«Ренессанс Жизнь»: «В 2023 г. мы достигли доли digital-продаж в 12% в общем объёме премий»

На фото Олег Киселев.

— Расскажите про финансовые результаты вашей компании за 2023 г. Какие виды страхования принесли наибольшие сборы, как они распределились по каналам продаж?

— По итогам 2023 г. премии нашей компании выросли на 19,7%, достигнув 59,8 млрд р. А в заключительном IV квартале прирост наших сборов составил 67%, что выше показателей рынка на 13%. Существенный вклад в рост продаж в этот период внёс партнёрский канал продаж — c приростом в 53%. Однако 2/3 годового роста обеспечено за счёт развития собственных каналов продаж.

Рост собственных каналов связан также с развитием нашего digital-канала продаж, где мы делаем акцент на привлечении новых клиентов. Рост digital-канала продаж в 2023 г. составил 163%, а доля канала достигла 12% в объёме годовых премий «Ренессанс Жизни». Стоит отметить, что этот рост был получен за счет успешной работы с ключевыми финансовыми маркетплейсами. Объём продаж через собственные каналы без учёта digital вырос в 2023 г. на 39%.

Наша компания делает ставку на такие продукты как накопительное страхование жизни (НСЖ) и долевое страхование жизни (ДСЖ). Ещё один продукт — кредитное страхование жизни (КСЖ), но он достаточно низкомаржинальный и сильно зависит от уровня ключевой ставки. Понятно, что с текущей ставкой он не так привлекателен.

— Как бизнес «Ренессанс Жизни» стратегически будет развиваться в этом году и в ближайшей перспективе? 

— В 2024 г. мы планируем стратегически развивать бизнес «Ренессанс Жизни» за счёт привлечения новых банков-партнёров и расширения digital-канала продаж. Наше преимущество заключается в том, что мы независимая компания, не имеющая материнского банка, что делает нас бенчмарком для конкурентов и позволяет нам эффективно работать с различными банками. Мы стремимся быть лучше конкурентов во всех аспектах, чтобы банки выбирали именно нас.

Почему мы можем быть более эффективными, чем кэптивные страховщики жизни? Например, чтобы страховые продукты продавались, необходимо осуществлять коучинг банковских сотрудников по страхованию жизни. Чтобы кэптивный страховщик мог обучать сотрудников своего банка в небольших городах, у них должен быть тренер в каждом городе присутствия, который обслуживает местные офисы этого банка. А поскольку мы работаем с большим количеством банков-партнеров, наш тренер в этом городе без проблем обучает сотрудников разных банков. А у кэптива один коуч — один банк. Получается, что эффективность поддержки продаж у нас выше. К тому же у наших коучей максимальная экспертиза, потому что они работают с разными банками, у каждого из которых своя бизнес-стратегия.

— Как видите перспективы рынка страхования жизни на 2024 г.: относительно таких основных видов как кредитное страхование жизни, НСЖ и ИСЖ в контексте макроэкономической ситуации.

— Среди драйверов роста рынка можно выделить регуляторные нововведения, в частности увеличение лимита социального налогового вычета до 150 тыс. р. с 1 января 2024 г. (таким образом, вернуть из уплаченного НДФЛ в 2025 г. за 2024-й по договорам страхования жизни сроком от пяти лет можно будет 19,5 тыс. р.). Также позитивный сигнал, что правительство поддержало законопроект о создании в России системы гарантирования прав застрахованных лиц по договорам добровольного страхования жизни с предельным размером гарантийной выплаты в объёме 2,8 млн р. (а по риску ухода из жизни — 10 млн р.).

Мы также прогнозируем рост интереса к продуктам накопительного страхования на фоне запуска программы долгосрочных сбережений в 2024 г. и долевого страхования жизни (ДСЖ) с 2025 года.

Поэтому в целом рассчитываем, что по итогам 2024 г. рынок страхования жизни покажет рост сборов, как минимум, выше инфляции.

— В контексте программы долгосрочных сбережений каким образом страхование жизни может усилить свою роль в качестве внутреннего источника длинных денег для национальной экономики?

— Государство сейчас уделяет особое внимание источникам долгосрочных внутренних инвестиций и стимулам для граждан участвовать в таких программах. Так, Госдума 19 марта приняла законопроект о системе единого налогового вычета, который будет действовать сразу для трех инструментов: индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3), программы долгосрочных сбережений (ПДС) и договоров негосударственного пенсионного обеспечения. Поправки в Налоговый кодекс освободят от НДФЛ взносы на сумму до 400 тыс. р. в год в совокупности по всем трём финансовым инструментам.

Сейчас идет совместная работа ВСС и Минфина по распространению единого налогового вычета также на долгосрочные договоры страхования жизни. По сообщениям ВСС, Банк России и Минфин проявляют интерес к участию страховщиков жизни в программе долгосрочных сбережений. Между госорганами и отраслевым союзом ведется предметный диалог на тему возможной архитектуры, формата участия страховых компаний в данной системе.

— С 1 января 2025 г. в России заработает долевое страхование жизни. Ваша компания будет развивать это направление? 

— Мы сейчас готовим инфраструктуру, чтобы с начала 2025 г. выпустить на рынок широкую линейку продуктов ДСЖ. В этом направлении мы прорабатываем идею выйти на рынок ПИФов, получить лицензию управляющей компании.

ДСЖ должно не заменить, а дополнить программы НСЖ и ИСЖ, ведь у этих продуктов разные цели. НСЖ нацелено на создание накоплений на длинном горизонте с защитой от рисков для жизни и здоровья на весь срок действия договора. ИСЖ позволяет клиенту сделать первые шаги в инвестициях, ведь возврат вложений гарантирован, как бы не повели себя котировки на биржах. ДСЖ нацелен на розничных инвесторов с опытом — более широкий и гибкий выбор активов, а все потенциальные доходы от инвестиций вместе с рисками потерь переходят от страховой компании к страхователю. Но, к сожалению, в принятом законе о ДСЖ прописано, что с 1 января 2026 г. отменяется возможность для страховых компаний продолжать практику бизнеса ИСЖ, во всяком случае, в привычном нам сегодня виде.

Рассчитываем, что продукты ДСЖ дадут отрасли ещё один импульс для роста в среднесрочной перспективе. В дополнение к инвестициям клиент благодаря ДСЖ получает страховую защиту и другие преимущества страхования жизни: налоговый вычет по программам со сроком от 5 лет, защиту средств от ареста и конфискации по решению суда, от раздела при разводе. ДСЖ может стать и новым стимулом для развития российского рынка частных инвестиций как дополнительный инструмент диверсификации. Кроме того, средства, размещенные в полисах ДСЖ, будут одним из источников долгосрочных инвестиций в национальную экономику, который сложно переоценить в условиях санкционного давления. Таким образом, в развитии продукта заинтересованы все стороны: и потенциальные клиенты, и бизнес, и государство.