Осторожно - БРОКЕР!

15:16
52
Seventy

Добрый день, Коллеги. Хочу предупредить еще об одном «относительно честном способе отъема денег» у страховой компании, с которым мы столкнулись на практике. Некий брокер при заключении договоров каско с физическими лицами по кредитным авто (как правило — на второй год) сознательно игнорирует факт наличия банка — выгодоприобретателя, с которым у СК заключен договор. В графе выгодоприобретатель указывается ФИО страхователя, и брокер, соответственно, получает комиссионное вознаграждение в полном объеме. Спустя некоторое время, СК начинает получать требования по оплате вознаграждения от банка-партнера (после того, как страхователи показывают полисы в банк, и банк делает сверку). При разборе ситуации стали проявляться факты сознательного запутывания со сменой юрлиц (с использованием схожих наименований юрлиц) ссылками на неуполномоченность, задержка перечисления премии и пр. некорректные приемы.

52 комментария
52 комментария
  • пр@хожий
    15:46

    сталкивались — нашли следующее решение: в приложении к договору с брокером указывался перечень случаев когда он не получает комиссию или получает ее в ином объеме — разногласий не было.
    в заявлении на страховании ввели пункт: является ли машина в залоге — без отметке в данном пункте полис не принимали.
    по поводу задержки перечисления премии — работаем только на условиях: премия идет страховщику, страховщик после отчетного периода и сверки перечисляет КВ брокеру.
    но вопрос более серьезный чем кажется: кому должна платиться КВ — тому кто привел клиента или банку, который принимает ваши полисы но клиентов не принимает? очевидно что получать должен продавец, но на деле банки диктуют иные условия — хочешь работать, заключай соглашение но клиентов поставлять не будем.

    • Seventy
      10:00

      "… сталкивались — нашли следующее решение: в приложении к договору с брокером указывался перечень случаев когда он не получает комиссию или получает ее в ином объеме — разногласий не было..."

      У нас это тоже есть. Только формальный критерий — наличие банка-выгодоприобретателя. А его брокер как раз и не указывал.

      "… по поводу задержки перечисления премии — работаем только на условиях: премия идет страховщику, страховщик после отчетного периода и сверки перечисляет КВ брокеру..."

      Речь идет об авторитейле. Премии все равно собирает и аккумулирует брокер.

      "… в заявлении на страховании ввели пункт: является ли машина в залоге — без отметке в данном пункте полис не принимали..."

      В нашей компании по каско заявление вообще не предусмотрено.

      • пр@хожий
        09:56

        в авторитейле мы инкассируем все деньги у брокера, расчеты производим по истечению месяца — тех кто не был согласен с этим подвинули из салона

        что вам мешает ввести заявление по Каско?

  • pozitivsb
    16:38

    ОСТОРОЖНО- СК- БАНК
    Хочу предупредить об одном «относительно честном способе ЛИШЕНИЯ ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ АГЕНТА (БРОКЕРА), с которым мы постоянно сталкиваемся на практике. Предположим Вы, будучи агентом (брокером) триста лет оказываете услуги клиенту. И решил клиент взять в кредит авто в некоем банке. За страховкой по старой памяти к Вам. НО! Если Вы агент- то НЕ получите КВ, потому что банк его кушает, ни пальчиком не шевельнув, а если Брокер- не получите НЕТТО-СТАВКУ, по той же причине и вынуждены нагружать своим БВ брутто-ставку, увеличивая стандартный тариф. При этом СК целомудренно моргает глазками (это не мы, это банк, а банк Вас вообще не заметит (если только Вы не автодилер по совместительству). Излишне отмечать, что незаработанные деньги развращают.

    • Билли Бонс
      17:12

      автор блога описал вроде не совсем тот случай.

      но у меня вопрос, если полис оформлен с выгодоприробретателем — страхователем, в чем проблема?

      как банк может требовать АВ за полис оформленый не в его пользу? А если клиент сказал, мне вот все равно, оформляй меня выгодоприобретателем? В чем брокер виноват?
      Банк полис принял? если принял и не обязал клиента заменить выг-ля, то банк в пролете.

    • Seventy
      10:05

      Я с Вами полностью согласен. Получать вознаграждение должен тот, кто его заработал, а не тот, кто «имеет доступ к вентилю». Однако выбранный брокером способ получения вознаграждения приводит на практике к тому, что СК должна платить КВ в полном объеме дважды — сначала брокеру, потом банку. Согласитесь, это тоже не способствует гармоничным взаимоотношениям.

      • драконья ферма
        10:20

        а заработать доступ к вентилю — это разве не считается работой?
        то есть полЮса выписывать — это работа,
        а банк построить — это фигня?

        • Seventy
          10:28

          На эту тему есть хороший анекдот.
          Рабинович торгует семечками у банка…
          К нему подходит старый верный друг и просит взаймы 10 рублей.
          Однако, Рабинович отказывает, хотя его посевная компания идет весьма успешно.
          — К сожалению, не могу! У меня заключен картельный договор с банком. Я не выдаю кредиты, а банк за это не торгует семечками!

        • драконья ферма
          10:46

          про семечки не совсем то.
          вот вы потратили сто тыщ миллионов на организацию канала продаж, а сидящие там клерки начинают забирать КВ, потому что они это «заработали».
          Кто прав?
          Вы, рациональный владелец действующего бизнеса и намеренный из этого бизнеса по максимуму выжимать?
          или мальчик, который выписал полис?

        • longiman
          11:56

          таки банки начали торговать семками! куда катится этот мир?!

  • Seventy
    10:11

    "… но у меня вопрос, если полис оформлен с выгодоприробретателем — страхователем, в чем проблема?

    как банк может требовать АВ за полис оформленый не в его пользу? А если клиент сказал, мне вот все равно, оформляй меня выгодоприобретателем? В чем брокер виноват?
    Банк полис принял? если принял и не обязал клиента заменить выг-ля, то банк в пролете...."

    С формальной точки зрения Вы правы. Но на практике, к сожалению, выходит по другому. У банка больше всего инструментов для выхода победителем из противостояния БАНК — АГЕНТ (БРОКЕР) — СК. Это и угроза потери аккредитации и возможность «натравить» на СК (и на агента, соответственно) клиента, не приняв такой полис. Мы же все понимаем ситуацию. На портале много раз обсуждалась эта тема.

    • Мартьянов Андрей
      16:20

      Тогда скажите мне, почему, такие гиганты как Росбанк и ие с ними, пропускают 80% договоров по пролонгации с выгодоприобретателем клиентом? Им просто срать на этот мизерный поток, а тем кому не срать, видимо греют свой карман в две стороны :)

  • Мартьянов Андрей
    10:25

    Это практикуется уже лет 5. Подскажите, а на каком основании в графе Выгодоприобретатель я должен ставить банк и отдовать кв? Что за договоренности с банком об отдаче кв, как только начинают разбираться, то получается, что соглашение, между банком и ск, является внутреннем документом и Вы не можете удостовериться, не накола ли это СК Вас, просто для того чтобы отмыть деньги? Очередная форма откатов между банками и ск с этими перечислениями кв. Хочешь работать с абсолютом-кеб, мкб, кв 0, а с какого хрена то?

  • Мартьянов Андрей
    10:27

    Более того, 50% банков, а то и больше не следят за своей пролонгацией, идите посмотрите на рынок, гуляют базы банков топ 10 и срааать, срать они хотели на отчисления по кв, такой мизерный кусок, по сравнению с остальным, не нужен большинству банков.

  • Seventy
    10:35

    Андрей, заметка не преследует цели урегулировать этические противоречия между участниками рынка. Как представитель страховой компании я отстаиваю финансовые интересы СК. Эти интересы в данном конкретном случае заключаются в нежелании компании дважды платить КВ. Свою позицию по моральным аспектам я уже озвучил.

  • Мартьянов Андрей
    10:41

    А я могу говорить про одно, работает стандартная схема попал — не попал. Рассказать какая?

  • Seventy
    10:44

    Расскажите, пожалуйста.

  • Билли Бонс
    10:45

    так у вас обязанность платить КВ банку должна возникать только тогда, когда есть агентский договор с банком, из которого следует, что за оформленные банком договора вы должны платить КВ, а также за те договора в которых банк выступает выгодоприобретателем.

    если банк вам выкручивает руки. и требует кв за полисы оформленные не в его пользу, то это ваше право решать кто вам ближе агент(брокер) или банк.

    но изначально банк не прав, раз пропустил такой полис и не обязал клиента его переделать, как вышеуказал Андрей, это их не основной заработок, поэтому им проще потом шантажировать СК.

  • Балбес (гость)
    10:50

    Как-то не хорошо два раза платить агентское вознаграждение, так не хватит денег на выплаты. Страдать как всегда будут клиенты, а радоваться банки и псевдоброкеры. Нужно что-то делать с такими брокерами. Самое правильное назвать их по именам.

  • Seventy
    10:53

    "… если банк вам выкручивает руки. и требует кв за полисы оформленные не в его пользу, то это ваше право решать кто вам ближе агент(брокер) или банк...."

    Право есть, возможности нет. Я работаю в филиале. Сверки по ряду банков делаются централизованно и приходят из головной компании. Аргумент «да пошли они, они этот полис не выписывали, исключайте страхователя из сверки» не срабатывает, поверьте. Ответ, как правило, очень простой и логичный: «Компания не готова из-за вашего агента (клиента, полиса и т.д. и т.п.) испортить отношения с банком на федеральном уровне.

  • longiman
    12:04

    прочел дискуссию и какой-то диссонанс возник в душе, что-то не так во всем этом…
    вернулся к началу и понял: не точный заголовок! должно быть не «осторожно БРОКЕР», а «осторожно БАНК» )))

  • Seventy
    14:23

    Коллеги, при написании заметки я не преследовал цель обсудить справедливость сложившихся правил игры. Я лишь указал на выявленную уязвимость в системе. Ситуацию, когда один из игроков несет финансовые потери из-за того, что другой игрок «втихую» нарушает сложившиеся правила игры. Никакого обсуждения ситуации и взаимных договоренностей не было. Так что я рассматриваю подобные поступки как сознательный обман и обсуждаю конкретную ситуацию открыто и честно. А сентенции насчет брокеров в сияющих доспехах, бьющихся на передовой по колено в крови, и корыстных банкиров, сидящих на груде золота, вызывают лишь улыбку. У тех же брокеров — основной аргумент, который идет в ход при обзвоне баз, ЭТО ТРЕБОВАНИЕ БАНКА. А в ряде случаев и вообще представляются сотрудниками банка. Так что, давайте не будем про мораль.

    • pozitivsb
      15:22

      Банки-разные, Страховщики-разные, брокеры-разные, в том числе и с точки зрения морали. Но! Когда мы говорим банк, мы имеем ввиду именно банк, а не микрофинансовую организацию, когда говорим «страховщик» имеем ввиду страховую компанию. А что Вы называете «Брокером»?
      Компанию, получающую вознаграждение от клиента. Вы считаете, что при этом можно клиенту «парить мозги»? Или некую организацию, имеющую N договоров с СК и получающую комиссию с СК (размер КВ неизвестен)? О чём Вы говорите.? Даже на этом, хочется думать, профессиональном сайте нет общего понимания. Но, на этом сайте считается хорошим тоном «гнобить» брокеров (кто это?), а банки трогать слегка, с кучей оговорок. Да понятно, банк- очень хороший канал продаж, дающий значимыq прирост сборов. А насколько этот канал губит саму идею добровольного страхования, сейчас об этом никто не задумывается, нужен кэш. Согласен с ДФ- банк имеет право диктовать условия, это право сильного. Насколько это хорошо даже в среднесрочной перспективе? Предполагаю, что если сейчас провести исследование, как воспринимается «страховка», полученная вместе с кредитом, результат будет интересным. Наверное, это даже не негативная реакция, а непонимание, что приобретён страховой полис. А кто там чего говорить при обзвоне, уважаемый Seventy, это мы доподлинно можем сказать только в отношение себя.

      • БИГ (гость)
        16:32

        Проблема с брокерами существует уже давно. К сожалению, большинство брокеров ведёт себя крайне некорректно. Такие мелочи как покупка баз данных у банкиров я даже не считаю. Проблема двойного комиссионного вознаграждения действительно есть. Неоднократно сталкивался с ситуацией когда брокерская контора в качестве выгодоприобретатаеля не пишет банковскую организацию. Справедливости ради надо сказать, что частенько ошибки признаются брокерами и КВ платится только банку.

  • Seventy
    15:20

    2ДФ
    У каждого своя правда. Потому что свои интересы.

  • filantrop (гость)
    19:15

    Чего говорить о брокерах, такое творят и агенты и курирующие их сотрудники. С банками нужно сверяться чаще, и о КВ договариваться с банком в разумных пределах. В договорах с агентами и брокерами прописывать изменение условий, если в итоге по факту возникнет банк. Для чего Вам работать с банком по мотору с КВ более 30. Я понимаю если будет корпоратив, если розница то смысла нет(тупо кэш мимо). Если банк стратегический в вашем портфеле, то агенты и брокеры поощряются остатками, какие здесь варианты. Вам решать — терпеть или плюнуть.
    Ситуация о который Вы пишите, имеет седую бороду. Все это возмутительно, но на что Вы готовы ради тех или других (агенты, брокеры, банки). Если Вы в филиале, то Вам еще сложней, как ЦО договорился с Банком так и будет, хотя на Вашей территории Вы можете работать в банковском канале на более выгодных условиях. Все это все понятно.
    Имея стабильный поток от брокера, рассчитываясь с ним вовремя и нужном объёме, не составит труда пару раз ему отказать и обоснованно объяснить причину, вопрос в большинстве случаев будет снят. А если нет, для чего вам такой партнер.

  • Заинтересованный взгляд
    02:07

    Заключайте сразу договор страхования на весь срок кредита с погодичной премией и сами следите за оплатой. Неоплата — конец договору и страховой защите. Оплата — продление на новый срок. С резервами проблем тоже не будет.
    Уменьшение страховой суммы по годам также можно прописать сразу, как и оговорки о её изменении в случае, например, изменения курса или перепробега. Также вопрос по тарифам, если было много обращений в предыдущий год. 90% договоров в итоге работают по стандартным цифрам. Ваша задача — просто грамотно следить за оплатой очередных платежей и не допускать роста дебиторки. Еще и на бумаге и пр. затратах сэкономите.

    • Лео.
      08:43

      «Заключайте сразу договор страхования на весь срок кредита» — КВ тогда придется тоже сразу на всю сумму договора начислять?

      • Заинтересованный взгляд
        14:22

        Нет, никогда не платится комиссия с неоплаченной премии.
        В зависимости от учетной политики можно начислять «резерв отложенной комиссии» (резерв будет со знаком «минус»), но делать это не обязательно.

        • Лео.
          18:13

          Разве я говорил о том, что платится («КВ тогда придется тоже сразу на всю сумму договора начислять»)?

          «В зависимости от учетной политики можно начислять «резерв отложенной комиссии» » — какой в этом смысл и как Вы собираетесь рассчитывать в данном случае РНП?

        • Заинтересованный взгляд
          18:24

          Именно, если собираетесь всю сумму премий за 5 лет поставить в начисленные, включить их в расчет РНП, то тогда по МСФО вы начисляете резерв (незаработанной посредником) комиссии. Поэтому он и с минусом.
          Но никто не мешает прописать договор так, что премия пересматривается или увеличивается каждый год, поэтому РНП начисляется погодично (как вариант, даже можно накопительным итогом, если надо держать большие расходы).

    • пр@хожий
      10:00

      заключать подобные договоры не выгодно страховой компании!

      • мимо шел (гость)
        10:30

        плюсую, за один год страхования клиент «вынесет» убытками премии «за 100 лет страхования»

        и не расторгнуть договор, сами же на 5 лет заключили.

        • пр@хожий
          11:21

          прибавьте сюда дебеторку

        • Заинтересованный взгляд
          14:28

          Очевидно, вы не очень внимательно читали.
          В договоре предусмотрено, что тарифы могут меняться ежегодно в зависимости от определенных факторов, в т.ч. от количества и суммы выплат по страховым событиям.
          Ваши опасения не имеют под собой практического смысла, просто чего-то боитесь «на всякий случай». Для компании с договором с банком-партнером и достаточным портфелем по каско нет никаких проблем, даже если несколько клиентов окажутся особо убыточные, а отношения с банком тут всегда важнее. Всё то же самое может быть и по любому страхователю «с улицы».

      • Заинтересованный взгляд
        14:23

        Странное умозаключение.

        • мимо шел (гость)
          14:35

          тогда почему бы страхователю не послать вас, простите за выражение, после первого года страхования, и не обратиться к другому страховщику за полисом?

          он что не имеет права отказаться страховать ТС у вас за бешенные премии в этом случае?

          а если может, то тогда какой смысл вашего предложения?

        • Заинтересованный взгляд
          15:05

          Во-первых, «послать» СК, которая сотрудничает с банком будет проблематично.
          Во-вторых, даже переход в другую аккредитованную СК не даст ему ровным счётом ничего, т.к. другая СК также должна платить банку КВ, а значит премии везде будут +/- «бешенные».
          В-третьих, банк требует подтвердить факт оплаты страховки и, при отсутствии такового, потребовать досрочного погашения. А он очень заинтересован не потерять своё КВ.
          В-четвертых, большинство клиентов не склонны менять СК просто так, если уже есть на руках договор.
          В-пятых, надо всё же работать с клиентом, чтоб он не «сорвался» — писать открытки, иногда звонить (не только с напоминанием об очередном платеже).
          И последнее. Поделился работающей (и достаточно успешно) схемой. Кто хочет, пусть берет на вооружение, кто не хочет — пусть платит КВ и банку, и брокеру…

        • мимо шел (гость)
          15:25

          посылается СК, запросто, таких случае миллион,
          всегда найдется акредитованная СК которая даст тариф меньше чем та в которой «ты наследил»

          про открытки порадовали :) после приемии в 50 000 рублей, предложенная в 100 000, минимум заставит клиента покрутить у виска пальцом, а максимум быть посланным.

          мы так работали, 5 летний договор, кроме дебиторки и убытков ничего хорошего.

          описанный вами процесс очень сложно реализуется на практике -«Уменьшение страховой суммы по годам также можно прописать сразу, как и оговорки о её изменении в случае, например, изменения курса или перепробега. Также вопрос по тарифам, если было много обращений в предыдущий год. 90% договоров в итоге работают по стандартным цифрам»

          опять же вы считаете что страхователь глуп, и пойдет на то что допустим машина стала дешевле рынка, а премия дороже и прочие неприятности. Оценив все это, он с раодостью перейдет к конкуренту.

        • Заинтересованный взгляд
          15:33

          Да почему условия должны стать сильно хуже?
          Машина стала дешевле и где проблема, если такой вариант предусмотрен?
          Другая СК не даст существенно другую цену, т.к. ей надо в банк такую же комиссию «отстегнуть», а нормальны банк не аккредитует совсем уж «живопырок». Так что и цены у всех будут примерно те же.
          Еще раз вернусь к вопросу, вынесенным автором поста — как исключить вариант необходимости оплаты двойной комиссии. Этот механизм такое решение предоставляет. И он при всех понятных сложностях дешевле, чем вторая комиссия.
          А работа с дебиторкой — отдельная тема. Тут надо плотно с банком контактировать, клиента не терять из виду, тогда всё получится.

        • мимо шел (гость)
          15:41

          я вам про фому, вы мне про ерему :)

          как вы решите проблему если клиент скачет из одной ск в другую?

          не будет премия одинаковая в той компании где были выплаты и в новой куда он обратится через брокера, который поменяет выгодоприобретателя.

          с неубыточным клиентом понятно, его то проще всего закрепить. Сложности начинаются когда что то не так.

          И сумма страховая не устраивает когда предлагают дешевле рынка, как вы пропишите что сузуки дешевеет, а тойота дорожает?

        • Заинтересованный взгляд
          16:09

          Нет, вы меня окончательно запутали.

          При чём тут «скачет»? Если договор уже не ваш, то и проблема двойной комиссии у вас не стоит.

          Конечно, чтоб не скакал или не оставался незастрахованным есть некоторые не очень рыночные, но действенные методы. Например, в кредитном договоре с банком прописывается, что при отсутствии оплаты (подтверждения от СК факта оплаты) очередной премии в течение 10 рабочих дней заёмщик поручает банку произвести такую оплату от его имени, увеличив кредит на соответствующую сумму.

          И о колебании цен. Отклонение в 10-15% никогда не является критичным при массовых продажах. Рекомендую не заморачиваться этим, а наращивать объемы, не терять очередные платежи и экономить на перезаключениях.

        • мимо шел (гость)
          16:50

          про «скачет»

          скажем есть у вас (ЗВ) пятилетний договор, привязанный к банку, клиент с убытками не захотел у вас пролонгировать и перешел к брокеру (Seventy)

          Seventy тоже акредитован в этом банке, и он поимел проблему с двойным КВ в результате «скачка» этого клиента.

          да у вас то эта проблема решена, но клиент перешел. и она возникла у Seventy

          про не рыночные методы описанные вами я не слышал, возможно у «банкаживопырок» они и есть, а у тех кто соблюдает законодательство и боится штрафов ФАС нет.

          про 10-15% отклонений — не каждый андеррайтер с вами согласится, вернее не у всякого хватит смелости применять этот диапазон на практике.

        • Заинтересованный взгляд
          18:13

          По поводу отклонений в 10-15% в определении стоимости.
          Если какой-то андеррайтер скажет вам, что в этом может быть проблема ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА — гоните его. Серьезно говорю, ответственно.
          Тотальная гибель и угон «закрываются» соответствующими оговорками, а остальное — тарификацией по портфелю. Все равно стоимость б/у автомобиля вещь приблизительная и даже товароведческая экспертиза при заключении даст разброс в 5-10% по стоимости в зависимости от эксперта.

          А на счёт штрафов как-то уже говорили. Не все штрафы «одинаково полезны». Если у СК в результате премии вырастут на десятки миллионов, а штраф может быть только иногда, не факт, что будет и на 500 тыс., то смело можно это внести в статью затрат на сбыт. («Не рекомендую повторять это в домашних условиях» — не призываю нарушать законы, обманывать потребителя и пр. Всегда можно найти более-менее пригодные для всех варианты).

  • www (гость)
    10:45

    Отправьте данные в РСА, чтобы они внесли его в черный список как недобросовестного посредника, мы тоже с такой проблемой сталкивались

    • мимо шел (гость)
      11:51

      а РСА регулирует вопросы по каско?

    • Мартьянов Андрей
      15:05

      2Заинтересованный взгляд
      Т.е. при кредите Вы обяжете клиента 5 лет страховаться в одной и той же компании, и если Ваш Андер, с перепоя сделает слишком Высокие тарифы по определенным моделям ( возьмем акордик, первый год нормально, 1 убыток и страховочка за сотню). В итоге вы предлагаете клиенту оплатить двойную стоимость машины? 50% за кредит и 50% за «честность» ск, которая ни в коем случае, даже если у нее будет такая возможность, не захочет навариться на клиенте? :) Остыньте, а как-же демпинг, здоровая конкуренция и иже с ними? Подпишут все такие договоры между ск-банком, дальше что? Сами будете ныть в своей же СК в связи с уменьшением прибыли :)

  • Мартьянов Андрей
    14:10

    РСА новый регулятор? ба какая невидаль :)

  • Игорь (гость)
    08:43

    Вопрос то простой. и ответ такой же.

    Эта ситуация возникает потому как банки не следят за своими клиентами (а клиенты уходят если с ними не работать).

    и выплывает это только через полгода (это тоже косяк банка).

    Страхователь всегда может изменить пункт дог. Выгодоприобретатель до наступления страхового случая (не спрашивая банк)

    Банки хотят ни хрена не делать и что бы КВ само приплывало, а так не бывает.

    СК надо быть тверже в отношениях с банками (хочешь КВ качественно веди клиента).

  • Игорь (гость)
    08:48

    Это в первый год страхования банк может влиять на клиента до того момента пока клиент не получил кредит,

    а дальше банк идет лесом. (Клиент имеет право не быть лохом).

    • AnVP
      14:25

      Хотелось бы верить в это… Сбербанк например плюет на все, да же на свои собственные распоряжения и документы, размещенные на своем сайте. Отказывается принимать полиса не аккредитованных компаний. Это конечно понятно такого КВ в год еще никто не зарабатывает как они.

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля