Чужие риски

Россия в сфере страхования отстает от развитых стран Запада на 5-7 лет - таковы оценки самих страховщиков. Не стоит забывать, что в странах Евросоюза часто сами страховые компании являются владельцами банков и крупными игроками на рынке недвижимости. У нас же все наоборот: финансово-промышленные группы и банки владеют своими дочерними страховыми компаниями.
Пик развития отечественного рынка страхования ипотеки пришелся на 2008 год: его объем превысил 5,6 млрд рублей. В 2009 году он оказался возлеотметки 3,5 млрд рублей. Впрочем, в стабильных страховых компаниях такой спад не так уж сильно сказался на платежеспособности.
Напомним, что при получении ипотечного кредита его страхование обязательно и действует весь период выплаты долга. Как правило, пакет включает в себя страхование недвижимости, выданной под залог физическому лицу, страхование его жизни и трудоспособности, а также страхование титула (то есть риска утраты права на собственность в случае посягательств на него со стороны третьих лиц).
Теоретически выбрать страховую компанию заемщик может самостоятельно. Однако на практике он руководствуется пожеланиями банка-кредитора. Страховой взнос определяется суммой кредита и составляет 0,3 - 1,5% от него.
Сегодня на отечественном рынке страхования конкуренция достаточно высокая. «Мы подсчитали, что, когда подходит срок пролонгации договора, клиенту звонят до десяти конкурентов с аналогичными предложениями», - говорит заместитель генерального директора Северо-Западной дирекции страховой компании «РОСНО» Евгений Дубенский.
В некотором смысле в такой ситуации потребитель даже выигрывает: множество предложений снижает цену. Но как быть с законом о защите персональных данных? Ведь откуда-то «до десяти» компаний узнают об окончании срока договора. При этом страховщики постоянно уверяют, что
они «стремятся к максимальной конфиденциальности». Да и не в их интересах сливать информацию конкурентам...
Участники рынка единодушно отмечают, что в кризис резко выросло число мошенничеств в сфере страхования. Представитель одной из петербургских страховых компаний рассказывает следующую историю. Страхование ипотеки было оформлено на главу неполной семьи, которым в данной ситуации была женщина. Она уехала в отпуск на 1,5 месяца, а ее совершеннолетняя дочь за это время оформила... документы о потере кормильца. Видимо, желая получить квартиру бесплатно: в подобной ситуации именно страховая компания рассчитывается с банком по счетам. Однако вскоре правда вышла наружу, и теперь кредитная история этой семьи безнадежно испорчена.
Также в последнее время страховые компании обращают внимание на состояние здоровья застрахованного. Ведь от этого зависит не только тариф, но и вероятность наступления страхового случая. В общем, как нетрудно догадаться, страховать выгоднее молодого, богатого и пышущего здоровьем человека, нежели бедного больного старика.
В качестве одной из самых важных проблем в сфере страхования специалисты отмечают низкий уровень страховой культуры. Ярким примером является ситуация со страхованием гражданской ответственности от обычного залива квартиры. Известно ведь, что даже новая квартира в только что сданном доме может быть затоплена. Или, наоборот, ее жильцы способны затопить соседей снизу. Стоит ли говорить, что в ряде случаев ущерб от произошедшего исчисляется миллионами рублей...
Вот и получается, что в нашем обществе принято страховать машину от угона, недвижимость от пожара, а гражданская ответственность и сама жизнь остаются «за бортом». Даже программами добровольного медицинского страхования (ДМС) пользуются сейчас очень немногие россияне. А ведь 60% страхования в мировой практике связано с жизнью клиентов.

Галина НАЗАРОВА