Страхование жизни: направление реформ

Повысить ценность накопительного страхования жизни (НСЖ) для клиентов можно, если ограничить размеры банковских комиссий за дистрибуцию или перевести продажи НСЖ в онлайн-канал, упростив ряд соответствующих процедур, считает генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.

17:38
На фото Владимир Черников.
В последние годы на рынке виден очевидный тренд на повышение потребительской ценности продуктов страхования жизни: гарантированный доход, защита от рисков, сохранность накоплений и дополнительные полезные сервисы — вот то, что делает НСЖ всё более и более востребованным.
 
Перспективы НСЖ как альтернативной модели пенсионных накоплений станут предметом обсуждения на 7-м ежегодном «Форуме лидеров страхового рынка», на который придут 200+ собственников и руководителей страховых компаний, собирающих 90% всей премии в стране. Принять участие

При этом ценовая привлекательность страховых продуктов для клиентов напрямую зависит от структуры расходов, необходимых для «производства продукта» и его «доставки» до конечного потребителя. Зависимость здесь прямая: чем ниже себестоимость, тем бóльшую ценность может получить клиент, а в случае программ НСЖ — и более высокую доходность.

Страховые компании в целом уже научились работать с издержками на этапе «производства». А вот дистрибуция до сих пор остаётся ахиллесовой пятой рынка страхования.

Основной канал продаж страховых продуктов (как «жизни», так и «не жизни») — посредники. Например, в I квартале 2021 г. на них пришлось 2/3 собранных взносов. Доля взносов, полученных через «физические» отделения страховщиков, за год снизилась на 2 п.п. (до 30%). 

Среди посредников доминируют банки — их доля за год (с апреля 2020 г. по апрель 2021 г.) увеличилась на 1,1 п.п., превысив 50%. В целом за I квартал страховщики выплатили посредникам почти 100 млрд р., что составляет треть от всех взносов, полученных при их участии. Банки получили 41% от собранных с их помощью страховых премий.

В НСЖ и инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) доминирование банков ещё более заметно. На этот канал приходится около 90% всех продаж.

У данного канала дистрибуции есть две негативных особенности.

Прежде всего, это некорректное информирование клиентов об особенностях продуктов НСЖ и ИСЖ, что плохо влияет на клиентский опыт.

Во-вторых, высокий уровень комиссий за дистрибуцию снижает клиентскую ценность продуктов страхования жизни, поскольку напрямую влияет, в том, числе и на качество страхового продукта.

И если в части некорректного информирования уже разработаны и внедрены отраслевые и «регуляторные» стандарты продаж, действует период охлаждения (в течение которого человек может отказаться от приобретённого продукта), растёт информированность людей о страховых продуктах, то с вопросом стоимости дистрибуции ситуация несколько сложнее.

Необходимо найти оптимальный баланс интересов в этом вопросе.

К примеру — установив максимальные лимиты на комиссии (хотя для кэптивных игроков рынка, которые имеют возможность выплачивать комиссии через дивиденды, этот вариант может и не сработать).

Есть и другой путь — более перспективный и клиентоориентированный. Это трансформация каналов дистрибуции в сторону digital-ресурсов. Онлайн-каналы снижают расходы на «доставку» продукта до клиента, а, значит, способствуют уменьшению комиссии и увеличению ценности для клиента. Это отмечается и в обзоре Банка России: «Развитие электронных технологий будет способствовать цифровизации страховой отрасли, что со временем может привести к снижению комиссионных расходов». 

Кроме того, дистанционные каналы продаж максимально укорачивают клиентский путь, делают сам продукт понятным, а решение клиента о покупке — полностью осознанным, а не навязанным, что дополнительно повышает его удовлетворённость.

Однако развитие дистанционного канала для страховщиков жизни пока сдерживается действующим законодательством. Основной барьер — это отсутствие упрощённой идентификации клиентов. Полноценный «уход в онлайн» без неё невозможен.

Сегодня страховщики в упрощённом порядке могут работать с суммами только до 15 тыс. р. за один платёж. На мой взгляд, для массового потребителя этот порог следует повысить хотя бы до 60 тыс. р. с одновременным годовым лимитом 200 тыс. р.

Да, сегодня возможна удалённая идентификация клиента при помощи сервиса «Госуслуг». Клиент с подтверждённой учётной записью избавлен от необходимости личного присутствия в офисе для подписания и оплаты договора страхования на любую сумму. Но такими учётками обладают даже далеко не все пользователи этого сервиса, что не позволяет говорить о массовой доступности.
 
Драйвером дальнейшего роста рынка страхования жизни станет регулирование потребительской ценности страховых продуктов. Как Банк России планирует измерять индикатор выплат? Как будут меняться условия взаимодействия страховых компаний с посредниками и партнёрами: факторы регулирования и будущее каналов продаж? Ответы на эти и другие важные вопросы развития отрасли — 28 октября 2021 г. на Седьмом ежегодном «Форуме лидеров страхового рынка». Присоединяйтесь
Добавьте АСН в избранное на Яндекс.Новостях
 
Добавить комментарий
Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля