Дополнительное автострахование: ЗА и ПРОТИВ

Помимо хорошо известных всем автомобилистам ОСАГО и КАСКО, большинство страховых компаний предлагает ряд дополнительных сервисов, к которым люди относятся как минимум с осторожностью, а чаще – с недоверием. Gudok.ru узнал, какие услуги есть сегодня на рынке, и спросил экспертов Ассоциации защиты прав автострахователей, какие из них могут быть действительно полезны, а какие – нет.

Добровольное страхование гражданской ответственности

Добровольное страхование гражданской ответственности, иди ДГО, позволяет увеличить лимит выплат по полису ОСАГО. Максимальные суммы по нему ограничены законом: 120 тысяч рублей - по имуществу одного потерпевшего и 160 тысяч рублей – в случае нанесения вреда жизни и здоровью человека. Однако часто происходят ДТП, где ущерб превышает эти лимиты, и виновнику приходится самостоятельно оплачивать часть средств. И тем автолюбителям, которые опасаются причинить вред чужому дорогостоящему автомобилю или повредить несколько транспортных средств, ДГО позволит переложить эти расходы на страховщика.

«Мы предлагаем покрытие по ДГО до 3 миллионов рублей, а также полис ДГО на условиях выплаты без учета износа заменяемых деталей, в то время как выплата по ОСАГО всегда учитывает износ автомобиля», - говорит управляющий продуктом Управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Ирина Ольшанская. Минимальная стоимость полиса ДГО в страховой компании составляет 750 рублей.

Ведущий юрист Ассоциации защиты прав автострахователей Константин Храбцов:
«Действительно, сегодня лимита по ОСАГО часто может не хватать в случае повреждения дорогой машины, и возмещение ущерба обойдется в большую сумму, чем 120 тысяч рублей, поэтому данный вид страхования становится все более востребован с ростом правосознания граждан. Однако далеко не все страховщики, оказывающие услуги ОСАГО могут предложить добровольное страхование ответственности, и страхователю стоит обратить внимание на данный момент при выборе страховщика». 

Страхование расходов на услуги, которые могут понадобиться в дороге

Еще одно распространенное предложение – страхование расходов на сервисные услуги, которые могут понадобиться в дороге. В этом случае страховые компании предлагают выезд аварийного комиссара на место ДТП, эвакуацию автомобиля при его повреждении, экстренную помощь при поломке на дороге и даже выезд скорой.

Ведущий юрист Ассоциации защиты прав автострахователей Константин Храбцов:
«Считаю, что в настоящий момент такие страховые услуги в нашей стране не развиты. Страховщик по договору КАСКО в любом случае должен возместить расходы на эвакуацию и стоянку поврежденного ТС (расходы, связанные с сохранением поврежденного имущества). А аварийные комиссары больше напоминают платных представителей страховщика, чем оказывают услуги страхователю. Мировые тенденции – понимать под КАСКО не только возмещение вреда имуществу, но и предоставление прокатного ТС на время ремонта/время после хищения, первую техническую помощь на дороге, трансфер с места ДТП, как и водителя, так и его пассажиров, и все эти услуги часто входят в базовый пакет «КАСКО». 

Дополнительные предложения по КАСКО

Опционально в договор КАСКО можно включить страховую защиту водителя и пассажиров от несчастных случаев. Стоимость этой услуги имеет очень большой ценовой диапазон по рынку Помимо этого, существуют «облегченные» варианты КАСКО. Например, можно застраховать машину только от угона или только от полной гибели. Также можно застраховать дополнительное оборудование, не входящего в заводскую комплектацию. По словам страховщиков, дополнительное оборудование обычно страхуется под 10–12% от стоимости оборудования.

Ведущий юрист Ассоциации защиты прав автострахователей Константин Храбцов:
«Страхование автомобилистов и пассажиров от несчастных случаев в нашей стране не будет настолько популярным, пока рядовой страхователь не почувствует «кошельком» вытекающие расходы. В нашей стране у каждого есть полис обязательного медицинского страхования, и никто не задумывается, какие расходы могут потребоваться при несчастном случае. Что касается дополнительного оборудования, то сейчас большинство серийных автомобилей имеют неплохую комплектацию, и в них уже есть, например, встроенные магнитолы. Теоретически эта услуга может быть интересна тем, кто имеет какую-то особенную стереосистему, дополнительные противотуманные фары, дорогие колесные диски или другое оборудование. И чаще всего такие клиенты знают, чего они хотят. Но в данном случае надо внимательно отнестись к заключению договора страхования дополнительного оборудования. Полноценно застраховать его «одной галочкой» и мелким шрифтом на полях полиса КАСКО невозможно». 

GAP-страхование

Еще одно интересное предложение – страхование новых автомобилей от потери в стоимости. Каждый автовладелец, который покупал новую машину в автосалоне, знает, что автомобиль теряет в цене, едва успев покинуть территорию дилера, а через год машина стоит в среднем уже на 20% дешевле из-за амортизационного износа.

«В нашей компании GAP стоит 0,45% от стоимости автомобиля, конечная стоимость страхового полиса не может быть меньше 4,5 тысяч рублей. Например, для Volkswagen Tiguan 2012 года выпуска стоимостью 1,2 миллиона рублей это дополнение к КАСКО обойдется в 5 400 рублей. При этом выплата по GAP составит 240 000 рублей. Таким образом, клиент в случае угона или полной гибели автомобиля получит страховую выплату, соответствующую полной стоимости автомобиля – 1,2 миллиона рублей», - поясняет управляющий директор управления добровольных видов страхования Группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Он также предупреждает, что в зависимости от статистики угонов и частоты случаев полной гибели к некоторым маркам машин могут применяться повышающие коэффициенты. 

Ведущий юрист Ассоциации защиты прав автострахователей Константин Храбцов:
«В ближайшие несколько лет автомобилисты начнут активно пользоваться этой услугой, потому что становится все больше финансово грамотных людей, которые не хотят терять в своих деньгах при конструктивной гибели и угоне». 

Навязывание услуг 

Помимо действительно полезных сервисов, страховые компании часто пытаются предложить своим клиентов набор дополнительных услуг, оплачивая которые, необходимо всерьез задуматься о том, нужны ли они. 

При оформлении КАСКО нередко предлагают застраховать жизнь или имущество и обещают снизить тариф на полис. «Если вы хотите застраховать дом и квартиру, то лучше подойти к этому делу серьезно – заключить договор страхования имущества. В «комбинированных» продуктах же часто страхуют для галочки, и убытки могут оплачиваться в меньшем объеме, а сам договор страхования при наступлении страхового случая может неприятно удивить», - комментирует Константин Храбцов. 

По его мнению, на российском рынке автострахования сейчас достаточно готовых программ и предложений, а вот о качестве предоставляемых услуг и об индивидуальном подходе к клиенту страховщикам стоит задуматься. 

«Во многих странах на время ремонта или в случае угона в большинстве случаев предоставляется транспортное средство, водителю и пассажирам предоставляют услуги по трансферу с места ДТП, и неважно, как далеко от дома вас застало несчастье. То есть человек действительно приобретает страховой продукт, и когда наступает страховой случай, ему не приходится вносить изменения в привычный образ жизни. Нам надо к этому стремиться», - заключает эксперт.