Банки пригрозили дилерам за навязывание допуслуг при автокредитовании

Об этом пишет РБК. 

Кредиторы стали информировать дилеров об изменении правил предоставления ссуд клиентам при наличии допуслуг, за нарушение новых условий дилеру может грозить разрыв отношений с банком. Такое предупреждение партнерам, в частности, сделал «Сбер», рассказал РБК исполнительный директор дивизиона «Авто» кредитной организации Александр Ленивкин.

Новый подход поддерживают и другие крупные игроки. Участники рынка пошли на это по рекомендации Банка России, сообщил РБК старший проектный лидер Frank RG Станислав Сухов: «Насколько я понимаю, состоялась встреча всех более-менее крупных банков с представителями ЦБ, где регулятор попросил участников рынка своими силами побороться с этой ситуацией, с недобросовестными практиками. Банки пришли к консенсусу, начали эту историю продвигать и рассылают дилерам письма с новыми условиями».

Получение информационных писем от банков-партнеров подтвердили в ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД).

«Банк России регулярно проводит встречи с участниками рынка, информирует о выявленных недобросовестных практиках и негативных тенденциях, дает рекомендации по изменению бизнес-процессов для искоренения таких недобросовестных практик», — сообщил РБК представитель ЦБ.

Какие условия дилерам теперь диктуют кредиторы

«В сентябре у нас была встреча с коллегами по цеху, с крупными дилерами и партнерами. Наша позиция — все продукты должны иметь клиентскую ценность, быть абсолютно прозрачны для потребителя, плюс клиент должен знать, куда ему обратиться, чтобы отказаться от услуги», — говорит Ленивкин.

ВТБ, который тоже был участником этой встречи, ужесточил «систему контроля продаж дополнительных продуктов и услуг непосредственно их поставщиками, а не дилерами», сообщил представитель банка.

«Считаем такой подход более эффективным и прозрачным. В новой схеме исключены юридически сложные конструкции договоров, которые могут повлиять на использование сервисов клиентами или усложнить им возврат полной стоимости услуги в период „охлаждения“ (когда клиент имеет право расторгнуть договор. — РБК). Кроме того, из продаж исключены продукты и услуги, которые не содержат ценностного наполнения для конечного потребителя», — пояснил он.

В информационных письмах банки сообщают дилерам, что впредь не будут выдавать автокредиты по заявкам, если в «тело» ссуд включена стоимость дополнительных услуг, которые де-факто являются невозвратными, поясняет вице-президент ассоциации РОАД Алексей Григорьев. Например, если страховая компания при обращении клиента откажет ему в возврате продукта, то такого поставщика услуг банк заблокирует и не будет работать с ним.

По словам Григорьева, некоторые игроки также ввели ограничения по максимальной сумме добавляемых допуслуг дилера или ограничили процентное соотношение суммы кредита к «вмененным продуктам» от дилера. Кроме того, банки запрашивают у компаний список «поставщиков услуг для их проверки и согласования», добавил Григорьев.

Требования к поставщикам дополнительных услуг в дилерском бизнесе изменились с 1 октября, подтверждает директор департамента финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко.

Если автодилер не согласится работать по новым правилам, то Сбербанк будет разрывать с ним партнерские соглашения, пояснил Ленивкин. «У нас нет коммерческих отношений с компаниями, которые предоставляют дополнительные услуги, но мы финансируем то, что продает автодилер, поэтому у нас есть возможность повлиять на них», — сказал топ-менеджер «Сбера».

Если поставщик услуг, которые предлагаются в дополнение к автокредиту, не будет исполнять законодательство и требования регулятора, ВТБ аннулирует его аккредитацию, пояснили в банке. Там не уточнили, как это может влиять на отношения кредитной организации с автодилерами.

Банки активизировали борьбу с сомнительными практиками в автокредитовании после жестких заявлений председателя ЦБ. В сентябре глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила о росте жалоб от тех, кто оформлял кредиты на машины, и указывала на сложности в регулировании: дополнительные услуги предоставляют не банки, а автосалоны, которые не поднадзорны Банку России. В ЦБ считают, что такое положение дел можно исправить.

«Банки могут контролировать своих контрагентов — это точно», — говорила Набиуллина. Она также допустила внедрение единого стандарта в автокредитовании, как это уже сделано в ипотеке. «Работа над стандартом автокредитования запланирована на 2025 год. Одним из основных условий будет качественное информирование потребителей о дополнительных услугах к автокредиту», — сообщил РБК представитель ЦБ.

Какие практики в автокредитовании считаются недобросовестными

По закону российский потребитель может отказаться от дополнительных платных услуг, товаров или работ, приобретенных вместе с кредитом, в течение 30 дней с момента сделки. При отказе клиент может также потребовать вернуть уплаченные деньги. Но в сфере автокредитования это не всегда удается, указывал ЦБ. С потребителями нередко заключаются договоры, где возврат денег при отказе от услуги вовсе не предполагается, или соглашения, где сама услуга или какие-то дорогостоящие компоненты активируются в момент подписания, то есть считаются оказанными. В этом случае вернуть оплату также не получится.

Банк России приводил несколько примеров, как это происходит.

Продавец предлагает потребителю «сертификат независимой гарантии», которая предполагает погашение кредита при возникновении определенных жизненных ситуаций (например, при потере работы). Услуга считается оказанной, как только клиент получил сертификат, деньги за такие «сертификаты» не возвращаются.

Заемщику предлагают опционные договоры, плата за которые не подлежит возврату при действующем регулировании. Это могут быть соглашения о подключении потребителя к «программе помощи на дороге» или опцион, предполагающий, что при возникновении просрочки купленный автомобиль будет выкуплен по цене, равной задолженности по кредиту, а не рыночной.

С клиентов берут плату за доступ к информационным материалам, консультирование.

Предложение «комплексных услуг» таким образом, что потребитель может вернуть лишь малую часть уплаченных денежных средств. Например, услуга стоит 170 тыс. р., из которых 9 тыс. р. — сервисное обслуживание, а остальное — стоимость книги на флешке. Оспорить и вернуть можно только первую часть.

ЦБ также считает недобросовестным, когда дилер продает машину со скидкой только при условии оформления кредита и покупки дополнительных услуг.

Чем больше дефицит автомобилей и выше ключевая ставка, тем чаще продавцы склоняют россиян к покупке машин в кредит с дополнительными услугами, говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Мы отмечаем, что количество подобных жалоб в 2022 г. на 20% выше, чем в 2021 г. В ушедшем году их стало еще на 15% больше, и есть все основания полагать, что ту же картину мы увидим по итогам 2024 г.».