Об этом заявил совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков, выступая на круглом столе «Экосистемы, банкострахование и партнерские продажи: в поисках баланса» в рамках XXII Международного банковского форума в Сочи.
Сергей Худяков отметил, что банковский бизнес и страхование прочно переплетены. Ключевыми областями соприкосновения является защита банками своих собственных рисков с помощью страховых инструментов, продажа полисов клиентам банка, оценка и контроль их рисков. Если говорить об проблемах контрагентов банков, для крупных компаний сейчас актуальны:
- атаки БПЛА на объекты инфраструктуры и предприятия. Их частота и причиняемый ущерб растут. Дроны стали атаковать “стаями”, а иногда возникают повторные атаки одного и того же объекта, причиняя не только имущественный ущерб, но и вызывая перерыв в деятельности предприятий. Т.е. сценарии страховых случаев радикально изменились
- кибератаки, вызывающие сбой в работе компаний. Только за последние годы от них существенно пострадали компании «Лукойл», Novabev («ВинЛаб»), IEK Group, «Аэрофлот», РЖД, «Столички», 12Storeez, «НеоФарм», «Почта России», «Вкусвилл» и другие. Страховщики уже несколько лет предлагают программы страхования от киберрисков — инструмент защиты, который позволяет снизить потенциальный ущерб и соответственно уменьшить риски для банков, кредитующих компании. При этом реальный всплеск интереса клиентов к этому виду страхования наблюдается только в этом году, после целого ряда ярких инцидентов. Сергей Худяков уточнил, что на данный момент максимальное покрытие по договору киберстрахования составляет 3 млрд рублей. В ближайшее время эта сумма скорее всего начнет расти
- просроченная дебиторская задолженность, объем которой удвоился за 3 года. Дебиторка - это тоже актив, который можно защитить с помощью страховой защиты.
- дефицит или отсутствие достаточного покрытия для отдельных объектов со стороны страховых компаний и РНПК. Сергей Худяков подчеркнул, что в последнее время изменился подход к страховому покрытию. Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) как ключевой перестраховщик и держатель рисков в нашей стране может не предоставить покрытия рисков, например, связанных с “человеческим фактором” или нарушением техники пожарной безопасности. В определенных обстоятельствах компании, не принявшие минимальных мер по обеспечению безопасности своего имущества, не могут получить страховую защиту. В качестве примера он привел компании, которые не оборудуют свои склады и другие помещения системами автоматического пожаротушения. Таким образом, страхование не только дает бизнесу защиту, но и стимулирует его к обеспечению собственной безопасности.
«В случае с клиентами-физлицами одна из проблем заключается в сохраняющихся негативных практиках продажи страховок с высокими комиссиями и низкой клиентской ценностью. Была надежда на новых конкурентов банков в виде экосистем, которые в 2024-25 годах активно взялись за развитие направления страхования - они могли сделать рынок прозрачней и очистить его от необоснованно высоких (90% и более) комиссий, но, к сожалению, многие пошли по пути банков. Более того, у экосистем есть определенное преимущество перед банками: они менее зарегулированы и подвержены надзору», — отметил Сергей Худяков.
При этом и банкам, и экосистемам необходимо задумываться о смене парадигмы в бизнесе по продаже страховок. Сейчас наиболее распространенная модель — низкая клиентская ценность, высокая комиссия, низкая пролонгация. Целевая модель должна выглядеть иначе: высокая ценность, позитивный пользовательский опыт, разумная комиссия, высокая пролонгация, сказал эксперт. Если этого не произойдет, возможно, в ситуацию активнее вмешается регулятор, который, например, может установить минимальное пороговое значение на убыточность продуктов или как-то иначе видоизменить существующий порядок банкострахования.
