АЛЕКСАНДР ГОЛОВИН
«Россети» объявили тендер по ДМС для сотрудников аж на 2,9 млрд рублей. Наверное, весь рынок должен выстроиться в очередь, но есть нюанс — в проекте договора установлен прямой запрет на андеррайтинг: «Страхование застрахованных по настоящему договору осуществляется без заполнения медицинских анкет и проведения предварительного медицинского осмотра».
Зато требования к сервису от будущего страховщика обширные: там и круглосуточный медпульт, и мобильное приложение, и личный кабинет, и оперативная маршрутизация, и телемедицина, и постоянное сопровождение застрахованных. Очень заботливый работодатель.
Такое отношение к работникам — безусловно, прекрасно, но медицинский андеррайтинг существует не потому, что злобные страховщики якобы обожают дискриминировать клиентов.
По оценкам ВОЗ, почти каждый четвертый взрослый на планете имеет повышенное давление, и почти половина из них не знает об этом. А гипертензия увеличивает вероятность госпитализации на 40–60%. Еще хуже обстоят дела с контролем состояний, которые в медицине называются преддиабетическими. При повышенном показателе так называемого гликированного гемоглобина (а с ним рядовой россиянин сталкивается раз в жизни, когда проходит медосмотр для ГАИ, да и то совсем с недавних пор) вероятность госпитализаций удваивается. Лишний вес добавляет еще 25–40%, курение — около 30%, при наложении же рисков вероятность госпитализации растет не линейно, а экспоненциально.
Требования «Россетей» — не исключение, а правило. Тендеры с запретами на медосмотры — особенно в отношении VIP-персон, где риски, очевидно, максимальные (такие персоны часто люди в возрасте), — появляются постоянно. Игнорировать такие контракты — значит просто терять бизнес. Что же делать?
Решение, в общем, на поверхности. Если нельзя оценить риски на старте, надо прикладывать усилия по их снижению в процессе. И ВОЗ, и другие структуры вроде американского CDC (Центра по контролю и профилактике заболеваний) считают физическую активность и workplace health programs эффективными средствами снижения рисков здоровья у сотрудников. Поэтому если крупный клиент не готов к андеррайтингу, нет смысла с ним спорить.
Гораздо продуктивнее воспитывать конечного пользователя и делать приложение не просто с кнопкой обращения к врачу, а превращать его в полноценный инструмент управления здоровьем, интегрированный со спортивными часами и фитнес-приложениями, — с учетом количества шагов, качества сна, вариабельности сердечного ритма и т. д. И, конечно, в таком инструменте должны присутствовать механизмы поощрения за «правильное» поведение — все то, что называется модными словами «геймификация» и «бихевиористика».
Работодатель в этой схеме — естественный союзник. Вряд ли те же «Россети» мечтают потратить 2,9 млрд рублей на то, чтобы сотрудники бегали по больницам, а значит, компания поддержит и бонусы за шаги, и челленджи по снижению веса, и даже премии за отказ от курения.
Но есть одна проблема. Большинство страховщиков умеют продавать полисы и оценивать риски, но способны ли они привлекать гейм-дизайнеров и психологов вместо актуариев и андеррайтеров для создания продуктов и приложений, модифицирующих поведение клиентов?
Топ-менеджер одной из крупнейших страховых компаний как-то заявил на отраслевой конференции: «Страховщик будущего — это не финансовая компания, а партнер по управлению рисками своего клиента». Звучит правильно и красиво, но главный вопрос: а сами страховщики к этому готовы?
