О том, как «жируют» страховщики ОСАГО

07:43
39

Почитала на сайте АСН комментарии к сообщению о предварительных данных РСА за 2010 г. по ОСАГО. Попробую ответить, как мы, страховщики, распилили 38 млрд р. «маржи» или «навара».

Никто пока не отменял Постановление Правительства, утвердившее структуру тарифа по ОСАГО, согласно которому 77% мы должны резервировать под текущие страховые выплаты. Для того, чтобы понять, «проедается» эта сумма или нет, использовать «уровень выплат» по ОСАГО абсолютно некорректно. По большому счету эта цифра мало о чем говорит. Она отражает сумму премии, начисленную в одном периоде, и выплаты, осуществленные в аналогичном периоде по договорам, в том числе прошлых лет. О каком «наваре» мы говорим, если мы продаем услугу по ценам восьмилетней давности, а платим по страховым случаям по сегодняшним расценкам?

Для того, чтобы понять реальную картину, анализировать надо не уровень выплат, а убыточность по ОСАГО. Наверное, страховщикам давно пора популярно объяснить всем, что это такое. А также начать по собственной инициативе раскрывать данные именно об убыточности – если мы рассчитываем хоть когда-нибудь выровнять ситуацию с тарифами.

Вернемся к структуре тарифа. Помимо 77% на текущие выплаты, 3% резервируются под компенсационные выплаты и перечисляются в РСА. Оставшиеся 20% – наши расходы на ведение дела. Из них мы сразу вычитаем 1,5% – на содержание РСА, 10% – на комиссионное вознаграждение (тут все улыбнулись, но оперировать другой цифрой не буду). Итого осталось 8,5% от премии, или 7,9 млрд р.

Эту сумму можно смело округлять до 6,5–7 млрд р., в зависимости от того, сколько агентов – физлиц работают на страховщиков ОСАГО. Такой агент обходится компании не в 10%, а в 12,6% в 2010 г. и в 13,4% начиная с 2011 г. – из-за отчислений за этих агентов взносов в ПФР, соцстрах и фонд ОМС.

Оставшиеся примерно 7 млрд р. – это нам на все про все. В эту сумму мы должны уложить расходы на изготовление БСО и бумаг, выдаваемых с полисом, оплату штатных сотрудников, аренду, урегулирование убытков, оплату информационно-расчетного центра, электричество, бумагу, картриджи и т.д. и т.п. Нагляднее, наверное, просто разделить эти 7 млдр на 37 млн заключенных в 2010 г. договоров. Таким образом, мы получим среднюю сумму, которую страховщик может тратить на годовое обслуживание одного договора ОСАГО. Это 190 р.!!!

Если кому-то сложно сходу понять, много это или мало, приведу еще одну цифру. Значительная часть страховщиков не может похвастаться региональной сетью, покрывающей всю территорию РФ. Соответственно, большинство из нас заключают договоры регионального представительства с другими страховщиками ОСАГО. Сколько стоит оформление одного (!) выплатного дела по договору представительства? Средняя рыночная цена – 2,5 тыс. р. Поставим ее рядом с суммой 190 р. Внимание, вопрос: ну и как у нас «жируют» страховщики ОСАГО?

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
39 комментариев
39 комментариев
  • Kutёk
    09:05

    Слёзы капали на клавиатуру, когда читал этот доклад. Слезы жалости к страховщикам и слезы умиления перед королевой наук — математикой.

    «Нарыдавшись вдоволь, Коровьев отлепился наконец от стенки и вымолвил: — Нет, не могу больше! Пойду приму триста капель эфирной валерьянки!»
    Пойду и я приму успокоительного, потому как в состоянии аффекта не получится трезво изложить свое видение актуарных расчетов ОСАГО

  • Ins-Shura
    09:11

    Не желает ли кто в содружестве с королевой наук опровергнуть выкладки автора заметки? На цифрах и фактах? Есть тут такие смельчаки? :)

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:23

    Ins-Shura,

    Есть. Автора извиняет только то, что она есть не экономист, а юрист… Фраза про необходимость резервирования 77% собранных страховых премий — ПЕСНЯ (раньше действительно был такой резерв РВУ, в который откладывалась разница между фактической и заложенной в тариф убыточность, но его нет уже ОЧЕНЬ давно).

    Диффирамбы показателю «убыточность» мне лично очень понравились, вот только конкретные значения данного показателя в статье озвучены так и не были… :)

    Относительно иных математических выкладок — ставить рядом цифры 2,5 тыс. рублей и 190 рублей некорректно без информации о частоте страховых случаев.

    Почему-то скромно умалчивается о возможности инвестирования средств (доходность инвестиций в районе 8% это нормально, т.е. возможно и больше)…

  • Ins-Shura
    09:32

    Scarh Neamhai,
    спасибо. Ну а все-таки, можно ли вывести целостную усредненную картину «наваристости» ОСАГО, исходя из имеющихся данных (сведения РСА, законодательные нормы, сугубо практические (а не пафосно-официальные) знания о размере комиссий и др. расходов и т.п.). Чтобы получилась именно цельная картина, а не урывочные штрихи? Альтернативная предложенной автором заметки.

  • Kutёk
    09:33

    Коллега Scarh Neamhai основные тезисы обозначил. Ins-Shura, наберитесь терпения, все будет, надо подготовиться

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:56

    Ins-Shura,

    Тут такой момент (я его косвенно обозначил) — для адекватных расчетов нужны как минимум данные по убыточности. Но страховщики их раскрывать не торопятся (я уже неоднократно в блогах на этом сайте просил представителей страховщиков поделиться с народом цифрами, но...).
    У меня по роду деятельности есть доступ к данным форм № 11-страховщик некоторых страховщиков, но я не чувствую себя вправе их раскрывать, так как передавались они не мне лично и для вполне конкретных целей.

    Ну в качестве «условных» рассуждений — возьмите отчетность Росгосстраха на их сайте (доля страховых премий по ОСАГО у РГС, по данным ФССН, порядка 35% (смешно, но тот же Райффайзен рассматривает долю ОСАГО более 30% как фактор препятствующий сотрудничеству со страховщиком — по крайней мере формально). Посмотрите размер их финансового результата — только не за 2009 год (там у них слияние было).

  • Ins-Shura
    10:11

    Я к тому, что, как верно подметило АСН в своем новорожденном Твиттере, рынок ОСАГО, несмотря на свой возраст, до сих пор остается загадкой для широкой общественности. Страховщики методично из года в год поют песнь о жуткой убыточности этого вида страхования и о том, что занимаются ОСАГО чуть ли не из благотворительных побуждений, понимая социальную значимость этой работы и т.п. Их оппоненты же так же методично произносят заклинания: было бы не выгодно — СК не занимались бы, прибыль от ОСАГО весьма высока, посмотрите на комиссии агентов, в общем, жируют и т.п. А в результате хоть какая-то внятная картина рынка, основанная на фактах, полностью отсутствует, в т.ч. и потому что деятельность СК непрозрачна, а официальные сведения сильно расходятся с действительностью (как, например, мифическая комиссия в 10%).

    Администратор: АСН на Твиттере — http://twitter.com/AsnNewsRu

  • Андрей Знаменский
    10:18

    Тут два ключевых момента:

    1. Убыточность. Т.к. сборы пока продолжают расти, то уровень выплат (58%) оказывается ниже, чем реальная убыточность. Каков реальный размер убыточности на пальцах не посчитать — это работа актуариев. Навскидку, больше 60%…

    2. Расходы на ведение дела по ОСАГО сегодня не вписываются в 20%. Слишком дорогие продажи (даже при КВ не более 10%), велики расходы на полиграфию БСО и пр., содержание разветвленной системы урегулирования и другие расходы.

    В результате, ОСАГО уже года два как перестало быть прибыльным видом страхования. Так что «жировать» на ОСАГО могут только компании, которые собираются уходить с рынка с деньгами клиентов…

  • Демьян Богатый
    10:41

    Удивляет меня стремление неприменно подколоть блогера, профориентировать его и оценить профпригодность. уверен, что Гусар в состоянии ответить на вопросы и про частоту наступления, и про возможности инвестирования. кто она — экономист или юрист — может даже не очень важно, поскольку точно — страховщик с большим опытом, постоянно работающаяя в комитетах РСА.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    10:53

    Андрей,

    Что Вы подразумеваете под прибыльностью? Операционный финансовый результат от ОСАГО (без учета управленческих расходов и результатов инвестиционной деятельности) почти всегда положителен.
    Расходы на ведение дела не вписываются в 20%? Вот это и называется «жировать».

  • Kutёk
    10:54

    Итак, по пунктам.

    1. 77% — цифра чисто виртуальная, взятая из структуры тарифной ставки. Говорит нам о том сколько страховщик должен заплатить страхователям, если он правильно расчитал тариф и правильно соблюдает РВД и комиссию. К жизни, к финансовому результату не имеет никакого отношения и обсуждать не вижу смысла. Обыкновенная привычка юристов (как сообщил Scarh Neamhai об авторе блога, сам никогда не интересовался) для убедительности разбавлять цифрами непонятный никому текст. Что касается цен восьмилетней давности… а кто сказал, что 8 лет назад их правильно определили? Уровень выплат 2010 года 58,2% показывает, что расценки могут еще расти и расти до теоретического расчетного уровня 77%.

    2. Теперь попробуем прикинуть распил оставшихся 38 миллиардов
    Принимаю желание Светланы оценить убыточность, но к сожалению мы с Вами не обладаем этими данными и никто не хочет их нам раскрыть. Посему нам придется сделать несколько допущений:
    — уровень выплат растет и раст медленно менее 2% в год даже ниже инфляции, поэтому можем говорить, что убытки договоров 2010 года не сильно будут выше имеющихся убытков по договорам 2007-2010, оплаченных в 2010.
    — если спроецировать убытки этого года на сборы прошлого года, то получем убыточность 63%, что также далековато от 77%, реальная убыточность между 58 и 63, предлагаю понятную всем цифру 60% или 37 млрд навара (1 миллиард рублей с совести страховщиков сняли)
    — 4,5% отдаем в РСА памяти безвременно усопших страховщиков (снимаем шляпу) или 4,1 миллиарда рублей.
    — бланки полисов! 2,50 руб. могу ошибаться, посему вместе с другой макулатурой (правила, бланки ЕП и др.) заложим с запасом 15 руб. Множим на 37 млн. договоров (верю Светлане) получаем 0,5 миллиарда руб.
    — аренда помещений, зарплаты, бухгалетрия, IT и пр. накладные расходы… непросто посчитать. уверен что 10% уйдет или 9,2 миллиарда рублей
    — не надо забывать инвестиционный доход. Не все полученные деньги на 60% сразу выплачиваются. я бы оценил в среднем половину от этого, доступное для размещения или примерно 30 млрд. Различные грамотные инвестиции могут дать в среднем 8% или 2,4 млрд руб

    Что у нас получается 37 — 4,1 — 0,5 — 9,2 + 2,4 = 25,6 млрд. руб.

    Вот эту сумму надо поделить между:
    — посредниками
    — акционерами СК
    — ТОП-менеждментом

    Услуги посредников обходятся от 10% до 20% или от 9,2 до 18,4 млрд руб. предлагаю взять среднее арифметическое (не будем совсем забывать по прямые продажи, или это стыдно?) и получим 13,8 млрд руб.

    Итого 11,8 млрд руб. на страховщиков или 320 рублей, округлим до 300 руб. с каждого полиса. И только не надо из них больше ничего вычитать, особенно стоимость урегулирования убытка.

    Дальше сами решайте — много это или мало.

  • BIK
    10:56

    Уровень выплат (как отношение выплат к брутто-премии) 60-65% соответствует рентабельности операций по ОСАГО до 15% максимум. Сам проверял на средних по размеру компаниях с объёмом развитого (3 года мин.) портфеля до 200 млн. руб. в год. И это хорошая рентабельность как раз из-за невысокой частоты страховых случаев, гораздо меньшей чем по каско.
    Учтонял в беседах с директорами страховщиков. Не думаю, что врали.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    11:05

    Демьян Богатый,

    А Вы не подставляйтесь. Если человек пишет заведомо ложные вещи (как например с резервированием 77%), то пусть за это отвечает. Я не знаю какой Светлана страховщик (очень кстати интересный термин, особенно если вспомнить, что по 4015-1 страховщиками могут быть только юридические лица), но с экономической точки зрения её выступления в блоге некорректны. Поэтому если Светлана все понимает, но специально пишет то, что есть, — это еще хуже…

  • Sementsov Aleksandr
    12:15

    Может повторюсь, но целью ОСАГО вообще не является получение прибыли для страховщика из полученной страховой премии, т.к. это обязательное страхование, и максимум на чем можно страховщику получать доход, это процент от инвестирования. Кроме того собственное несовершенство страховщики хотят поправить не путем реформирования процесса, а повышением тарифов. Это равносильно, что Водоканал качает в трубу 100 литров воды а к потребителю приходит только 50 литров, но просят оплатить как за 100, т.к. Водоканал говорит, я же в трубу 100 литров подал, а то что вам не все дошло нас не колышет.
    А если вернуться к показателям и жалобам страховщиков на убыточность, хочется вот что сказать.
    Страховщики кричат, давайте повышать тарифы, давайте менять систему выплат.
    Но при этом ни кто, почему-то, не говорит, что нужно контролировать процедуры заключения договоров, чего ни РСА ни ФССН практически е делают (возможно потому что просто не всилах это сделать).
    Полагаю, что благотворно скажется на сборах страховой премии, четкое применение страховщиками тарифов на страхование. Ограничение любым способом, делать снижение классов страхователей и предоставление необоснованных скидок. Также нужно регулировать выплату агентской комиссии и следить за тем, что бы недобросовестные страховщики не платили комиссию в большем размере, чем предусмотрено структурой тарифной ставки, а со страховщиков требовать ежемесячные отчеты о том, как распределена полученная страховая премия.
    Далее, необходимо обобщение имеющейся информации, это обобщение сведений о договорах страхования и выплатах. К сожалению, тут сразу встает вопрос об ограничениях в создании баз данных и защите персональных данных. Но, создание базы, котороая позволит отслеживать страховщикам обоснованность применения понижающих коэффициентов на основании данных о наличи аварий и выплат, а РСА контролировать применение коэффициентов к перезаключаемым договорам, будет стимулировать страховщиков не играть с тарифами. Это сразу повысит сборы страховой премии без повышения тарифа, как мне кажется до 10-15%.
    Эффект будет в этом случае лечебный, в первую очередь если недобросовестные страховщики перестанут привлекать страхователей снижением страховой премии по договору, то страхователи, которые застрахованы в компаниях правильно применяющих бонус-малус перестанут уходить в другие компании, что сообтветственно позволит сохранять портфель. Второе, страхователи, за которых были произведены выплаты и у которых изменился класс при пролонгации договора, будут знать, что в какую бы компанию они не пошли они заплатят везде одинаково с применением повышающего коэффициента. С одной стороны, такие водители будбут честно платить текущему страховщику что будет повышать его сборы, с другой стороны, если страховщика поменяли, то страхователь не сможет уклониться от полной оплаты полиса по своему классу и новый страховщик получит реальную премию соответствующую рискам по этому страховтелю.
    Вот как-то так я понимаю ситуацию, если Закон «Об ОСАГО» начал бы действовать так как это предполагалось при его создании.

  • Senya
    12:32

    Меня все мучает вопрос: так кому же нужно ОСАГО? Страховщики горькими слезами плачут об убыточности, граждане вообще в большинстве своем считают обязательные виды страхования поборами и негодяйством. В чем же прелесть обязательного страхования? Может лучше сделать рынок свободным? Клиент САМ сможет решать нужно ли ему застраховать ответственность или купить каско… Есть ведь люди которые на машине 2 раза в год на дасу едут по проселочной дороге а есть профессиональные водители которые за рулем по 14 часов в сутки, почему их ответственность оценивается одинаково и в принудительном порядке? Неужели государство настолько не доверяет право выбора своим гражданам? Где тут хваленая демократия?

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:56

    Senya, вопрос риторический? Проблема в том, что у нас граждане не очень то доверяют своему государству, а уж чтобы наоборот…

  • Кирилл Гацалов
    13:10

    @Senya

    В ответ на Ваши вопросы «Может лучше сделать рынок свободным? Клиент САМ сможет решать нужно ли ему застраховать ответственность или купить каско…» вспоминаются примеры из моей страховой жизни:
    1-й случай был до введения ОСАГО:
    виновником ДТП оказался распальцованный товарищ на новенькой и недешевой машине Ауди. Когда страховая захотела предявить ему суброгационные требования, он улыбнулся и сказал: «обращайтесь в суд, так ничего платить не буду, а в суд принесу справки о зарплате в 5 тыщ рублей и справки о содержании мною 5 детей». Вот ДоОСАГОская логика.
    2-й случай:
    когда начались первые продажи чудо-полисов ОСАГО, один из клиентов сказал нам «Сволочи! Поборы с народа! Обязали меня платить деньги за туалетную бумагу! Страховщики ничего не платят.Никогда». Но не прошло пару месяцев, как он перезвонил и шелковым голосом спросил: «ДТП. я виноват. Страховая заплатит за меня потерпевшему». И страховщик ОСАГО заплатил, чему товарищ был приятно удивлен и задумался…

  • Senya
    13:17

    Кирилл Гацалов, спасибо за разъяснения. Но все же первый случай просто иллюстрирует то, что для некоторых товарищей закон не писан — уверен, что он и сейчас может спокойно кататься без полиса и в суде выкручиваться, но это исключение из правил, а вот во втором случае как раз таки клиент не застраховавшись мог бы заплатить по случаю аварии сам а потом услышать от товарищей, что страховая бы покрыла его ущерб и в следующий раз он бы пошел страховаться сам ОСОЗНАННО подходя к выбору а не из под палки покупая «туалетную бумагу».

  • Светлана Гусар
    13:30

    Scarh Neamhai!!!
    По меньшей мере Вы не вежливы, и есть ощущение, что живете ПО ПОНЯТИЯМ, как браток из 90-х :)
    Начну по порядку:
    1. Доходность по годовым депозитам колеблется от 3 до 8 %, не нужно переоценивать результат от размещения;
    2. Страховщик (применительно к физическому лицу, сотруднику СК), здесь и далее термин, используемый в блоге.
    3. Частота (по данным моей компании): 2006-9,9%, 2007-9%, 2008-7,9%, 2009-7,2%.
    4. На звание АКТУАРИЯ не претендую.
    5. В РВД, предусмотренные СТС страховщики не укладываются очень давно (года 4).
    6. Реакция на пост совершенно понятна и предсказуема.
    7. Убыточность по ОСАГО в моей компании 2008-2009 год- около 70%.
    8. Под резервированием 77% понимается нетто-ставка, предназначенная для обеспечения текущих
    страховых выплат по договорам ОСАГО, которую страховщики должны использовать исключительно на осуществление указанных выпла.
    9. Забыла еще про СТАБРЕЗЕРВ!!!
    " В случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за первый квартал, полугодие, девять месяцев, календарный год (отчетный период) превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды (стабилизационный резерв по обязательному страхованию) до достижения данным резервом величины, равной 10 процентам размера страхового резерва произошедших, но незаявленных убытков, сформированного страховщиком для осуществления страховых выплат по обязательному страхованию (резерв произошедших, но незаявленных убытков по обязательному страхованию) на конец отчетного периода." (п.2. ст.22 Закона об ОСАГО)
    ЗЫ: Демьян, признательна за поддержку.

  • Kutёk
    13:42

    Кирилл Гацалов:
    Все примеры из жизни служат только одному — притянуть чьё-то мнение к нужному результату. Я сейчас могу как вспомнить так и придумать 15 примеров, которые опровергнут Ваши примеры. Да что там далеко ходить — загляните в раздел «Рейтинг и отзывы»
    Senya:
    Мое мнение — ОСАГО необходима. Почему — непросто ответить, чтобы было на 100% правильно. Мне кажется, что Ваш вопрос из области «А зачем нужна Россия?» Она у нас тоже кособокая и несчастная во всех смыслах. А вот нужна, потому что мы в ней живем. «Зачем нужна милиция? Она коррумпирована» А когда кто-то двинул нам в лицо не до конца русской национальности — бежим туда, кричим караул.
    В ОСАГО мы не живем, но с ней жить намного приятнее — легче едется на машине, уверенней ходится на улице. ОСАГО — это государственные гарантии в виде финансового механизма, это то чем мы восхищаемся, когда говорим о Швеции, Финляндии и пр.
    То что механизм ОСАГО несовершенен и очень сильно криминализирован (не придумал как сказать лучше) — то уже заслуга функционеров РСА и представителей страховщиков, влияющих на решения РСА. Уже в этом блоге мильен раз говорили, что можно сделать, чтобы начать движение в экономически-правильном направлении — никому это не надо. В глазах и умах ОСАГОшной власти только миллиарды сборов и проценты их освоения.

    В заключении маленькая ремарка для Светланы — никогда и ни на каких цифрах и фактах не убедите меня, что ОСАГО убыточна, пока компании РГС, РЕСО, МАКС и т.п.не откажутся от лицензии на этот вид. Ну хотя бы одна из них.
    Вообще мне кажется что этот блог становится не лучшим местом для пиара высоких материй

  • Демьян Богатый
    13:54

    Kutek, полностью согласен с Вами, что отказ от лицензии РГС, РЕСО или МАКСа был бы хорошей демонстрацией того, что вид убыточен. но кто им даст уйти??! Их же автовладельцы четвертуют:-) Если РГС об этом хоть заикнется, уверен, что не только Медведев выскажется по этому поводу, но и Обама:-)

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    14:00

    Светлана!!!

    В чем проявилась моя невежливость или даже что-то большее?

    1. Доходность по годовым депозитам (даже если не смотреть на указанные Вами цифры) не идентична понятию инвестиционный доход.

    2. Ну и что он означает? Любой сотрудник страховой компании, андеррайтер, актуарий или что? Я тоже в период 2004-2007 годов был «страховщиком»..., надеюсь неплохим, но я очень осторжно подхожу к участию в дискуссиях на те же юридические и актуарные темы.

    3. А что у МАКСа нет представителей в регионах? Если же речь идет о стоимости урегулирования любого страхового случая, то согласно Вашим данным у МАКСа должен быть отрицательный операционный результат от ОСАГО, а я точно знаю что это не так.

    4. Я тоже

    5. Ну и чьи это проблемы? У меня, например, тоже нет возможности наладить выпуск каких-то массовых товаров… К тому же не стоит говорить относительно всех страховщиков (имеются в виду юридические лица).

    6. Содержание поста не менее

    7. То есть в запасе по вашим же расчетам еще 7 п.п.

    8. Надо же… А страховщики в курсе? А куда МАКС использует разницу между 70% и 77%?

    9. А причем здесь стабрезерв? Он же формируется только при положительном финансовом результате от ОСАГО?

  • Kutёk
    14:14

    Демьян, от Ваших слов у РГС может возникнуть мания величия, «и так уже с этим проблемы», как говорил мой знакомый нарколог. А почему, собственно говоря, четвертуют? Я говорю не о банкротстве, а об уходе с рынка ОСАГО. Убыточность 60% как мы примерно посчитали, 100% уже в кармане. Не воруйте, платите еще 2-3 года по заключенным договорам и никто никого не четвертует. Упомянутым президентам уверен глубоко чихать на проблемы РГС.

  • Демьян Богатый
    15:44

    Kutek, я думаю это анриал. не сможет никто выходить 2-3 года из портфеля ОСАГО, ну нет уже тех денег, которые должны бы по идее в этой ситуции идти на выплаты. что далеко ходить, вон авангард слупил с надзора 4 лимона, обосновав это тем, что на этапе приостановления лицензии не получал премии и значит не мог из-за этого платить выплаты. да, конечно, должны быть резервы. но это «по-хорошему». пусть меня закидают палками и камнями, я не актуарий и даже не страховщик. но — по сути — не поверю, что кто-то из крупняка сможет нормально закрыть портфель по осаго без новых поступлений. все, бейте! :-))))

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    16:09

    Демьян. Если поставить такую цель, то смогут многие. Ну может Росгосстраху будет стремновато (все таки слишком большая доля). Авангард в данном случае не показатель… :)

  • Артём Александрович
    21:36

    Странно, с каких тогда шишов крупные СК платят по ОСАГО АВ более 25%?

    Значит наварчик-то есть… ;)

  • Вячеслав
    21:41

    Интересно было почитать всю переписку… надо же сколько у нас владеющих актуарными вопросами и специалистов по ведению страхового бизнеса… надо полагать страховым компаниям есть из кого выбирать… знающих ответы на вопросы «что делать?» пруд пруди, только как то все это знакомо и напоминает вроде того «отобрать и поделить»
    Господа! Наведите порядок в своих бизнесах и карманах, а страховщики наверно справятся со своими ))… может профи у нас и немного, но зато надолго и всей душой.
    Светлана! Вам большое спасибо, за попытку показать цифры как они есть, правда вряд ли многих проймет… Швондеров у нас больше

  • (гость)
    05:21

    На самом деле, нет ничего сложного в том, чтобы подсчитать убыточность по ОСАГО. По статистике РСА за 2010 год (например, здесь лежит: dr-somn.com/osago_rsa), частота выплат равна 0,062
    Средняя выплата равна 23 498,94 руб.
    Значит, ожидаемый убыток по каждому полису равен 0,062*23 498,94=1456,93 руб.
    По закону больших чисел, если представить себе, что в одной страховой компании сосредоточено хотя бы несколько десятков тысяч договоров (для крупных страховщиков это, безусловно, так), можно говорить, что в целом компания выплатит что-то весьма близкое к такой сумме: количество договоров*ожидаемый убыток по каждому полису.

    В то же время, средняя премия равна 2495,54 руб. Вычитаем 23% на ведение дела и резервы, перечисляемые в РСА. Остается 1921,57. Вот и считаем: в среднем с каждого полиса остается 1921,57-1456,93=464,64 руб.
    Но — это средние цифры. В некоторых регионах ситуация обстоит хуже, в некоторых — лучше. Например, в Татарстане, Удмуртии, Башкортостане частота ДТП гораздо выше, а средняя стоимость полиса — существенно ниже. В Москве частота ДТП высокая, однако и средняя стоимость полиса высокая.
    Если что — да, я страховой актуарий.

  • Вячеслав
    09:21

    Dr-somn.com все правильно, только сделаем оговорку, что эти расчеты де-факто, т.е. СК выплачивают исходя из прогнозируемых сборов, а если из прогнозируемых рыночных убытках, то сумма будет иной

  • Ins-Shura
    09:26

    Кстати, новость об авторе заметки: www.asn-news.ru/news/25455

  • Kutёk
    09:31

    2 Вячеслав:
    Для того, чтобы посчитать цифирки ОСАГО не надо быть актуарием. Это все расчеты на уровне 5 класса общеобразовательной школы.
    Вы, видимо, плохо почитали тексты комментариев. Никто не собирается у страховщиков ничего отнимать и делить. В блоге намного больше самих страховщиков, чем страхователей. Есть очевидная вещь — ОСАГО вполне прибыльный бизнес, который выдержит небольшую модернизацию в сторону потребителей.
    Наши немудрые подсчеты показывают, что есть вполне хороший запас для увеличения страховой суммы, для установления более прозрачной, понятной и удобной для страхователя системы выплат, для корректировки региональных коэффициентов. Увеличить премию в настоящий момент не реально да и не надо. Страховщики вполне достаточно выдоили деньги из населения, теперь пора их вкладывать в формирование цивилизованого бизнеса, пока он не рухнул под собственными проблемами. Пустые разговоры, как мне кажется, наоборот вредят, уводя нас от важных проблем в поговорить, чтобы поговорить.

    ЗЫ, Светлане большое спасибо, что единственная из всех публичных блогеров подняла эту актуальную тему, чем вызвала на себя волну негатива. Желаю успехов в новой компании.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:34

    Вячеслав,

    может хватит? Заметьте мы обсуждаем не абстрактный бизнес страховщиков, а ОСАГО, договор по которому любой использующий автомобиль ОБЯЗАН заключать на заранее определенных условиях. В моих карманах все впорядке. Главное чтобы страховщики с ОСАГО туда не залезали излишне нагло.

    Если бы Светлана показала цифры как они есть, вопросов не было бы. А так уже несколько человек доказало, что погрешность вычислений «КРАТНАЯ».

    На данный момент в роли Швондеров выступают чаще всего именно представители страховщиков.

    Кстати, если Вы возьмете на себя труд порассуждать критически, то поймете что принцип «отобрать и поделить» заложен прежде всего в основу любого обязательного вида страхования. Так что претензии не по адресу.

  • Вячеслав
    11:14

    Scarh Neamhai… а хватит что?
    С большим уважением ко всем альтруистически настроенным представителям банковского бизнеса, брокерам, торговым специалистам, СТОА, страховщикам и всем всем всем — внесите вклад в своей деятельности в финансовую стабильность своих клиентов.
    По поводу пятикласников в роли актуариев, вопрос пожалуй к представителю этой специальности — может дадут Вам разъяснения действительно ли так просто все расчитать, учитывая что отклик актуария уже есть

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:16

    Вячеслав,

    Хватит заниматься демогогией. Причем здесь альтруизм? У тех же банкиров к счастью нет возможности сказать: а вот давайте обяжем население иметь на случай кризиса депозитный вклад в размере не менее 200 тыс. рублей, а потом требовать снижения ставок по вкладам, а у СТОА требовать прохождения технического обслуживания в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке.

    Я, например, в дополнение к полису ОСАГО заключил договор ДГО (потому что считаю, что это необходимо), и у меня нет претензий к явно завышенному тарифу по данному дополнительному договору. А вот КАСКО приобретать не стал, так как считаю что для меня это экономически нецелесообразно. И там и там тарифы завышены, но для меня это не критично так как есть свобода выбора.

    Относительно актуариев — я вроде и не претендовал на это высокое звание. :) Но и пятиклассником себя не считаю, благо есть основания. Единственный выступивший в блоге представитель этой профессии на данный момент подтвердил, что в настоящее время с каждого полиса в ОСАГО в среднем страховщикам в виде чистого дохода (причем без учета результатов инвестиционной деятельности) идет около 18% (464/2495). То что они предпочитают тратить его в том числе на дополнительные незаконные КВ их проблема. Только не надо опять ссылать на то, что это де-факто а вот если платить как надо то будет хуже. Ситуация обсуждается as is.
    Между прочим когда аналогичные вещи происходят с налогами это называется коррупция и предполагает возможность применения соответствующих статей УК РФ.

  • nvvn (В.В.Новиков)
    12:26

    Scrah Neamhai и ему подобным
    1. Хамские выкрики под прикрытием превдонима нельзя назвать обсуждением

    Для остальных (кто говорит по сути)

    1. Светлана внесла огромный личный вклад в создание ОСАГО — и надо сказать ей спасибо за развитие цивилизованных отношений на наших дорогах
    2. Все страховщики (сотрудники компаний) должны знать базовые актуарные принципы, в частности, коэффициент убыточности. Иначе они не понимают себестоимость своих услуг.
    3. Отсутствие указанных в п.2 знаний (или их игнорирование) приводит к вакханалии отдельных компаний, платящих огромные комиссии агентам. Реализуется пирамида — деньгами новых клиентов оплачивают убытки старых, и это работает пока продажи растут
    4. После завершения роста (см.п.3) наступает кассовый разрыв, компания уходит с рынка, и все проблемы вешаются на гарантийный фонд РСА
    5. При нормальной честной работе и затратах на продажи на реальном уровне 15% (вместо 10), рентабельность по премии в ОСАГо может составить 3-4% (при условии федерального распределения портфеля).
    6. Упрекать страховые компании в том, что они работают с прибылью, глупо, а выставлять самыми «жирными» по марже — неправильно. Посмотрите отчетность сотовых операторов — прибыль там состалвяет чуть ли не половину выручки. Загляните в свой почтовый ящик — стоимость услуги «содержания жилых помещений» за пару месяцев сравнима со стоимостью ОСАГО за год. И рост этих услуг в год составляет «всего лишь» 15-20%.

    Администратор: Предупреждение! Ваш отзыв отредактирован нами.

  • reklama911
    12:40

    почему то при рассуждениях об убыточни ОСАГО никто из страховщиков не берет в рассчет, что ОСАГО в первую очередь приносит новых клиентов, которым вы можете продавать другие выгодные на ваш взгляд продукты. ОСАГО неся социальную нагрузку, выполняет функцию привлечения и развития клиентской базы. Если бы страховщики умели реально продавать, а не оформлять страховые продукты, то, ОСАГО на грани убыточности мало кого волновало. Я не могу сказать что вся политика государства граммотна, но шаг с введением ОСАГО действительно позволяет развиваться рынку страхования, если конечно видеть чуть-чуть дальше собственного носа…

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    12:41

    nvvn,

    1. Имейте уважение и хотя бы пишите псевдонимы правильно (во всех смыслах). Если кому-то очень нужно узнать мои контактные данные задайте вопрос — отвечу. Кстати, «nvvn» — ваше настояще имя?

    2. Внимательно читайте посты, которые пытаетесь критиковать. Сотовые услуги не обязательны. Рост стоимости услуг содержания жилых помещений также как и ОСАГО является предметом постоянной критики. С этой точки зрения ОСАГО безусловно не единственное «зло». :) )

    С учетом текущего отношения к ОСАГО говорить спасибо за вклад в его создание пока не готов. Уж извините, как есть. Про цивилизованные отношения на наших дорогах… Хмм… Тут кто-то то ли в этом блоге то ли в соседнем уже высказывался на тему, что все чаще потерпевшие предпочитают сразу подавать в суд на виновника. Видимо это является признаком цивилизации.

  • Вячеслав
    20:58

    Есть пару минут на ответ Уважаемому Scarh Neamhai
    Завышены — занижены тарифы ДВС, в капитализме это не важно, спрос рождает предложение, если Вам надо даже при существующем сервисе у страховщиков Вы купите, пусть неважный, но все же зонтик.
    И по делу:
    В рублях времени нет посчитать, но несколько цифр для размышления:
    30 первых компаний по ОСАГО-это это около 5000 офисов и 20000 сотрудников, не самые дорогие офисы, не самые высокие з\п, не самый лучший сервис, можно поужатся, но сервис станет хуже ))… решайте много или мало, нужно или нет

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    09:38

    Вячеслав,

    Простите, Вы внимательно читаете сообщения, на которые пытаетесь ответить? Договор ДСГО я купил, вне зависимости от мнения о тарифах и сервисе ибо как вы резонно заметили нужен «пусть неважный, но все же зонтик».

    Но вот ОСАГО, которое обсуждается в данном блоге, с учетом присущего ему сервиса и условий давно уже воспринимается многими адекватными людьми исключительно как дополнительный налог на автовладельцев. Если вы не в курсе, определение налога, отражающее его экономическую сущность начинается как «обязательный индивидуально безвозмездный платеж»… Недовольство вызывает тот факт, что данный налог цинично взимается частными организациями… :)

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля