Текущая геополитическая и экономическая ситуация создаёт огромное количество проблем и по сути будет формироваться новый финансовый рынок, который получит новые правила, условия и продукты. Уже сейчас формируются новые драйверы для развития страхования жизни, которые год назад невозможно было представить.
Девалютизация сбережений
Ещё с середины 90-х годов прошлого века доллары (а позднее евро) являлись для граждан не просто средством платежа при поездках за границу, а в гораздо большей степени защитным и накопительным инструментом. Валютные депозиты населения в РФ составляют примерно 20% всех сбережений. В абсолютных деньгах это примерно $100 млрд. И на протяжении многих лет этот показатель рос, что по количеству и срочности свидетельствует о накопительном характере данных сбережений. Действия Банка России и Правительства по девалютизации, в части долларов и евро, и ряда других традиционно «защитных» валют, привели к тому, что в 2022 г. доля валютных депозитов стала снижаться, что потенциально формирует спрос на долгосрочные высоколиквидные защитные инструменты.
Заменить накопления в долларах, евро на валюту Турции, ОАЭ и т.п. вряд ли целесообразно ввиду их высокой нестабильности даже в коротком периоде.
Как страховые компании будут проходить мобилизацию? Что можно и нужно страховать с учетом изменений территориального состава России: новые риски, новые страхователи? Эти и другие вопросы гендиректора и собственники страховых компаний с участием регулятора обсудят 27 октября на Форуме лидеров страхового рынка.
Инвестиционный бум на паузе
Последние два года характеризовались небывалым ростом количества частных инвесторов. Более 20 млн граждан имели брокерские счета. В 2021 г. только на Мосбирже физические лица инвестировали более 1,3 трлн р. События текущего года максимально негативно сказались на подавляющем большинстве частных инвесторов и вынуждают их уходить в максимально защитные инструменты. Дополнительным демотиватором станет «закрытие» ИИС первого типа, анонсированный Минфином РФ. Этот тип ИИС являлся, наверное, одним из самых эффективных драйверов прихода частных инвесторов.
Поведенческая модель потребителей — курс на сбережение
Высокая неопределённость меняет поведенческую модель и стимулирует потребителей к сбережениям, особенно это выражается в воздержании от приобретения дорогостоящих товаров и услуг (недвижимость, автомобиль, отпуск).
Относительно высокий потребительский спрос поддерживается за счёт роста в сфере услуг и повседневных трат. Таким образом, начнёт формироваться отложенный спрос на дорогостоящие товары и услуги с необходимостью защиты накоплений.
Чем компенсировать недополученные премии от снижения продаж продуктов кредитного страхования? Обсудим 27 октября на «Форуме лидеров страхового рынка» в прямом диалоге с представителями власти, крупнейших страховых компаний и аналитиками рынка.
Сохранение качества жизни
В условиях постоянно усугубляющихся санкций Россия находится под постоянным риском снижения качества и количества доступной высокотехнологичной медицины, ограничению инноваций в медицинской сфере, доступа к возможности получать медицинскую помощь за рубежом. Зарождавшиеся система (своеобразный лайфстайл) заботы о здоровье, правильного питания, ЗОЖ и т.п. уходит из информационной повестки. Одновременно растёт тревожность, депрессии, сохраняется высокий риск новых волн ковида и новых пандемий.
Гарантийный фонд и налоговые льготы
Несмотря на постоянные требования страховщиков жизни налоговых льгот для развития отрасли, объективно говоря, страхование жизни уже сейчас имеет хороший набор налоговых преференций — социальный налоговый вычет для страховой премии, освобождение от НДФЛ при выплате страховых сумм. Постепенно к данным преференциям добавится гарантийный фонд и анонсированный Минфином ИИС третьего типа, что в совокупности формирует привлекательную и выгодную (при правильной комбинации продукта) систему налоговых преференций.
То есть страхование жизни имеет потенциал частично заменить, например, валютные депозиты, в качестве инструмента сбережения накоплений.
Безусловно, все вышеуказанные тренды не влекут автоматический переток из иных финансовых инструментов в страхование.
Необходимо помнить о базовых ценностях: доверие к финансовым рынкам, стабильность и долгосрочность планирования.
Нужно в страховании жизни сконфигурировать продукты, которые не только формально соответствуют драйверам, но и обладают реальной клиентской ценностью в современных реалиях.
Учитывая, что только два из вышеуказанных направлений: девалютизация сбережений и новый ландшафт рынка частных инвестиций в совокупности составляют потенциал на сумму более 10 трлн. руб., то это вполне заслуживающие внимания направления для страховщиков.
Кушать хорошо, но и голодать полезно.
Наступила ночь, но наступит и день.
Будет день, будет и пища.
Исходя из текущей ситуации и экспертных оценок, можно с уверенностью сказать, что за периодом текущего спада незамедлительно последует период подъема.