Всю жизнь мы заботимся о своем доме, обустраиваем в нем быт, делаем ремонт, меняем мебель, бытовую технику, пытаемся сделать наше «гнездышко» уютным и комфортным. Тратим на все это уйму времени, энергии и сил, и много-много денег.
Но почему-то, совершенно при этом забываем о том, что всегда существует вероятность лишиться своего жилья (по крайней мере, в его существующем обличии) в одночасье. Нам кажется, что нас эта беда обойдет стороной – к нам не залезут воры во время нашего пребывания в отпуске, нас не залью соседи сверху, у нас не лопнет водопроводная труба или батарея. А нашему загородному дому не страшны ни наводнения, ни пожары, ни молнии, ни смерчи.
Сила стихии
Таков менталитет россиянина – и никуда от него не деться. Ни глобализация, ни попытка примерить на себя образ жизни благополучного европейца или американца не меняют наших привычек. Нас ни силком не затащишь, ни пряником не заманишь в страховую компанию, чтобы уберечь все нажитое непосильным трудом от каких-либо непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. А ведь стоит только переложить ответственность за сохранность всего своего имущества на плечи страховой компании – глядишь, и жить станет веселее. По крайней мере, спокойнее.
«У россиян нет интереса ни к какому страхованию. На 90% заключаются договоры обязательного и вмененного страхования», - говорит директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов.
Страхование жилья - обычная практика в развитых странах, и в Европе, и в Америке. Там обладатели недвижимости предпочитают перекладывать ответственность за непредвиденные обстоятельства на страховые компании. Многие даже изощряются и страхуют свою недвижимость не только от распространенных случаев (кража со взломом, пожары, стихийные бедствия), но и дополняют стандартные страховки нестандартными пунктами. При наступлении страхового случая, прописанного в договоре, страхователь может гарантированно рассчитывать на эквивалентную выплату - так работают страховые компании, четко выполняя условия контракта.
Как определить, какая из предлагаемых на рынке имущественного страхования программ идеально подходит вам? Нужно максимально учесть наиболее слабые стороны вашего жилья и все наиболее вероятные природные катаклизмы на территории его нахождения.
Если в регионе, где находится ваш загородный дом, чаще бывают проливные дожди, а дом находится вблизи реки, к примеру, включаем в страховку пункт защиты от наводнения, если же в разгар летней жары вблизи вашего участка нередки пожары – то, конечно же, страхование от пожаров.
«Рост рынка страхования имущества, на мой взгляд, особенно на рынке розничного страхования, появился с жаркого лета 2010 года», - говорит эксперт «Страхового брокера Столица» Дмитрий Колотов. Интерес вырос в сотни, если не в тысячи раз. СМИ в этом очень поспособствовали страховщикам. Репортажи со сгоревшими целыми поселками повлияли на электорат. Спрос на этот вид страхования начинается, естественно, с сезона отпусков и дачного периода.
Квартирам в многоэтажках наводнения и грозы, конечно, не страшны, зато пожары в них случаются часто. Тем более, в старых, ветхих домах. Никто не застрахован от недобросовестных соседей – если только, не застраховал свою квартиру от «противоправных действий третьих лиц»
Если вы только что закончили ремонт, а вас залил нерадивый сосед сверху, который к тому же отказывается возместить вам ущерб – не лучше ли в таком случае просто позвонить в страховую компанию и сообщить о наступившем страховом случае? Все остальное – уже забота страховщика, он обязан решить навалившуюся на вас проблему.
Кстати, по данным страховой компании «Макс», численность желающих застраховать свои квартиры среди новоселов, только что завершивших ремонт, растет довольно интенсивно. «Новоселы, когда заканчивают свой ремонт, понимают, что строительные работы в доме продолжаются со всеми вытекающими последствиями в виде заливов, трещин и так далее. Желая обезопасить свои вложения, они нередко страхуют свои квартиры», - делится с нами директор дирекции имущественного страхования в СК «Макс» А. Агапов.
Хотя, по мнению эксперта из «Страхового брокера Столица» Д. Колотова, для новоселов этот вид страхования больше принудительный, чем добровольный. «Огромное количество новых квартир приобретается на заемные средства банков. Страхование жизни, здоровья, от НС и имущества является обязательным в рамках ипотеки. Порой, банк самостоятельно страхует необходимые риски, не вмешивая в этот процесс клиента», - комментирует эксперт.
Между тем, живя в многоквартирном доме, следует помнить, что и вы способны нанести, пусть и не умышленно, ущерб своему соседу. И тогда вам уготована нелицеприятная перспектива непредвиденных затрат за ремонт соседа. «Помимо страхования имущества, есть еще страхование гражданской ответственности», - напоминает Д. Колотов.
«Это как аналогия с каско (угон и ущерб). Важно знать, что не только твое имущество застраховано, но еще и ответственность от залива соседей, пожара и прочих бед. На рынке квартир, сдаваемых в аренду этот риск особенно популярен. Прежде чем, сдать кому-то квартиру, собственники жилья очень часто страхуют ответственность. Этот продукт доступен для каждого и недорогой (3000-6000 руб.)» - отмечает эксперт.
Под замок
Что же касается краж, то от них нужна страховка и в загородных домах, и в квартирах. Ни злая собака во дворе, ни крепкие замки, ни даже серьезная охрана, порой, не способны уберечь от краж со взломами. Но опять же, россияне не слишком верят в доброго страхового агента. «Дачники- кто хотел, тот застраховался, а владельцы домов, как правило, не страхуются, считая, что «я все сделал «супер» - у меня ничего не случится!», - говорит А. Агапов.
У многих страховщиков разработаны краткосрочные программы страхования жилья на время отпуска. В частности, в СК «Макс» есть продукт «Флэт Вояж» по страхованию квартиры, домашнего имущества и ответственности на две отпускные недели. «Мы предполагаем, продавать этот продукт совместно со страхованием выезжающих за рубеж», - говорит А. Агапов.
Богатый ассортимент
Программ страхования имущества у страховщиков множество. Можно застраховать только постройку, а можно и все содержащееся там имущество. Можно выбрать программу по максимуму, где учтены всевозможные непредвиденные обстоятельства – и стихийные бедствия (наводнения, бури, ливни, град, смерчи, пожары, землетрясения, горные обвалы, цунами, извержения вулканов и др.), и взрывы (газа/, используемого в бытовых целях, котлов, трубопроводов), и механического воздействия (падение летательных аппаратов, деревьев, наезда на застрахованное имущество транспортных средств, управляемых третьими лицами), и противоправные действия третьих лиц (хулиганство, умышленный поджог и взрыв, кража со взломом и др.). Можно выбрать частично – только те пункты, которые подходят вам.
В общем и целом, добровольное страхование – дело, скорее, нужное, чем ненужное. Пусть ваши деньги уйдут впустую – разве спокойствие не стоит того? А что касается надежности страховщиков – выполняют ли они взятые на себя обязательства и выплачивают ли страховки пострадавшим, то, как заверяет А. Агапов, в страховании недвижимости отказы редки, как, впрочем, и случаи мошенничества.
«Дело в том, что страховой случай носит объективный характер и, практически всегда, дата и время события устанавливается достаточно точно, что затрудняет подлог и страхование «задним» числом. Однако, бывает, что в целях экономии клиент страхует «коробку», а повреждается отделка или в договор включаются только «огневые» риски (например, для деревянных домов), а недвижимость повреждается в результате залива. В таком случае правильнее говорить не об отказе, а о том, что случай не является страховым. В страховании недвижимости, скорее, предметом спора является размер страхового возмещения, поскольку нет единой методики оценки стоимости восстановительных работ», - поясняет эксперт.
Специалисты сходятся во мнении: в России добровольное страхование имущества - движимого и недвижимого – пока не прижилось. «За границей общество воспитано на этом. Страхование является неотъемлемой частью жизни любого гражданина, у нас же страхование жилья - скорее, исключение, чем правило», - считает Д. Колотов.
А между тем, в последние годы стихийные бедствия на территории России стали далеко не редкими. И государство берет на себя оказание помощи пострадавшим от наводнений, ураганов, смерчей и пожаров. Многомиллиардные суммы уходят из казны на нужды пострадавших. А ведь переложить эту ответственность можно на страховые компании.
Подобные разговоры о необходимости введения обязательного страхования возобновляются после пожаров и потопов с завидной регулярностью. После летних наводнений в 2012 году премьер-министр Дмитрий Медведев поручил чиновникам подготовить законопроект об обязательном страховании имущества от стихийных бедствий.
Правда, нововведение потребует определенных законодательных изменений, поскольку обязательное страхование жилья противоречит Конституции, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле. Очевидно, если этот вопрос все-таки будет решен положительно, и в законодательство будут внесены нужные поправки, то и отношение россиян к страхованию имущества со временем изменится. Ведь уже привычным стало и обязательное медицинское страхование, и автостраховка.
Мой дом - моя крепость: убережет ли страховка от пожаров и краж
Дома и стены помогают, не зря же каждого из нас так тянет домой, в каких бы экзотических и красивейших странах мы не находились, и какими бы благами – от матушки природы или цивилизации - там не пользовались. Везде хорошо, а дома лучше!
