Предложения по совершенствованию базы данных МТСБУ и увеличению эффективности ОСАГО в Украине

Поэтому и проблемы на рынке начинаются уже при уровне выплат в 39% — одни компании терпят убытки, другие получают сверхприбыли, в одном регионе ОСАГО убыточно, в другом прибыльно. В то же время, например, российский рынок ОСАГО работает на убыточности 77%, а многие страны — до 90%. По величине покрытия, качеству урегулирования, расходам на ведение дела, реальной защите участников дорожного движения Украина находится на последнем месте в Европе.

Первая база данных МТСБУ по полисам и выплатам ОСАГО и Зеленой карте была создана еще в 1998 году компанией «Украинские страховые информационные системы» — страховые компании получали специализированные бюллетени со статистическими отчетами по убыточности в различных разрезах.

Однако за время существования МТСБУ формализации и автоматизации внутренних бизнес-процессов уделялось недостаточное внимание — отсутствовала концепция, бюджеты, планы, сроки, ответственные. В последние 2 года развитие внутренней информационной системы было заморожено, несмотря на реальные потребности и предоставленные заявки на доработки сотрудников юридического отдела, отдела выплат, бухгалтерии.

Для успешной реализации базы данных необходимо уделить внимание всей цепочке формирования данных — от ввода на местах до загрузки данных в ЦБД. Главная задача — максимально оперативно (день-в-день) формировать данные на местах. Это основная задача, и для ее решения необходимо:

1. Простая структура файлов, формируемых в страховых компаниях — только необходимые для централизованного учета поля.
2. Однозначный, простой и неизменный алгоритм (логика) формирования данных, описанный в одном документе. Т.е. хорошая методология.
3. Организационная и техническая помощь страховому рынку по формированию информации по каждому полису и каждой выплате, оперативной передачи в МТСБУ.
4. Принятие всех передаваемых данных и помощь страховым компаниям в недопущении ошибок в дальнейшем.

Итак, основная цель — своевременность передачи и достоверность (чистота) данных в ЦБД. Это и есть требование Закона. В то же время, вместо выполнения положений Закона ставятся другие задачи — реализация в рамках ЦБД элементов бухгалтерского учета, финансовая отчетность, закрытие периодов, учет бланков по агентам и даже хранение в ЦБД скан-копий европротоколов. Эти Задачи не имеют отношения к Закону, а их выполнение отвлекает ресурсы и время от выполнения требования Закона, усложняет и делает невозможным на практике их выполнение.

Даже при наличии базы данных требования Закона могут быть вообще не выполнены, если отсутствует целостность и лаконичность построения учетной модели. Реализация не должна быть громоздкой, сложной, методология должна быть простой и однозначной, необходимо исключить несвойственные функции, упростить данные и логику.

В противном случае эти факторы будут препятствовать и делать невозможным своевременный сбор достоверных данных от страховщиков. ЦБД, пока не реализовано подтверждение полиса в режиме он-лайн. Пока агенты продают полисы «в поле» должна пропускать все данные — не препятствовать попаданию в ЦБД уже имеющейся информации о реальных полисах и осуществленных выплатах.

Неоднозначные методы учета могут сделать невозможным статистическую обработку уже внесенных данных, а всю проделанную работу — бессмысленной.

Сейчас в базе данных смешались разные коды для обозначения одного и того же, в т.ч. и в рамках одной компании. Применение кодов справочников, которые не соответствуют естественным данным (присутствующих в полисе либо в Законе), вводят в заблуждение и приводят к искажению данных:

1. Тройные коды (причем имеющие одинаковое написание в разных реализациях, но обозначающие разные типы) типа ТС.
2. Двойные коды статусов договоров.
3. Несоответствие кода зоны коду, прописанному в Законе. 
4. Различные коды типов транспортных средств для внутреннего страхования и ЗК. 
5. Не соответствие срока действия в инструкции не соответствует реальному, естественному сроку и приводит к искажению данных: 2 — 1 месяц, 3 — 2 месяца … 13 — 1 год.
6. Принцип списания бланков датой ввода данных — получить объективный отчет по отчетному месяцу невозможно.
7. Используемые справочники населенных пунктов регистрации ТС и марок /моделей МТСБУ не поддерживаются. 
8. Отражение данных о количестве и сумме заявленных и урегулированных страховых событий имеет в ЦБД свою трактовку, которая отличается от отчетности Нацкомфинуслуг. В результате достоверно посчитать процент урегулирования невозможно.

Это далеко не полный перечень особенностей методологии, которые делают невозможным проведение достоверного анализа по базе данных. Необходимо подробно прописать методологию учета полученных/начисленных премий, учета премий при переоформлениях. Проблема системы бонус-малус, которая является ключевой в данном виде страхования зашла в тупик в силу невозможности базы данных выполнять одну из важнейших функций по стимулированию страхователей к безаварийной езде.

По прошествии 10 лет с момента принятия Закона об ОСАГО остается проблема достоверности информации в базе данных, и, как следствие, ценность ее для участников рынка практически нулевая.

В результате совершенствования ЦБД технологии учета в СК откатываются назад — под страхом наказания за несоответствие цифр (автоматически это сделать уже практически невозможно) отчеты снова корректируются вручную. Вместо информационных технологий обработки данных в ОСАГО приходит «ручное управление».

Сейчас на страховом рынке рассматривается решении по отмене коэффициента бонус-малус в связи «с отсутствием данных в централизованной базе данных для его расчета» и «невозможности его расчета по базе данных».

Перечень модулей внутренней ИТ-системы МТСБУ

1. Модуль «Внутреннее страхование» 
Модуль реализует учет выплат по договорам внутреннего страхования и выплат страховых компаний в случае банкротства (сбор информации о страховом случае, виновнике, потерпевшем), учет входящих документов, необходимых для урегулирования дела, формирование исходящих документов (письма виновнику, потерпевшим, приказы на выплату). Контроль выполнения задач сотрудниками МТСБУ.

2. Модуль «Международное страхование» 
Модуль реализует учет выплат по договорам «Зеленая карта» на территории Украины. Функциональные возможности модуля аналогичны предыдущему модулю. Также имеются дополнительные возможности расчета платежей (расчет гонорара, пени, автоматическое выставление гарантийных требований), учет резервов.

3. Модуль «Центр связи» 
Модуль реализует учет обращений граждан. Аналитический блок системы представлен модулем отчетов, (отчеты по регламентных выплатам, отчеты по контролю поступлений, исков, отчеты по классификации обращений). Имеется возможность как табличного, так и графического отображения данных, а также реализованы отчеты в виде сводных таблиц, которые дают возможность создания индивидуальных отчетов и их сохранения.

4. Модуль «Правовая помощь» 
Модуль предназначен для учета дел, которые контролируются Юридическим департаментом (монторинг задолженностей, мониторинг исков, сбор информации от представителей в режиме on-line). 

5. Модуль «Связь с бухгалтерией» 
Связь с бухгалтерией для всех учетных задач — создание, импорт банковских выписок, автоматическое распределение платежей. 

6. Модуль «Представители»
Web-модуль предназначен для ввода представителями информации по ходу урегулирования регрессных дел в режиме он-лайн посредством Web-технологий и интеграции введенных данных в информационную систему юридического департамента для дальнейшей работы.

7. Модуль «Связь с блоком представители»
Двусторонняя связь базы данных InsCom-MTIBU с базой данных Web-модуля «Представители». 


Предложения по увеличению эффективности страхования ОСАГО
(Не всё из перечисленных предложений являются бесспорными)

Создать эффективную систему ОСАГО можно только путем определения целей и путей из достижения. В противном случае украинское ОСАГО так и останется на задворках Зеленой Карты, а граждане будут платить более 50% посредникам и оставаться незащищенными перед крупными рисками и неплатежеспособностью системы ОСАГО. Украинское ОСАГО утратило передовые позиции и скатилось на последнее место в Европе по основным показателям

Отсутствуют инвестиции в европейскую методологию, в он-лайн технологии, в адаптацию законодательства, в эффективные бизнес-процессы. Если сейчас не заняться вопросами эффективности всей системы при повышении стоимость жизни и повышении требований по компенсации реальных убытков по «железу» рынок будет банкротом. При существующем механизме реальную защиту пострадавших на дорогах реализовать нереально.

Причина такой ситуации — громоздкий, затратный механизм проведения данного вида страхования.

Конкретные предложения по ОСАГО:

1. Реализовать эффективную методологию на основе европейской — взять за основу законодательную базу и методологию Польши, Чехии.

2. Определить лимиты достаточные для покрытия возможных убытков лимиты ответственности. Государство должно заботиться о защите своих граждан (размер страховых сумм для покрытия возможных убытков).

3. Реализовать однозначную и работоспособную на практике методику бонус-малус.

4. Сделать единый полис ОСАГО и «Зеленой Карты», как во всех европейских странах, например «Дорожное страхование» или «Зеленая Карта» А так же более дешевое «Приграничное страхование».

5. Соотношение платежей и выплат д.б. на уровне европейской практики. Данный вид не должен приносить сверхприбылей (убыточность должна быть на уровне 80-90%).

6. Сроки выплат должны быть ограничены. Сначала плати — потом разбирайся.

7. Контроль полисов и перерывов в страховании делать по базе данных (ЦБД) без привлечения ГАИ.

8. Не выплачивать наличными — только ремонт (исключение мошенничества страхователей).

9. Не принимать деньги за полисы наличными — только перевод (исключение мошенничества агентов).

10. Внедрить европротокол для убытков любого размера.

11. Отпустить тарифы — тарифов не существует, методики определения тоже. Цены свободные. Детали расчета тарифа СК клиенту не сообщает

12. Обеспечить гарантии выплат путем постоянного контроля резервов СК.

13. Обеспечить контроль расходов СК с подробной детализацией — на что тратятся собранные премии.

14. Обеспечить ответственность страховых компаний за своевременность и полноту выплат.

15. Обеспечить ответственность автовладельцев за обман страховых компаний.

16. Отменить бесплатные и «дешевые» (50%) страховки — это противоречит принципу страхования.

17. Уменьшить расходы на ведение дела — упростить, оптимизировать и автоматизировать все процессы в ОСАГО.

18. Использовать электронный полис. Не бумажный, не пластиковый, а электронный — с необязательным распечатыванием на чистом листе бумаги.

19. Страховать только с помощью компьютера с он-лайн доступом к базе данных.

20. Использовать системы электронных платежей для оплат полиса.

21. Вернуть предыдущую редакцию о 5% от страховой суммы, а не от выплаты.

22. МТСБУ при не оплате СК (в течение 90 дней) должна в течение месяца само оплатить убыток и иметь регресс к СК вплоть до открытия дела о банкротстве.

23. При процедуре банкротства СК Бюро должно иметь право уточнять кредиторские требования в зависимости от выплаченных возмущений. Вся система должна быть похожа на систему гарантирования в банках — недоступность вклада, приостановление лицензии или исключение из членов Бюро — сразу МТСБУ начинает выплаты. Тогда не будет никаких структур, выкупающих долги СК, т.к. сейчас они практически делают за Бюро эту работу, ущемляя пострадавших, а такого быт не должно.

24. Взнос до 200 тыс. евро.

25. Усовершенствовать методику платежеспособности членов Бюро.

26. Ввести мониторинг отказов страховщиков.

27. Публикация на сайте финансовой отчетности МТСБУ — размещение резервов, финансовые показатели.

28. Реализовать (а не отменять) КБМ с расчетом по базе данных, полисы продавать только с КБМ, полученным из базы данных.

29. Поднять лимиты до 1 000 000 грн.

30. Совершенствовать методику выплат по жизни и здоровью.

31. Две отдельные организации — собственно Бюро и Гарантийный фонд. Сейчас это все в одном МТСБУ.

32. Споры решать обращением к нейтральному примирительному органу или в комиссию по страховым спорам.

33. Название вида страхование для практического использования — «Дорожное страхование» или «Дорожно-транспортное страхование». У нас — ОСАГО. 


Для построения европейской, высокотехнологичной, эффективной системы защиты пострадавших на дорогах Украины необходимо привлекать профессионалов. Совместными усилиями украинское ОСАГО можно вывести на передовые позиции.

Участникам страхового рынка необходимо объединить усилия по реформированию и развитию страхового рынка Украины в части совершенствования механизма проведения ОСАГО, а так же внутренних бизнес-процессов МТСБУ.

Очевидно, что информационная система МТСБУ и методы взаимодействия с данными должны соответствовать принятой архитектуре государственной системы «Электронное правительство», и только совместными усилиями мы сможем реализовать данную задачу качественно и в срок.