Полисы не горят

Уже неоднократно как со стороны страховщиков, так и со стороны думцев звучали предложения по разработке законопроекта, который обязывал бы граждан страховать свое имущество. Однако дальше обсуждений дело не продвигалось, так как любые предложения по введению "обязаловки" упирались в Гражданский кодекс, согласно которому гражданина нельзя заставить страховать свое имущество на основании закона. Но на этот раз, похоже, одними обсуждениями дело не закончится. Даже если под эту инициативу придется подправить Гражданский кодекс.

По крайней мере, президент России Дмитрий Медведев такой возможности совсем не исключает. "Это лето нас научило", - сказал глава государства на совещании по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса. "Сейчас я жду предложений по изменению действующего гражданского законодательства в части возможного возврата к конструкции обязательного страхования от пожаров", - сообщил Дмитрий Медведев. Он напомнил, что от этого правила ранее пришлось отказаться, так как оно "как считалось, не вполне соответствует природе страхования как добровольного обязательства". Он добавил, что "страхование жилья в сельской местности должно стать массовым", по поводу чего дал соответствующие поручения.

Жаркие споры на тему необходимости введения обязательного страхования имущества поднимаются уже не первый год. И возобновляются они как раз после подсчета убытков, которые были нанесены многочисленными пожарами. Как и раньше, граждане крайне неохотно страхуют свое имущество. Есть, правда, и исключения, но в целом желающих застраховаться крайне мало. Так, если в Рязанской, Нижегородской областях, Мордовии, по данным экспертов, проникновение данного вида страхования составляло более 80%, то на территории Дальневосточного федерального округа, в том числе на Сахалине, показатели значительно ниже. А в этом регионе риски лесных пожаров и других природных бедствий - в частности, землетрясений, цунами, тайфунов - крайне высоки.

В конечном итоге все это наводит на мысль, что граждан все же следует обязать страховать свое имущество. И у правительства, судя по всему, для этого есть весомые доводы. Так, на восстановление сгоревшего жилья из казны в текущем году было выделено около 9 млрд рублей. Если бы погорельцы застраховали свое жилье, государству таких средств выделять бы не пришлось. "Ситуация, когда государство несет все расходы по оказанию помощи пострадавшим во время пожаров, наводнений и иных опасностей, разумеется, неправильная. В настоящее время в обязательном порядке страхуется только гражданская ответственность. А необходимо, чтобы обязательным было еще и страхование имущества - пусть даже не на полную стоимость", - говорит начальник управления андеррайтинга страховой компании "Ростра" Татьяна Погребняк.

Кстати, подобный опыт в стране уже был. В 1983 году вступил в силу указ Президиума Верховного Совета СССР "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам". Обязательному страхованию подлежали находящиеся в собственности граждан жилые дома и домашний скот. Страховая сумма устанавливалась в размере 40% от стоимости имущества. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу, по которому невозможно обязать гражданина страховать принадлежащее ему имущество.

"На мой взгляд, практику 80-90-х годов можно было бы использовать и сегодня. Однако начать нужно с внесения изменений в Гражданский кодекс. В противном случае любые попытки с помощью законодательных актов ввести обязательное страхование гражданами имущества будут противоречить этому документу, а значит, не будут иметь перспективы. Следующим за изменением Гражданского кодекса шагом может стать разработка специального закона, детально регламентирующего правила страхования гражданами имущества. А такой закон, на мой взгляд, безусловно, нужен", - подчеркивает Татьяна Погребняк.

"Подвигнуть население в массовом порядке страховать свое жилье можно только одним способом - ввести такое страхование в ранг обязательного. Льготы, популяризация и пропаганда всеобщей застрахованности, к сожалению, не дадут нужного эффекта. При этом вполне логично было бы привлечь государство к обязательному сострахованию недвижимости граждан или хотя бы к сострахованию жилья, принадлежащего наименее обеспеченным слоям населения", - считает генеральный директор страховой группы "Межрегионгарант" Евгений Потапов. Российские территории чрезвычайно сильно различаются по целому ряду факторов, в том числе и по рискам: есть регионы, где пожары или затопления случаются крайне редко, а есть такие, где подобные происшествия чуть ли не обыденное сезонное явление. "Таким образом, если ввести обязательное страхование жилья, получится очень гармоничное территориальное распределение рисков, и можно объективно установить копеечные тарифы. А при условии участия государства в уплате части страховых взносов финансовая нагрузка на домохозяйства окажется минимальной", - говорит Евгений Потапов.

По мнению исполнительного вице-президента, руководителя блока розничных продаж страховой группы "МСК" Сергея Ефремова, помимо введения обязательного страхования есть еще несколько путей мотивации граждан к тому, чтобы страховать свое жилье. Первое - страхование строений можно сделать добровольным, мотивировав граждан через налоговый вычет на страхование строений. Такая практика уже давно применяется в различных странах. И второе - государство через уполномоченных агентов может выделять лимитированные ссуды (беспроцентные либо с низким процентом) на страхование жилья. Но наиболее действенный вариант связан конечно же с введением "обязаловки". "Сегодня культура страхования в России, к сожалению, прививается только через обязательные виды страхования", - говорит Сергей Ефремов. Правда, здесь, по его мнению, можно сегментировать объекты. Например, обязанность страхования может распространяться только на деревянные строения, либо страхуется в обязательном порядке только один риск, например пожар, остальные риски в добровольном порядке. "Нынешнее лето убедительно доказывает, что подобный закон очень нужен, в противном случае мы будем долгие годы развивать страхование на добровольной основе и наблюдать незначительный рост. Существенно увеличить количество застрахованной недвижимости без введения "обязаловки" в ближайшее десятилетие едва ли удастся", - подчеркивает Евгений Потапов.

Марина КАДЫКОВА