Интернет-страхование: вопросы, на которые предстоит ответить

07:57
62
Кирилл Гацалов
руководитель, Страховое право

Принятие поправок к закону об организации страхового дела, разрешающих заключать договоры страхования в электронной форме, было вполне ожидаемо.

Однако пока они кажутся несколько «повисшими в воздухе»: ни сами эти поправки, ни иное законодательство РФ не регламентируют ряд значимых вопросов, которые возникают при совершении страховой сделки в электронной форме.

Новшества возлагают обязанность по их регламентации на страховщика, обобщенно предлагая ему внести соответствующие изменения в правила страхования или разработав соответствующее типовое соглашение с клиентом.

Однако если страховщики будут делать это каждый сам по себе, то рынок вряд ли получит действительно удобный инструмент. На мой взгляд, было бы лучше, если бы мегарегулятор или Всероссийский союз страховщиков издали свои разъяснения и рекомендации по этому вопросу.

Примером для разработки таких рекомендаций и разъяснений могут послужить банковский рынок и рынок ценных бумаг. Так, в настоящее время на этих рынках действуют подобные документы, разработанные Ассоциацией российских банков, ФСФР. Есть и зарубежные нормативы, например – порядок осуществления дистанционных продаж, действующий в Великобритании.

Круг вопросов, которые необходимо регламентировать, достаточно широк. Их можно разделить на две большие группы: регулирование взаимодействия страховщика с клиентом и административные требования к страховщику.

К первой группе вопросов относятся:

  • порядок действий страхователя (а также выгодоприобретателя и застрахованного лица) для регистрации в системе страховщика, для идентификации и аутентификации. При этом следует учитывать, что условия регистрации, идентификации, проверки право- и дееспособности физ- и юрлица различаются;
  • процедура ознакомления страхователя с условиями страхования и электронного подтверждения факта этого ознакомления и согласия с условиями;
  • порядок взаимодействия страховщика и страхователя при исполнении договора страхования (так, к примеру, страховщику необходимо определить, является ли достаточным предоставление ему документов по страховому случаю в электронном виде, учитывая, что закон позволяет страхователю направлять заявление на выплату именно в таком виде);
  • условия признания и использования электронных документов в качестве доказательств в случае рассмотрения разногласий, в том числе, в суде. В частности, исходя из смысла  п. 3 ст. 75 Арбитражного процессуального кодекса РФ, электронные документы могут использоваться в качестве доказательств в случаях, предусмотренных законом или договором.


Административные требования к страховщику должны включать в себя:

  • требования к резервированию, хранению, архивированию электронных документов;
  • технические требования к интернет-системе страховщика в части защиты электронной информации (в том числе – персональных данных клиентов);
  • условия доступа клиента и сотрудников мегарегулятора к электронным данным страховщика в случае приостановления у него лицензии или прекращения деятельности.   

На мой взгляд, регламентацией этих вопросов лучше заняться уже сейчас – пока заключение договора через интернет не стало предпочтительной формой страхования для граждан. В противном случае у страховщиков возникнут дополнительные (и немалые) расходы на приведение своих систем в соответствие со слишком поздно появившимися требованиями.

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
 
62 комментария
62 комментария
  • Алексеев В.
    13:46

    Как эссе для соискания должности в Тиньков — страхование — годится)

    Насчет руководящей и направляющей руки ВСС, АРБ и иже с ними… Да как же без них? Полисы ВЗР продаются несколько лет, видимо, как — то не правильно)

  • hris
    16:18

    а вот интересно, если я отвечу на половину этих вопросов со ссылками на Закон об организации страхового дела меня назначат старшим партнером?..

  • Кирилл Гацалов
    23:16

    «Кто много говорит, тот мало делает.»
    ответьте хотя-бы на половину (со ссылками на Закон об организации страхового дела ) — дадим диплом младшего

  • Кирилл Гацалов
    23:21

    По абзацу второму:
    Продолжим диалог, когда масштаб и проблемы интернет-страхования выйдут за пределы ВЗР ;)

  • hris
    09:49

    нет проблем )))) диплом мне не нужен, у меня пара и так есть )))) ромашки будут? )))

    процедура ознакомления страхователя с условиями страхования и электронного подтверждения факта этого ознакомления и согласия с условиями;

    п. 4 ст. 6' Закона: при этом, в случае направления страховщиком страхователю — физическиму лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса, подписаннного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии. Страхователь — физическое лицо уплачивает страховую премию после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

  • Кирилл Гацалов
    11:40

    Hris
    Ромашки обещаю на первой вечернике страхового сообщества, когда его организует дорогое АСН. Насчет Вашей ссылки: это и я читал, но данная норма не входит в круг обозначенных в посте вопросов и далеко не все решает. Если углубленно тему почитать из разных источников, то поймете ;) с уважением, Кирилл

  • hris
    12:11

    ээээ нет, так не пойдет, из песни слов не выкинешь
    Вы сказали ответ хотя бы на один вопрос.
    один из Ваших вопросов: процедура ознакомления страхователя с условиями страхования и электронного подтверждения факта этого ознакомления и согласия с условиями;
    эта процедура прямо урегулирована законом, ссылку я дала (даже цитату).
    если Вы не согласны — аргументируйте или гоните ромашки… но что-то мне подсказывает, что их я не дождусь, хотя условия со своей стороны выполнила…
    скучно…

  • Юрий М
    12:53

    Скажите, пожалуйста, уважаемые старшие партнеры и претендующие!
    А вот сейчас, в данный момент, если обычный, бумажный, полис направлен
    «страховщиком страхователю — физическиму лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса,», то договор добровольного страхования, составленный в виде НОРМАЛЬНОГО, БУМАЖНОГО документа, подписанного только страховщиком, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии."?
    Если нет — то какая-то идиотская коллизия — электронный полис разве чем-то круче бумажного?
    Если да — то какие основания так считать? Насколько я понимаю, оплата только в этом законе впервые четко и однозначно определена как подтверждение заключения договора. Или путаю?

  • hris
    13:05

    Юрий, ответ на Ваш первый вопрос нет,
    по остальным пунктам попросите у АСН мою почту я Вам отвечу на Ваш вопрос.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:05

    Юрий,

    не путаете. :) Просто для бумажного полиса формально даже оплата не нужна — достаточно факта принятия страхователем страхового полиса подписанного страховщиком (НО именно подписанного — для «факсимильки» нужно отдельное соглашение) — см. ГК РФ.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:07

    Христи,

    а меня в переписку включите? А то у меня другое мнение и мне интересно где я заблуждаюсь.

  • Юрий М
    13:10

    Почты не жалко, но, мне кажется, дискуссия интересная намечается, может, оставим в публичном поле?

  • hris
    13:11

    только я еще уточню,
    есть абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ: «в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ документов».
    только вот суд на свое успотрение соотносит это положение с п. 2 ст. 943 ГК РФ
    и в итоге получается такой ответ ))))

  • hris
    13:12

    а я не хочу с кириллом — он ромашки зажал )))))

  • Юрий М
    13:17

    Факта принятия может, и достаточно, только обязанность доказать это самое принятие — на нас, а как это сделать? Это все вопросы не теоретические. Мы в своей работе базируемся на понятии оферты и всего, что с ним связано. Работает де-факто замечательно — в нашем случае (еще помню про Ваш ремонт) — Вы бы получили от нас почтой страховое свидетельство (даже с факсимиле, если честно), оплатили бы его в банке или онлайн — и получили бы страховую защиту со следующего дня (с ремонтом чуть сложнее, но в целом -так). Выходит, де-юре это все не айс?

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:21

    Христи, так излагайте правила страхования в одном документе с полисом и вперед. Там же подпись требуется только если Правила страхования ПРИЛАГАЮТСЯ к договору.

  • Юрий М
    13:22

    Hris, упрощая вопрос — при дистанционном страховании — чем подтверждать принятие полиса и является ли оплата таким подтверждением?

  • Юрий М
    13:22

    Аааа, Антон!, и вы туда же Там не подпись требуется, а ЗАПИСЬ в договоре!

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:23

    Факсимиле де-юре требует отдельного соглашения с изначально живыми подписями. Так что уже не Айс…

    А вот факт оплаты ИМХО как раз и может служить доказательством принятия страхователем полиса.

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    13:24

    Юрий,

    и я туда же — удостоверить физик может только подписью.

  • Старая гвардия
    13:27

    Ромашки для hris

    photo

  • hris
    13:32

    Что-то вы наговорили столько, что я не успеваю отвечать.
    Факсимиле — это несоблюдение требований к форме сделки (ст. 940 ГК РФ), влечет недействительность. Одновременно с этим, на этом основании фик вы (как страховщик) признаете договор недействительным и откажите в выплате ибо суд вам укажет, что вы приняли деньги к учету, а значит фактическими действиями подтвердили желание заключить договор и вообще является профессиональным участником и сами должны были знать все это, в отличае от страхователя.
    Что касается доказательства факта принятия, пока не началась эта свистоплясь с Правилами я исходила из того, что страхователь обязан при заявлении убытка предъявить полис, если он его предъявляет, то это означает, что он у него есть и он его принял )))) разве нет? ))))

  • hris
    13:32

    мерси ))))

  • hris
    13:34

    Антон, по включению всех существенных условий в текст договора (т.е. замена полиса договором) согласна.

  • Юрий М
    13:36

    И тосканский подсолнух для нее же.

    photo

  • hris
    13:37

    это все какие-то нематериальные цветы ))))))

  • Юрий М
    13:38

    Антон, но в случае электронного страхования, выходит, физик вообще подписью ничего не удостоверяет? Где-то тут подвох или брешь в логике. То ли нашей, то ли законодателя.

  • Юрий М
    13:39

    Антон, но в случае электронного страхования, выходит, физик вообще подписью ничего не удостоверяет? Где-то тут подвох или брешь в логике. То ли нашей, то ли законодателя.

  • hris
    13:41

    у меня просто нет судебной практики в подтверждение моей идеи по подтверждению принятия… :|

  • Юрий М
    13:43

    Кроме того, мне кажется, что подтверждать факт принятия документа именно подписью, да еще на нем же — это произвольная натяжка наших судей. Вполне достаточно, если Страхователь сам подтверждает этот факт — хотя бы устно — а он всегда подтверждает, если заинтересован в страховании и платил за него деньги. Разве не так?

  • Юрий М
    13:50

    Так влечет недействительность или нет? У нас тьма практики. И, что странно, НИ РАЗУ (тьфу-тьфу) ни один суд не усомнился, что наш полис действителен. Хотя у нас нет подтверждений вручения, и нет, разумеется, подписи Страхователя. Ничего нет, кроме его оплаты. Странно — все устраивает страхователей, нас и даже суды, но, как выходит, де-юре не очень-то.

  • hris
    14:00

    влечет, только это не повод отказать в выплате, зато очень даже повод получить предписание от ЦБ и поругаться с налоговой напредмет отнесения премий к доходам, а выплат к расходам…

  • hris
    14:01

    я же сразу предложила поговорить в почте))))))

  • Юрий М
    14:07

    Да ладно, надеюсь, никто не настучит.

  • hris
    14:12

    но тут есть такой приятный момент, что теперь такие сделки не ничтожны, а оспоримы (ст. 168 ГК РФ), а это означает что вначале надо в суде ее признать недействительной, а потом на этом основании уже карать, но надзор может карать и без этого просто за нарушение страхового законодательства :(

  • hris
    14:13

    Юрий, удостоверяет — простой электронной подписью он это делает ))))) читайте статью 6.1. Закона

  • Dorald
    14:46

    Hris, вы ответили на 1 вопрос, а должны были хотя бы на половину, а вопросов было 7!!! :) так что я считаю что ромашки пока не заслужили :)

  • hris
    14:50

    не врите, половина за старшего партнера, а один за ромашки ))))

  • Dorald
    14:53

    не врите, за половину — младшего! )))

  • hris
    15:01

    не вру, он мне оферту на младшедшего, я изменила условия на ромашки
    в итоге ТС слился не дав ни ромашек ни диплома, хотя типа мужчина…

  • hris
    15:04

    еще на несколько могу ответить вопросов но за просто так не буду… сам пусть думает

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    15:37

    Извините, отвлекся. Ездил на Пятницкую за договором. :)

    Юрий, у Вас прецедентов не было, так как суды скорее всего касались исполнения обязательств по договору и никто не заявлял о недействительности сделки.

  • Юрий М
    16:44

    Ну да, конечно. Вот мне и интересно — а кто мог бы заявить? Ну к примеру, гражданин оплатил нам страхование. Спустя год заявляет — не было никакого договора, а деньги у вас мои случайно. Верните взад! Антон, Вы о такой возможности?

  • Юрий М
    17:24

    Какого закона статью 6.1. читать?
    В окончательном проекте поправок, который на АСН был,
    всего пять статей )
    Если речь про раздел 4 измененной статьи 6.1. «ЗОСД» (Вы же цитировали) гласит, что страхователь тупо уплачивает и тем самым подтверждает — и никаких более там электронных подписЕй.

  • Кирилл Гацалов
    18:00

    1. Hris

    Начнем с ромашек (кстати, срок их поставок от меня в Ваш адрес в электронной оферте не оговаривался, заметье)
    В целях реабилитации Hris посвящается:
    http://www.youtube...
    Жду также фактический адрес в личку (юридический не пишите — налоговая проверяла, Вас там нет)

  • Кирилл Гацалов
    18:02

    ну так пишите адрес-то. серьезно говорю

  • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
    17:03

    Ну да. Благо не так давно был прецедент с госзакупками страхования СМР.

  • Юрий М
    11:55

    Если гражданин решил нам предьявить требования — можно и вернуть. К счастью, таких граждан мало.

  • hris
    10:13

    Юрий, будьте внимательнее. Открываем п. 2 ст. 6.1. действующей редакции ЗОСД читаем: «при осуществлении добровольного тсрахования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) — физического лица..»

  • hris
    10:17

    а вы воды уже все равно сделаны… так что…
    и вообще Вы это делаете исключительно под давлением общественности
    и к слову нужен не адрес, а телефон… и вообще у меня старые еще не кончились :evil:

  • Кирилл Гацалов
    11:12

    Из пяти предложений понял только третье… Жаль, что причиной любого действа общество подозревает меркантильный или репутационный интерес и ничего положительно искреннего… Времена, наверное, такие…

  • hris
    11:54

    потому что искренность рождается сразу…

  • Юрий М
    14:47

    Я внимателен как никогда. И пункт 4. в данном случае более важен, ибо позволяет страхователю ничего не подписывать ЭП. Верно?

  • Охранник - Оценщик - Стрелок
    17:30

    Ну, уж коли сам автор приложил недюжинные усилия чтобы напрочь зафлудить свою же тему, добавлю капельку.

    Мне кажется, hris покинула адрес юридический и не дает адрес фактический потому что опасается, что Вы вместе с тосканскими рамашками еще и Москву.24 притащите. И капут тогда велосипедному hris-инкогнито. А в телефон Москва.24 не поместится, да

  • hris
    11:59

    Нет. Вначале страхователь направляет страховщику сведения, необходимые для заключения договора, эти сведения подписаны ЭП. А сам факт желания заключить и согласие на условия страховщика подтверждаются уплатой премии. Поэтому говорить о том, что он ничего не подписывает не корректно.
    или мы о разном?

  • hris
    12:11

    не )))) я уже имею опыт получения ромашек от участников форума без потери инкогнито ))))
    и с технической стороны службе доставки требуется не адрес, им требуется телефон получателя ))) поэтому просьба сообщить адрес указывает на отсутствие намерения )
    а на счет Москвы.24 я вообще не беспокоюсь, у меня там все схвачено )))))

  • Юрий М
    14:46

    Мы об одном и том же. Но пункт 4 позволяет Страхователю сделать заявление в устной форме, и далее оплатив полис, подтвердить тем самым заключение договора. То есть Страхователю вообще без ЭП можно заключить договор, я об этом.

  • Охранник - Оценщик - Стрелок
    14:54

    Все говорят «имею опыт». А селфи дарёных ромашок есть?

  • hris
    16:56

    Нет, не получится чисто технически, ему все равно необходимо будет представить сведения, поскольку не будет кого-то кто будет под диктовку записывать «со слов».

  • hris
    16:57

    селфи это что? могу предъявить фото ))))

  • Охранник - Оценщик - Стрелок
    17:11

    Селфи это когда ромашки по пояс в вазе. Если нет, сойдет и фото

  • Кирилл Гацалов
    21:39

    Рад, что обсуждение темы (не ромашек) продолжается, благодаря Юрию М и другим участникам.
    Обязательно напишу свое мнение ближе к выходным :)

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля