АЛЕКСАНДР ГОЛОВИН
ИТ-директор крупнейшего страховщика с гордостью рассказывает, что они реализуют более 100 проектов, связанных с использованием генеративного искусственного интеллекта: ИИ-помощники для сотрудников, речевая аналитика колл-центра, оптимизация ИТ-производства и т. п. Так и хочется прокомментировать: верной дорогой идете, товарищи, больше агентов хороших и разных, и когда-нибудь, как завещали классики, обязательно случится переход количества в качество и родится настоящий AI-native страховщик, о необходимости которого так долго говорят эксперты. Но диалектику мы учили не по Гегелю.
У компании Lemonade два помощника — Майя и Джим. Майя оформляет полис за 90 сек, а Джим самостоятельно принимает 96% первичных обращений о страховом случае, около 55% заявлений обрабатывает без участия людей и способен провести простую выплату за три секунды. Всего этих двоих и модели, что стоит за ними, хватает почти на 3,14 млн клиентов — при штате в 1,3 тыс. человек. Уже сейчас у них 2400 клиентов на одного сотрудника, и штат почти не растет, тогда как клиентская база с каждым годом увеличивается на сотни тысяч.
И дело не только в скорости и постоянном росте client per employee. Валовый loss ratio у Lemonade упал с 97% в 2022 году до 62% в I квартале 2026-го, а без учета катастроф — до 58%: модель четыре года подряд улучшает качество андеррайтинга и все точнее оценивает риск.
Lemonade основали в 2015 году два техпредпринимателя без единого дня стажа в страховании: Дэниел Шрайбер, до этого возглавлявший маркетинг в SanDisk и занимавший пост президента в Powermat, и Шай Вининджер, сооснователь фриланс-биржи Fiverr. Впрочем, они сразу наняли Тая Сагалоу, проведшего два десятилетия в AIG и Zurich, и отдали ему пост директора по страхованию. На выходе получилась, пожалуй, пока единственная компания, в отношении которой термин AI-native не выглядит дешевой наклейкой.
Но есть нюанс. Спустя одиннадцать лет после основания Lemonade все еще не вышла на чистую прибыль. Чистый убыток за 2025 год — 165,5 млн долларов. За I квартал 2026 года — еще 35,8 млн, но годом ранее за тот же период было минус 62,4 млн, то есть налицо снижение на 43%, а в IV квартале компания и вовсе обещает предъявить первую положительную EBITDA (да и ту adjusted, куда произвольным образом Lemonade не включает ряд разовых расходов).
Так что концепция AI-native вполне может оказаться иллюзией в плане эффективности бизнеса, а не работающей моделью, — по крайней мере, Lemonade пока еще не доказал обратного. Но темпы у него впечатляющие, и нужно в любом случае помнить про создание страховщика с нуля, без какой-либо клиентской базы, накопленных данных и наработок. Независимо от того, окупится ли в итоге эта ставка, есть простое правило, позволяющее отличить истинную AI-native компанию.
Выключите искусственный интеллект — и посмотрите, что останется. Lemonade попросту исчезнет. А если вы увидите все того же страховщика, просто без каких-то фич, то AI-native он никогда не станет, каким бы длинным списком внедрений ни кичился.
Уточню. Я вовсе не утверждаю, что неназванный выше ИТ-директор, говоря про 100+ проектов, тем самым претендует на принципиально новый архитектурный статус (хотя само это число заставляет вспомнить отчет Capgemini и «42% компаний вообще не измеряют эффект от внедрения»). Но есть граница между попытками ускорить старую операционную модель новыми средствами и создать принципиально новую, и предложенное правило довольно отчетливо ее рисует.
