Противоречивое ОСАГО

Как узнали «Ведомости», Банк России намерен изменить методику расчета стоимости полиса. Суть изменений сводится к тому, что опытные и более возрастные водители будут платить меньше. Максимальные скидки в размере 34% получат водители старше 49 лет, которые водят машину более 14 лет.

К автолюбителям возрастом до 25 лет и стажем вождения менее 5 лет будет применяться коэффициент 1,8. На первый взгляд, предлагаемое нововведение выглядит логичным и справедливым. Действительно, опытные и возрастные водители гораздо реже попадают в ДТП, да и транспортное средство используют гораздо реже молодых.

Но если внимательно посмотреть на таблицу с предлагаемыми коэффициентами страховых тарифов, то может сложиться впечатление, что данное нововведение предполагается не столько для соблюдения принципа справедливости, сколько для пополнения мошны страховщиков, которые постоянно говорят об убыточности ОСАГО. Если провести несложные математические вычисления, то получается вообще удивительная вещь: среднее арифметическое новых коэффициентов составляет 1,28. Конечно, для правильной оценки прибавки совокупного размера страховых взносов нужно использовать не среднеарифметическое, а средневзвешенное значение, учитывающее, сколько водителей попадает в каждую категорию. Однако и среднеарифметическое значение наводит на мысль, что ЦБ все-таки пошел на поводу у страховщиков и «справедливостью» прикрывает желание последних получать дополнительные доходы.

Не раз звучали предложения, что гораздо более справедливым было бы отменить повышающие коэффициенты, зависящие от мощности автомобиля. Наносимый ущерб зависит от импульса, который, как известно из школьного курса физики, является произведением массы тела на его скорость, т.е. груженый мешками с цементом УАЗ-«буханка» нанесет гораздо больший ущерб, нежели легкий спортивный автомобиль с тремястами силами под капотом, движущийся с такой же скоростью. Бездоказательными выглядят и утверждения, что водители мощных машин чаще нарушают правила. Маломощные автомобили в подавляющем большинстве на дороге более опасны, например они не обладают современными электронными системами, помогающими водителю удерживать машину на скользкой дороге или предотвратить ДТП.

ОСАГО убыточно?
В очередной раз Российский союз автостраховщиков (РСА) заявил об убыточности ОСАГО и даже попытался подтвердить свою точку зрения некими выкладками. «По нашим расчетам, страховщики ОСАГО в целом по тем договорам, которые были заключены в 2016 г. и выплаты, по которым продлятся несколько лет, получат убыток в размере 12,3 млрд руб.», – заявил президент РСА Игорь Юргенс. Он почему-то считает, что некорректно вычислять финансовый результат в страховании, вычитая из объема премий за определенный год объем выплат за этот же год. «Автовладелец может обращаться по убыткам договора одного года в течение трех лет. То есть по договору, который был заключен 31 декабря 2016 г., автовладелец может прийти за урегулированием 31 декабря 2019 г., оплата по нему произойдет уже в 2020 г.», – говорит Юргенс.

По данным РСА, в 2016 г. было оплачено 24% убытков по договорам 2016 г. на 57,7 млрд руб., в 2017 г. ожидается оплата 59% убытков на сумму 141,8 млрд руб., в 2018 г. – 13% – на 31,3 млрд руб., в 2019 г. – 3% – на 7,2 млрд руб., в 2020 г. – 1% – на 2,4 млрд руб. «В совокупности сумма выплат составит 240,4 млрд руб. Объем собранной премии страховщиков ОСАГО по итогам 2016 г. составил 228 млрд руб., очевидно, что рынок покажет отрицательный финансовый результат», – резюмировал Юргенс.

Однако, если посмотреть на статистику по страховым сборам и выплатам за предыдущие годы, все выглядит не так уж пессимистично. В 2014 и 2015 гг. сборы превышали выплаты почти в два раза! В минувшем году этот разрыв немного снизился, но все равно остается значительным. Скорее всего, в прошлые годы также не все убытки, полученные в одном году, урегулировались до нового года. Не очень понятно, почему большая часть урегулирования убытков переносится на последующие годы. Ведь это приводит к увеличению издержек страховщиков за счет необходимости выплат различных штрафов и неустоек.

Выплаты растут
Но пока начало года не радует страховщиков: по данным РСА, за четыре месяца 2017 г. они собрали около 71 млрд руб., что на 3% ниже аналогичного показателя 2016 г. В то же время выплаты увеличились на 39% – до 65,5 млрд руб. При этом средняя выплата по ОСАГО в январе–апреле выросла на 22% – до 74,5 тыс руб., а средняя премия сократилась на 3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 г. – до 5,8 тыс руб. Сокращение премий можно объяснить двумя факторами. Во-первых, в связи с кризисом россияне стали покупать более дешевые и, следовательно, менее мощные автомобили, значит, стали меньше платить по ОСАГО. Во-вторых, в прошлом году, по данным ГИБДД, в России произошло 173 694 ДТП, что на 5,6% меньше, чем годом ранее.

«Если рассматривать данные в помесячной динамике, то видим, что с января 2015 г. средняя выплата в ОСАГО выросла почти в два раза (в январе 2015 г. она составляла чуть более 40 тыс. руб.). Средняя премия демонстрирует стабильное снижение. Например, еще в октябре 2016 г. она составляла 6 тыс. руб.», – цитирует Юргенса Агентство страховых новостей. Сильный рост выплат Юргенс объяснил последствиями повышения лимитов в ОСАГО, деятельностью недобросовестных юридических посредников и групп страховых мошенников, стоимостью ремонта и запчастей в целом.

Автоюристы уходят
Похоже, что частично уходит в прошлое еще один бич страховщиков ОСАГО – это авто­юристы и страховые мош енники. Конечно, случаев мошенничества избежать полностью не удастся, но вот выплаты автоюристам в перспективе должны сократиться. Бесспорно, мошенникам нужно закрыть как можно больше возможностей для деятельности, а их самих желательно приобщить на несколько лет к тяжелому физическому труду вдали от крупных городов. Но вот огульно обвинять во всех бедах автоюристов и хаять их деятельность представляется не совсем верным. Автоюристы действуют исключительно в правовом поле, добиваются решений через суды на основе применения законодательных и нормативных актов. Поэтому если бы все страховые компании выполняли свои обязательства перед клиентами, четко соблюдая законодательство, то у автоюристов просто не было бы работы.

Начал действовать закон о преимуществе натурального возмещения над денежным. Теперь потерпевшая сторона по ОСАГО получает не денежную компенсацию ущерба, а страховщик осуществляет ремонт пострадавшей машины. «Я считаю, закон убирает ахиллесову пяту системы ОСАГО – очень легкое получение денежных компенсаций мошенниками и лицами, злоупотребляющими правом. Добиться каких-то дополнительных платежей при натуральной форме возмещения станет намного сложнее.

К сожалению, всех мошенников и злоупотребителей натуральное возмещение, конечно, не остановит – это очень креативные люди, как бы мы не старались им помешать, они быстро находят новые способы и лазейки», – приводит слова зампреда Банка России Владимира Чистюхина портал insur-info.ru

Действительно, при такой практике схем обманов и «выжимания» денег у страховщиков будет меньше. Но вот выиграет от этого потребитель или нет – вопрос остается открытым.

Прежде всего вызывает опасение качество ремонта, который будут осуществлять выбранные страховщиком сервисы. Очевидно, что один и тот же сервис не может знать особенности автомобилей разных марок, ведь неслучайно качественные сервисы специализируются на обслуживании одной, максимум двух марок автомобилей. Второй вопрос – это качество устанавливаемых запчастей. Уже хорошо, что законом предусмотрена установка новых запчастей, но вот их качество, как и цена, сильно разнятся. Самые качественные детали устанавливает автопроизводитель, и эти же детали используют в ремонте машин дилерские сервисные центры. В то же время для популярных моделей машин на рынке есть масса аналогов, в основном китайских, которые стоят в разы дешевле оригинальных. Однако и служат такие детали в разы меньше, чем те, которые используются в производстве машин. Естественно, что выбранные страховщиком автомастерские будут стремиться сделать ремонт как можно дешевле.

Интернет еще сократит расходы
С этого года начало массовое продвижение еще одно нововведение, которое позволит снизить расходы страховщиков – это электронные полисы ОСАГО. С 1 января 2017 г. все страховщики ОСАГО обязаны обеспечить продажу электронных полисов через свой сайт. Причем этот сервис должен работать круглосуточно: согласно нормативным документам Банка России суммарно время неработы данного раздела не должно превышать 30 минут в сутки. А регламентные работы можно проводить только раз в месяц с 22:00 до 8:00 по московскому времени. При этом страховые брокеры и агенты не могут продавать электронные полисы.

Первый зампред Банка России Сергей Швецов считает, что доля электронных продаж полисов ОСАГО достигает 12–14% в общем объеме продаж полисов обязательного страхования ответственности автовладельцев. С начала текущего года только 9% автовладельцев предпочли купить электронный полис.

По оценкам, в предыдущие годы порядка 70% полисов ОСАГО продавалось посредниками, комиссионное вознаграждение которых составляло порядка 6–7% от страховой премии. Это не так уж и мало, учитывая возможную убыточность сектора в прошлом году.

В общем, пока опасаться за финансовую устойчивость крупных страховщиков по ОСАГО оснований нет. Текущая рентабельность позволяет им исполнять обязательства.