Навязанное ИСЖ и формальные отписки Ренессанс Жизнь
В 2021 году, будучи зарплатным клиентом Райффайзенбанка, я по инициативе сотрудника банка оформила ИСЖ «Целевой капитал» (сейчас правопреемник — Ренессанс Жизнь).
Продукт продавался дистанционно — по инициативе самого сотрудника, по телефону и через мессенджеры — не как сложный долгосрочный страховой продукт, а фактически как безопасная альтернатива вкладу: способ «сохранить деньги сверх лимита АСВ», получить налоговые преимущества и потенциальную доходность. Я ничего не просила: ни страховки, ни инвестиции. У неё был доступ ко всем моим данным — размер зарплаты, налоговая ставка, движения по счетам. Именно на основании этих данных она и выбрала меня как «перспективного» клиента. Когда я прямо сказала: «страхование жизни мне не нужно, у меня уже есть полисы от работодателя», — подача мгновенно поменялась. Тема страхования исчезла, остались только «инвестиции», «налоги», «как вам это выгодно при вашей ставке 15%». Я не спорила, потому что привыкла считать менеджера банка экспертом, а не продавцом, которому платят комиссию.
При этом мне не объяснили ключевые вещи:
— что в первые годы выкупная сумма может быть существенно ниже внесённых средств;
— что при досрочном расторжении можно потерять значительную часть взносов;
— что гарантированная доходность отсутствует;
— что ИСЖ не подпадает под систему страхования вкладов.
Реальные цифры я увидела только спустя несколько лет — уже из официального ответа «Ренессанс Жизнь».
На сегодняшний день:
— уплаченные взносы: 1 200 000 руб.;
— выкупная сумма: 838 220 руб.;
— весь дополнительный инвестиционный доход за 5 лет: 22 519,94 руб.
То есть при выходе из договора потери составляют более 360 000 руб. — по продукту, который изначально воспринимался мной как «надёжный способ сохранить капитал».
После этого я направила претензию с просьбой аннулировать договор, с описанием обстоятельств продажи и также запросила:
— структуру комиссий;
— размер агентского вознаграждения банка;
— анкету потребностей клиента;
— аудиозаписи переговоров;
— материалы дистанционной продажи.
В ответ Ренессанс Жизнь ограничилась формальными письмами:
«договор заключён», «период охлаждения истёк», «дополнительными материалами не располагаем».
При этом:
— структура комиссий раскрыта не была;
— записи переговоров не предоставлены;
— информация об оценке моих потребностей отсутствует;
— для расторжения дополнительно потребовали бумажное заявление с копиями документов.
Больше всего в этой истории меня удивил даже не размер потерь, а то, насколько реальная экономическая суть продукта отличалась от того впечатления, которое было сформировано при продаже.
После того как я начала изучать тему, выяснилось, что подобных историй с ИСЖ очень много: людям продают сложные страховые продукты через доверие к банку и персональному менеджеру, акцентируя внимание на «надёжности» и «защите средств», но не на реальных ограничениях и рисках.
Сейчас я обратилась с жалобой в Банк России.
Мой совет тем, кому предлагают ИСЖ «как вклад, только лучше»:
обязательно письменно спрашивайте:
— сколько составит выкупная сумма через 1–2 года;
— какие комиссии удерживаются;
— сколько вы потеряете при досрочном выходе;
— и что именно гарантировано договором, а что нет.
Навязанное ИСЖ и формальные отписки Ренессанс Жизнь
В 2021 году, будучи зарплатным клиентом Райффайзенбанка, я по инициативе сотрудника банка оформила ИСЖ «Целевой капитал» (сейчас правопреемник — Ренессанс Жизнь).
Продукт продавался дистанционно — по инициативе самого сотрудника, по телефону и через мессенджеры — не как сложный долгосрочный страховой продукт, а фактически как безопасная альтернатива вкладу: способ «сохранить деньги сверх лимита АСВ», получить налоговые преимущества и потенциальную доходность. Я ничего не просила: ни страховки, ни инвестиции. У неё был доступ ко всем моим данным — размер зарплаты, налоговая ставка, движения по счетам. Именно на основании этих данных она и выбрала меня как «перспективного» клиента. Когда я прямо сказала: «страхование жизни мне не нужно, у меня уже есть полисы от работодателя», — подача мгновенно поменялась. Тема страхования исчезла, остались только «инвестиции», «налоги», «как вам это выгодно при вашей ставке 15%». Я не спорила, потому что привыкла считать менеджера банка экспертом, а не продавцом, которому платят комиссию.
При этом мне не объяснили ключевые вещи:
— что в первые годы выкупная сумма может быть существенно ниже внесённых средств;
— что при досрочном расторжении можно потерять значительную часть взносов;
— что гарантированная доходность отсутствует;
— что ИСЖ не подпадает под систему страхования вкладов.
Реальные цифры я увидела только спустя несколько лет — уже из официального ответа «Ренессанс Жизнь».
На сегодняшний день:
— уплаченные взносы: 1 200 000 руб.;
— выкупная сумма: 838 220 руб.;
— весь дополнительный инвестиционный доход за 5 лет: 22 519,94 руб.
То есть при выходе из договора потери составляют более 360 000 руб. — по продукту, который изначально воспринимался мной как «надёжный способ сохранить капитал».
После этого я направила претензию с просьбой аннулировать договор, с описанием обстоятельств продажи и также запросила:
— структуру комиссий;
— размер агентского вознаграждения банка;
— анкету потребностей клиента;
— аудиозаписи переговоров;
— материалы дистанционной продажи.
В ответ Ренессанс Жизнь ограничилась формальными письмами:
«договор заключён», «период охлаждения истёк», «дополнительными материалами не располагаем».
При этом:
— структура комиссий раскрыта не была;
— записи переговоров не предоставлены;
— информация об оценке моих потребностей отсутствует;
— для расторжения дополнительно потребовали бумажное заявление с копиями документов.
Больше всего в этой истории меня удивил даже не размер потерь, а то, насколько реальная экономическая суть продукта отличалась от того впечатления, которое было сформировано при продаже.
После того как я начала изучать тему, выяснилось, что подобных историй с ИСЖ очень много: людям продают сложные страховые продукты через доверие к банку и персональному менеджеру, акцентируя внимание на «надёжности» и «защите средств», но не на реальных ограничениях и рисках.
Сейчас я обратилась с жалобой в Банк России.
Мой совет тем, кому предлагают ИСЖ «как вклад, только лучше»:
обязательно письменно спрашивайте:
— сколько составит выкупная сумма через 1–2 года;
— какие комиссии удерживаются;
— сколько вы потеряете при досрочном выходе;
— и что именно гарантировано договором, а что нет.