Страхование имущества физических лиц

А. Дыховичный
― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Анастасия Аляудинова, заведующий сектором страхования имущества СК «Ингосстрах» у нас в гостях. Анастасия, добрый день.

А. Аляудинова
― Добрый день.

А. Дыховичный
― «Страхование имущества физических лиц», — так звучит тема нашего эфира, речь идет как я понимаю, исключительно о недвижимости, и о том, что внутри этой недвижимости находится.

А. Аляудинова
― Совершенно верно. Квартиры, дачи, таун-хаусы.

А. Дыховичный
― Автомобили, они за скобки. Тоже имущество, но в данном случае оно… В страховании принято выносить это все дело за скобки.

А. Аляудинова
― Да, абсолютно.

А. Дыховичный
― Работает СМС кстати: +7-985-970-45-45, и если там вы свою квартирку, дачку хотите застраховать, то ради бога, Анастасия Аляудинова, заведующий сектором страхования имущества СК «Ингосстрах», я думаю с удовольствием ответит на ваши вопросы. А я хотел бы начать с глобального, с закона о страховании имущества, который обсуждается уже…

А. Аляудинова
― Да, он уже несколько лет обсуждается.

А. Дыховичный
― И, вот расскажите в двух словах пожалуйста, что это за закон, на каком он этапе, и чего будет происходить?

А. Аляудинова
― Законопроект сейчас прошел первое чтение в Госдуме, и отправлен на доработку. Он направлен на то, что возмещение будет выплачиваться по чрезвычайным ситуациям. Регионы должны будут разработать у себя региональные программы, где при наступлении страхового случая, в связи с чрезвычайными ситуациями, подключаются в том числе и страховые компании в возмещении.

А. Дыховичный
― Сейчас, Анастасия, во-первых речь идет о физических лицах.

А. Аляудинова
― Абсолютно, да.

А. Дыховичный
― То есть, это… Ну, чаще всего наверное, как я понимаю, чаще всего речь… Это наверное какие-то стихийные бедствия, да?

А. Аляудинова
― Наводнения…

А. Дыховичный
― И техногенные катастрофы.

А. Аляудинова
― Да, конечно.

А. Дыховичный
― Вот когда вот эти жуткие новости, что что-то случилось, там очередное какое-то… К сожалению очередное стихийное бедствие произошло, и уничтожено большое количество домов, люди потеряли кров. Вот в этой ситуации будет этот действовать закон, я правильно понимаю?

А. Аляудинова
― Да, абсолютно верно. Если бы закон уже работал, то по тем событиям, которые произошла на Дальнем Востоке наводнение, в Хакассии пожары. Не было бы выплачены государством миллиарды рублей.

А. Дыховичный
― Да вот в том то и суть, что после того, как происходит это, через какое-то время, когда уже об имуществе речь идет, то дальше появляется большое количество новостей о выплатах государством, так ведь?

А. Аляудинова
― Совершенно верно.

А. Дыховичный
― Так ну вроде как они есть эти выплаты.

А. Аляудинова
― Выплаты – они есть.

А. Дыховичный
― Зачем закон нужен тогда? Вот они идут эти выплаты, платят людям. Жизнь к сожалению нельзя вернуть, а на кров деньги восстанавливают.

А. Аляудинова
― В основном, когда происходят непредвиденные катастрофические события, государство возмещает из бюджета большие средства, и естественно население – оно рассчитывает на государство, и не заботится о своем имуществе. А сейчас, данным законопроектом, будет предусмотрено, что если ваша недвижимость не будет застраховано, вам будет восстановлено ваше жилище, но… И передано только по договору социального найма, то есть вы не сможете его передать по наследству, вы не сможете его продать. Вас никто не лишает жилища, но тем не менее, у вас не будет такой возможности его приватизировать, либо передать по наследству.

А. Дыховичный
― То есть, деньгами восстанавливать, возмещать… Тем… Вот как сейчас, как я понимаю, происходит. Знаете, как сейчас, и как будет по закону, чтобы можно было сравнить. Как сейчас – из госбюджета, верно?

А. Аляудинова
― Да, абсолютно верно.

А. Дыховичный
― Из госбюджета берутся деньги, там каким-то образом наверное зарезервированные, да? Что-то такое. И на эти деньги… Или эти деньги просто вот отдают людям, да?

А. Аляудинова
― Либо восстанавливают жилище.

А. Дыховичный
― Либо восстанавливают жилище, и это жилище передается в собственность…

А. Аляудинова
― В собственность, да.

А. Дыховичный
― Ну, как было.

А. Аляудинова
― Да, было в собственности, и собственно говоря, дальше вы уже можете оформить собственность.

А. Дыховичный
― Что тут плохого? Почему это надо менять?

А. Аляудинова
― Тратятся большие средства из государственного бюджета соответственно. Сейчас планируется законопроектом, что будут подключены страховые компании, что основная часть выплат будет лежать на плечах страховых компаний. И соответственно, уже здесь страховые компании будут выплачивать ущерб.

А. Дыховичный
― А люди соответственно должны будут ежегодно платить какую-то денежку, чтобы иметь эту страховку.

А. Аляудинова
― Да конечно, конечно. Если рассматривать программу Москвы, которая очень хорошо себя зарекомендовала, больше 60% страхователей застрахованы в Москве, по льготной программе, по страхованию квартир.

А. Дыховичный
― Так, но тут есть по-моему два принципиальных отличия. Первое – это вот то, что вы упомянули, это льготная программа. Там часть платит человек, а часть…

А. Аляудинова
― В возмещении участвует и Москва, и страховая компания. Стоимость полиса, она для страхователя, она незначительна, она примерно около 100 рублей.

А. Дыховичный
― 100 рублей в…

А. Аляудинова
― За квадратный метр, естественно.

А. Дыховичный
― За квадратный метр в год?

А. Аляудинова
― В год, конечно.

А. Дыховичный
― Причем это 60% москвичей платит?

А. Аляудинова
― Да, да.

А. Дыховичный
― И не все я думаю даже в курсе, что они платят.

А. Аляудинова
― Вы знаете, эта система, она чем удобна? Что вы можете не обращаться в страховую компанию, у вас страховой взнос, он включен в единый платежный документ по коммунальным услугам.

А. Дыховичный
― Но прошу прощения, золотые там не знаю, что там из золота можно сделать в квартире, и там какая-то лепнина, вот это… Еще бог знает что, вот это все не восстанавливается, восстанавливается только вот какие-то конструкции, чтобы просто у человека была крыша над головой.

А. Аляудинова
― Конструкции и отделка, но по среднерыночной стоимости. Соответственно не будет восстанавливаться ни ваш дизайн, ни лепнина как вы сказали, а именно будет выплачиваться среднерыночная стоимость.

А. Дыховичный
― Так, возвращаемся (неразборчиво). Как я понимаю, первое… А вот по этому закону будет государство участвовать каким-то образом в возмещении, в компенсациях, или нет?

А. Аляудинова
― Конечно, частично будет. Потому, что будут разработаны именно в регионах специальные программы, как и в Москве.

А. Дыховичный
― Так, значит тут я ошибся, никакого отличия нету. Второе отличие, как мне видится – московская программа, она работает не только при стихийных бедствиях, но и в случае просто вот возник…

А. Аляудинова
― Ну, если именно с (неразборчиво) отопительными системами произошло недоразумение.

А. Дыховичный
― То есть, какой-то жуткий залив, вообще залил все на свете, да?

А. Аляудинова
― Да.

А. Дыховичный
― Или пожар например, или взрыв бытового…

А. Аляудинова
― Разрыв труб, да, конечно. Это все… Все, что связано с канализационным отопительным оборудованием, все будет покрываться.

А. Дыховичный
― А пожар, а взрыв бытового газа…

А. Аляудинова
― Кончено. Это стандартные риски. Пожар, взрыв газа, употребляемого в бытовых целях, это все включено.

А. Дыховичный
― Московская программа…

А. Аляудинова
― Да, это покрывает.

А. Дыховичный
― А вот тот закон, о котором мы сейчас говорим, он тоже будет покрывать ущерб в случае возникновения таких вот страховых случаев? Или он только в случае стихийных бедствий, или…

А. Аляудинова
― Предполагает стихийные бедствия, чрезвычайные ситуации.

А. Дыховичный
― Понятно. Так, сейчас закон обсуждается, и планируется…

А. Аляудинова
― он принят в первом чтении, и отправлен на доработки. К обсуждению данного законопроекта принимают участие так же другие страховщики, в том числе и эксперты «Ингосстраха». То есть, все рассматривается, и обсуждается сейчас.

А. Дыховичный
― Понятно. Давайте вопрос, присланный по СМС. Можно ли застраховать длю в имуществе? Например наследства. Ну, вот в виде доли бывает. Нужно ли участие других сторон долей, спрашивает Александра. Как с этим?

А. Аляудинова
― Если вопрос звучал именно так, что могу ли я застраховать часть своей недвижимости – то да, конечно. Если она четко зафиксирована, что именно эта часть вам принадлежит.

А. Дыховичный
― Наверное, раз… Наверное это зафиксировано.

А. Аляудинова
― Должны быть четко определены границы его имущества. Не именно доля, а именно часть, где будет указано, какие именно помещения ему принадлежат. Тогда, в таких случаях конечно можно.

А. Дыховичный
― А, то есть комната в коммунальной квартире застраховать можно, а долю получается застраховать без…

А. Аляудинова
― Без других собственников – нет.

А. Дыховичный
― Спасибо вам. Какие риски чаще всего возникают все-таки?

А. Аляудинова
― По квартирам, конечно это заливы. На квартиры по заливам приходится 90%. То есть, все остальное – это уже мелочи: кражи, попытки проникновения. А по загородным строениям редки конечно случаи, но если что-то происходит, то это пожар. И соответственно ваша недвижимость, она пострадает полностью, происходит гибель имущества. Если сравнивать стоимость полиса по квартире и загородному строению, естественно стоимость, она будет разная. Кто-то например хочет застраховать квартиру, на случай залива. Если их зальют, либо они сами зальют соседей, то стоимость, она может варьироваться от 3000, и выше, в зависимости от стоимости полиса. Например, если вы хотите застраховать ремонт на 350 тысяч рублей например, имущество на 150 тысяч, и ответственность перед третьими лицами. Стоимость полиса в год составит 3400 рублей. Если сравнивать именно с повреждениями, которые могут произойти, и вы можете причинить соседям, 3400 в год – это минимальная стоимость. А по загородным строениям можно сравнить стоимость дома. Например стоимость дома вашего 5 миллионов рублей. Если дом деревянный, вы заплатите примерно 25 тысяч рублей. Если каменный, примерно…

А. Дыховичный
― Это в год?

А. Аляудинова
― В год, конечно же. Страхуются все риски, и пожар, и взрыв газа, употребляемого в бытовых целях, и короткое замыкание, в том числе повреждение инженерных систем, если из-за воздействия низких температур разрывает трубы. Ранее страховые компании эти риски не покрывали, и сейчас у нас можно приобрести полис, в том числе, если вы хотите застраховать риск, связанный с нарушениями например пожарной безопасности, или нарушением ремонтно-строительных работ. Ранее судебная практика была такова, что страховые компании отказывали в выплате страхового возмещения, если печь была установлена с нарушениями. Например было нарушение при монтаже печного оборудования. Сейчас страховые компании предлагают за дополнительную плату включить это в покрытие, и многие клиенты сейчас приобретают полис, включая данную опцию.

А. Дыховичный
― Каким образом… 5 миллионов если стоит объект загородной недвижимости, если он деревянный, то…

А. Аляудинова
― 25 тысяч рублей примерно.

А. Дыховичный
― То есть, это где-то примерно прямо пол процента.

А. Аляудинова
― 0,5 да.

А. Дыховичный
― А если каменный?

А. Аляудинова
― А если каменный…

А. Дыховичный
― Кирпичный там скорее, да.

А. Аляудинова
― Ну кирпичный, каменный, из пеноблоков, не горючие материалы, примерно 17 тысяч. Но нужно понимать, что стоимость полиса, она зависит от риска защищенности объекта, и от характеристики его. Если например в доме имеется печь, сауна, это все увеличивает риск, и соответственно увеличивает стоимость полиса. Если же у вас есть первичные средства пожаротушения, если у вас есть охранная пожарная сигнализация это может снизить стоимость полиса.

А. Дыховичный
― Таким образом, если я вас правильно понял, квартира даже дороже получается. Потому, что квартиру, вот вы по-моему общую сумму там 500 тысяч рублей назвали, 300…

А. Аляудинова
― 350 тысяч ремонт, имущество 150, и гражданская ответственность 100 тысяч. Но это вы рассматриваете страхование…

А. Дыховичный
― А полис стоит 3000?

А. Аляудинова
― 3400.

А. Дыховичный
― А, 3400.

А. Аляудинова
― Хорошо, я вам приведу пример, когда квартиру вы хотите полностью вместе с конструктивом застраховать, вместе со стенами, на ту ж самую сумму – 5 миллионов рублей. Распределяя следующим образом, 3,5 миллиона у нас идет на конструктивные элементы, то есть это сами стены. Коробка квартиры оценивается по рыночной стоимости, но вы выбираете сумму чуть меньше, чтобы не допустим переплачивать. Ремонт на миллион рублей, и движимое имущество 500 тысяч. Стоимость полиса будет 11500. Это вместе с конструктивными элементами.

А. Дыховичный
― Как мне все-таки кажется, хотя опять же таки статистика у вас в руках, и вы меня сейчас может быть поправите. Но вероятность того, что в многоквартирном доме в городе повредится конструктив, значительно ниже, нежели вероятность того, что что-то с дачей случится вот так, что там конструктив повредится. Тем более, если эта дача деревянная. Ну, пожар, и…

А. Аляудинова
― Готова с вами согласиться, но сейчас статистика такова, что бывает и страховые случаи с конструктивными элементами квартир. Это взрыв газа в употребляемых бытовых целях, это могут быть механические повреждения, например квартира находится в доме с деревянными перекрытиями, а ваш сосед решил сделать ремонт. Несогласованная перепланировка, могут разрушиться стены. Рядом с вашим домом ведется стройка. Падение строительных механизмов, падение строительного крана, повреждение конструктива. То есть, различные ситуации, я уже не говорю о том, что если квартира находится… Дом рядом с аэропортом, это и падение летательных аппаратов возможно. Риск конечно ниже, чем по загородным строениям, но и стоимость полиса ниже, согласитесь.

А. Дыховичный
― В принципе да, но это вполне логично, так оно по идее.

А. Аляудинова
― Потому, что я по загородным строениям вам привела примерную стоимость полиса, она же может варьироваться как и меньше, так и больше.

А. Дыховичный
― Я напомню, что Анастасия Аляудинова, заведующий сектором страхования имущества СК «Ингосстрах» у нас в гостях, о страховании имущества физических лиц мы говорим. Я хотел бы задать такой в общем-то может быть даже незамысловатый вопрос нашим слушателям. Мне просто очень часто предлагают застраховать. Вот пару раз в месяц, в обязательном порядке, страхование имущества очень-очень часто. Ну, прямо я не знаю, по электронной почте, по телефону, где-нибудь в банк приходишь, обязательно тебя: вот вы не хотите еще застраховать?

А. Аляудинова
― Конечно, это (неразборчиво), в том числе и нам, конечно, страховщикам.

А. Дыховичный
― А не хотите ли застраховать жизнь? А не хотите ли застраховать имущество? Вот я хочу спросить, я думаю, что нашим слушателям точно так же, постоянно их спрашивают. Я хочу спросить вас, дорогие слушатели, из всех видов страхования, самым насущным для вас является страхование имущества? Если да, пожалуйста позвоните по телефону 660-06-64. Если нет, что-то другое – 660-06-65.

НАЧАЛСЯ ПОДСЧЕТ ВАШИХ ГОЛОСОВ.

А. Дыховичный
― Ну разумеется из имущества, то есть из страхования что-то другое, да?

А. Аляудинова
― Конечно.

А. Дыховичный
― Скажите пожалуйста, дорогие слушатели «Эха Москвы», из всех видов страхования, самым насущным для вас является страхование имущества, тогда позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64. Нет, страхование имущества не является самым насущным, из всех других… Из всех видов страхования, тогда позвоните пожалуйста по телефону 660-06-65. А существует… Наверняка существует статистика, сколько… Каковы сборы, и выплаты по страхованию имущества, хотя бы у «Ингосстраха». Или может быть…

А. Аляудинова
― Я могу вам сказать информацию о сборах страховщиков по данному виду страхования. Это именно по оценке аналитиков «Ингосстраха», за 6 месяцев сборы составляют 19 миллиардов, и соответственно если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года, примерно 16 миллиардов, то темп прироста составляет 16-17%.

А. Дыховичный
― Это по всей стране?

А. Аляудинова
― Да, конечно, по всей России.

А. Дыховичный
― По всей России, за полгода.

А. Аляудинова
― За полгода да.

А. Дыховичный
― Собрали 19. Ну, то есть порядка там… Пусть грубо, 40 миллиардов в год должно быть примерно, да?

А. Аляудинова
― Ну, примерно да, конечно.

А. Дыховичный
― А выплаты?

А. Аляудинова
― А выплаты составляют так же за 6 месяцев — 3 миллиарда, и по выплатам прошлого года – 2 миллиарда примерно. Ну, если быть точными, то 3,4 миллиарда выплат за 6 месяцев 15-го года, и 2,9 миллиарда за аналогичный период прошлого года.

А. Дыховичный
― То есть, за первые полгода собрали 19 миллиардов, а выплатили три целых, и…

А. Аляудинова
― 3,4 миллиарда.

А. Дыховичный
― 3,4 миллиарда. У меня прямо даже вот эти цифры – это же такая разница колоссальная. Это же такая колоссальная разница получается. 19 миллиардов собрали, всего 3,4 миллиарда выплатили. Как ее объяснить?

А. Аляудинова
― Ну, это можно объяснить тем, что вероятность наступления страхового случая по страхованию недвижимости, она естественно ниже, чем сравнивать например с автострахованием. Поэтому рассматривая то, что по недвижимости, убыточность, она может составлять от 30 до 40%, в отличие от автострахования.

А. Дыховичный
― Я напомню слушателям вопрос. Скажите пожалуйста, для всех видов страхования… Мы сейчас… Для всех видов страхования, самым насущным для вас является страхование имущества? Если да, позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64. А если нет… Ну, вот вы приходите вот куда-то там, в банк чаще всего, и вам предлагают, не хотите ли страхование имущества, всего 3000 рублей, вот как вы сказали, да?

А. Аляудинова
― Ну, сразу конечно никто не заплатит.

А. Дыховичный
― Вот, или же наоборот, а вот вы не хотите страхование жизни. Вот тоже там сколько-то рублей, не буду придумывать. Вот что вы выберите, что для вас самым насущным… Ну, может быть еще какой-то вид страхования. Если для вас страховании имущества является самым насущным из всех видов страхования, позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64. Если же нет – 660-06-65, голосование идет. Возвращаясь к закону о страховании, ведь есть разные регионы. Есть регионы, где наступление страхового случая чрезвычайно высоко.

А. Аляудинова
― Ну, которые подвержены, да, чрезвычайным ситуациям.

А. Дыховичный
― Вот чаще всего наверное наводнение. Вот есть регионы, где просто ну вот каждый год затапливает. То больше, то меньше, но…

А. Аляудинова
― Да, если рассматривать периоды прошлых лет, допустим Дальний Восток – да, конечно.

А. Дыховичный
― Как здесь… Ведь чем выше риск, тем выше стоимость страховки, чем… А иногда, когда риск практически стопроцентный, или там…

А. Аляудинова
― Могут не брать на страхование.

А. Дыховичный
― Просто отказывают в страховании, или просто запредельные тарифы. Как здесь вот с этим законом быть? А где-то наоборот регионы значительно спокойные, и там наступление страхового случая менее вероятны. Как вот здесь вот будет это все происходить?

А. Аляудинова
― Ну, как на данном этапе планируется, что… Ну, это в любом случае сейчас это только обсуждается, да? Это еще не принято, что будет создан некий компенсационный фонд, в который будут производиться отчисления за страхование именно от чрезвычайных ситуаций. Примерно стоимость доплат составит 360 рублей, и стоимость 300 тысяч рублей. То есть эти деньги, которые поступают, страховые премии, они будут все в компенсационном фонде. И как только происходит какая-то чрезвычайная ситуация, выплаты будут осуществляться именно из этого фонда.

А. Дыховичный
― Будет некое усреднение, правильно я понимаю, да?

А. Аляудинова
― Ну не получится так, что например если Дальний Восток, он подвержен наводнениям, что страховые компании будут отказывать в страховании. Наоборот, они будут принимать участие в агитации страхователей.

А. Дыховичный
― Я остановлю голосование. 40% считают страхование имущества приоритетом, 60% — нет, из всех других видов страхования. Вот такие результаты, они вас удивили немножко, я виду. Анастасия Аляудинова, заведующий сектором…

А. Аляудинова
― Хорошие результаты.

А. Дыховичный
― Хорошие? Анастасия Аляудинова, заведующий сектором страхования имущества СК «Ингосстрах» была у нас в гостях, о страховании имущества физических лиц мы говорили, Анастасия, спасибо вам.

А. Аляудинова
― Спасибо большое.