– Проблема агрострахования в прошлом году обострилась из-за засухи, ведь таких последствий для полеводства не было как минимум последние сто лет.
Основная цель введения нового закона об агростраховании, который начал действовать с января 2012 года, – переложить нагрузку с государства на страховые компании. Мы знаем, что риски сельхозпроизводства очень велики, поэтому решено было активнее использовать мировую практику.
Закон, по большому счету, не особо отличается от прежнего, за исключением двух основных пунктов. Во-первых, теперь бюджетную составляющую – 50 процентов страховой премии (сумма, которую получает страховщик за страховку) платят напрямую страховой компании. Раньше селяне оплачивали 100 процентов, потом получали возмещение. Приходилось привлекать больше средств, терять время. Второе – ужесточились правила. Страховым случаем стали считаться ситуации, когда гибель урожая зафиксирована не менее чем на 30 процентах площадей.
Кроме того, в последние годы можно было страховать поля выборочно, а теперь обязательным стало страхование всей культуры. Если поля в хозяйстве разбросаны, то среди них есть такие, которые более подвержены рискам, есть менее подверженные. Раньше было проще, можно было получать страховку не только по гибели урожая, но и по недобору. Это гарантировало через страхование сохранение доходной части независимо от погодных условий.
В нормальные годы гибель посевов была нечастой, претензии к страховщикам случались редко. Но в 2012 году, когда вся область попала под засуху, несоответствия между потерями и страховыми возмещениями высветились очень ярко. Я не стану пользоваться терминами «добросовестный» или «недобросовестный» страховщик, но есть случаи, когда хозяйства, страховавшие свой урожай, остались не удовлетворенными страховыми выплатами и обратились в суд, как фермер Сергей Рощупкин.
Мы анализируем судебную практику по подобным делам и уже готовы обратить внимание на несколько болевых моментов, которые встречаются в договорах страхования. Договор – пять страниц мелким почерком, там могут быть не только сомнительные, но и откровенно незаконные условия и требования. Это серьезный документ, требующий его внимательного изучения и знания закона.
К примеру, по закону, договор страхования начинает действовать сразу после оплаты сельхозорганизацией или фермером своей части страховой премии. Вторые 50 процентов суммы перечисляются из федерального и областного бюджетов на условиях софинансирования. Правда, некоторые страховщики, пользуясь тем, что сроки оплаты этой части страховой премии не оговорены законом, все равно прописывают не только сроки перечисления, но и санкции за их нарушение. Фермер не должен подписываться под такими обязательствами.
Страхование посевов ведется не первый год, практически все страховые компании как на ладони, видно, как кто себя ведет с клиентами. Мы всегда предупреждаем, чтобы селяне осторожнее относились к страховым компаниям, появившимся из ниоткуда. У нас есть данные по агрострахованию: сколько хозяйств в области застраховали посевы, на какую сумму, суммы страхового возмещения.
За прошлый год по агрострахованию страховыми компаниями сельхозтоваропроизводителям области выплачено более 130 миллионов рублей. Могут быть претензии по суммам выплат, но случаи отказа страхователем выплачивать страховые возмещения единичны. И это при том, что, например, в самых хлебных районах Кузбасса – Промышленновском и Ленинск-Кузнецком – в прошлом году были застрахованы очень многие.
Риски в сельхозпроизводстве, особенно растениеводстве, очень велики, поэтому сегодня и ставка страхования здесь крайне высока. Если при страховании имущественного комплекса она может доходить практически до 0 процентов, то в сельском хозяйстве — до 5,8 процента, при франшизе 40 процентов тариф составит 1,2 процента. Но при этом сельскохозяйственный товаропроизводитель потери урожая до 40 процентов несет за свой счёт.
Да, очень дорогое удовольствие, нагрузка на товаропроизводителя огромная, но зато в случае гибели урожая и страховщику придется выплачивать огромнейшие суммы. Такую нагрузку готовы взять на себя не все страховщики, поэтому на рынке агрострахования сегодня не очень много игроков и невелика конкуренция.
По моему мнению, если делать выбор, то крупные федеральные компании, работающие на страховом рынке, надежнее: когда в Сибирском федеральном округе засуха, они могут компенсировать суммы страховых возмещений доходами, например, от южных областей. Кроме того, страховщики обязаны состоять в ассоциации страховщиков, делать туда компенсационные отчисления и перестраховать свои риски на случай нехватки собственных активов.
Были годы, когда в стране выделялись большие деньги на компенсацию части затрат на страхование посевов, тогда в Кемеровской области страховалось до 44 процентов площадей. Сейчас у нас вновь стоит задача увеличить площади застрахованных посевов с 23 до 40 процентов, но, к сожалению, это сложно делать не потому, что товаропроизводители не хотят страховаться, а по причине ограниченных объёмов господдержки на эти цели. Без этой поддержки страхование при таких высоких тарифах развиваться будет очень медленно…
Данные департамента сельского хозяйства об агростраховании
| Наименование показателя | Всего | Посевная площадь по договорам страхования, га | Страховая сумма – всего, рубли | Количество заявлений на возмещение убытков | Произведено выплат по возмещению убытков на 31.12.2012, руб. | |
| Заключено договоров страхования | 59 | 220 018 | 2 766 058 313,60 | 131 032 845 | ||
| ООО СК «Согласие» | 1 | 2 180 | 36 502 951,00 | 1 | 1 | 2 951 818 |
| ЗАО «Московская акционерная страховая компания» | 1 | 400 | 6 318 088,00 | 1 | отказ в выплате | 0 |
| ООО «Национальная противопожарная страховая компания» | 2 | 2 603 | 33 332 111,20 | 0 | не заявлено убытков | 0 |
| ОСАО «Ингосстрах» | 6 | 3 323 | 44 736 267,40 | 3 | выплачено | 15 556 691 |
| ООО «Страховое общество «Русский Страховой Альянс – Русиншур» | 6 | 9 634 | 95 911 746,00 | 5 | частично | 195 700 |
| ОАО «Межбанковская Региональная Страховая Компания» | 43 | 201 878 | 2 549 257 150,00 | 15 | выплачено | 112 328 636 |
