Удерживать ли РВД при расторжении ОСАГО?

14:10
38
Seventy

Коллеги, кто вплотную сталкивался с этой темой? Есть на этот счет единое мнение или каждая компания сама принимает для себя решение?

38 комментариев
38 комментариев
  • йонас
    14:30

    Позиция РСА удерживать РВД при расторжении ОСАГО.

    • AntonioAgoft (гость)
      10:15

      Комментарий скрыт администратором

  • Юрий М
    14:37

    Удерживайте, это выгодно.

  • D'drone
    14:40

    По логике — нет, не должно. Реально — работает позиция РСА, обозначенная йонас-ом. Я, во всяком случае, не слышал о компаниях выплачивающих расторжение без удержания РВД.

    • Statistik
      16:03

      Как это не должно? Договор заключали- заключали. Договор расторгали, время тратили, РВД было? Значит удерживать надо.

      • D'drone
        17:07

        Напомню Вам, что РВД включены в стоимость полиса ОСАГО. Допустим, полис ОСАГО стоит 3000 руб., прошло 2/3 срока страхования — 3000-3000*2/3=1000 — в оставшихся у компании 2000 руб. УЖЕ содержится в том числе и РВД за истекший период. Умножая результат еще на 0,77, СК удерживают РВД ДВАЖДЫ, не так ли?

        Кстати сказать, в п.34 Правил страхования ОСАГО никаких намеков на РВД нет.

        • Statistik
          17:18

          Дрон, в премии размером в 3 000 рублей на РВД 600 рублей (20%), на убытки 2 310 рублей (77%), 90 рублей- отчисления в фонд РСА (3%).

          Если прошло 2/3 страхования, то надо пользоваться формулой 2310*2/3=1540.

          Хотя что-то мне подсказывает, что я где-то видела судебное решение, согласно которому подлежит возврату 1 000 рублей.

          В законе об ОПО этот момент прописан, и как раз там указано, что премия подлежит возврату за минусом РВД. Что, на мой взгляд, логично. Потому что вне зависимости от того, сколько действовал договор страхования, страхвощик затраты на ведение дела понёс.

      • D'drone
        17:41

        Statistik, еще раз — заплатив компании 3000 рублей, я УЖЕ полностью компенсировал компании РВД. Почему я должен компенсировать их еще раз при расторжении?

        • Statistik
          22:34

          Из этих 3 000 рублей Вы заплатили непосредственно 2310 за свои возможные убытки, 600 рублей за РВД и 90 рублей в РСА. Именно поэтому логично, что возврат страховой премии рассчитвается непосредственно с тех денег, что идут на оплату убытков.

          По Вашей логике если сегодня договор страхования заключить, и сегодня же расторгнуть (например, в связи с тотальной гибелью ТС), то у страховой компании останется 0 рублей (3000 — 3 000 = 0).

      • D'drone
        23:52

        Возмещению подлежат лишь расходы возникающие в период страхования. А по Вашей логике получается, что компания должна получить 600 рублей независимо от того, сколько времени она меня страховала — ни единожды не логично, хотя безусловно очень привлекательно для компании… Какие РВД у компании после расторжения полиса?

      • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
        09:19

        Statistik, доброе утро!

        Ну строго говоря, РВД состоят не только из аквизиционных расходов. :)
        Опять же де-юре ГКРФ и закон об ОСАГО ничего об удержании РВД не говорит. У тех же «буржуев» между прочим РНП считается от брутто—премии.
        Ну а у нас судя по ОПО при написании закона об ОСАГО просто забыли об РВД.

        • Statistik
          09:45

          Доброе утро, Антон!
          Конечно же не только аквизиция. Там, по-моему, вплоть до ОХР включается (поправьте, если я не права).
          Это не значит, что страховщик эти расходы не понёс.

        • Statistik
          09:45

          Эх, надо до МСФО-4 добратья.

      • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
        10:11

        В нагрузку ОХР точно «входят», а вот термин РВД вроде изобрели в рамках отчетности и он включает только «прямые» расходы. Что имеется в виду под РВД в ОСАГО я не знаю. :)
        Да я сам никак его целиком (вчасти критериев страховых контрактов и оценки достаточности резервов) не осилю.

      • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
        13:23

        Ну на заборах тоже много чего пишут. :) Я лично в расчете тех тарифов не участвовал — поэтому и написал что не знаю (судя по результатам с тарифами там не все гладко).

      • D'drone
        11:31

        На мой взгляд, в РВД полиса должны включаться только расходы связанные с продажей и сопровождением полиса.

      • D'drone
        14:00

        Я веду речь не о номенклатуре расходов, а о об их временных рамках. Если я страховался в СК 9 месяцев вместо 12, то почему компенсировать расходы я должен в тех же объемах, как если бы страховался 12 месяцев?

        • драконья ферма
          14:13

          концепция то какая? вычесть КВ, выплаченное одному представителю пролетариата и отдать все обратно другому представителю пролетариата? тогда будет щастье и справедливость?

        • Statistik
          14:14

          Скажите, а какая разница, в общем-то, на какой срок заключается договор страхования. От этого зависит количество бумажек, которые страховщик должен оформить?
          Если говорить о расходах компании, то при наличии 2х страхователей, из которых один заключил полис ОСАГО и не принёс ни одного убытка куда выгоднее, чем другой, который полис сначала заключил, а потом ещё и пришёл расторгать. Свет, газ, электричество, стул, стол, оплата работы уборщицы, архива, водителя, который полисы перевозит в архив, копеечка к зарплате генерального директора и т.п.- это всё постоянная зряплата.
          Дрон, скажите, а Вы продавец? Вы от своей доли премии по ОСАГО готовы отказаться в случае, если страхователь решит продать машинку через месяц после заключения договора страхования?
          Вот Вы, как агент, сядете в машину, потратите бензин, 10 минут времени на оформление полиса. Вне зависимости от того, сколько договор страхования в итоге будет действовать, Вы свои 10% кровных хотите получить захотите. И я себе не могу представить агента, который откажется от 11/12 в пользу страхователя.

          В принципе, я могу Вам порекомендовать почитать про постоянные и переменные затраты. Это изучается в курсах микроэкономики и экономической теории. Тема очень интересная. По-моему, на сайте Европейского университета в Санкт-Петербурге были хорошие конспекты по микроэкономике. Рекомендую.

      • D'drone
        17:09

        Уважаемая, драконья ферма,
        В целом – да. И не только КВ. Не знаю на счет счастья, но справедливости, на мой взгляд, прибавится.

        Уважаемая, Statistik, я не продавец и не агент, я скорее с другой стороны баррикад.
        Спасибо, я в курсе, что такое постоянные и переменные затраты. Скажу даже больше – я отлично понимаю, что в вопросе отдавать денежки или нет, ответ будет одинаков и у руководства СК, и у продавцов, и у агентов. Но подразумевает ли их коллективное несогласие их правоту? Стремитесь к тому, чтобы клиенты не расторгали полисы досрочно, а если и расторгают, то тут же заключали с Вами новые — и будет Вам счастье. Я могу еще понять удержание стоимости полиса, а заставлять клиента спонсировать оплату света, газа, электричества после того, как он клиентом быть перестал – ну да, компании выгодно…

        P.S. не могли бы Вы называть меня Д’Дрон или ДДрон, а еще лучше просто копировать ник. Я не в обиде, но мы все же не настолько близко знакомы.

        • Statistik
          20:55

          D'drone, само по себе досроное расторжение полиса ОСАГО (например, Васю Пупкина этот страховщик обидел, вот и я от него откажусь, в знак протеста), не является основанием для возврата страховой премии. Возврат страховой премии возможен в случае полной гибели ТС, в случае продажи ТС и т.п. Основные затраты из РВД (на мой взгляд, который никогда в жизни не анализировал затраты по ОСАГО) идут на заключение договора страхования.

          D'drone, подразумевает ли их несогласие правоту? А какие правовые основания у страховой компании для требования возврата КВ с агента? В тёмном переулке караулить агента и кровные забирать, так что ли???

          Представье себе ситуацию. Допустим, страховая премия составляет 1 000 рублей. Агент получает свои 100 рублей. В РСА взнос 30 рублей (и от него не отвертишься). Бланк истрачен, денежные средства по проводу информации в базы данных потрачены. Когда клиент приходил, горел свет, принтер работал, в помещении было чисто, девочка в колл-центре зряплату получила, принтер поработал и т.п… Бухгалтер, который начислял всем зряплату, свою копеечку получил. Короче, потратили ещё 90 рублей (10 рублей оставим на РВД по убыткам)
          Итого потрачено 230 рублей.
          На следующий день после закюлчения договора страхования ТС попало в ДТП, произошла полная гибель ТС. Итого у страховщика осталось только 770 рублей. А страхователь требует вернуть ему 997 рублей. А с чего возвращать, если эти деньги потрачены (и, заметьте, на законных основаниях).

    • D'drone
      13:28

      «D'drone, само по себе досрочное расторжение полиса не является основанием для возврата страховой премии» — действительно, с чего бы? Деньги-то уже потрачены, причем наверняка законным способом….
      По поводу агентов – вопрос исключительно на уровне агентского договора. У Вас КВ-то агент за что получает?
      По поводу примера: представьте себе ситуацию – допустим, Вы сняли офис на год, заплатив за год вперед 120 000руб. Позднее решили съехать, уведомили надлежащим образом арендодателя и, например, 15 июля подписали расторжение договора – на Ваш взгляд, должны ли Вам вернуть какую-либо сумму и если да, то сколько?

      • Statistik
        13:53

        D'drone, я говорю о Законе об ОСАГО. Там русским по белому прописаны основания для возврата страховой премии. Кстати, в ГК РФ тоже есть статья по поводу возврата премии при досрочном расторжении договроа страхования. Как одна из причин для невозврата страховой премии- исключение возможности, когда сегодня заключается договор ОСАГО, завтра получается его копия, послезавтра договор расторгается (возврат почти всей премии) и гаишнику предъявляется экземпляр, подтверждающий, что договор страхования есть и исключается возможность всеобщего страхования.

        У меня нет агентов, я представитель страхователя. Кстати, никто в моей организации не возникает по поводу того, что при расторжении полиса ОСАГО удерживается 23%. Как это вопрос агентского договора? Подскажите, пожалуйста, законные формулировки, как такое прописать можно? Сами, кстати, подписались бы на такие условия?

        D'drone, вы сравниваете финансовый продукт с договором аренды? Ок.
        Усложните задачу. Перед арендой Вы потребовали покрасить кабинет, переставить перегородки. Эти работы выполнены. Доплатили за это ещё 120 тыс.рублей. Какая сумма подлежит возврату?

        Кстати, ДФ выше задала вопрос- почему часть расходов на ведение дела должна возвращаться страхователю?

        • D'drone
          16:14

          Странно, а мне казалось, что мы рассуждаем о теоретических основах, так сказать о том, как должно быть. Если ссылаться на нормативную базу – уже несколько раз здесь говорено: не предусмотрено удержание РВД при расторжении. Зачем вообще дискуссию ведем?

          Уважаемая, Statistik, Вы прежде чем задавать свои вопросы попытайтесь хотя бы подумать над моими – за что агент КВ получает? Будет ответ на этот вопрос – можно будет над формулировками подумать.

          Так же и с арендой – прежде, чем усложнять дайте, пожалуйста, ответ на простой вопрос – за период с 16 июля по 31 декабря полностью захотите? Или с той суммы 23% арендодателю оставите? У него ведь тоже расходы – и налоги платить надо, и девочка на ресепшене сидит улыбается, бухгалтер опять же что-то делает, и на бумагу он потратился договор аренды в двух экземплярах печатая.

      • Statistik
        16:51

        Если говорить об аренде, то в городе, в котором я живу, принято, что арендатор, когда ищет жильё для съёма, он платит комиссию агенту (в среднем 100% от ежемесячного платежа).
        И если аренадтору не понравится жильё, или он внезапно найдёт себе вторую половину, у которой будет жить, или найдёт что-то подешевле, поближе к метро или КАД, то он не сможет потребовать возврата денег от агента.

        Агент получает КВ за то, что он привёл в страховую компанию клиента. От того, что клиент, например, раздолбал свою машину, не должен зависеть размер его вознаграждения.

        Вы путаете тёплое с мягким.
        В течение 1 года по ОСАГО действует 77% от страховой премии. РВД такой привязки не имеет.

        Выше я Вам расписала, почему (230+997=1227, а не 1 000).
        Что касается законодателя, то в законодательство не внесены корректировки только потому, что кому-то лень попу поднять. Смысла дела это не меняет.

        • D'drone
          16:19

          Причем здесь риэлторы? У нас речь ведется о вполне определенном виде услуг – «растянутые» во времени, но при этом с заранее строго определенными конкретными датами, плюс на 100% предоплаченные за весь срок действия.

          По поводу КВ — таки только за то, что привел? Ну не удивительно, что агенты своих клиентов «хороводами» по компаниям водят……

          Т.е. рисковая часть зависит от срока действия, а затраты нет? Вам зарплату сразу за год вперед выплачивают?

  • Бомбила (гость)
    14:46

    Реально все страховые компании удерживают 23% при расторжении. Хотя если сейчас подключатся юристы мы столько разных версий узнаем.

  • Ведьма из Блэр
    14:13

    Вопрос считается спорным, поскольку законодательно не урегулирован. Согласно рекомендациям РСА надо удерживать 23% при расторжении договора, но многие суды против такого. РСА и Минфин вроде как даже озаботились внесением соответствующих поправок в закон об ОСАГО: http://www.asn-new...

  • ООО "СК ВТБ Страхование"
    10:14

    Спасибо за комментарии, Коллеги!

  • Ignaticha
    11:22

    Но пока ФСФР, при проверках (год назад было так...) указывает, что удержание не правомерно.

  • Пётр ш.
    12:49

    Единственный документ, который хоть что то говорит, об удержании 23% это Письмо ФССН от 23.06.2004 г. №56-ИЛ.
    Документов свежее 9 летней давности не имеется.
    Данный документ имеется в закрытом разделе сайта РСА.

  • OSAGODSAGOKASKO
    14:07

    РВД снимается сразу, формула выглядит так: Возврат = СП * 0,77 / 365 (дн. в году) * колличество дней неиспользованных.
    По Добровольным видам Страховщики практикуют неудерживать РВД если клиент сразу покупает ТС и её перестраховывает дальше у них же.
    По ОСАГО это будет тяжело отслеживать, потоки огромные, поэтому решили голову не ломать — удерживают.

  • dn-siniy (гость)
    10:28

    Что-то поменялось за 4 года?

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля