Полагаю, что сейчас около трети взносов по ОСАГО уходит на расходы страховых компаний – несмотря на то, что структура тарифной ставки устанавливает ограничение на эти расходы в 20%. Ни для кого, конечно, не секрет, что большая их часть – это комиссионное вознаграждение, размер которого доходит иногда и до 40%.
При таких обстоятельствах возникает вопрос: насколько обоснованно требование о повышении базового тарифа на ОСАГО, то и дело выдвигаемое страховщиками?
Давайте разберемся. Действительно, проблемы страховщиков с рентабельностью ОСАГО не придуманы. В той или иной мере они есть у большинства представителей страхового рынка. Но в основном эти проблемы вызваны тем, что существенная часть средств страхователей оседает у посредников.
В то же время есть немало регионов, где ОСАГО действительно убыточно и где одни только страховые выплаты съедают всю собранную премию. И если в ряде регионов агентам платят не более 10% премии, то в Москве и Санкт-Петербурге посредники порой просят 30–40%. Если же учесть, что территориальный коэффициент в обеих столицах выше, чем в среднем по России, то получаем, что размер агентского вознаграждения в разных городах отличается даже не в 3–4, а в 5 и более раз.
Очевидно, что трудозатраты посредника в разных городах примерно одинаковы, и цена его услуг определяется исключительно уровнем рентабельности страхования в различных регионах.
В Москве и Санкт-Петербурге реальная убыточность ОСАГО составляет 50–65%. И даже при указанном уровне КВ обязательная «автогражданка» не приносит убытка страховщику. В регионе с убыточностью 90% ни один здравомыслящий страховщик такие комиссии платить не будет.
То есть практика показывает, что основной кусок прибыли от этого вида страхования оставляют у себя посредники. Страховщики же, продающие ОСАГО через партнеров, в среднем работают примерно «в ноль».
Что будет, если повысить тарифы на ОСАГО? Уровень рентабельности страховщиков по ОСАГО временно увеличится, посредники осознают это и еще выше задерут комиссию. Страховые компании, не желая терять существенный объем бизнеса и не имея возможности избавиться от такой «рабской» зависимости от посредников, будут вынуждены согласиться на новые условия и снова снизить свою маржу до минимально возможного уровня.
В выигрыше останутся посредники, в проигрыше – страхователи. Весь негатив от этого ляжет на страховщиков.
Поэтому, на мой взгляд, изменение базовых тарифов не является первоочередной и необходимой задачей (что не исключает необходимости пересмотра некоторых региональных коэффициентов, а также изменения базового тарифа в случае пересмотра лимитов по ОСАГО). Более того, я уверен в том, что рынку необходима ценовая конкуренция в ОСАГО – путем отказа от минимальной планки стоимости страховки. Думаю, в этом случае не только маленькие, но и крупные компании с хорошим андеррайтингом и уровнем риск-менеджмента пойдут на снижение тарифа в ряде крупнейших регионов.
Разумеется, подобная мера должна проводиться одновременно с жестким контролем финансовой устойчивости. Более того, вполне вероятно, что даже при жестких мерах возникнет несколько пирамид, которые рано или поздно рухнут.
Но этот путь дает надежду на то, что страховщики из-за конкуренции начнут, наконец, бороться с неоправданно завышенным комиссионным вознаграждением. Тогда как путь повышения базового тарифа в отрыве от прочих мер заведомо ведет в никуда.
При таких обстоятельствах возникает вопрос: насколько обоснованно требование о повышении базового тарифа на ОСАГО, то и дело выдвигаемое страховщиками?
Давайте разберемся. Действительно, проблемы страховщиков с рентабельностью ОСАГО не придуманы. В той или иной мере они есть у большинства представителей страхового рынка. Но в основном эти проблемы вызваны тем, что существенная часть средств страхователей оседает у посредников.
В то же время есть немало регионов, где ОСАГО действительно убыточно и где одни только страховые выплаты съедают всю собранную премию. И если в ряде регионов агентам платят не более 10% премии, то в Москве и Санкт-Петербурге посредники порой просят 30–40%. Если же учесть, что территориальный коэффициент в обеих столицах выше, чем в среднем по России, то получаем, что размер агентского вознаграждения в разных городах отличается даже не в 3–4, а в 5 и более раз.
Очевидно, что трудозатраты посредника в разных городах примерно одинаковы, и цена его услуг определяется исключительно уровнем рентабельности страхования в различных регионах.
В Москве и Санкт-Петербурге реальная убыточность ОСАГО составляет 50–65%. И даже при указанном уровне КВ обязательная «автогражданка» не приносит убытка страховщику. В регионе с убыточностью 90% ни один здравомыслящий страховщик такие комиссии платить не будет.
То есть практика показывает, что основной кусок прибыли от этого вида страхования оставляют у себя посредники. Страховщики же, продающие ОСАГО через партнеров, в среднем работают примерно «в ноль».
Что будет, если повысить тарифы на ОСАГО? Уровень рентабельности страховщиков по ОСАГО временно увеличится, посредники осознают это и еще выше задерут комиссию. Страховые компании, не желая терять существенный объем бизнеса и не имея возможности избавиться от такой «рабской» зависимости от посредников, будут вынуждены согласиться на новые условия и снова снизить свою маржу до минимально возможного уровня.
В выигрыше останутся посредники, в проигрыше – страхователи. Весь негатив от этого ляжет на страховщиков.
Поэтому, на мой взгляд, изменение базовых тарифов не является первоочередной и необходимой задачей (что не исключает необходимости пересмотра некоторых региональных коэффициентов, а также изменения базового тарифа в случае пересмотра лимитов по ОСАГО). Более того, я уверен в том, что рынку необходима ценовая конкуренция в ОСАГО – путем отказа от минимальной планки стоимости страховки. Думаю, в этом случае не только маленькие, но и крупные компании с хорошим андеррайтингом и уровнем риск-менеджмента пойдут на снижение тарифа в ряде крупнейших регионов.
Разумеется, подобная мера должна проводиться одновременно с жестким контролем финансовой устойчивости. Более того, вполне вероятно, что даже при жестких мерах возникнет несколько пирамид, которые рано или поздно рухнут.
Но этот путь дает надежду на то, что страховщики из-за конкуренции начнут, наконец, бороться с неоправданно завышенным комиссионным вознаграждением. Тогда как путь повышения базового тарифа в отрыве от прочих мер заведомо ведет в никуда.
Охо-хо…
Коллеги, с мошенничеством надо бороться — этораз.
Следить за тем чтобы у каждого страхователя был честный Кбм — этодва.
По первому: Уже давно никто не заморачивается схемами с КАСКО. Это дорого. Есть ОСАГО, плюсом покупается ДСАГО, а далее по тексту. Схем полно, основные из них давно известны, но действий почему-то никаких ((
По второму: За всю свою практику видел всего два-три договора с повышенным Кбм. Остальные либо под 1, либо пониженные. В основном под 1. Это нормально? Заключается договор. Автомобиль 2002 года. Один собственник. Договор первоначальный, страховой истории нет! Т.е. он типа только сейчас, спустя 9 лет введения ОСАГО решил застраховать свою ответственность. А как он ГТО проходил и вообще ездил без полиса, да. Мы же берем заведомо убыточного страхователя, да еще и без повышающего коэффициента!
Просто каждая СК хочет урвать свой кусок, и не важно — вкусный этот кусок или нет.
Вот и вся убыточность.
Стоит вообще отменить КВ у агентов и посредников по всем видам и тогда всё наладится!!!
А по названию поста видимо «СОГАЗ» у кого то в рабстве!=)))
Как давно это случилось?
Есть еще честные люди.
Общая база(точка) Но «паникеры» и «лентяи» у нас не допустят реализации «цивилизации».
Скорее всего не честные, а непрошаренные. Если бы знали что можно дернуть в другую компанию и ничего за это не будет, так и сделали бы.
База, согласен. Паникеры, лентяи и жмоты ))
Считаю, что базой РСА должно заниматься если что.
Последний раз — в декабре 2005 года…
Конечно формулировки немного неточные — для целей налогобложения в частности к расходам относят и выплаты и изменения страховых резервов… Но по контексту лекго догадаться, что речь идет о той части расходов, которые в соответствующем постановлении Правительства поименованы как «расходы на осуществление ОСАГО»).
СОГАЗ в рабстве у Панкратова Константина. Потому что Панкратов Константин может продать все и всем, и купить все у всех. Даже СОГАЗ. Пока не отменили КВ в 40% по ОСАГе.
К сожалению не занимался ни когда обязательными видами страхования, только теория!!!
P.S.: Пока Блерский лес не покупал, но собираюсь!
Про рабство было бы очень грустно если бы не было так смешно. Господа, здесь регулярно выступают Топы ТОПов-5-10-15… и все жалуются на комиссии. Да вас, что под дулом пистолета заставляют эти комиссии платить. А если не заплатите что произойдёт- погибните? Если так- правильно молитесь на посредников и не нойте здесь на сайте. Причём ноете то Вы постоянно по поводу каких-то безликих посредников. Говорите прямо- не можем больше платить Сбербанку 53% комиссии или ООО «Рога и копыта» -40% и не будем. Нет Вы жалуетесь на сайте на великого и страшного «ПОСРЕДНИКА», который не даёт Вам развиваться. А жалуетесь для чего? А вдруг барин увидет Ваши жалобы- и законодательно уничтожит всех посредников. Кстати, если бы законодательно завтра отменили комиссию, знаете кто бы выиграл? Брокеры! Нормальные брокеры, которые и сегодня умудряются жить в основном за счёт оплаты услуг страхователем, даже при том, что общая цена полиса при этом повышается, а взять нетто- тариф нет возможности, потому что Вы, господа ТОПы ТОПов договорились с ТОПами банков и платите им (банкам, конечно не топам) 20-50% комиссии даже по тем договорам страхования, которые пришли к Вам не благодаря, а вопреки усилиям банков. А не было бы комиссии, куда проще было бы объяснить клиенту, за что он даплачивает. А ещё такое же бабло Вы платите на перписках, дилерам, операторам ТО, которым вообще всё-равно в какую СК отдать клиента, лишь бы платили КВ, да побольше. Объясните, наконец, людям что ужасные «ПОСРЕДНИКИ», это не физики- агенты, которым Вы платити копейки, и не универсальные брокеры или агенты, которым Вы платите в лучшем случае норму, а именно Банки, Автодилеры, операторы ТО, пункты регистрации авто, а также ФЛ-получатели «отката» по договорам, заключаемым с «большими дядями».
Кстати, если внимательно приглядется, мы увидим, что с подобными постами не отмечаются представители ряда уважаемых мною СК, которые более или менее научились где иначе не получится платить, и много, а где можно- не платить, при этом понимают, что делают нехорошо, но хоть хватает такта вообще не обсуждать эту тему.
Поэтому лучше всем отправиться в общества взаимного страхования!
Высокие комиссии — плод гидры о трех головах: 1) отсутствие реальной конкуренции между посредниками, 2) слабость государства в вопросах противостояния монополиям и доминантам, 3) неудержимая национальная тяга отпиливать от сучьев ствол. И почему это комиссии должны быть низкими в стране, где средний откат достигает 90%? (согласно исследованиям российских музыкантов))))
Я конечно понимаю что «это пост для умных», и глюпым корреспондентам тут делать нечего.
Но, хотелось бы выяснить, на каком основании делают вывод об убыточности в двух столицах представители многоуважаемой и такой известной розничной страховой компании как «СОГАЗ». Это раз.
А вот второе:
Средняя цена полиса в первом полугодии 2011 у СОГАЗа по ОСАГО была 2942 рубля, за 6 месяцев 2012 г слегка увеличилась до 3883 руб. Усредненная выплата по автогражданке за этот срок выросла из 26207 руб аж до 26642 руб. И вполне понятно, что «Поэтому, на мой взгляд, изменение базовых тарифов не является первоочередной и необходимой задачей (что не исключает необходимости пересмотра некоторых региональных коэффициентов, а также изменения базового тарифа в случае пересмотра лимитов по ОСАГО)»…
При этом, у «СОГАЗ-Агро» аналогичные показатели: были 3031 руб (ср.премия) и 31427 руб (уср.выплата), а по итогам двух кварталов 1970 руб (ср. премия) и 37714 руб…
Неужели «СОГАЗ» понял что на рынке ОСАГО «что-то не то» (с) только начав переводить портфель из СОГАЗ-Агро??? Или пришлось комиссию кому-то отдавать??
П.С. Кстати, даже Юлия Эдуардовна и Андрей Борисович, при всем богатстве подходов ФАСа по отношению к РСА, смогли понять и настоять на позиции — что конкурировать можно не благодаря «отмене нижней планки цены», а верхней
П.С.2 г-ну Амелькину… есть еще неподнятая тема «стандартизации правил автокаско»… можете тоже подхватить, по давно тут никто не боянил
Да вроде Амелькин и не жалуется на посредников. Поскольку у СОГАЗа большая часть портфеля по ОСАГО — это юрлица из сис