Как быть с валютными рисками в автокаско

08:56
91
Алексей Володяев
зам. гендиректора по андеррайтингу, Опора

Ко всем прочим проблемам автострахования с недавних пор добавилась ещё одна – курсы валют. В полисах страховые суммы и премии большей частью номинированы в рублях, в то время как основная доля запчастей и материалов производится за рубежом. На фоне падающего рубля ряд компаний уже отметили рост средней выплаты на 10–15%. Все автомобильные андеррайтеры сейчас пытаются понять: что делать с этой новой напастью?

Для начала хотелось бы понимать, надо ли с ней делать хоть что-нибудь. Если бы, скажем, чехарда на валютном рынке была временным явлением и через месяц-два все вернулось в более-менее стабильное состояние, то, в принципе, можно было бы просто эту волну переждать, зафиксировать некие убытки и спокойно работать дальше.

Похоже, однако, что это не наш вариант. У ряда специалистов по валютным рынкам есть мнение, что, поскольку бюджет рассчитывался исходя из цены 3400 р. за баррель нефти, сколько бы нефть ни стоила в долларах, в рублях она все равно будет стоить примерно 3400±100 р. Практика пока это мнение скорее подтверждает, чем нет. Также понятно, что нефть в ближайшее время дорожать, мягко говоря, не будет, поэтому падение рубля, скорее всего, продолжится. Так что меры какие-то предпринимать все-таки придется.

Ситуация с тарифами, как таковыми, относительно проста, их если и надо повышать, то незначительно: ставки выражены в процентах от страховой суммы, когда автомобили подорожают – страховые премии автоматически увеличатся. Те, кто сейчас повышают ставки, в основном стараются увеличивать их примерно на 10%.

Значительно труднее вопрос с безубыточными клиентами: по какой цене продлевать им полисы? Во многих компаниях скидки клиентам делали от премии прошлого года, соответственно, потребитель не вникал во все эти проценты, страховые суммы и т.п. и сейчас вряд ли готов услышать, что платить надо будет не меньше, а больше.

А терять безубыточного клиента совсем не хочется. Что здесь делать? Предлагать франшизы? Рассказывать клиенту о сложном международном положении? Ввести более строгие критерии «безубыточности»? Эту непростую задачу в каждой компании андеррайтерам предстоит решать самостоятельно.

Если на проблему взглянуть шире, то самым правильным, на мой субъективный взгляд, было бы к валютным рискам не с тарифными контрприемами подойти, а вернуться к страхованию авто в валютном эквиваленте и резервы, что существенно, в валютных же инструментах и держать. Это конечно, насколько я понимаю, регулятору не понравится, но тут уж надо бы ему как-то выбирать – либо непатриотичное размещение резервов, либо через какое-то время регулировать будет некого.  

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
91 комментарий
91 комментарий
  • Bast Basta
    09:58

    «либо через какое-то время регулировать будет некого. » — это сильно))!

  • йонас
    11:00

    А разве сейчас есть кого регулировать?

  • Talon
    11:06

    Алексей, не очень понятен последний абзац. В соответствии с 51н п.11 переоцениваются резервы по договорам, выраженным в валюте, а не эквиваленте. Будут ли розничные страхователи будут заводить валютные счета ради страховки?

  • Николай Агафонов
    11:32

    Допустимо ли страховать каско в валютном эквиваленте с т.зр. валютного законодательства?

  • gxam
    17:19

    Мне кажется, что тут речь о том, что для снижения рисков, связанных с падением рубля, полученные бабки от страхователя перевести в $, а наступит страховой случай, перевести обратно и заплатить за ремонт.

  • hu-ha
    18:09

    Так нет никакой связи между валютным контролем и валютным эквивалентом.
    При валютном эквиваленте вы не в валюте страхуете, а в рублях. Просто эти рубли вы выражаете в виде валюты. Премии, возмещения и т.п. — всё в рублях. А эквивалент — это просто форма записи.
    Валютный контроль будет интересовать только поступления в реальной валюте и выплаты в валюте. Но это для нерезидентов. С резидентами это запрещено.

  • Михаил Б.
    18:16

    Алексей,
    Зарплату в России уже давно считают и платят в рублях, поэтому то, что Вы предлагаете «вернуться к страхованию авто в валютном эквиваленте», фактически это означает перенести валютные риски на кошелек страхователя. Кто это понимает, вряд ли добровольно согласиться на страхование в долларах, уж тем более в текущем моменте.

  • Алексей Володяев
    22:43

    Зачем валютные счета?

  • Алексей Володяев
    22:45

    Ничего подобного. Потребитель платит здесь и сейчас, по текущему курсу. После уплаты курс становится ему в этом аспекте неинтересен. А мне-то как раз потом по его машине весь год резервы формировать, да счета СТОА оплачивать.

  • Алексей Володяев
    22:45

    Совершенно верно.

  • Алексей Володяев
    22:46

    Пока есть.

  • gxam
    23:22

    этими действиями мы создаем доп. спрос на $, тем самым валим рубль дальше.

  • фокусима
    23:54

    «Ситуация с тарифами, как таковыми, относительно проста...»
    Алексей, мне думается, что Вы недооцениваете сложность проблемы…

    При сохранении тенденции падения курса рубля, цены на новые ТС (по известным причинам) будут расти несколько медленнее, чем само падение, а цены на запчасти, ЛКМ и ремонтные работы — значительно быстрее.

    В результате к середине 2015 года вполне может сложиться ситуация, когда стоимость восстановительного ремонта средней сложности будет сопоставима со стоимостью нового ТС в ценах сегодняшнег дня.

    Десятипроцентным повышением тарифной ставки этот разрыв не нивелируется. Чтобы сработать хотя бы «в ноль» нужно поднимать ставку минимум на 30-50%. Однако, на нашем рынке всегда найдутся «пылесосы» которые будут держать ставку на прежнем уровне (фактически демпингуя), что приведёт к последующему неисполнению обязательств и банкротствам.

    Поэтому, ИМХО, для серьёзного страховщика остаётся один выход (не смотря на сокращение портфеля) — повышать тарифы и уповать на то, что серьёзный клиент (уже наученный жизнью) не побежит покупать по дешёвке «пустышку».

  • Kutёk
    06:55

    Вам (и нам тоже) на этой неделе суды популярно объяснили, что страховая сумма не может быть падающей. Хотя еще недавно для всех это было просто и естественно.
    http://www.asn-new...
    Так почему все легко согласились, что она может быть растущей? Лично меня всегда смущали оба варианта с юридической точки зрения.

  • Kutёk
    06:58

    Увы, но я бы не стал уповать на стойкость «серьезного клиента», столько уже насмотрелся на клиентов, которые обгоняют паровоз в поисках более дешевого полиса.

  • Алексей Володяев
    08:17

    цены на новые ТС (по известным причинам) будут расти несколько медленнее, чем само падение, а цены на запчасти, ЛКМ и ремонтные работы — значительно быстрее


    Вероятность такого развития ситуации, конечно, тоже есть. Если будет реализовываться такой вариант — да, придётся ещё увеличивать тарифы.

  • Алексей Володяев
    08:18

    Не создаём мы этими действиями никакого дополнительного спроса на валюту.

  • Kutёk
    09:19

    Алексей, процитирую себя:

    суды популярно объяснили, что страховая сумма не может быть падающей.
    http://www.asn-new...
    Так почему все легко согласились, что она может быть растущей?

    Можно ознакомиться с Вашим мнением в разрезе вышеозначенного?

  • hu-ha
    09:43

    Если бы не было спора на эту тему, то суды и другие органы вряд ли бы интересовала падающая сумма. Но т.к. клиент сначала согласился и подписался под таким договором, а потом стал оспаривать (что, на мой взгляд, не сильно честно), из-за этого и появилось такое решение суда.
    Сумма в валютном эквиваленте, конечно, по сути близка к указанной вами проблеме, но вряд ли это вызовет какие-нибудь судебные споры, особенно если валюта растет и валютный эквивалент выгоден клиенту. Не пойдет он это оспаривать в суде. А вне судебной фантасмагории это явление вполне нормальное.
    Импортные грузы, например, так страхуют всегда. Никогда никаких проблем в связи с этим не возникало. Недовольства клиентов не было.

  • hris
    09:49

    по итогам личных опросов докладываю :D : часть марок сейчас вообще не принимают заказов из россии и торгуют тем, что есть. отдельные товарищи уже с 01.12.2014 даже на то, что есть повысили цены в среднем на 10%.
    Остальные опрошенные будут повышать с 01.01.2015 + заказы принимают уже с учетом повышения. Озвученные цифры повышения находятся в диапазоне от 9 до 16%

  • Mushrooom
    10:38

    Очень грамотное предложение.
    В пересчете на сегодняшний курс, мой а/м стоит 15.5 тыс долларов, с чего я заплачу СП примерно 1550 USD, что будет равно 82 тыс. руб.
    На следующий год, когда курс доллара опустится с нынешних 53 до 40 например, оценка моего а/м составит 15.5 тыс долларов за вычетом амортизации 10% = 13 950 USD, что будет равно 558 000 рублей. СП через год составит 55 800,00 рублей плюс возможная скидка за безубыточность.
    Итого оценочная стоимость автомобиля за год снизится с 850 тыс рублей до 550 тысяч. Браво!!! Можно набрать много лохов, которые поведутся на существенную скидку через год (если доллар к 100 рублям не улетит :D ), а машина будет оценена в копейки.

    Уважаемый Алексей, вы не забывайте, что пока курс доллара растет, из вас высосут очень много денег в случае введения валютного каско. А также не забывайте про добрых людей, которые придут к вам сегодня застраховать машину по 50 рублей за доллар, а через 2 недели пойдут и подождут её по 60 рублей за доллар

  • gxam
    11:44

    Лично Я так понял: Ваша машина сейчас стоит 850000,00 страховка 85000,00 РУБЛЕЙ, страховая вашу премию переводит в $, чтобы снизить риски. А вот если $ через год упадет и Ваш авто будет стоить (на рынке) 550000,00, то вас никто не застрахует на 800000,00.

  • Mushrooom
    11:55

    Вы наверное не поняли или неверно поняли.
    Да, моя машина стоит 850 тыс, сколько мне обошлось КАСКО не важно.

    Если страховать машину сейчас в валютном эквиваленте, я заплачу 82 тысячи рублей за оценку в 850 тыс. (что равно 1550 USD СП за оценку 15500 USD)
    Предположим, курс доллара падает за год до 40 рублей
    Если через год на пролонгацию я буду безубыточен (поправка в амортизации — первый год 20% почти везде), то оценка машины составит 12400 USD, что составит 496 тысяч рублей и за пролонгацию мне предложат стоимость 1240 USD + скидка за безубыток, итого примерно 1050 USD за полис каско (42000 рублей).

    Итого: Я получаю клевую скидку по каско 40 тысяч рублей через год.
    Я получаю копеечную оценку авто (износ 42%) и в случае тотала я плачу, а СК пляшет на костях.

  • Mushrooom
    11:56

    Забыл дописать:
    В данной СК со страхованием в эквиваленте износ составит 42%
    В любой другой СК в рублевом договоре износ составит 15-20%
    Чувствуете разницу?

  • hris
    12:27

    а что Вам помешает при продлении согласовать страховую сумму в размере действительной стоимости на момент продления?..

  • Kutёk
    12:34

    Слушайте, ну я же не спросил сколько будет судебных исков…
    Вопрос немного другой — насколько вообще легитимно страхование в каких бы то ни было эквивалентах?
    До прошлой недели мы все были уверены, что вычитать износ — это объективно. Вот все и вычитали. Судья сказал — нифига и и с такой юридической аргументацией, что теперь я уже сомневаюсь можем ли мы вообще страховать в нетвердой валюте страхования, в т.ч.:
    — условный эквивалент рубля, равный почему-то доллару или евро
    — падающая сумма в ипотеке
    — мутный выгодоприобретатель в размере задолженности заемщика.
    И хорошо еще если страхуем залог когда банк кредитовал в валюте. А если нет? С чего вдруг в договоре у.е = 1 доллару США (денежной единице потенциального врага и агрессора).

    А импортные грузы всегда и страховались в валюте закупки, это просто валютное страхование, при внешнеторговых операциях они вполне легитимны. У меня встречались и индийские рупии и юани и тайваньский доллар и турецкая лира и другая экзотика.

  • Mushrooom
    12:45

    Мне ничего не помешает, но вы не хуже меня знаете, каков процент людей, которые смотрят только на раздел «Страховая премия», все остальное им неважно. Так что замануху хорошую компания устроила, а потом можно будет и с рынка уйти

  • 123456
    13:30

    Можно в Правила внести оговорку по колебанию курса доллара/евро на момент заключения договора и дату выплаты возмещения в размере 10% — 15%. И предлагать купить договор с этой оговоркой по действующим тарифам или без оговорки, но на 20-30% дороже.
    А так, я думаю, что не только Страховщики сталкиваются с этой проблемой, т.к. уж больно много импортных товаров в стране. И, скорее всего, в большинстве договоров защищаются именно такой мерой.

  • gxam
    14:11

    1.Из Ваших слов страховая откажется от половины страховой премии

  • gxam
    14:15

    Извините. Вы заказали импортный товар по одному курсу, этот товар оплатили. Дк будьте любезны поставить. А тут, оплатили сейчас, а что там случится никто не знает, и что закупать, какие запчасти.

  • Чернов А.Ю.
    14:20

    А страховщики готовы взять по текущему курсу, а заплатить по неизвестному в будущем? Мне кажется в текущих реалиях это большой риск для финансового планирования жизнедеятельности СК.
    Да и не припоминаю я на своей практике, чтобы при страховании в валюте не было в договоре фразы «Выплата по курсу ЦБ РФ на дату страховой выплаты, но не более ___ рублей».

    Вижу 2 пути:
    1. мониторить счета СТОА на ежемесячной основе и пересматривать тарифы с такой же частотой.
    2. начать пропаганду франшизы в массы.

  • hris
    14:25

    Я не вижу никакого правового обоснования невозможности страхования в валютном эквиваленте. Раньше претензии надзора по такому страхованию были чисто экономические. Решались просто. Добавлялись оговорки о том как платится премия (в рублях по курсу на ____) и выплата, а также каким способом уменьшается на выплату страховая сумма.
    Плюс к этому нужна была оговорка исключающая хенджирование валютных рисков — ограничивает маскимальное колебание курса + вводился поправочный коэффициент в обоснование страховых тарифов, мне кажется уже лет 10 у всех одинаковые эти оговорки в правилах.

  • Mushrooom
    14:27

    В том и дело, что сейчас во всех компаниях идут запреты на валютный эквивалент, а данная СК решила облегчиться против ветра

  • hris
    14:30

    а че делать кредитным? банки никогда не соглашаются на франшизу…
    кстати мне вапще не понятно почему, особенно если у тебя франшиза в пределах 5 — 10 тыр, а первый взнос 30-60% от стоимости ТС…

    кто-нибудь знает откуда такие банковские фантазии?..

  • Kutёk
    14:53

    hris,
    а оговорки в правилах каско про износ в период действия полиса у Всех разные что-ли были?
    и тем не менее…

  • Antoha
    15:05

    Да уж… решение простое, откройте глаза и посмотрите сколько стоит валюта, точнее какой курс у других валют по отношению к доллару, а именно ливийский динар, иранский риал, сирийский фунт и вам многое станет ясно, что виноват в этом ВВП, дальше думаю не стоить писать почему у вышеперечисленных стран такой стабильный курс, а у нас он скачет как хз кто. И да, в Рассии нет таких санкций и боевых действий как у данных стран.

    Все просто, принимается волевое решение нашего правительства курс рубля равен такому то количеству доллара и все, точка, хотите работать на наших рынках при таком курсе, дело ваше, нет — так нет, и не думаю, что из страны все мировые бренды побегут.

    И не надо изобретать велосипед при нашем «умном» правительстве. :evil:

  • СамиМыНеМестные
    15:06

    Наиактуальнейшая тема.
    Заключение договора КАСКО сегодня — это совершенно непрогнозируемое «завтра» в смысле фин.результата.
    Что будет делать конкретно наша компания в процессе обсуждения, пока даже безубыточным клиентам полисы начали продавать со скидкой, но все равно дороже, чем в прошлом году, объясняя это как раз «сложным международным положением» и ростом курса валют.…
    Придумывать разные «придумки» в правилах, видимо, придется, но есть ведь Верховный суд, который опять очередным пленумом может жирно перечеркнуть всю нашу самодеятельность.
    Тарифы опять поднимаем, у клиентов от озвученных сумм глаза на лоб лезут…

  • hris
    15:37

    я могу повторить только то, что я уже повторила — я не вижу правового обоснования для невозможности страхования в валютном эквиваленте, точно также как я не усматриваю правового обоснования невозможности изменения страховой суммы (а не страховой стоимости) в период действия договора, если стороны согласовали такое условие при его заключении (см мой коммент в топике новости)

  • Kutёk
    15:42

    Гражданин не согласился с размером выплаченной ему суммы и пожаловался в Роспотребнадзор. Ведомство обратилось в суд с иском в котором требовало признать недействительным положение правил, согласно которому страховая сумма уменьшалась с течением времени.


    Читайте далее: http://www.asn-new...

  • hris
    16:11

    я читала решение — это подлог!

    В связи с изложенным, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действующим законодательством не предусмотрена возможность уменьшения страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства в зависимости от срока эксплуатации автомобиля.
    Таким образом, наличие данного положения в Правилах страхования средств автотранспорта ОСАО «РЕСО-Гарантия» (п. 5.5) противоречит федеральному закону, в связи с чем применению не подлежит.

    Страховщик не уменьшил страхового возмещение, а даже совсем наоборот, выплатил страховое возмещение в размере полной страховой суммы (!!!!!), что строго соответствует п. 5 ст. 10 Закона 4015-1.
    И ни одного слова про то, каким нормам действующего законодательства противоречит изменение страховой суммы в течение действия договора страхования, согласованное сторонами при заключении договора и более того, являющегося существенным условием договора (т.е. если стороны не договорились по этому пункту договор вообще должен признаваться незаключенным).

  • Kutёk
    16:27

    hris,
    Вы можете даже назвать их земляным червяком, но сначала надо другое судебное решение, например ВАС или как он там щас называется.

  • hris
    16:36

    Блин ))) попробую переформулировать свою мысль.
    Правовых обоснований невозможности изменения страховой суммы и страхования с валютным эквивалентом я (как юрист) не усматриваю. Но отсутствие правовых обоснований еще ничего не значит с учетом текущей судебной практики :mrgreen:
    а ванговать меня в институте не учили :oops:

  • hu-ha
    16:47

    Импортные грузы, когда все стороны резиденты, страхуются именно в эквиваленте, а не в валюте. Если страхователь, выгодоприобретатель и страховщик — все из России, то в валюте они просто не могут страховать. Но тут да, есть документы на приобретение, в которых всё в валюте, и это в определенной мере оправдывает ситуацию. С автокаско оно сложнее.
    С такой позицией судов они вполне могут применить эту же логику и заставить платить рублевый эквивалент по курсу на дату заключения договора. Но в текущей экономической ситуации в этом есть риски только для страхователя.
    Какое-либо предписание вкатать — не за что. Ну, разве что роспотребнадзор может заявить что-нибудь из той оперы, что не все условия явно и понятно доведены до клиента, и оштрафовать на 10 тыщ.
    А так я не вижу положений закона (а не каких-то судебных решений), которые говорили бы что-то иное. Разрешающих в явном виде положений тоже нет. Но тут работает принцип «что не запрещено, то разрешено».

  • hu-ha
    16:54

    Оценка стоимости машины в долларах на второй год у вас некорректна. База цены ведь рубль, а не доллар. Если курс падает, то в долларах цена вашей машины может и увеличиться. Т.е. была ваша машина 850 000 руб., что было равно 15 500 USD, а через год цена в рублях стала ниже на износ, и сколько это будет в долларах вы узнаете, взяв новую цену в рублях и пересчитав её по актуальному на тот момент курсу.

  • Алексей Володяев
    23:56

    Спасибо за помощь в сборе данных. ;-)

  • Алексей Володяев
    00:02

    Моим мнением относительно позиции суда?
    Пролетарское самосознание отлично заменяет собой гражданский кодекс.

  • Алексей Володяев
    00:06

    На следующий год не будет ваша машина стоить именно на 20% меньше, чем на этот. Стоить она будет ровно столько, сколько дают за такую машину такого года с таким пробегом в такой комплектации не рынке. :-)

  • Алексей Володяев
    00:12

    1. Да хоть обмониториться можно, изменение тарифа «сейчас» никак не повлияет на размер страхового фонда по машинам, застрахованным три месяца назад. Кэш-флоу андеррайтингом заниматься нет желания.
    2. Всё к тому и движется. Но принципиально проблемы неконтролируемого роста рублёвой стоимости ремонта это не решит.

  • Алексей Володяев
    00:15

    [quote}банки никогда не соглашаются на франшизу

    Уже соглашаются

  • Алексей Володяев
    00:15

    Подождите пока блистать своим йумором, «данная компания» пока ещё ничего не решила.

  • Ильдарик
    14:46

    Алексей, а Вы не пытались вызвать священника?

    Центробанк уже попробывал. Известна новость?

    2 декабря 2014 г., Москва, Россия.
    Священник РПЦ отец Виктор изгоняет бесов из серверов Центробанка, отвечающих за поддержание курса рубля. По его словам, исход потусторонних сил из ЦБ РФ может повлечь за собой укрепление рубля по отношению к основным мировым валютам.
    Фотка сего события внизу.

  • Ильдарик
    14:46

    Алексей, а Вы не пытались вызвать священника?

    Центробанк уже попробывал. Известна новость?

    2 декабря 2014 г., Москва, Россия.
    Священник РПЦ отец Виктор изгоняет бесов из серверов Центробанка, отвечающих за поддержание курса рубля. По его словам, исход потусторонних сил из ЦБ РФ может повлечь за собой укрепление рубля по отношению к основным мировым валютам.
    Фотка сего события внизу.

  • Ильдарик
    14:47

    2 декабря 2014 г., Москва, Россия.
    Священник РПЦ отец Виктор изгоняет бесов из серверов Центробанка, отвечающих за поддержание курса рубля. По его словам, исход потусторонних сил из ЦБ РФ может повлечь за собой укрепление рубля по отношению к основным мировым валютам.
    Фотка сего события внизу.

    photo

  • Алексей Володяев
    08:03

    Не пытались. Не верю я им.

  • actuary
    10:15

    Нет, ну все же очевидно, что делать с премией, по статистике примерно половина выплат идет на запчасти, которые зависимы от валюты, половина — на оплату работы, которая незначительно зависима от валюты, также, если принять во внимание тот факт, что курс рубля стабильно падает (опять же, с незначительными отскоками), то становится ясно, что необходимо 50% премии держать в валютном активе, а 50% в рублевом (можно поменять доли на 60-40 или какие-то другие в зависимости от статистики конкретной СК).
    Что же касается резервов (РПНУ), то для каждой выплаты необходимо иметь поле в базе, которое говорит о том, завязана ли выплата на валюту в предполагаемых размерах, треугольник развития убытков иметь валютно-рублевый (выплаты, независимые от валюты — в рублях, выплаты, зависимые от валюты — 50% в рублях, 50% в валюте), и на каждую отчетную дату пересчитывать валютные суммы по курсу ЦБ. Аналогично и с РЗУ.
    Интересно, много ли компания так поступают?.. часто они гонятся за «большими» процентами по рублевым активам.

  • hris
    10:29

    то становится ясно, что необходимо 50% премии держать в

    а я думала в запчастях)))))))))))

  • Против ветра
    10:58

    В то время, когда страна старается отказаться от доллара (первый шаг — расплачиваться с добрыми партнерами ЕвразЭС, ТС, БРИКС и т.п. в собственных валютах), предлагается завалить рубль, как минимум в сознании граждан, что это фантики, а доллар «это наше все», тогда уж привяжите хотя бы к юаням, насолив ЕС и США, что их валюта хуже.
    А если серьезно, мы живем в России, и должны работать в рублевой зоне и придумывать механизмы защиты.
    Почему многие страховщики, применяя в КАСКО премию 50х50 готовы отказаться от 50% сборов, если не было убытка? Сколько можно было бы урегулировать убытков с повышенной ценой запчастей.

  • Statistik
    13:53

    Ильдарик, Вы правда думаете, что на фотографии изображена именно процедура изгнания бесов?

  • Statistik
    14:07

    +1

  • Ильдарик
    14:12

    Здравствуйте, Statistik.
    Да, изгоняет потусторонние силы.

  • Statistik
    15:33

    Мне кажется, Вас ввели в заблуждение.
    Здесь явно имеет место освящение предмета, а не изгнание беса (в православном христианстве в принципе бесы изгоняются только из человека)

  • hu-ha
    15:46

    Почему-то есть ощущение, что фишка этих 50х50 в том, что практически нет таких, у кого хотя бы царапинки или скола на стекле не было. А соответственно почти все вынуждены потом доплатить оставшиеся 50%. Причем 100% премии прилично перекрывают 100% в других компаниях. Но на этапе продажи 50% выглядят очень выигрышно по сравнению с 100% премии у конкурентов.
    Ну, а если сколы и царапины не заявляют, не желая доплачивать 50%, то это скрытая франшиза в весьма приличном размере.
    Так что страховшики не просто от 50% готовы отказаться, а делают это вполне себе с умыслом и расчетом. Поэтому не стоит расценивать эти 50% как запас, завышение премии, с которым можно много чего сделать.

  • hris
    16:38

    а я вообще не понимаю нафига заявлять всякую мелочь — на ездовые характеристики не влияет нифига, а по кругу перекрашивать машину — нафик надо?!

  • Николай Агафонов
    17:40

    Пишут, что это фейк:
    http://ibigdan.com...

    Хотя какая собственно разница…
    От самого факта подобного мракобесия в ужас приходишь, в каком бы учреждении оно ни происходило.
    Мы в каком веке живем, в XXI-м или в XI-м, ау???

  • hu-ha
    18:06

    Менталитет, страховая культура (точнее, бескультурие). Многие считают, что если они хотя бы не отбили стоимость страховки, то заплатили ни за что, что их страховая обманула.
    Я вот тоже не понимаю, хотя это как пешеход и как страховщик :) Если бы речь шла про мою машину, то восприятие было бы другое, наверное. Но я лично на разумную франшизу психологически согласен был бы.

  • Ильдарик
    20:33

    Уважаемый Statistik.

    Откровенно скажу, в религиозных терминах не силен. Возможно, Вы правы. За Вашими постами наблюдаю и они подкупают своей искренностью, желанием помощь, обсуждением острых тем. Касательно оплаты мед. расходов по «пьяным» туристам. Тут согласен с Вами, такие расходы надо возмещать с последующим регрессом, а в случае смерти, чтобы долг не переходил на наследников.
    Почему? Страхование, кроме возмещения расходов по определенным событиям нужно, чтобы содержали воспитательные функции по предупреждению этих случаев. Бывал за границей, однажды, когда сам летел, чуть не посадили самолет из-за одного пьяного бугая. Потом, за границей пьяных русских в хлам и агрессивных настроенных встречал, но редко. Англичан гораздо больше.

    Возвращась к религии. Недавно читал материал, когда рабочие привезли попа для борьбы со змеями, организация была вынуждена оплачивать его церковные обряды. Поэтому не удивлен, что и банкиры позвали церковника для искорения потусторонних сил.

  • Statistik
    23:19

    Николай, специально для Вас любимый анекдот моей бабушки.

    — Рабинович, почему вы хотите уехать? Что вас не устраивает?
    — Меня не устраивает ваше отношение к гомосексуализму!
    — А какие проблемы — вроде же с этим всё спокойно?
    — Послушайте, при Сталине за это расстреливали, при Брежневе — принудительно лечили, сейчас это вошло в норму. Так вот, я таки хочу уехать из этой страны, пока это не стало обязательным…

    Понимаете ли, никто же не заставляет Вас верить в Бога или делать вид, что Вы в него верите. У нас Конституцией предусмотрена свобода вероисповедания. Фотографию этой свободы Вы видите.

  • Statistik
    00:37

    Уважаемый Ильдарик, спасибо :-)

    Ваш комментарий про то, что «отец Виктор изгоняет бесов из серверов Центробанка, отвечающих за поддержание курса рубля» это такая же ошибка, как если бы кто-то сказал, что гомосексуалисты поедают младенцев. Батюшка освятил помещение для того, чтобы злая воля завистников не могла нанести вред функционированию учреждения и делу, которым занимаются сотрудники.
    Если честно, то не рекомендую Вам составлять представление о православии, да и обо многих других баттхердных вопросах, на основе того, что в Интернете пишут (у нас половина не понимает, половина перевирает- это игра в испорченный телефон между китайцем, русским и эфиопом, не владеющими иностранными языками))), и не рекомендую перетаскивать это на другие ресурсы.
    Я вообще сильно радею за чистоту АСН от обсуждения каких-либо взглядов- будь то религия или атеизм, отношение к статусу Крыма, к проблемам ЛГТБ-сообщества, лютой ненависти к Путину, Медведеву, Ходорковскому и Навальному, отношению к чайлдфри, проблемам веганов, гендерным вопросам, отношению к животным, химкинскому лесу, вопросу о наличии ртути в прививках и проч. холиварных тем. Этих тем в остальном интернете полно :) Мы тут все по вопросам страхования можем перессориться, а уж если остальные брать, так будут сплошные очаги обидок.

    А по поводу пьяных ВЗРов совместить регресс и непереходимость долга на наследников- это, на мой взгляд, нереально. У нас законодательство запрещает принимать наследство без долгов (тема особенно актуальна для наследников Бориса Березовского, надо сказать). Я вот тоже пьяных не люблю (независимо то национальности), но считаю негуманным оставлять их без помощи.

  • Алексей Володяев
    07:57

    Во-первых, весьма немногие, во-вторых, на самом деле это не 50х50, а 70х70, а в-третьих, для меня важно обеспечить достаточность страхового фонда и сохранность (как минимум) инвестиций собственника, а не иллюзии руководства страны относительно национальной валюты поддерживать.

  • Алексей Володяев
    07:59

    Это потому, что автомобиль у нас не средство передвижения, а показатель статуса и объект религиозного поклонения.

  • Инквизитор
    10:12

    Вспомним 2003 год. Та же самая проблема. журнал «Российский страховой бюллетень» № 1, статья «Валютная оговорка» вне закона", и № 2, статья «Валютная оговорка»: компромисс достигнут". ВСС тогда что-то нарешало. Согласовали с Минфином типовые условия в правила страхования для страховщиков. Вот они:

    Положения в правила страхования по вопросу «валютной оговорки»:

    Текст из раздела «Страховая сумма»
    Страховые суммы устанавливаются в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях ( в дальнейшем — страхование с валютным эквивалентом ).

    Текст из раздела «Страховая премия»
    При страховании с валютным эквивалентом, страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления).

    Текст из раздела «Срок действия договора страхования. Порядок прекращения договора»
    При страховании с валютным эквивалентом, страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления). При этом, при расчете страхового возмещения данное условие применяется в случае, если курс доллара США не превышает максимального курса для выплат, под которым понимается курс доллара США, установленный Центральным банком РФ на дату перечисления страховой премии, увеличенной на 1% (один процент) на каждый месяц ( в т.ч. неполный ), прошедший с момента перечисления премии. В случае, если курс доллара США, установленный Центральным банком РФ, превысит вышеуказанный максимальный курс, размер страхового возмещения определяется исходя из максимального курса.

    Каково?!
    Интересно, что сейчас думает ВСС про это…

  • Странник
    10:36

    Интересная тема… Сакральный вопрос. Вот что сейчас волнует всех страховщиков )
    Алексей, наверное находится на недосягаемом для нас этапе эволюционного развития и знает ответ на более насущную проблему — а что ОТКРЫТИЕ делает с рублевыми рисками? ))
    Видимо, там все замечательно! )

  • Против ветра
    11:14

    ВСС давно никто из «сильных мира сего» не воспринимает всерьез, да, для создания вида демократии, он существует, еще для принуждения к выплате страховщиков не покрываемой договором страхования, когда государство уже не может, а страховщики не хотят (как, например, с форс-мажором при наводнении, когда договором не покрывается, но сказали «надо!» и оплатили, как «переувлажнение почвы» — 8 метров воды — вот это переувлажнение!).
    Относительно валютных привязок, если не хватает профессионализма у всех, как работать в своей валюте, то, хоть не в валюте тех, кто нас считает недочеловеками и показывает, что наше «место возле па… и», сырьевой придаток, так привяжите к юаню (к золотому эквиваленту, в конце концов).
    Я не люблю нашу государственную систему, работающую на первичном накоплении капитала для избранных, но очень люблю страну и ее исторические корни и хочу жить с рублем, а не с долларом.

    ИМХО, надо развивать страхование так, чтобы клиенту было не выгодно с мелочью обращаться, а по крупному, надо платить и ремонтировать быстро и качественно, но с учетом истории убытков на следующий год, для чего, например, создается Бюро страховых историй, во многих странах оно работает исправно, если не поленимся и будем вносить, все, как есть, через пару лет в автостраховании все «устаканится».

  • hris
    15:04

    а баба яга как обычно против :mrgreen
    хотя и ни с кем не ссорится ))))

  • hris
    15:05

    какого, пардон, поклонения?..

  • hris
    15:07

    у нас они до сих пор в половине правил )

  • Михаил Б.
    17:00

    Утверждение «платит здесь и сейчас» не соответствует условию оплаты полиса в рассрочку. Так что все равно для части клиентов валютные риски остаются. Думаю, что эти риски должны быть переложены на конечного производителя услуг, то есть на СТОА. Ведь именно они закупают запчасти «за валюту» и для них важно договариваться с заграничными поставщиками запчастей. А на нормо-час валюта не влияет. Значит тем страховщикам, которые еще этого не сделали, стоит пересмотреть договорные условия по работе со СТОА. Тем более что это страховщики поставляют клиентов в СТОА, а не наоборот.

  • Алексей Володяев
    07:24

    Забудьте про рассрочки.

  • Николай Агафонов
    10:46

    Statistik, анекдот в точку, он способствует еще более глубокому осознанию всей трагичности сложившегося положения.
    Ушел искать родственников за кордоном…

    Мне бы тоже хотелось, чтобы наше государство помнило о свободе вероисповедания, а также о том, что согласно той же Конституции оно, государство, светское и отделено от церкви (стало бы не имеет права ее финансировать), и никакая религия не может быть признана государственной.

    В то же время солидаризуюсь с Вами в том, что на данном профессиональном форуме развивать эту дискуссию дальше нецелесообразно.

  • medvezavr
    11:41

    Вот-вот. А то в погоне за дешевым ремонтом довели себя до ручки. Сталкивался, знаю. Нормально надо обязательства выполнять и до судов не доводить, тогда убыточности не будет.
    Нужны и аналог Карфакс, чтобы знать что покупаем/страхуем, и бюро страхисторий (хорошее название))) ) — знать мошенников и отличать их от тех, кто сталкивался со страховщиками так как я, а не нормальным исполнением обязательств.

  • medvezavr
    11:59

    Алексей, Вам не кажется, что тактическими играми Вы увеличиваете стратегические риски?
    Отвечу Вам как страхователь.
    Во-первых, мы живем в России. Платим в рублях, зарплаты получаем в рублях и подобные инсинуации с валютными делами меня как страхователя, например, не только отпугнут, но и заставят написать пару жалоб. Думаете я один такой? Тогда оглянитесь на вал исков в судах, например.
    Во-вторых, любая СК — это финансовая организация, которая вольна формировать резервы по своему усмотрению (в рамках законодательства). Переводите сразу по получении часть денег в золото/бриллианты/уран/инвестиции. Куда там еще? Меня как страхователя эти внутренние проблемы не волнуют.
    Гораздо больший ущерб наносит нежелание страховщиков реагировать на жалобы клиентов, на номинальную работу службы контроля качества, включая часто даже начальство. Пример: СТОА плохо ремонтирует авто. Делается экспертиза, оценка дефектов и стоимости их устранения на 150 тысяч. Что делает СК? Проверяет качество? Присылает на экспертизу представителя? Нет! Удовлетворяет досудебную претензию? Нет! Уговаривают забрать иск, не предоставляя гарантий (в лице нач. службы качества). В итоге оценка-оценкой, а фактическая стоимость ремонта вырастает до 240 тр за счет разницы в нормо-часе между плохой СТОА да с расценками для страховщика и нормальной, но с расценками для физлиц. Плюс запчасти еще потребовались. Плюс издержки судебные, стоимость судебной экспертизы, подтверждающей досудебную. Итого с учетом даже снижения потребитпльского штрафа компания должна только страхователю 320 тысяч. И это без издержек, оплаты представителя и так далее. И без обжалования не полностью взысканных расходов. А там и до 400 дойдет. Итого 200-250 тысяч на ветер, а потом жалобы в пользу бедных. И это типичный косяк практически всех СК.
    Может лучше контроль за исполнением обязательств на СТОА усилить? Это не считая того, что СТОА еще и с запчастями мухлюют: якобы меняют жидкости, ставят якобы новые запчасти, выполняют якобы все работы…

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:13

    ИМХО, «дробление» треугольников не есть гуд… Надо что-то другое придумывать.

  • actuary
    12:27

    Вы не совсем правильно меня поняли, ну или я плохо выразился.
    В базе необходимо иметь информацию по каждой выплате, привязана ли она к валюте или нет (ну и насколько привязана, опять же, можно отделить выплату, которые совсем не завязаны на валюту — угоны, а для остальных определить часть выплаты, которая зависима от валюты, например, 50% выплаты), далее, зная дату выплаты, курс на дату выплаты и курс на отчетную дату, можно пересчитать, сколько бы стоила выплата на отчетную дату в рублях, тем самым пересчитывая каждый раз треугольник выплат, таким образом РПНУ будет включать в себя валютный риск.

  • Против ветра
    13:09

    Не соглашусь с medvezavr вот в чем:

    Страховщики — финансовая организация (поэтому и подчинена ЦБ РФ), она должна выполнять свои ФИНАНСОВЫЕ обязательства, по оценке ущерба застрахованного имущества и своевременной выплаты, но категорически не должна заниматься непрофильными видами, как организация/ аккредитация СТОА, ТО и т.п., тогда, можно еще отвечать и за качество ремонта квартир, пострадавшей в химчистке одежды после страхового случая, неправильном восстановлении завода и технологических линий, качеством работы почты, теряющей документы или неделями их доставляющая и т.п.
    Всеми этими службами и качеством их работы должен заниматься Роспотребнадзор, Минтранс и т.п. структуры, сколько можно делать крайними страховщиков.
    Так бы с ЖКХ разбирались и вешали на них все беды в стране (и это гораздо актуальнее)! Или в Москве с преступным сговором парковщиков с «сильными мира сего».

    Клиент всегда недоволен качеством работ, у нас не Запад, сравните качество их машин и наших, вот пусть он сам и выбирает куда идти ремонтироваться, а страховщик должен по единой методике ДЛЯ ВСЕХ только заплатить потерпевшему деньги и все (а тот сам решит ремонтироваться или нет, еще и сэкономит!)

  • Аглая
    18:39

    Что сейчас думает ВСС по этому поводу — дело десятое…

    А вот что будут думать суды по поводу этой оговорки, когда курс доллара/евро скакнет за 100 рублей, а СК будут выплачивать возмещение (например, за сгоревший дом) по курсу (например) 1$=71.04 (на дату оплаты курс 64 руб, на 11-й месяц действия договора дом сгорел, 64*1,11=71,04).

    Вряд ли страхователь настолько детально ознакомился с правилами, что дочитал их до данного пункта. И в суд оспаривать сумму выплаты, сделанной не по текущему курсу, пойдет однозначно.

  • hris
    09:53

    ну для этого полис должен быть с валютным эквивалентом, а я что-то давненько таких не видела )

  • hris
    10:05

    У меня какой-то очень разный с Вами опыт. Я имела неосторножность взять в СК направление на ремонт к дилеру (только у них была в наличии очень нужная мне деталь), так вот они зачем-то согласовали с СК покраску лишней детали, хотя мне казалось, что там вполне можно было обойтись полировкой, так еще и покрасили не в тот цвет. Гарантия на покраску пол года. Я выбрала подходящий момент, приехала непосредственно на СТО и сказала — перекрашивайте. Они слегка поумпрямились, но перекрасили. И судиться ни с кем не пришлось. Правда попутно еще кое что сломали, но опять же починили…
    При этом с отделом урегулирования СК я вообще не общалась в связи с этими событиями, про свою страховую плохо не думала — просто поняла, что было опрометчиво ехать на непроверенную СТО и поняла, что к ним я больше ни ногой ни при каких раскладах.
    Но я поддерживаю Вас в том, что за якобы замену / долив и тд нужно руки вырывать, шоп неповадно было. Но СК-то тут при чем?

  • medvezavr
    12:04

    Эти бракоделы из Шишкиного леса также мне капот покрасили, прицепившись… К сколу в 1 мм на 3 летнем авто! Думаете, я дал бы им добро красить? Нет. Потому что крашеный капот не скроешь, его видно. Сразу вопрос «А какие были повреждения?», хотя менялись крыло и бампер. Капот пульнули в спешке, чтобы скрыть ясно видную разницу оттенка-часть авто коричневая, часть в розовизну… Взяли так и снизили мне рыночную цену на стольничек.
    Но это еще что… 2 провода усилителя руля сечением 6 квадратов (по 50А на каждый — чайничек в 1200 Вт в эквиваленте) на скрутку собрали вместо замены, авто даже на стапель не поставили.
    Дилер все же реже такие косяки делает, особенно при серьезных повреждениях узлов.

    Так вот при чем тут страховая… Гражданский кодекс, ст. 313. Если бы СК просто оплачивала выставленный счет со СТОА, любой, которую выбирает страхователь и сам с ней заключает договор, то ни при чем. Чистая финуслуга. А при возмещении в натуральной форме — это их соисполнитель, для меня это третье лицо. Начинаешь со СТОА разбираться — пинают на СК (нам не согласовали, не прописали), в СК — «А мы что?!». Ошибаетесь, очень даже что, господа страховщики. Договор с вами, услугу оказываете вы, претензии и жалобы пишу вам, а не в СТОА. Уж это ваши проблемы доводить их до СТОА и в частности включать голову на что тратятся ваши деньги, не подставляют ли вас соисполнители. Отвечать при возмещении в натуральной форме будет СК, дальше ее проблемы вкатать суборгацию СТОА. А так система ухода от расходов отработана: «независимый эксперт-фотограф» повреждений не видит, СК не пишет того, что не нашел экспертишко, СТОА не желает надолго оставлять поврежденный а/м в цеху (не на площадке) и ссориться с кормушкой в согласованиях. Увы, в моем случае это не прокатывает. СК даже не отреагировало на требование проверить геометрию кузова и подвески. А по нашему законодательству обязаны были уведомить соисполнителя и назначить экспертизу с вызовом меня или моих представителей согласно Постановлению Правительства 43(290).

    Хобби у меня авто реставрировать и по-настоящему тюнинговать, потому все повреждения глаз видит, руки чувствуют, ГОСТы и технологию знаю. И добросовестных экспертов, которые имеют инженерный стаж лет по 20 тоже. Причем таких, кто дорожит репутацией и напишет так как есть, а не как хочет какая-либо сторона. Надо ли объяснять, что его калькуляция оказалась очень точной (10%), в отличие от судебной, заниженной раза в два с фактическими. И выводы четкие, ясные, сопровождавшиеся фотофиксацией и ссылками на нормативную базу ГОСТ (в части качества) и Вольво Карс (в части технологии восстановления и материалов), а не рассуждениями типа «можно такую краску, можно эдакую». Есть код краски производителя 472-46, так что извольте использовать Дюпон, чтобы попасть в цвет и оттенок.

  • medvezavr
    12:22

    Тогда не оказывайте услуг в натуральной форме. Я о чем и говорю. Как только оказывается услуга в натуральной форме, СК как головной исполнитель автоматически несет всю ответственность за соисполнителей.

    Страхуйте только на оплату фактических счетов по СТОА, держите вместо горе-экспертов нормальных оценщиков, которые лично будут приезжать на осмотр, при необходимости на указанную клиентом СТОА. Манагеров в конце концов держите нормальных, а не тех, кто печать на подпись ляпает, делая ее нечитаемой и недействительной (да-да, тоже есть ГОСТ, адвокат так экспертизу в одном из своих бракоразводных дел отклонила: подпись эксперта не читаема).

    Можно соглашаться, можно нет, можно сколько угодно пускать сопли, что чиновники не понимают сам прирцип страхования, но мне часто видится, что ее не понимают страховщики. А чиновник (я сам госслужащий фактически) следуют формальным нормативным бумагам, это их работа. Есть ГОСТ и та же отчетность по даже отлично выполненной НИОКР не по ГОСТ принята не будет. Это правильно. Должен быть СТАНДАРТ. Не регламент, а именно СТАНДАРТ, единый, жесткий, четкий. Чтобы шаг вправо-шаг влево и отзыв лицензии. Тогда и порядок будет. И приложением к нему методика.
    Правда методика должна быть адекватной, иначе будет новый завал в судах по недоплатам. Выплати мне по досудебке указанную сумму, я бы переплатил бы знакомым спецам в частном порядке тысяч десять, но авто бы было как с конвейера, а с заказ-нарядом и в хорошей СТОА ремонт вышел дороже, но расходы надо возмещать.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:46

    Действительно, не разобрался…

    Вариант. Правда валидировать исходные данные будет сложнее.

  • Против ветра
    11:12

    Опомнитесь, какие ГОСТы??? Их проверяло ОТК, такого уже давно нет. Реальных ГОСТов уже в стране лет 20 нет, может еще остались ОСТы, а в основном ТУ, а чаще «просто так». Стандарта у нас вообще нет (только бумажки, их так называющие), страна давно работает по принципу «прав не тот кто прав, а у кого больше прав».

    А формальный чиновник, извините, это не к вам, а обобщенно, страшнее обезъяны с гранатой, не знаешь, что от него ждать, потому что ЛЮБОЙ закон у нас может трактоваться по разному и как такой равнодушный чиновник поймет его в силу своей лени (или заинтересованности), неизвестно.

    Если страховщики будут только платить, как положено финансовой структуре, большинство же завоют, что лучше ремонт, но при таком подходе зачем им этот геморрой. Повторюсь, СТОА для страховщика, это доп.услуга, а не обязанность.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля