Страхование имущества физических лиц

В.КНЯГИНИЧЕВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Страхование имущества физических лиц – так звучит тема нашего эфира. И мне хотелось бы в первую очередь поговорить о Дальнем Востоке. Наверняка уже все убытки посчитаны?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно, у нас на протяжении недели-двух уже новых убытков не заявляется.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, сколько всего в общей сложности было заявлено убытков.

В.КНЯГИНИЧЕВ – В компании «Ингосстрах»?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли у вас общие данные? Я сомневаюсь, что у вас есть по всем компаниям страховым общие данные. Если есть, то, конечно, и общие - тоже хотелось бы.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Я слышал такую цифру – совокупный сводный отчет готовится для Минфина компаниями, так есть любопытная цифра – оказалось, в итоге, что всего было застраховано 3% жилья на Дальнем Востоке.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 3% жилья было застраховано?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это много или мало?

В.КНЯГИНИЧЕВ – С моей точки зрения это катастрофически мало.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, с другой стороны, целых 3% было застраховано на Дальнем Востоке. В Москве у многих застраховано по одной простой причине, что это в таком добровольно…таком вот…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Ну, она добровольная – муниципальная программа страхования жилья.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Она добровольная, но…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Правительство Москвы придумало некую схему, как популяризировать страхование. Там же каждый выбирает. Я, например, не ставлю галочку и не плачу, потому что у меня застраховано по другой программе. Но, вообще, человек добровольно ставит галочку на самом деле, если он платит за страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, на Дальнем Востоке такой программы нет.

В.КНЯГИНИЧЕВ – И в итоге – вот сравните цифры – в Москве 60% квартир застраховано. А там 3% всего.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, там такой программы нет.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Такой программы нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Потому что, такая программа, насколько я понимаю, только в Москве действует.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Эти 3% людей подумали, 3% домохозяйств, что надо застраховать, они обратились, они пришли, они заплатили деньги, они обновляли страховки…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно, я думаю, что человека в настоящее время сподвигает у нас в России застраховаться что-то либо у него уже случилось, либо у соседей что-то уже случилось, и он вдохновленный этим примером идет и страхует свою собственность. Чаще всего, когда общаешься с людьми, именно об этом слышишь, что либо был в квартире какой-то залив, и пришло понимание, что выгодно это страховать, что это необходимо; либо дачные участки очень часть…, например, у соседей был пожар. И, быстренько-быстренько человек бежит в страховую компанию, чтобы собственный дом защитить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В «Ингосстрахе» много ли застрахованных оказалось?

В.КНЯГИНИЧЕВ – По Дальнему Востоку? У нас цифра мизерная на самом деле. У нас на сегодняшний день 27 убытков всего на общую сумму чуть больше 2 миллионов рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, что-то около полумиллиона рублей на один…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Это капля в море на фоне той цифры, которая прозвучала. Насколько я помню, там 30 миллиардов ущерба в целом.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В целом ущерба по региону?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Да.На самом деле это капля в море, вообще.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 12 миллионов рублей – это компенсации.

В.КНЯГИНИЧЕВ – 12 с половиной миллионов – да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, 27 случаев. То есть, по 500 тысяч примерно.

В.КНЯГИНИЧЕВ – По полмиллиона, да, грубо говоря.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это, наверное, реальная стоимость тех домовладений.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Деревянные строения – они, как правило, не очень дорогие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Государство компенсирует людям, которые понесли ущерб. Вопрос заключается в том, кто должен компенсацию эту делать, вообще, так вот, по-нормальному, чтобы оно было?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Есть страховая практика. Существует и в Европе и в Америке практика страхования жилья, и цифры говорят о том, что там 90% жилья застраховано, но это не говорит о том, что государство освобождено полностью от обязанности своей, компенсировать в случае таких непредвиденных стихийных событий. То есть, события, например, в Новом Орлеане, которые мы помним, там точно так же государство участвовало в возмещении ущерба, но это было просто сверх того, что возмещали страховщики. То есть, страховщики не смогли полностью покрыть ущерб, который там был причинен гражданам. Но, это вопрос, что это была некая доля сравнительно с выплатами страховых компаний небольшая. Государство внесло некую свою лепту. И, совершенно противоположная ситуация у нас, когда страховщики, в общем, можно называть это копейками, покрывают ущерб по застрахованным объектам, а государство несет основное бремя нагрузки возмещения ущерба по таким событиям.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, вопрос в соотношении?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно, да. То есть, насколько правильно государству возлагать на себя эту обязанность.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С другой стороны, было бы не 3%, а 90% застрахованных, когда такой финансовый удар по страховой компании – это же финансовый удар, да? – то страховая компания тогда…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Чем и замечателен механизм страхования, что он имеет многоступенчатую систему. Как правило, катастрофические риски перестраховываются, то есть, они делятся на целый пул как бы российских и международных компаний. Когда наступает такой большой ущерб, все делится в определенных долях между участниками этого процесса, поэтому это именно стабильность как бы страховых компаний существует как бы благодаря этим механизмам.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, перестрахование идет в страховых компаниях, о которых потребитель, который пришел в страховую компанию, он даже не в курсе.

В.КНЯГИНИЧЕВ – А, ему это и не надо. Зачем человеку знать, каким образом страховая компания себя защищает на самом деле. У нас точно так же катастрофические риски перестрахованы и в западных компаниях. То есть, когда что-то такое случается, часть рисков мы получаем как возмещение от страховщиков.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, даже, в частности, Новый Орлеан – пример, который вы привели, и вы так обмолвились, что страховые компании не смогли полностью компенсировать…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Дело в том, что естественно, когда люди страхую, они же не страхуют все свое имущество, включая до последней вилки. То есть, страхуется то, что человек считает наиболее ценным для себя. То есть, как правило, застрахованы несущие конструкции, отделка, мебель, может быть, какие-то наиболее ценные вещи, как у нас любят страховать шубы, аудиоаппаратуру, телевизоры, компьютеры. Кто-то, может быть, догадается застраховать библиотеку, но это далеко не все, что у человека есть. Там всякие ложки, кастрюли и вилки – очевидно, что никто не описывает такую мелочь.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Подождите, то есть, в частности, пример, который вы привели – Новый Орлеан – государство доплачивало, несмотря на то, что 90% - я удивлен, что так мало – оказывается, всего 90% в США…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Да, всегда есть какой-то процент…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Государство помогало и довносило, доплачивало не потому, что страховые компании заявили, что, «если мы все будем выплачивать, то просто разоримся», это была не то, что помощь страховым компаниям, нет?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Нет, это была именно помощь гражданам, и именно на текущие нужды. У людей ничего не осталось. У них нет средств к существованию, нет продуктов, нет и даже возможности вести обыденную свою жизнь. Поэтому государство именно в этом плане им помогало. Страховые компании вынуждены были прибегнуть к помощи перестраховщиков. В Америке есть еще, кстати, государственный перестраховочный фонд именно на случай катастрофических рисков, он тоже участвует.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если сравнивать по выплатам Дальний Восток и Крымск, который был прошлым летом. У вас же там и там были клиенты, которые были застрахованы в «Ингосстрахе».

В.КНЯГИНИЧЕВ – Здесь есть некий парадокс. Для нашей компании ущерб по Крымску был больше, чем по Дальнему Востоку, хотя общий ущерб от Крымска гораздо меньше, чем общий ущерб по Дальнему Востоку. Это связано с тем, что в Крымске событие возникло неожиданно ни для кого, спонтанно, а на Дальнем Востоке все-таки ситуация развивалась постепенно. То есть, наводнение, вода прибывал, прибывала, но это было растянуто по времени. И в Крымске у нас очень много было убытков по автомобилям, и там разные, в том числе, были автомобили, и дорогие, которые были затоплены, была признана полностью гибель. То есть, полностью мы за автомобили выплачивали, поэтому для нас ущерб был больше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, на Дальнем Востоке?

В.КНЯГИНИЧЕВ – А, на Дальнем Востоке у нас только имущество граждан пострадало и в среднем по 500 тысяч рублей, это не такие большие деньги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Судя по всему, успели автомобили как-то эвакуировать.

В.КНЯГИНИЧЕВ – По всей видимости, да. Владельцы успели предпринять какие-то меры для того, чтобы спасти свое имущество и в итоге автомобили не пострадали.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хотел спросить наших слушателей, задать им вопрос, потому что все-таки эта система муниципальная, которая в Москве и, которая покрывает 60% населения, 60% домовладений, как я понимаю, выплаты там совсем… стоимость недвижимости в Москве…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Там фиксировано. Там покрывается только отделка и там фиксированная стоимость метра жилья, и она несколько отличается от рыночной.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, если квартира будет уничтожена, то на эти деньги другую не купишь или там как?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Там как раз, когда полная гибель, то правительство Москвы берет на себя обязательство, что оно предоставляет новое жилье. Вот, когда происходит полная гибель этой квартиры, то человек получает…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По такой же рыночной стоимости?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Просто получает квартиру человек.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, рыночная стоимость… Квартиру в Москве он получает в Новой Москве в 40 километрах от МКАД?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Про стоимость – это у правительства Москвы. Я, честно говоря, не владею информацией.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно. А, отделка там явно не полностью покрывается?

В.КНЯГИНИЧЕВ –На первый случай хватает, именно отделка, когда залив какой-то происходит. Ведь, в квартирах основной ущерб – это залив. Чтобы устранить последствия залива: покрасить стены или поклеить обои, в общем-то, хватает.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, собственно говоря, у нас все застрахованы, получается. Подавляющее большинство в Москве…

В.КНЯГИНИЧЕВ – В Москве ситуация очень благополучная с этой точки зрения. Большинство, более половины граждан застраховано.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, нет смысла дополнительно страховать, получается тогда?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Нет, все равно дополнительно можно застраховать свое имущество.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно – так оно можно. Нужно ли? Зачем? Из того, что вы рассказали, я понимаю, что не нужно.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Если вы боитесь потерять свое имущество, то, естественно, стоит страховать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Оно уже у 60% застраховано.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Нет, там не все входит. Там достаточно ограниченный перечень застрахованного. То есть, отделка, инженерное оборудование и так далее. Во-первых, отделка там несколько усредненная. Отделка бывает разная у людей. Если у вас дорогостоящая отделка, конечно, вам никакого возмещения не хватит. Если у вас дубовый мозаичный паркет – не хватит вам денег на возмещение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Он не очень у многих. У меня, например, не дубовый и не мозаичный.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Потом, если у вас домашнее имущество ценное есть, но, опять же, компьютер у всех есть – по муниципальной программе это не застраховано.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Обязательное страхование жилья – это тема периодически поднимается в связи с тем, что ныне премьер-министр Дмитрий Анатольевич Медведев периодически инициирует эту историю, и периодически она как-то на нет сходит.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Честно говоря, у страхового сообщества несколько меняются подходы. Если раньше мы говорили, что все это запрещено – Гражданский кодекс, Конституция и все прочее, то, в общем-то, посмотрев по сторонам, изучив европейский опыт, где есть обязательное страхование жилья, мы как-то более осмысленно стали к этому относится, изучать вопросы и искать способы, как реализовать эту идею. И, получается, что при определенных условиях реализация возможна. То есть, там очень большая работа нужна, огромная. То есть, это невозможно сделать завтра, невозможно сделать через год, но в течение трех-пяти лет полагаем, что вполне возможно такую систему внедрить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Минфин, насколько я понимаю, этот проект заворачивает?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Да, со ссылкой на существующее законодательство. Но, в общем, законодательство не догма – можно его и поменять.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я совершенно не возражаю против этого. Изменившееся мнение у страховщиков как-то…

В.КНЯГИНИЧЕВ – Появился такой термин, как не обязательное, а вмененное страхование. Что, когда существует обязанность, но человек волен реализовать эту обязанность, как он хочет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы поговорим об этом во второй части. Виталий Княгиничев - директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. О страховании имущества физических лиц – об этом мы говорим. Новости на "Эхе".

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –11-35 в столице. Виталий Княгиничев - директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы". Страхование имущества физических лиц – об этом мы говорим. И, мы остановились на возможном обязательном - или можно по-другому сформулировать, но суть от этого не меняется – на вмененном страховании имущества. То есть, по сегодняшнему законодательству, по Гражданскому кодексу, по Конституции нельзя обязать человека страховать свое имущество. Можно обязать страховать ответственность. Это ОСАГО – автомобилисты это знают. А вот, машину застраховать или еще что-то – имущество – нельзя обязать. И, трижды Дмитрий Анатольевич Медведев вносит проект по обязательному страхованию имущества, трижды его заворачивали. В первую очередь, потому, что по законодательству это невозможно, и, кроме того, вопрос оценки имущества еще возникает.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Там очень много тем. На самом деле, существует больше вопросов, чем ответов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Страховые компании раньше – я помню, вы даже говорили: «Мы -против». И вот, сейчас вы произнесли такую фразу. Вы сказали, что у страхового сообщества – вы произнесли не за себя лично – у страхового сообщества поменялась точка зрения на этот вопрос.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно. Я говорю, что именно появилась точка зрения после изучения опыта других стран. И именно тема вмененного страхования как-то более позитивна, какая-то схема, которая, может быть, не обязывает, но принуждает человека застраховаться. Может быть, реализовано такое и по добровольной схеме. То есть, что такое вмененное страхование?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не застрахуешься – газ отключим! Свет, воду и канализацию.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Может быть, не совсем так жестко. Например, когда в схеме владелец жилья не застраховавший добровольно свое имущество попадает в ситуацию катастрофы, государство может оказывать помощь только тем, кто был застрахован. Кто не застрахован – не оказывать. Вот, на законодательном уровне эта схема, может быть, сработает, а может быть, и нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это много лет жесткой позиции невыплат должно пройти, прежде, чем люди осознают.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Я же говорю, здесь много вопросов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, тут, что называется, обжечься должны многие, чтобы остальные… согласны?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Я говорю, что есть много вопросов. По крайней мере, мы стали задумываться, каким образом это реализовать. Всегда лучше не придумывать, почему это нельзя, а подумать, каким способом это реализовать, потому что это в интересах всех. И, чтобы сдвинуться с какой-то мертвой точки схемы сейчас и продумываются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Означает ли это изменение мнения страхового сообщества на данную тему, что следующая попытка будет более успешной по внесению данного предложения?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Пока идут только разговоры, идет диалог. Я так понимаю, что в рамках ОСС идет диалог и с Минфином и так далее, по крайней мере, точка не поставлена. Во что это выльется, сказать очень трудно. Почему я и сказал, что потребуется время, и время достаточно продолжительное, чтобы к чему-то реально прийти. Потому что, есть и концептуальные темы – общие схемы, как это реализовать, и есть некие операционные темы. То есть, для того, чтобы реализовать схему страхования жилья всеобщую, нужно иметь всеобщую оценку этого жилья. Нужно иметь кадастр, причем в открытом доступе, чтобы он был доступен всем, и в котором бы фигурировала рыночная оценка стоимости жилья. Здесь тоже, в общем, много вопросов. То есть, есть и технические вопросы и концептуальные.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Насколько я понимаю, относительно недавно изменилось законодательство, и появилась возможность страховать - тему резко меняю – страховать онлайн – так оно?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно. Мы старались, поскольку очевидно, что такие виды страхования, как страхование имущества, безобразно низкий, мы пытались все время что-то придумывать, чтобы это было удобно, быстро и так далее. Сейчас известно, что можно зайти, купить полис страхования имущества в банке, в любой точке оператора сотовой связи, на почту можно зайти и купить этот полис. И они упростились донельзя. То есть, там бумажка, где поставить три галочки, подпись и заплатить деньг, то есть, за пять минут можно оформить. Онлайн – это последний шаг. То есть, это, вообще, не надо выходить из дома…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Там была какая-то загвоздка законодательная – это нельзя было делать.

В.КНЯГИНИЧЕВ – Совершенно верно. Сейчас эта схема реализуется с использованием усиленной цифровой подписи страховой компании. То есть, существует схема защиты персональных данных и это стало возможно наконец-то. И это уже последняя точка, уже из дома надо выходить – поставил себе галочки в компьютер, взял свою карточку и онлайн оплатил. По электронной почте получил полис – все.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – От страховщиков я очень много слышал об этой истории, как это надо сделать, скоро сделают, вот «ура! Это сделали» - очень много говорили. Так, чтобы люди обсуждали это в очередях или еще где-нибудь…. Вообще, кому-то это надо, как вы думаете?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Дело в том, что мы стараемся сделать все от нас зависящее, чтобы процесс страхования можно было осуществить максимально комфортно и быстро. Дальше уже да – дело за спросом, насколько этот спрос очевиден и он существует. Мы-то смотрим на развитые страны и видим, в каких объемах там это реализуется и верим, что рано или поздно Россия тоже к этому придет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сделать максимально быстро, комфортно не только процесс страхования, то есть, когда вам платят деньги, но и обратный процесс, то есть, тот момент, когда вы компенсируете ущерб.

В.КНЯГИНИЧЕВ – И, над этим работаем, конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что-нибудь расскажите на эту тему?

В.КНЯГИНИЧЕВ – У нас уже существует мобильное приложение, через которое можно заявить об убытках. То есть, мы его просто постоянно дорабатываем – там есть определенные технические сложности. Но, в итоге, в идеале мы к этому и придем, что с помощью мобильного телефона можно будет общаться со страховой компанией по всем вопросам. Не только по заключению договора, но и по урегулированию убытка. Можно прямо с мобильного телефона направить фотографии, какие-то поля заполнить и заявить убыток.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Благо, мы начали по Дальнему Востоку, давайте им и закончим. Там с выплатами у вас…, это все произошло или на каких там этапах?

В.КНЯГИНИЧЕВ – Нет, пока еще оплачено только часть ущерба. Вот, что удивительно, несмотря на то, что мы объявили и по телевидению и в газетах о том, что мы готовы осуществлять авансовые выплаты, не дожидаясь оценки окончательной, потому что, чтоб произвести оценку, нужно чтобы дом высох и так далее. Но, тем не менее, особого ажиотажа нет, и планово там пока еще 30% оплачено.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Виталий Княгиничев - директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» был у нас в гостях. Виталий Игоревич, спасибо вам!