Страхование - один из незаменимых элементов риск-менеджмента. Крупные компании, как правило, имеют в штате своего квалифицированного риск-менеджера. Обычно это выходец из страхового бизнеса, который прекрасно понимает, базируясь на стратегии компании, какие риски можно оставить на собственном удержании, какие передать на страхование, а на какие и вовсе закрыть глаза. Если такого специалиста на предприятии нет, его роль берут на себя страховщики, проводящие риск-аудит и помогающие выявить опасности, присущие конкретной коммерческой структуре и ее бизнесу.
Карта рисков
Функцию риск-менеджера на аутсорсинге страховщик может выполнять только частично, считает генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" по корпоративному бизнесу Николай Галушин. Уже сегодня многие брокеры или специализированные подразделения страховщиков осуществляют предварительный риск-аудит предприятий. Но это лишь элемент риск-менеджмента, а комплексно задача риск-менеджмента может быть решена только внутри предприятия. Ведь не все риски, угрожающие бизнесу, вообще можно застраховать, но влиять на их размер и последствия для деловой активности необходимо.
На сегодняшний день существует масса нестраховых рисков, зачастую представляющих гораздо большую опасность для бизнеса, нежели страховые. "Страхование, например, замечательно защищает от природных и техногенных рисков, связанных с действием природных сил и хозяйственной деятельностью человека, - рассказывает директор дирекции имущественного страхования СК "Пари" Ирина Двойникова. - А страховых продуктов, способных дать защиту, например, от спекулятивных рисков, на рынке не существует". Что и понятно: достаточно сложно оценить с точки зрения вероятности и случайности, например, то или иное управленческое решение или изменение политической ситуации. А риск-менеджмент - это как раз целая система мероприятий, позволяющая взглянуть на ситуацию в компании как бы сверху, выявить гипотетически возможные слабые места, представляющие потенциальную угрозу для бизнеса, то есть создать так называемую карту рисков и разработать комплексную систему мер, направленную на устранение и дальнейшее предотвращение негативных для предприятия событий.
Свой риск-менеджмент
"На мой взгляд, в той или иной форме система риск-менеджмента существует у любого хозяйствующего субъекта, даже если она непосредственно этим словом и не называется, - полагает Ирина Двойникова. - Чем занимается любой управленец любого коммерческого предприятия? Извлекает максимально возможную прибыль, снижает издержки, защищает всеми возможными способами свои основные средства, оптимизирует все, что поддается оптимизации. При осуществлении любого из перечисленных аспектов деятельности, хочет он того или нет, чисто интуитивно управленец выходит на решения, которые вполне претендуют на право называться элементами риск-менеджмента".
"На любом предприятии существует риск-менеджмент, - соглашается с коллегой директор департамента управления рисками "ВТБ Страхование" Евгений Ниссельсон, - будь то торговая точка на овощном рынке или крупное производственное предприятие". Только между ними, по мнению эксперта, имеется принципиальная разница в глубине анализа рисков и наличии реально выстроенной и функционирующей системы. И безусловно, чем крупнее компания и чем более рисковым бизнесом она занимается, тем более качественный риск-менеджмент действует на предприятии.
По словам руководителя службы внутреннего контроля страховой группы "Уралсиб" Анны Симоновой, в России система риск-менеджмента наиболее распространена в компаниях с иностранными инвестициями, в фирмах, имеющих международные отраслевые практики реализации риск-менеджмента, а также на предприятиях отраслей, в которых требования соответствующих регуляторов включают контроль наличия данных функций.
Как считают большинство экспертов, опрошенных "Ко", наиболее эффективная собственная система риск-менеджмента сейчас налажена у российских банков и инвестиционных компаний, нефтедобывающих, электроэнергетических и металлургических предприятий, а также у телекоммуникационных коммерческих структур.
"У этих организаций очень крупные потенциальные риски, размер и возможность наступления которых важно и нужно прогнозировать заранее, - поясняет исполнительный вице-президент группы "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. - Страхование всех рисков нецелесообразно, ровно так же, как и полный отказ от страхования".
Эксперт также уверена, что страхование и управление рисками - это связанные, а не взаимоисключающие элементы. При оценке тех или иных рисков необходимо ориентироваться на такие факторы, как вероятность их наступления, тяжесть последствий и стоимость страховой защиты. Только таким образом можно определить, какие риски компания может вообще игнорировать, какие оставить на собственном удержании, а какие передать страховой компании.
А вот заместитель генерального директора, главный андеррайтер ОАО "САК "Энергогарант" Антон Легчилин уверен, что небольшим и средним фирмам вообще экономически нецелесообразно содержать собственную службу риск-менеджмента. "Проще воспользоваться консультациями специалистов из опытной в этих вопросах компании, - считает он. - Кстати, наши специалисты по риск-менеджменту не берут с клиентов никаких денег за консультации, клиенту достаточно заключить с нами договор страхования".
Как отмечает заместитель генерального директора "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов, в сегменте малого и среднего бизнеса страхование действительно может во многом заменить риск-менеджмент, но сейчас чаще встречается обратная ситуация: какая-никакая охрана, пожарная и трудовая дисциплина присутствуют, а страхование как таковое - как раз нет.
Одно не может быть без другого
Хотя, по мнению Антона Легчилина, для покрытия всех рисков (особенно крупных и катастрофических) альтернативы страхованию нет. А вот при страховании больших холдингов действительно целесообразно применять значительные франшизы (собственное удержание клиента в убытке), так как в пределах франшизы клиенты сами могут управлять своими рисками, используя превентивные мероприятия и самострахование.
Такие альтернативные методы, как удержание риска на себе путем формирования специального фонда или полное игнорирование риска, используются, когда риск нельзя застраховать (слишком дорого или, наоборот, риск незначительный). Например, консервативные компании предпочитают большинство рисков передать в страхование, другие защищают только ключевое оборудование, третьи страхуют исключительно катастрофические события, используя франшизы размером в несколько миллионов долларов.
"В любом случае одно не может заменять другого, - полагает Александр Потитов. - Страхование - составная часть альтернативных (собственных) методов. Ведь решение: страховаться или нет, от каких рисков и в каких объемах - это тоже собственное решение предприятия".
Не стала бы противопоставлять страхование и собственный риск-менеджмент и Ирина Двойникова. "Разные риски - разные способы защиты, которые не заменяют, а дополняют друг друга", - уверена она.
О том, что при построении системы риск-менеджмента различные методы управления рисками необходимо комбинировать, говорит и Евгений Ниссельсон. "Страхование не может защитить предприятие от всех возможных рисков, но в тех сегментах, где страхование позволяет уменьшить риски, его применение, безусловно, целесообразно", - разъясняет эксперт.
Правда, эффективность страховой защиты обычно становится ощутимой не за один год. По статистике группы "Ренессанс Страхование", каждое предприятие в среднем раз в пять лет сталкивается с форс-мажорными обстоятельствами. В результате до 40% пострадавших от пожаров, потопов или краж небольших компаний вынуждены покинуть рынок, если они не позаботились об этих событиях заранее, застраховавшись. По данным Натальи Карповой, рыночная цена полиса редко превышает 0,3 - 0,5% от стоимости активов предприятия - оборудования, товаров, недвижимости и другого имущества. Таким образом, даже 20 лет безубыточного страхования с лихвой компенсируют один крупный убыток. При этом компании уже не придется изымать средства из оборота или брать дорогостоящий кредит на ликвидацию последствий форс-мажора.
Россия vs Запад
Риск-менеджмент в России ничем не отличается от западного. Как и везде, он начинается с определения опасностей, которые могут грозить бизнесу, и вероятности их наступления. При этом в силу низкого развития страховой и судебной культуры наша страна еще очень далека от западных подходов к страхованию, где, например, большим спросом пользуется защита рисков гражданской ответственности. По мнению Натальи Карповой, у нас этот сегмент развит пока слабо, но с ростом судебной практики по случаям взыскания существенных сумм на предприятиях стали уделять больше внимания рискам нанесения вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц. Кроме того, на Западе большой акцент в риск-менеджменте делается не столько на имуществе, сколько на людях - уход менеджеров или ключевых клиентов/поставщиков, ответственность директоров (D&O), а также на проработанном плане действий при наступлении определенных событий: куда компания будет переезжать, если случится пожар, как ей быстро восстановить работоспособность и т.п. Отечественные фирмы этими рисками, как правило, пренебрегают.
Заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах" по корпоративному бизнесу Николай Галушин:
– "Риск-менеджмент как один из элементов системы управления бизнесом намного шире страхования. Ведь он призван не только решать вопросы защиты интересов бизнеса через механизм страхования, но и выявлять и анализировать риски, которые традиционно застраховать нельзя. Например, риски рыночной конъюнктуры, риски рейдерства и т.д. Мы как страховщики предлагаем нашим партнерам построить систему стандартов в области корпоративного страхования, исходя из накопленного нами опыта страхования предприятий во всех областях и понимания страхуемых рисков. Формирование этого стандарта - элемент общей системы управления рисками предприятия".
Исполнительный вице-президент Группы "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова:
– "Составив карту рисков, мы помогаем подобрать оптимальную страховую защиту для их минимизации, в том числе предлагая клиенту пути снижения стоимости страхования за счет уменьшения степени риска (например, модернизация противопожарной системы, изменение маршрута следования груза или охрана склада продукции). Как для целых имущественных комплексов, так и при страховании отдельных групп или объектов имущества мы помогаем оценить риски, предлагаем различные варианты защиты, включая гибкую систему тарифов, скидок и рисков. В частности, дополнительно могут быть застрахованы расходы от перерыва в производстве или коммерческой деятельности, гражданская или профессиональная ответственность, автопарк, персонал, а также посетители и клиенты - от несчастного случая".
Таблица 1. Эффективность страхования в управлении различными рисками
|
Риски
|
Уровень эффективности использования страхования*
|
|
Катастрофические риски (стихийные бедствия, терроризм, и проч.)
|
4,8
|
|
Строительно- монтажные риски
|
4,6
|
|
Огневые и прочие риски (пожар, взрыв, действие воды)
|
4,4
|
|
Риски повреждения или угона средств наземного транспорта
|
4,4
|
|
Экологические риски
|
4,4
|
|
Риски повреждения оборудования
|
4,2
|
|
Риски повреждения товарных запасов
|
4,2
|
|
Финансовые риски (перерыв в производстве и проч.)
|
4,2
|
|
D&O (ответственность директоров)
|
4,2
|
|
Риски повреждения грузов
|
4,0
|
|
Ответственность перед третьими лицами предприятий источников повышенной опасности
|
3,8
|
|
Ответственность производителей
|
3,6
|
Источник: "Эксперт РА" по оценкам экспертов страховых компаний
Андрей МОСКАЛЕНКО
