Хитрый полис: ЦБ выявил новые уловки страховых компаний

Страховщики придумали способы не возвращать заемщикам часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Изменение законодательства, закрепляющее это право, действует с сентября прошлого года. В ЦБ знают о новой практике и уже потребовали, чтобы страховые компании (СК) отказались от нее, следует из информационного письма регулятора. Речь об уловке, когда при выдаче заемных средств гражданам навязывают страховые полисы, которые формально не привязаны к кредиту. Или в рамках одного договора предусматривается несколько страховых рисков, часть которых якобы не служит для обеспечения обслуживания кредита, и поэтому по ним отказывают в возврате части страховой премии. Эксперты и защитники прав потребителей финуслуг поддержали требование регулятора. Кроме того, они считают причиной всех этих проблем существование института «банкострахования», когда СК вынуждены идти на поводу у кредитных организаций.

На нет и суда…

Как указано в информписьме Центробанка, регулятору поступают обращения от потребителей финуслуг, которые жалуются, что при досрочном погашении потребкредита им отказывают в возврате части страховой премии. Хотя с сентября прошлого года действуют поправки, которые обязывают страховые компании делать это. Изменения стали следствием затянувшегося на многие годы конфликта между страховщиками и заемщиками. Формально страхование (жизни и здоровья, от несчастных случаев, иногда — от риска потери работы) добровольное. Однако, как правило, от его наличия зависит процентная ставка. Считается также, что при отказе от страховки гражданину могут и не одобрить кредит.

Много лет заемщики отстаивают свое право получать назад часть уплаченной страховой суммы в случае досрочного погашения кредита. Однако до недавнего времени единственным шансом на решение проблемы были суды, которые зачастую не поддерживали требования истцов.

Как рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка, жалобы на неприемлемые практики, описанные в информписьме, стали поступать c начала этого года. Когда граждане начали сталкиваться с отказами в возврате премии после досрочного погашения кредитов по договорам страхования, заключенным по новым правилам, уточнили в ЦБ.

Регулятор считает, что после вступления в силу поправок вопрос должен однозначно решаться в пользу заемщика. В информписьме ЦБ напомнил, что в случае досрочного погашения кредита гражданину должна быть возвращена часть страховой премии. Однако, как следует из документа, некоторые страховщики использовали формулировку в законе, что возврат части страховой премии относится к договорам, которые заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребкредита.

На свой риск

Центробанк выявил случаи, когда с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков, указано в письме. И когда граждане досрочно погашают кредит и обращаются за возвратом части уплаченной страховой премии, им выплачивают только часть, которая связана с рисками, которые, по мнению компаний, служат «целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)».

Как выяснили «Известия», существует три наиболее распространенных уловки, на которые жалуются потребители финуслуг. Во-первых, заемщик при получении кредита заключает договор страхования, предусматривающий покрытие двух разных рисков — жизни и, например, от несчастных случаев и болезней или потери доходов. При этом в договоре указывается, что только заключение полиса по страхованию жизни осуществляется для исполнения обязательств по кредиту, а отказ от этой услуги влияет на размер процентной ставки. Второй риск формально не оказывает влияния на решение банка и стоимость заемных средств. Однако информацию об этом до клиента не доводят. Он подписывает договор, но при досрочном погашении узнает, что на возврат части по риску, связанному с несчастными случаями и болезнями, он претендовать не может. Хотя страховая премия по нему в несколько раз выше, чем по «жизни».

По второй схеме заемщику предлагается заключить два договора страхования, но только один из них привязан к кредиту. А второй полис страхования жизни и здоровья просто заключается банком как агентом страховой компании. При этом разница в этих договорах и их влияние на выдачу заемных денег потребителю не разъясняется. И человек, который заинтересован в получении денег на самых выгодных условиях, соглашается на оба полиса. При досрочном погашении кредита страховая премия возвращается только по одному договору. В-третьих, есть случаи, когда и вовсе заключается один полис без привязки к кредиту.

Как уточняет регулятор в информписьме, нормы закона не выделяют различные риски. Поэтому Центробанк сообщает о недопустимости указанных практик и считает необходимым исключить их из деятельности страховщиков. А «иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей», подчеркнул регулятор.

На правах силы

Описанные случаи — не просто уловки со стороны страховых компаний, а прямое нарушение закона, уверен доцент департамента мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов.

— Закон не содержит оговорок о рисках, служащих целям обеспечения исполнения обязательств, и рисках, не преследующих такую цель. Следовательно, страховщики обязаны возвращать уплаченную страховую премию только за вычетом части, в течение которой действовал полис, — полагает эксперт.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает главной проблемой существование так называемого института «банкострахования».

— Не секрет, что банки — это основной канал продаж страховок по жизни и здоровью. И никто добровольно от прибыли не откажется. Мы неоднократно заявляли о необходимости обязать кредиторов принимать полисы, купленные заемщиками самостоятельно в добровольно выбранных компаниях и программах по своему усмотрению. Формально потребитель имеет на это право. Но на деле банки не дают заемщикам такой возможности, — сказала она.

Как следует из обзора рейтингового агентства «Эксперт РА» по «банкострахованию», в прошлом году этот рынок вырос на 8,2% до 668,4 млрд рублей. При этом СК заплатили кредитным организациям 210 млрд рублей комиссионного вознаграждения за продвижение своих продуктов. Страхование жизни заемщиков потребкредитов, в том числе от несчастных случаев, входит в тройку услуг, которые обеспечили основной прирост рынка, принеся почти 190 млрд за 2020 год.

Страховщики согласны с тезисом Евгении Лазаревой и винят в сложившейся практике банки.

— Страховщик в связке с кредитной организацией стараются сохранить комиссионный доход банка, — сказали «Известиям» в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков (ВСС). — И допускают подобные практики, когда страховой продукт, связанный по факту с кредитом, стараются в какой-то части от него отделить. Это для того, чтобы избежать законодательной обязанности по возврату страховой премии, большая часть которой «передана» банку в виде комиссионного вознаграждения. То есть для страховщика это условие работы с банком, и, обладая значительно меньшей рыночной силой, некоторые страховщики идут на данные «продуктовые» решения.

По мнению Лазаря Бадалова, письмо ЦБ облегчит жизнь заемщикам и упростит процедуру возврата уплаченной страховой премии, поскольку если дело дойдет до судебных разбирательств, письмо выступит серьезным плюсом в пользу клиента.

Впрочем, предупреждение регулятора, что он будет рассматривать подобные практики как нарушение, уже можно считать явным указанием на применение мер поведенческого надзора.