообществе, сотрудники отрасли даже просили ЦБ отсрочить введение нормы на более поздний срок — например, на 1 января 2023 года, чтобы было больше времени проработать все юридические нюансы. Проблема в том, что в законе пока нет ответственности за непереоформление полисов — а регулятор считает, что для этого хватает существующих возможностей в виде отказа в выплатах или регресса.
Что ещё изменится с 1 октября
Помимо возможности продавать автомобиль с действующим полисом ОСАГО, новые правила включают ещё несколько пунктов. Так, с 1 октября водители больше не обязаны указывать в извещении о ДТП фамилии и адреса очевидцев происшествия.
Также скорректированы положения о прекращении ОСАГО в связи с гибелью или утратой транспортного средства: с октября этот факт придётся подтверждать документами из ГИБДД о снятии автомобиля с учёта. Такую норму пришлось ввести из-за того, что суды иногда признавали прекращение договора ОСАГО по утрате в случаях, когда физический ремонт был ещё возможен, но собственнику выплачивали возмещение на условиях полной гибели из-за экономических причин.
Наконец, в правилах ОСАГО закрепили обязанность страховщика ознакомить потерпевшего с результатами осмотра или экспертизы (оценки) повреждений в срок не позднее пяти рабочих дней. Способ извещения нужно указать в заявлении на выплату. Можно будет получить документы на электронную почту, в личном кабинете на сайте страховщика либо лично забрать в компании.
Новые правила ОСАГО: машины разрешат продавать вместе с действующим полисом
С 1 октября вступает в силу новый пакет правил ОСАГО, согласно которым автомобильную страховку можно не закрывать при продаже машины. А новому собственнику не придётся покупать полис, если у автомобиля уже есть действующая «автогражданка», — достаточно будет уведомить обо всём своего страховщика.
