Обязательная «автогражданка»: точка бифуркации

09:26
11

Точка бифуркации — критическое состояние системы, при котором система становится неустойчивой относительно флуктуаций и возникает неопределенность: станет ли состояние системы хаотическим или она перейдет на новый, более дифференцированный и высокий уровень упорядоченности. Термин из теории самоорганизации. (Википедия)

ОСАГО в России – результат компромисса между рыночными отношениями и государственным регулированием. ОСАГО – это и не рынок, и не государственный социальный институт, – это некий промежуточный вариант. Как любой компромисс, ОСАГО имеет несколько принципиальных неразрешенных противоречий. Сегодня именно нерешенность этих противоречий привела всю систему обязательной «автогражданки» в кризисное состояние.

Противоречие № 1

Условия страхования устанавливает государство, и оно же должно обеспечить выполнение этих условий страховщиками. Указанные условия не могут изменить ни страхователи, ни страховщики, хотя фактически обе стороны уже давно понимают необходимость совершенствования ОСАГО.

К сожалению, государство так и не довело до конца свою работу в этом направлении. За 11 лет (!) так и не разработана Методика определения размера ущерба, которая должна была обеспечить адекватность размеров страховых выплат.

Можно сколько угодно обвинять в занижении выплат страховые компании, но причина всех этих занижений только в одном – государство не выполнило те обязательства, которые само на себя взяло в рамках закона об ОСАГО.

Противоречие № 2

Тарифы на ОСАГО устанавливает государство, а обеспечить достаточность полученных премий для осуществления всех страховых выплат должны страховщики. При этом государство не несет никакой ответственности в случае, если оно неправильно определило тариф.

Отсутствие обратной связи в установлении тарифов приводит к тому, что такая система может работать только если тарифы достаточны или завышены. Бизнес, который не может влиять на тарифы, просто уходит из сегментов, которые стали для него убыточными, что мы сейчас и наблюдаем в ряде регионов.

Если государство хочет сохранить за собой контроль тарифов и их социальный аспект (когда тарифы в определенных сегментах заведомо занижены), то проще и правильнее вообще отказаться от рыночной составляющей в ОСАГО – создать очередной внебюджетный фонд с выплатами из него. Заставить страховой бизнес работать себе в убыток не получится.

Если приоритет развития ОСАГО – адекватные тарифы, то необходимо двигаться в сторону развития рыночных отношений и самостоятельного установления тарифов страховщиками.

Сегодня это самое главное противоречие в системе ОСАГО.

Противоречие № 3

Разрешение на работу на рынке страхования выдает государство, и оно же контролирует финансовую устойчивость страховщиков. Однако в случае ухода компании с рынка ОСАГО платить за нее из гарантийного фонда должны сами страховщики. Государство опять же не несет никакой ответственности за качество своего регулирования.

Завтра Госдума планирует принять существенные поправки к закону об ОСАГО. Смогут ли они разрешить хоть одно ключевое противоречие в системе российской обязательной «автогражданки»? А главное – каким будет дальнейший путь совершенствования системы ОСАГО в России: в сторону государственного регулирования или в сторону рынка?

Хотелось бы, чтобы хоть кто-то из депутатов точно знал ответы на эти вопросы. Ведь, если не заешь, куда плыть – ни один ветер не будет для тебя попутным.

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
11 комментариев
11 комментариев
  • Ведьма из Блэр
    12:27

    Все противоречия разрешатся, если отдать ОСАГО в руки саморегулирования. Но у нас это — РСА, а ему доверия нету. Как быть?

  • Mushrooom
    12:27

    Госпожа Бурыкина знает ответы на все эти вопросы ))))

  • йонас
    13:39

    ОСАГО продукт творчества государевых людей и страховщиков. Соответственно, что заказывали, то и получили.

  • Андрей Знаменский
    13:51

    Не уверен, что СРО решит все указанные противоречия. Пожалуй, только третье противоречие однозначно решается с помощью СРО.
    Несколько странно слышать и про отсутствие доверия к РСА — он что-то не сделал из того, что предусмотрено Законом? Обманул кого-то?

  • йонас
    14:06

    Прокуратура, так просто не занимается сотрудниками РСА.

  • ValeriyB3
    21:17

    Тренд органов в общем-то понятен — к вертикали с поным ручным управлением…
    Что из этого получается — видно незамутненным глазом во всех областях экономики.
    Причем к системной несостоятельности самого подхода, в последнее время прибавляется нарастание волюнтаризма в принятии \или не приятии решений…
    Иными словами — очень хочется органам всем поруководить, все проконтролировать и все это на фоне полной\частичной некомпетентности и иллюзий относительно финансовых возможностей государства — и как результат полный бардак…
    Последний пример — потраченные пенсионные фонды на Крым. Или хорошо еще вспомнить наводнение в Краснодарском крае и выплаты по ним из фондов РСА…
    Вывод: принять как данность, что имеем бизнес в России и продолжать приспосабливаться к обстоятельствам в виде существующего государства.

  • Vadim_L
    12:11

    Где тут можно поставить + за пост Андрея Знаменского?!

  • драконья ферма
    13:27

    здесь нельзя ставить лайки, надо в ЦБ писать.

  • space
    08:16

    Противоречие №1
    Методика определения ущерба уже давно разработана государством. Называется она гл.59 ГК РФ.
    Противоречие №2
    Целиком и полностью согласен
    Противоречие №3
    «разрешение на работу» выдает не государство, точнее не только государство. Давайте вспомним нормы ФЗ об ОСАГО

  • Мегабульбулятор
    09:32

    Сносить и строить заново?)

  • Заинтересованный взгляд
    16:37

    На мой ВЗГЛЯД есть два простых варианта развития событий:

    1. «Отвязать» тарифы.
    Но тут вопрос в том, что в стране нет нормального механизма контроля ни правильности расчета размера необходимых резервов, ни достаточности ликвидных активов для их покрытия (касается не только ОСАГО)

    2. Отобрать лицензии на ОСАГО у всех СК и дать такую лицензию РСА, сделав его «страховщиком».
    Тогда остальные СК будут продавать полисы по цене РСА, «играя» только своей комиссией (РСА точно не будет платить 20-30%). Останется также заработок на урегулировании, к которому будут допущены все желающие — СК, СТО, эксперты, делающие эту работу за фиксированную сумму.
    Тарифы РСА корректируются в ту или иную сторону, если «маржа» выплат с затратами на выписку полисов и урегулирование превышает 5% над премиями.
    Сразу закончатся все спекуляции.
    Продажей и урегулированием смогут заняться вообще любые структуры, которые будут аккредитованный в РСА — банки, автосалоны, прочие СК, брокеры-агенты. Особенно это легко решается с вопросом выпечатывания полиса из единой БД в офисах таких структур.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля