Минфин РФ нашёл способ запустить массовое страхование жилья

Это показал опрос страховщиков, проведенный Интерфаксом. Вместе с тем охват страхованием владельцев жилья не расширяется на фоне кризисного сжатия платежеспособного спроса. Весной этого года Минфин РФ внес в правительство законопроект, обязывающий регионы РФ разрабатывать собственные добровольные программы доступного страхования жилья. Страховщики готовы поддержать инициативу, но сомневаются в ее успехе.

В последние годы чрезвычайные ситуации (ЧС), связанные с природными катаклизмами, фиксируются чаще по всему миру, они разрушают инфраструктурные объекты, губят автотранспорт и разрушают дома. Подтверждением этой тенденции стали последствия июльского урагана в Сочи, который привел к подтоплению домов, в том числе многоквартирных, уничтожил десятки автомобилей, повредил дороги, пишет Финмаркет.

Риски ущерба жилью от ЧС климатического характера в классическом страховании часто относятся к исключениям (форс мажору) и не компенсируются, если иное не предусмотрено договором страховой защиты. В некоторых европейских странах существует специальное организованное страхование от наводнений или землетрясений. В России принято два закона, где встречаются понятия ЧС и страхования — это закон о добровольном страховании жилья, принятый в 2018 г. (к нему был разработан пакет нормативных актов правительства) и закон о субсидируемом страховании рисков урожая от ЧС климатического характера, принятый в 2022 г., договоры по которому начали заключаться с весны этого года.

Оба закона должны снижать расходы бюджета на возмещение ущерба от ЧС за счет включения механизмов страхования. Судьба у законов разная — если первый так и не заработал вообще, а аграрный закон о защите от ЧС заработал практически сразу, спрос на новые полисы растет, показывает статистика Национального союза агростраховщиков (НСА).

Нерабочее состояние закона о страховании жилья опрошенные Интерфаксом эксперты на рынке страхования имущества физлиц объясняют тяжелой, сложносочиненной конструкцией и устройством выплат по принципу «сэндвича». Принцип предполагает комбинацию выплат пострадавшим от коммерческих страховщиков по ЧС-полисам, а также выплат из региональных и федерального бюджетов (в зависимости от категории ЧС). Это сочетание разных уровней выплат должно обеспечить полноту возмещения ущерба пострадавшим.

Участие в реализации закона для регионов, коммерческих страховщиков и собственников жилья — дело добровольное. Главное условие для работы закона — принятие регионами собственных программ по страхованию жилья от ЧС, однако до сих пор ни одной такой программы не разработано, даже там, где часто происходят погодные аномалии.

Москва, многолетний опыт которой в добровольном субсидируемом страховании жилья по собственной программе (без привязки к ЧС) служил образцом при подготовке закона о добровольном страховании жилья, закрыла свой проект в 2020 г.

Территории опасаются принимать программы страховании жилья, опасаясь, что такое решение потребует дополнительного финансирования из их бюджета.

Прорвать «блокаду» реализации закона Минфин намерен в ближайшей перспективе. Ведомство подготовило и внесло 16 мая 2022 г. в правительство проект поправок в закон о страховании жилья от рисков ЧС, где право регионов на разработку программ страхования жилья превращаются в их обязанность. При этом территории могут отказаться это делать при наличии мотивированного суждения, которое надо будет обосновать и представить. Предполагается, что основные обсуждения документа начнутся в осеннюю сессию работы Госдумы РФ.

Закон о страховании жилья от рисков ЧС был принят без каких либо стимулов к его реализации для регионов и частных лиц, поэтому успехов нет, отмечают страховщики. К тому же приоритетом регионов последних два года стала борьба с COVID-19.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) со своей стороны подготовил ряд предложений по корректировке закона о страховании жилья, они будут также представлены законодателям при обсуждении поправок Минфина по жилью, сообщил Интерфаксу эксперт на рынке страхования жилья. Предложения в том числе содержат инициативу об установлении неизменяемых страховых сумм в период действия договора.

«Дело в том, что в отличие от привычных договоров страхования имущества полисы по ЧC-закону не имеют зафиксированной страховой суммы, а значит, страховщик не понимает, какой объем ответственности по договору он несет в течение договорного года, — пояснил он проблему. — Расчет выплат по закону о ЧС-страховании производится на момент страхового события на основании данных Минстроя о средней стоимости квадратного метра жилья в конкретном регионе РФ. Но эти показатели Минстрой имеет право пересматривать ежеквартально. В условиях резкого роста цен на недвижимость "плавающая сумма" ответственности для страховщика — источник проблем. Так, согласно опубликованному проекту приказа Минстроя, в среднем стоимость квадратного метра жилья в РФ по всем регионам с III квартала 2022 года увеличивается почти на 20%, в отдельных регионах — более. Для СК важно фиксировать в договоре ЧС-страхования и размер премии, и сумму ожидаемых выплат на весь период действия полиса, это отнюдь не технический момент», — подчеркнул эксперт.