Игорь Фатьянов: «Затраты на участие в системе «Е-Гарант» могут съедать всю прибыль ОСАГО у небольших страховщиков»

О доле водителей без ОСАГО, как страховщики спонсируют высокоубыточных водителей и стоимости покрытия «износа» в интервью гендиректора «Зетта Страхования» Игоря Фатьянова.

17:58
8
Генеральный директор «Зетта Страхования» Игорь Фатьянов.
— Как часто на дорогах России можно встретить водителей без ОСАГО?

— Количество людей, которые ездят без ОСАГО, в I полугодии 2021 г. уменьшилось. Это видно по опережающему росту количества договоров относительно динамики автопарка. Доля застрахованных легковых автомашин в I полугодии 2020 г. составляла 71,1%, а в I полугодии 2021 г. — 72,7%. В среднем доля автомобилей без ОСАГО составляет около 15%, включая грузовые ТС и автомобили, которые стоят на учёте, но фактически не эксплуатируются.

Доля существенно отличается от региона к региону. Это связано как со средним доходом в регионе, так и малой вероятностью получить штраф за отсутствие «автогражданки» — из-за недостаточного уровня контроля выполнения ПДД в некоторых регионах.
 
Игорь Фатьянов 24 ноября примет участие на Форуме лидеров страхового рынка в панельной дискуссии, посвящённой болевым точкам ОСАГО. Участники дискуссии обсудят борьбу с убыточностью договоров с юрлицами, решение проблем с доступностью ОСАГО. Присоединяйтесь!
 
— Есть ли среди них те потребители, которые в видении страховщиков кажутся «проблемными» (неоднократные виновники ДТП, молодёжь и др.)?


— Прежде всего отмечу, что доля автомобилей без ОСАГО не зависит от «проблемности» категории. Например, грузовики и такси приносят серьёзные убытки для страховых компаний, даже при максимальной цене. Но в то же время в этих сегментах наблюдается высокий уровень проникновения ОСАГО. Это связано с тем, что при коммерческом использовании автотранспорта ОСАГО приносит гарантированную прибыль таким страхователям в течение нескольких лет. Трудность в том, что эта прибыль формируется за счёт других классов страхователей.

Некоторые автомобилисты часто пытаются сэкономить на страховании и оформляют полис, указывая заведомо некорректные данные. По итогам анализа заключенных договоров было выявлено, что около 1% из них — это такси, застрахованные как личные автомобили.

Таким образом остаются несколько процентов автомобилистов, для которых уровень риска существенно выше остальных — поэтому установленных рамок тарифа для них недостаточно. Это значит, что страховщики и обычные водители вынуждены спонсировать некоторые категории высокоаварийных водителей, исходя из принципов общей доступности обязательного страхования. Уровень таких затрат может быть очень высок. Например, затраты на участие в системе «Е-Гарант» могут съедать всю прибыль ОСАГО у небольших страховщиков. Это делает условия поддержки высокоаварийных водителей явным барьером в доступности услуги для остальных категорий.

Несмотря на это Российский союз автостраховщиков (РСА) предпринимает много усилий для обеспечения гарантированной возможности получения полиса. С этой целью создана система «Е-Гарант». Сейчас система проходит этап реформирования. И мы ожидаем, что в ближайшие кварталы её новая версия будет доступна высокоаварийным водителям.

В последнее время получили широкое распространение экосистемные проекты. В рамках которых эта проблема решается за счёт массовости и снижения аквизиционных расходов. Новые игроки могут сделать ОСАГО ещё доступнее за счёт покупки полиса в банках и мобильных приложениях.

— Нужно ли покупать миникаско, которое защищает добросовестных водителей от лихачей без ОСАГО? Или подобные продукты — лишь маркетинговый ход автостраховщиков?

— С учётом более широкого покрытия такие полисы дают реальную защиту для клиента. Основное отличие миникаско от полноценного аналога в том, что он «заточен» на возмещение серьёзного ущерба именно при ДТП (хотя риски угона также могут покрываться таким полисом). 

Кроме того, миникаско — это продукт-конструктор, то есть клиент может сам выбрать наполнение полиса, исходя из своих потребностей. 

В частности, можно указать страховым событием ДТП, произошедшее по вине водителей, не имеющих полиса ОСАГО. Обойдётся такой полис миникаско существенно дешевле даже ОСАГО. Тем не менее, надо учитывать, что такой полис требует очень вдумчивого изучения условий и особенностей покрытия. Процент отказов по таким полисам может быть выше, т.к. клиент по привычке будет ориентироваться на «полное каско». Клиентоориентированные компании очень аккуратно настраивают свои продукты, чтобы минимальный уровень покрытия соответствовал наиболее востребованным рискам.

— Проблема выплат без износа. По данным ЦБ, большинство страховщиков вместо ремонта выплачивают страхователям деньги, но с дисконтом за износ заменяемых деталей (что позволено законом при письменном согласии клиента). Судебная практика идёт по пути взыскания недоплаченного с виновника ДТП. Справедливо ли это? Как покрытие износа при выплате деньгами повлияет на рост средней премии по ОСАГО?

—  Изначальная задача страхования —  компенсировать нанесённый ущерб. Если мы говорим о том, что пятилетнюю запчасть надо заменить на новую — то это явно неравноценный обмен. Некоторые автомобилисты могут ставить себе восстановленные запчасти, не желая переплачивать, другие считают это неверным. Каждый имеет право на свою точку зрения. При обязательном страховании необходимо устанавливать доступный для всех порядок исходя из минимальной цены. Кто хочет большее покрытие, может купить ДСАГО. Указанные выше продукты по миникаско могут включать в себя опцию обязательного ремонта, в том числе на станции техобслуживания официального дилера. При этом размер дисконта за износ деталей зависит от возраста автомобиля и вполне может достигать 30-50%. Соответственно, для старых автомобилей стоимость страхования выросла бы до полутора раз.

— Какие другие проблемы в ОСАГО нуждаются в скорейшем решении? 

— Во-первых, это мошенничества в ОСАГО, которые напрямую влияют на стоимость продукта. Это касается как обмана при оформлении договоров (сообщение клиентом заведомо ложных сведений для снижения страховой премии), так и страхового мошенничества и «токсичных» автоюристов (которые пытаются обманывать и клиентов, и страховщиков, и суды). 

Подобная практика особенно развита в отдельных регионах, это видно из рейтинга, публикуемого Банком России. Средний убыток и вероятность наступления страховых случаев в этих регионах в полтора раза превышает общероссийские значения. Комитет по противодействию мошенничеству РСА вместе с ЦБ активно работает с этой проблемой. Например, в этом году сформированы методологические рекомендации по организации работы, достигнута договорённость с рядом регионов по пилотным проектам доступа к городским видеосистемам. Это и другие меры привели к тому, что уровень мошенничества снижается, но все ещё остаётся угрозой.

Кроме того, я бы отметил проблему недостаточности существующего тарифного коридора для отдельных категорий автомобилей и клиентов. Решением могло бы быть выделение коридора для транспорта коммерческого использования, создание системы перестраховочного пула и другие меры, широко обсуждаемые страховщиками.

Третьей проблемой является управление системой прямого возмещения убытков (ПВУ). Её ещё часто называют «бельгийской системой», хотя от настоящей бельгийской системы она отличалась уже с момента создания. Сейчас ПВУ на уровне крупных убытков создаёт дисбаланс в расчётах и дополнительные расходы, не связанные с ценностью для клиента. Мы сейчас работаем над данными задачами.
 
Болевые точки ОСАГО: борьба с убыточностью договоров с юрлицами, решение проблем с доступностью и другие важные темы обсудим 24 ноября на Форуме лидеров страхового рынка!
Добавьте АСН в избранное на Яндекс.Новостях
 
8 комментариев
8 комментариев
  • Багаудин
    20:05

    Это о каком «мошенничестве» Вы говорите…
    — Отказы в страховании для всех Страхователей из Кавказских регионов (так как страховая премия гораздо меньше Москвы)
    Сколько у Вашей компании клиентов с Кавказа, конкретно из Ингушетии?
    И какой Ваш офис в Москве или в другом городе России (кроме Кавказа, в Ингушетии его вообще НЕТ) заключит или пролонгирует страховой полис из Ингушетии?
    Прежде чем бросаться «умными словами» — просто посмотрите на свою компанию со стороны Страхователя...!
    Вот тогда и можно о чем-то говорить!

  • Oksanchik
    10:29

    Ок. Мужик хочет по делу и факту? Давайте со стороны агента ответим на эти вопрос: Много ли без ОСАГО катаются? Дофига! И кол-во оформленных на гаранте полисов прямо пропорционально уменьшающемуся кол-ву оформленных полисов через площадки- агрегаторы и АП. Т.е. страховая агенту вкрутила в очередной раз сегмент, агент потащился на гарант.
    Потенциальный «ДТПшник»- это водитель с приличным стажем и а**енными амбициями. Молодняк как раз таки мало попадает в ДТП. Нельзя в «проблемные» сразу записывать весь модельный ряд Рено, Форды, Лифан и проч. А вероятность застраховать ГАЗель вообще стремится к 0 нулю.
    Мини КАСКО имеет смысл для авто до 10-15 лет. Дальше это бумажка. Агент говорит, убеждает, объясняет на личном примере. У клиента просто нет денег. Разговор окончен. особенно когда ОСАГО оплачивается с кредитки.
    Проблема выплат «без износа»- это проблема постоянной установки кривых ржавых китайский запчастей на более менее новые авто. Перестаньте барыжить на расчётах, выйдите на реальный рынок а не в подвалы и всё устаканится сразу.
    Проблемы в ОСАГО? Сегмент. Да, реально ввести «коммерческий» коэффициент, если у собственника ИП и он использует авто для бизнеса. Если это частная собственная ГАЗель то уж милости просим- мгновенно и безотлагательно( как уточнил регулятор в недавней статье) оформить ему ОСАГо без никаких мин продуктов. Мошенничество? бред сивой кобылы в лунную ночь. прекратите вкручивать гайки вашим агентам и на гарант мы в принципе не полезем. Он сам отомрёт как не нужная деталь. Введите повышенные коэффициенты для Кавказа и Крыма и проблему проходимости полисов в этих регионах. Это Россия и ОСАГО там тоже обязательно. Но оформить его нереально. Нарушение закона на лицо. Политика ЦБ- нарушение конституционного права гражданина выполнить свои обязанности.

    • System
      22:05

      Багаудин не согласиться с Вашим предложением повысить тарифы на Кавказе. А я вот, честно говоря, тоже не понимаю, почему там такие низкие коэффициенты. Ремонт там дешевле? Нет. Частотные характеристики ниже? Увольте. За что тогда такие преференции?

  • dane78
    09:19

    Вместо того, чтобы сыпать умными словами, Игорю Фатьянову (имеющему поразительное сходство с Питером Гриффином) не помешало бы наконец решить вопрос с «безопасностью» сайта своей компании, а то как не пытаешься оформить е-ОСАГО, так на финальном этапе появляется баннер с предупреждением об угрозе безопасности. Или это один из способов борьбы с мошенничеством? Запомните, господа, страхование это не только сборы, но и выплаты, клиенты есть как прибыльные, так и убыточные, понятно ваше желание страховать только тех, кто годами будет отдавать деньги и не просить ничего взамен, но это так не работает. Борьба с мошенничеством? Привлекайте квалифицированных экспертов (не на оклад 40.000), по каждому потенциально криминальному убытку проводите углубленное расследование, налаживайте взаимодействие с ОВД, направляйте мошенников на ремонт, в конце концов (как того требует закон), а не вот эта вот возня с «этого беру, этого не беру».

  • Albert Franco
    17:51

    Ящик Пандоры в страховании ОСАГО открыл в 2012 году Росгосстрах, во главе с экс-собственниками братьями Хачатуровыми. Там крали все, от уборщиц — до собственников — учета не было от слова совсем! А для покрытия хищений была придумана легенда о мошенничестве в автостраховании и таинственных лжеюристов и лжесудьями. Теперь один брат в тюрьме, другой заграницей, но легенда продолжила житие — уже с новыми присказками и во главе новых псевдосуперменеджеров страховых компаний. Все хотят только деньги и никаких забот о клиентах в виде выплат и качественном сопровождении.

    Новые менеджеры Росгосстраха — это жирные гуси из государственного ВТБ страхования — уникально неэффективной компании, которые кроме как писать просьбы об увеличения капитализации и получения премий за крутое управление больше ничего не умеют. Росгосстрах грубо нарушает все требования своего учредителя — ЦБ РФ о доступности страховых услуг — предлагая вместо нормального оформления ОСАГО — псевдостраховые продукты в виде «телемедицины» или «автопомощи».

    АльфаСтрахование — это отдельный вид искусства обмана клиентов. Как пишет топ-менеджер данной копании в агентском чате М. [Отмодерировано АСН] «мы не социальная компания, чтобы брать всех клиентов на ОСАГО», ну уж извините — получили лицензию — будьте добры работайте, а так «это буду, это не буду» уже прямое нарушение закона.

    photo

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля