Рынок нереализованного потенциала

04:01
76
filou

На протяжении всей современной истории российского страхования, этому «рынку» с самого начала 1990-х гг. международные эксперты прочили бум, а государство обещало поддержку в развитии.

Что мы имеем к настоящему моменту? — Все те же «very promising» и «of a great potential».

То тут, то там кто-то, кто уловил момент и понял, на чем здесь и сейчас можно зарабатывать, совершенно не обеспокоен ни проблемами рынка (оно и понятно: конкуренцию никто не отменял), ни последствиями своих действий (или бездействия) для будущего.

То ли так удачно был пойман момент, то ли предел возможностей рынка достиг критической массы (при которой следующее банкротство компании на букву «Р» приходилось бы на компанию № 1), но под шумок всеобщего движения «за честные выборы» навстречу движению «за выбор Путина» ведется кропотливая борьба по переделу этого самого рынка страхования в России. В пыли борьбы «за» и «против» демократических институтов общества в целом, никому, разумеется, нет особого дела до не слишком тревожащих умы граждан «страховок», «техосмотра» и прочих бурь в стакане à la страхование жизни, банковское страхование.

Итак, вот лишь некоторые изменения, уже случившиеся, либо находящиеся в процессе оформления свершений.

ОСАГО и ТО. Я ставлю эти изменения на первое место лишь в виду их актуальности и важности для большинства граждан России, которые, пусть пока еще и не осознают этого, но вскоре почувствуют на себе всю суть «заботы» о них от государственных мужей в лице господ Резника, Жука, Кигима и прочих бредотворцев. Останавливаться на том, что многими уже было пересказано и обсуждено не один десяток раз, не стану. У меня только один вопрос к эксперту данного сообщества, г-ну Маю (ЭРГО): в Германии к их TÜV тоже шли через тернии ЗАО Техосмотр и, например, Allianz?
Страхование жизни. «Затаившийся монстр» в виде Сбербанка, вот уже полтора года как объявляющий о запуске своей страховой компании именно в сегменте СЖ, а также обещающий подумать и о нежизневом активе, начнет-таки свою деятельность. Всех, кто в этом рынке, но еще не знает, беспокоит вопрос: кто же станет тем лучшим из лучших, предводителем нового лидера рынка личного страхования в России? Кто же станет продавать unit-linked клиентам самой большой банковской дистрибуции в Европе? Пускай не для всех ответ еще очевиден или известен, зато внутри самого Сбера уже начались сомнения как по поводу избранного кандидата, так и по поводу идеи со страховой вообще. Рынок СЖ наш славен, скорее, его полным отсутствием (2 % от сборов всего страхования — это смешно даже по меркам развивающихся стран), а значит, и отсутствием профессионалов, способных обеспечить стабильный и существенный рост премий. Не лучше ли было Сбербанку и дальше доить страховщиков, добиваясь 90+ %-ной комиссии от продажи страховок, и не иметь головной боли, связанной с содержанием собственной СК? На недавнем форуме болтунов имени Адама Смита мне вот уже который раз попалась на глаза презентация одного известного максималиста, ратующего за unit-linked, наверное, в предвкушении большой зарплаты на новом месте работы. Так вот, для него и его новых работодателей совсем свежая статистика по рынку СЖ Франции: Le Figaro, 27th January 2012. Life insurance, which had long been the favourite investment product in France, is struggling. Last year, life insurance policy holders withdrew EUR 116.4 billion from their contracts and the four last months of the year showed a net outflow. In December, withdrawals exceeded payments by a record EUR 3.8 billion. Over the whole year, asset gathering collapsed by 85% to EUR 7.6 billion, down from EUR 51.1 billion a year before. The situation is “similar to that of 2008”, according to the French federation of insurance companies (FFSA). “We are going through a period of uncertainties which leads clients to reduce their debt level”, indicates Pierre de Villeneuve, Deputy Chief Executive Officer of BNP Paribas Cardif.
Корпоративный сегмент. Лично мне очень жаль Ингосстрах, ведь даже до недавнего времени это была действительно страховая компания, умудрявшаяся оставлять на собственном удержании какую-то часть рисков, в отличие от всего остального рынка, работавшего — в лучшем случае — по принципу брокеров, когда за удобную плату 99,99 % риска передавалось в перестрахование на Запад или в/через тот же Ингосстрах, попутно зарабатывая «тантьемы» для участников ретроцесии и лично менеджеров страховых компаний. У меня один вопрос: неужели бизнесу будет интересно судиться с СОГАЗом (понятно, что бестолку), вместо того, чтобы работать с Ингосстрахом? Странно все это. Очень не хочется, чтобы он стал перестраховочным подразделением сами знаете кого или чего, хотя для этого создаются все условия.
Иностранцы в России. Кто-нибудь помнит РОСНО во главе с Л.А. Меламедом, когда оно «попало» в рэнкинг под № 1 в России? Нынче — это компания «Альянс» с «динамикой» за пределами топ-10. Или Цюрих, купивший Насту, чтобы вырасти, а затем сжавшийся до размеров игнатьевского «мини-Цюриха»? За ОСАГО + ТО, думаю, и Интач скажет всем спасибо: в 300-летней истории Royal & Sun Alliance нет примеров, когда страховщик (продающий «обязаловку» через Интернет) должен был бы организовывать ТО, или видимость ТО, чтобы продать полис. MetLife ALICO тоже в этом ряду неудачников: акционеры не удосужились купить в России пенсионный фонд (ну да, американцам не понять принципов ведения этого бизнеса в России), так давайте попросим русского царя уравнять в праве доступа к клиенту пенсионные фонды и страховщиков жизни! А заодно и материнский капитал пустим в новый схематоз: Бог с ними, со схемами, зато сборы взлетят.

76 комментариев
76 комментариев
  • Вадим Демченко
    12:02

    Судя по
    1. времени написания;
    2. обилию англоязычной фразеологии;
    3. глубине проникновения в предмет;
    4. запредельной критичности написанного
    к нам подтянулся вашингтонский обком. А каковы же выводы из этого опуса, уважаемый filou?

    И что это за борьба нанайских мальчиков у Вас на аватарке? Это Вы или мы?

  • noire
    12:51

    Во французских лайфовых продуктах обычно довольно щедрые выкупные суммы (по сравнению с российской практикой). Ничего удивительного, что при угрозе стабильности евро люди массово захотели конвертировать долгосрочные евро-активы в ультракраткосрочные (вино, женщины, или на что там еще порядочному французу пристало тратить).
    В мири скасак тожы люби булочкы, и что это должно показать любителям юнит-линкеда, не вполне ясно.

    • Вадим Демченко
      13:05

      С этой частью вашингтонской шифровки я разобрался: если лайф-агенты побегут по всей стране впаривать юнит-линкт несознательным гражданам, то через полгода несостоявшиеся инвесторы, как бывшие поклонники Ростры, начнут устраивать перфомансы перед зданием ФСФР.

      А filou молчит. У них ночь, наверное.

      • Хороший (гость)
        14:03

        … очень хотелось бы расшифровки второй части: о брокерах, «сами знаете ком...» и трёхсотлетней истории????

        • filou
          14:28

          Уважаемый Хороший гость, для ответа на ваши вопросы предлагаю вам обратиться к уже зарекомендовавшему себя здесь эксперту Вадиму Демченко. Информацию, оформленную в простой, понятной и дружелюбной манере я рекомендую почерпнуть отсюда:
          Демченко, В. Сказка о печени / В. Демченко // Русский полис. — 2009. — N 7/8. — С. 14-15

    • filou
      14:18

      noire, несмотря на громкие заявления о стремлении собрать триллион рублей за счет спящего клиента Сбербанка, я уверен, что компания, которую они в конце концов создадут, будет банально «чесать» клиентуру по кредитному страхованию жизни. Иначе для членов правления этого банка, позволивших себе купить «игрушку» на «народные деньги», оправдания не будет: компания должна быстро стать прибыльной! Возможно, в том числе и для того, чтобы им поскорее позволили приобрести следующий, уже non-life актив.
      А поскольку в Сбербанке ни страховой (за исключением агентской), ни start-up экспертизы отродясь не было (см. покупку «Тройки» у Рубена Варданяна), то и классического страховщика, соответствующего масштабам, они будут покупать, а не создавать.

      Не надо искать темную кошку в темной комнате, особенно если ее там нет.

      • noire
        20:04

        Для банка, как я понимаю, есть и другие плюсы держать подлежащую страховую компанию, в основном подслащивание собственного баланса, когда «грабительские проценты по потребкредитам» выглядят как «КВ в 90% при тарифе в 6%», т.е. баланс обогащается сразу кэшем, и — теоретически — облегчается в части нормативного экономического капитала под проблемные кредиты (хотя, я не уверена, что в РФ норматив резервирования для банков завязан на всю задолженность, а не только на основную часть кредита). Даже если СК выходит в честный ноль, это не значит, что она не приносит пользы :)

        • filou
          04:45

          noire, здесь нельзя с вами не согласиться с одним лишь «сожалением»: сборы лучших партнеров Сбера, скорее всего, упадут в разы в течение пары лет, а совокупная премия по рынку СЖ вряд ли вырастет существенно. С другой стороны, что мешает банкам обогащать баланс кэшем, отправляя страховщикам нетто-премии по групповым схемам СЖ? А потом еще и profit sharing добавят в конце года: на бонусы менеджменту. Ну это не считая симпозиумов и важных брифингов по охмурению партнеров — от Флориды до Патайи.

        • noire
          14:02

          Отчего-то отчаянно захотелось в Патайю.

  • filou
    14:08

    Уважаемый Вадим Демченко

    Выводы делайте сами — вам в этом рынке жить и работать. Меня буквально забавляют законодательные инициативы от патрициев сего сектора: давайте вспомним, вроде бы, безобидные и позитивные инициативы (как то: лицензирование агентов, ограничение банковских комиссий, запрет юр. лицам выступать агентами, теперь вот — поправки в закон о ТО и прочие «шалости») сначала вносятся на рассмотрение «авторами этих законопроектов» в ГД, а затем отзываются ими же для их дальнейшей доработки. Интересно получается: хотят изменить законодательство, а больше чем напугать ежа известным местом у них не получается.

    По лайфу. noire, во французских и даже греческих лайфовых продуктах выкупные суммы, какими щедрыми бы они ни были, не есть цель инвестирования. Если люди забирают свои деньги таким способом, просто потому что им хочется кушать, пить вино или общаться с женщинами, то это, скорее, «звоночек» тамошнему страховому сектору. А в России, несомненно, население богаче и на булку с маслом и представительниц древнейшей оно уже замучалось тратить: все люди ждут, когда к ним известный страховщик/банкир пожалует и предложит, во что еще можно тысячи у.е. вложить, с высокой доходностью (повыше застрахованного уже депозита в самом неузнаваемом банке), щедрой выкупной суммой и надежностью от лица то ли мирового, то ли российского лидера всего финансового сектора!

    Это как же понимать: вы простой term life ни продать, ни посчитать толком не можете, а уже лезете в сложные продукты, где каждая продажа растягивается во времени просто потому, что для ее осуществление требуются долгие увещевания и разговор про потребности?

    Или же предлагается неким магическим способом превратить unit-linked в конвейер, по примеру ОСАГО?

    Кстати, снова об ОСАГО. С такими темпами «обложения» благого дела дополнительными «законодательными инициативами» вроде ТО, договора с ЗАО Техосмотр на его прохождение в будущем, и регрессом к страхователю, недалек тот день в этом, 2012 г., когда с той же легкостью и быстротой будет найдено решение всех проблем всех сторон в виде удвоения базового тарифа.
    — Большой вопрос: зачем тогда вообще заниматься добровольным страхованием, если народ будет в очередях толпиться, чтобы отдать, где 5, где 10 тысяч кровных рублей за голубовато-желтый полис, и еще столько же за ламинированный клочок бумаги формата A7? Заметьте, в «бандитские 1990-е гг.» стоимость добровольного страхования ответственности на приемлемых условиях не превышала US$ 50 за примерно такой же лимит ответственности.

    Я уверен, что для воплощения этого в жизнь (простите уж за тавтологию) все красноречие господ Маркарова, Резника, министра финансов и главы надзора (кем бы они на тот момент ни были) будет пущено в оборот. Хотя уже сейчас можно выпускать альманах алогизмов «лидеров» российского страхования в лицах — достаточно лишь собрать цитаты за последние 10 лет.

    • noire
      18:59

      filou,

      тогда это «звоночек» не только для страхового сектора, но и для инвестиционного, и для банковского, причем не только французского, но и мирового. И все-таки выкупная сумма — это тоже одна из целей инвестирования, как бы странно это ни звучало, и один из основных детерминантов того, побегут ли люди забирать деньги в случае внезапного скукоживания их инвестиционных горизонтов.

      А обычный юнит линкед (без встроенных гарантированных бенефитов) — продукт намного проще, тупее и безопаснее для компании, чем классический терм ашуранс. Что его считать-то?

      • Вадим Демченко
        19:07

        Это уже не звоночек…
        Баффет года три уже назад сказал: музыка уже кончилась, а вы все пляшете. Пора страхованию жизни к истокам возвращаться — реальные риски закрывать, а не быть копилкой с НС-кой

        • filou
          05:28

          Уважаемый Вадим, несомненно, в UL польза есть, ее не может не быть! :) И опять же не могу не согласиться с вами, — претворять «инновационные» (для российского рынка СЖ) страховые продукты следовало в «жирные» 2000-е гг., но кто ж знал, что мировой финансовый кризис так внезапно нагрянет? Цирк давно уехал, а клоуны только готовятся выходить на арену. Жаль, что нынче — без зрителей.

      • filou
        04:36

        noire, у вас замечательные, но уж простите слишком академичные доводы. И они, несомненно, помогли бы оправдать стратегию UL на российском рынке в 2012 г. Только теорию о том, что выкупная сумма тоже является целью страхования очень трудно продать россиянину, привыкшему к внутренним страданиям, куда б инвестировать. К сожалению, в России страхование, включая СЖ, это не финансовая услуга, а суть — дистрибуция, да еще и актуарием в ней является «рынок».

        • noire
          12:19

          filou, так а я вообще не являюсь ярым пропонентом сложного классического лайфа на территории восточнее Карпат, и этому стопицот аргументов есть у меня, от технических до социальных. А в том виде, как лайф существует сейчас — так даже оппонентом являюсь.

  • Вадим Демченко
    14:35

    Уважаемый filou

    Спасибо за обстоятельный ответ.

    Страховые патриции)))… Да и Вы, судя по выплеснутой информации, далеко не плебей))). Как же Вы с такими знаниями и не на стороне патрициев?

    Должен сказать, что по существу поднятых Вами вопросов практически не удается возразить…

    Более того, прилагаю неламинированный клочок бумаги формата A5, снятый мною в собственном подъезде. Может, и Данил Эдуардович подключится к обсуждению? Хотя, наверное, это самодеятельность черных маклеров, не имеющих отношения к «Росгосстраху».

    ЗЫ. Спасибо за рекламу. Нам, представителям второй древнейшей мало что остается после первой)))

    photo

  • Квентен (гость)
    14:44

    Ну вотъ Вадим… розбудиле спящиго дрокона? Теперь прячтесь от правиднова гнева и ноире прячте :8-)

    Филоу! Отличная статья!!! Бодрячком так в понедельник! Лучше чем у сегоднишнево блогера! Еще!

    • filou
      17:07

      Уважаемый Квентен, не нервируйте тоже уважаемого генерального директора «Казны»! Покрасоваться бодрым взглядом рядом с самим Александром Валерьевичем (благо гендиректор Ингосстраха не балует asn своим частым вниманием в последнее время), пересказать очередную брошюру — это вам «не очень», зато для Меренкова — очень даже! :)

      Ну а Данил Эдуардович, по-моему, на все вопросы уже ответил «авансом», ему нечего бояться.

    • Вадим Демченко
      17:41

      Квентин, какой-то Вы неприлично информированный. И орфография сильно двусмысленная. Одним словом — американец.

  • Квентен (гость)
    18:00

    для Вадима Демченко

    … неприлично информированный… ну мы в баню ходимс ага! так то там все равны :)
    … орфография сильно двусмысленная… Владение русской орфографией — это как владение кунг-фу, настоящие мастера не применяют его без необходимости

    русский я! деагназ не верный :roll:

  • siv-i
    04:06

    Все правильно пишет filou.

    Такого страхового бизнеса нигде нет. Возмем рынок пенсионного обеспечения, простроен на том, что переводят деньги из ПФР в НПФ и УК.

    Пример
    В прошлом году дочь решила на лето найти работу, обратилась в кадровое агенство. Ей там говорят, пока не заполнишь заявление на перевод из ПФР в НПФ твое резюме рассматривать не будем. Заполнила, у паы забыла проконсультироваться, ну и дали распечатку вакансий с различных сайтов, на этом все и кончилось. Имя этого фонда НПФ ЕВРОПЕЙСКИЙ

    Пример
    Тоже самое приблизительно произошло с с знакомым моего знакомого. Открылась вакансия — водитель на Лэнд Крузер, ззарплата хорошая, к рекрутерам очередь выстроилась, но при одном условии заполнить заявление на перевод пенсионных накоплений.
    Постараюсь узнать имя этого НПФ и мето.

    Это новости из Новосибирска. ФСФР — аууууу

  • Яйца над пропастью (гость)
    14:14

    Главное — не сдаваться и искать свои нехоженые пути.

    «Приглашаем Вас на очередное мероприятие проекта „Медиа-Среда“.

    Пресс-конференция — Петербург и Москва — 22 февраля — 13:00

    ТЕМА: День защитника отечества: мужские риски и страхование от них.

    Приглашаем Вас принять участие в пресс-конференции по теме:

    »День защитника отечества: мужские риски и страхование от них"

    Повод для проведения:

    23 февраля 2012 года — День защитника отечества и приближающийся Международный женский день

    Суть:
    Раз в год в день защитника отечества хочется поговорить о страховой защите исключительно для сильной половины человечества.
    И именно поэтому 22 февраля мы будем говорить о том, существуют ли особенные страховые условия для мужчин,
    которые не существуют для женщин.
    Речь пойдет, как о дифференцированных условиях страхования по гендерному празднику. А также об исключительно мужских профессиях,
    где используется страховая защита. Например, страхование военнослужащих, страхование полиции, страхование спасателей МЧС, пожарных,
    пилотов и др."

    • Ins-Shura
      14:21

      Уважаемые Яйца над пропастью! Что сие за бред? Не поймешь, то ли это такой прикол, то ли кто-то с катушек соскочил совсем.

      • Вадим Демченко
        14:59

        Ну почему бред? Сексуальные мотивы в продвижении страхования очень слабо применялись. Только РГС один ролик выдал по грудному авто и все.

        А вдруг на прессухе будет какая-то демонстрация или перфоманс? В принципе, ребята идут правильным путем, сыровато пока, правда

        • noire
          15:02

          Еще что-то было по поводу клиренса, если мне не изменяет память, тоже с неоднозначным подтекстом.

        • Вадим Демченко
          15:11

          Да-да, было)). Но их венгерский офис все равно круче выступил))) Потому как лайфовики

    • noire
      14:21

      Жалко, что не отдельной темой. С таким ником и такой богатой темой перегнали бы Илью Геннадьевича. А так filou вызывает у меня искреннее уважение, и флудить даже как-то стыдно.

    • Какие вы ретрограды и человеконенавистники (гость)
      14:33

      МЕСТО ПРОВЕДЕНИЯ:

      МОСКВА и ПЕТЕРБУРГ — ОДНОВРЕМЕННО!

      ВРЕМЯ: 13:00, 22 февраля!

      ПОМЕЩЕНИЯ:

      МОСКВА — РИТЦ КАРЛТОН, ул. Тверская д.3, зал «Петрус».

      ПЕТЕРБУРГ — РЕДИССОН РОЯЛ, Невский пр. д. 49, зал «Сайгон».

      ПОДРОБНОСТИ в МОСКВЕ и ПЕТЕРБУРГЕ: (905) 2227291, (962)6862986

      ТОЛЬКО ДЛЯ МОСКВЫ: (926) 0207291, (499) 7097293

      Тем, кто не смог присутствовать на прошедших ранее мероприятиях, предлагаем использовать для ознакомления с информацией,
      пострелиз с прошедшего ранее мероприятия, если Вы ранее по каким-либо причинам не получали его.
      Пострелиз по петербургскому мероприятию запрашивайте у Андрея Галицкого :( 921) 4231461.

      Аккредитация СМИ в МОСКВЕ:
      ЗВОНИТЕ: (926) 0207291 или (962)6862986

      Аккредитация СМИ в ПЕТЕРБУРГЕ:
      ЗВОНИТЕ: (905) 2227291 или (962)6862986

      ПИШИТЕ ПИСЬМА: ms-press (на портале) mail (точка) ru

      Проект еженедельных пресс-конференций «Медиа-Среда»,
      Агентство по связям со СМИ и PR в сфере страхования Shadursky Promotion

  • filou
    15:53

    Pardon My French, можно и мне свои пять копеек вставить, раз уж такая пьянка пошла?
    noire, что может быть проще: you die — we pay! Уж если это не продается (или не покупается, но это уже смотря, как продается), тогда вопрос много шире, чем к страховому сообществу; скорее, к обществу в целом и ценностям, ему присущим. За этим — на Болотную, Сахарова, пожалуйста; к Путину, в конце-то концов!
    А на халяву в Паттайю вы можете попасть очень просто: например, собрав за полгода под 100 млн руб клиентских платежей за кредитное страхование жизни на одно отделение банка, и благодарная и щедрая СК («на три буквы») отправит вас на международный симпозиум по кредитованию внеземных цивилизаций в г. Паттайе… :) Квалификацию повышать.

    • noire
      16:09

      filou,

      я не додумывала мысль насчет простых/непростых продуктов до конца, потому что не было времени, да и особого интереса к лайфу тоже. Пока мое ощущение такое: в РФ, да и вообще в пост-СССР сильнее общинно-клановый строй, чем в исторических традиционных местах распространения лайфа (где, как правило, процветает махровый индивидуализм), и некоторое первичное естественное «пулирование» рисков происходит на чуть более аггрегированном уровне (например — «расширенная семья»), без привлечения внешних провайдеров емкостей для этих рисков — страховщиков и т.д. Поэтому успешными, как мне кажется, будут лайфовые продукты, которые именно будут сдизайнены под такие целые ячейки общества. Это очень сырое мнение, у меня не было времени его как-то красиво сформулировать.

      • filou
        16:36

        noire, есть в ваших словах правда! Вот, например, китайские товарищи (Next Magazine, 26th January 2012) пишут: “moonlight clan” (people who spend all their money by the end of the month), married people or white-collar workers who are trying to save money for retirement can use unit-linked products to execute their saving plans, while also providing a complete life insurance protection. Little money can accumulate to great wealth and help complete three major dreams in life.

  • filou
    16:51

    А вообще, российскому рынку для начала нужно научиться считать: how come, классические term life-продукты продают и страховщики жизни (здесь — понятно) и нежизневые компании (НСки)? Для первых — резервирование полегче, зато вторым не надо 240 млн руб живых денег держать в уставняке, практически, мертвым грузом, и т.д.
    Перед тем, как выходить куда-либо, на публику с разного рода инициативами по изменению страхового, налогового, пенсионного законодательства и ГК, не мешало бы, по-моему, разобраться с четким разделением на «жизнь» и «не жизнь», а также хотя бы год-другой посчитать отчетность всего рынка по МСФО, дабы видеть не просто сборы, а в разрезе каналов дистрибуции. Тогда и станет отчетливо ясно, какие из «инициатив» можно и нужно претворять в жизнь.
    Ведь никто не против честной и открытой конкуренции, и наоборот — все радеют за равный доступ к клиенту.
    Так вот, лично я под равным доступом понимаю одинаковые условия именно для каналов продаж (от агентского до банковского/партнерского, да хоть через Интернет продавайте!), а не для отдельных групп компаний (обзаведшихся обязательными видами) или конкретных отдельных игроков, — как это недавно свершилось с ОСАГО. Примерно того же хотят для себя (прошу заметить: не для всего рынка) ряд игроков лайфового сегмента, говоря о материнском капитале.
    Поменьше «обязаловки»: эту энергию — да в мирных (добровольных) бы целях!..

    • Вадим Демченко
      16:57

      А что Вы про МЛМ можете сказать?

      • filou
        06:51

        О МЛМ ничего плохого сказать не могу, но не думаю, что тонкости этой дистрибуции уместно обсуждать на страховом форуме. Хотя успешные и вполне живые даже сейчас примеры страховых МЛМ известны, все же главная экспертиза — это FMCG типа Amway, AVON и пр. По большому счету, сетке ведь не особо важно, что продавать, важен объем.
        Кстати, Вадим, раз уж вы спросили… Нынче стало модным экспертное мнение, мол, вот в Европе, Швеции, например, страхование/страхование жизни/unit-linked работает так-то и так-то, в общем, хорошо, и давайте и у нас также сделаем!
        Однако тот же МЛМ (прошу заметить: насчитывающий ту же 20-тилетнюю историю в России, что и страхование) доказал своим успехом (уже упомянутые мной AVON и Amway — примеры стабильно прибыльных бизнесов для акционеров), что розница в России очень похожа на американскую модель, а не на европейскую. Те же регионы=штаты, разница в менталитете (попробуйте продать «нью-йоркское» в Небраске и наоборот).
        Диалог про МЛМ мог бы стать очень интересным и плодотворным, но, думаю, его стоит заводить с участием нестраховых экспертов и на более широкой площадке.

      • Сергей Рогожин
        16:11

        хорошо идет МЛМ, если с умом :)

    • noire
      16:59

      А чем МСФО-то поможет?

      • filou
        07:03

        Хотя бы для того, чтобы была логичная база сравнения с рынками других стран. Плюс расчет резервов, думаю, станет революционным открытием для ряда вполне себе топ-страховщиков. Правда, работу в таком случае потеряют тысячи бухгалтеров РСБУ («с опытом проверок»), с одной стороны, а вместе с ними и все российские рейтинговые агентства, активно пиарящиеся отзывами своих экстра-рейтингов за неделю до отзыва лицензии или банкротства их «клиента».
        Но не беспокойтесь: пока на рынке есть Росгосстрах (именно в том виде, каким он сейчас является), а в надзоре — Игорь Жук, никакие МСФО не будут внедряться даже в среднесрочной перспективе.

        • noire
          10:20

          filou

          МСФО (фаза 1) не предписывает и даже не описывает никаких специфичных подходов к формированию резервов. Единственное, что может как-то повлиять на резервную позицию страховщика, это доначисление резервов при неудовлетворительном лат-тесте. За всю мою практику такое произошло только 1 раз, и доначисление было на грани материального.

          Видимый плюс от МСФО для страховщиков, с моей точки зрения, это требования к раскрытию информации в отчетности (буковки, а не цифирки). С другой стороны, если уж компании идут на то, чтобы извращать цифирки, вряд ли они буду признаваться в этом в буковках.

        • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
          10:39

          filou,

          ИМХО, логичной базой для сравнения в рынками других стран прекрасно может выступать и РСБУ. Принципиальных вопроса к отчетности страховщиков всегда два:
          1. Насколько корректно рассчитаны резервы
          2. Насколько заявленная в отчетности структура активов соответствует фактическому уровню Market risks, принимаемых страховщиком.

          С переходом на МСФО эти вопросы не исчезнут.

          MLM — безусловно эффективный инструмент. Но вызывает лично у меня идеосинкразию. Т.е. лично я не готов буду купить даже качественный продукт, реализуемый по схеме MLM. Скорее всего данная реакция обусловленf тем, что в такой системе болше всего платит конечное звено, а проталкивать продукт дальше я лично не готов.

        • filou
          11:27

          Если под фазой вы имеете в виду Solvency I (нормативы 1973 г.), то я не знаю ни одного международного страховщика, кто считал бы сейчас резервы по этим стандартам для внутренней отчетности: все уже год с лишним как директивно работают в S. II в ожидании его введения, а там, если мне не изменяет память, с десяток-другой параметров для расчета резервов (и именно по причинам, вами описанным, II и вводится с 2014 г.). Хотя могу и ошибаться. Но нам в России, что до I, что до II версии как до Аляски.

          Соглашусь с однофамильцем генералиссимуса: два указанных принципиальных вопроса, фактически, снимаются отчетностью по международным стандартам.

          Но есть еще один момент: готовить МСФО не смогут позволить себе мелкие страховщики. Именно таким образом и руководствуясь здравым смыслом с рынка уйдут те самые помойки, живопырки и прочие обладатели рейтингов от доморощенных агентств, не дотягивающие по надежности до самых минимальных стандартов.

        • Scarh Neamhai (А.А. Суворов)
          12:25

          filou,

          не совсем понял фразу про согласие…

          Относительно «выноса мусора» — я к такой перспективе отношусь скептически. Никто не помешает «убого» автоматизировать процесс подготовки отчетности по МСФО на базе той же 1с.Страхование. Тут же еще вопрос в том как будут проверять корректность (я уже не говорю про достоверность) отчетности. Если также как РСБУ — то беспокоиться действительно не о чем.

        • filou
          13:21

          Антон Александрович,

          Для проверки корректности и достоверности отчетности существуют аудиторы, стоимость почасовых услуг которых (от доморощенных – благо они теперь de jure представлены председателем комитета в ГД – до тех из «четверки», у кого еще остались практики страхового аудита), по моей идее, и должна стать тем самым барьером для отсечения «автоматов» и прочего мусора.
          Уверен, что не я один в своей деятельности встречаю непонимание (или ее видимость) собственников/гендиректоров страховых компаний (включая достаточно больших и именитых) о том, что происходит внутри их бизнесов. Так, например, в прошлом году один гендиректор рассказал мне, как он видит убыточность по ОСАГО: «продали [за отчетный период] на 300 млн руб, урегулировали – на 200, значит 100 [разница] – в карман». Правда, доходит, порой, и до более глубокого маразма…

          В общем, если кое-кто из одного министерства правительства РФ «победит» кое-кого из одного из комитетов одной из палат федерального собрания РФ в борьбе за контроль над страховым сектором, то – по идее – можно было бы ожидать ряда вполне реалистичных и полезных инициатив в ближайшие полтора – два года. Но лично я в это не верю.

        • noire
          21:30

          filou,

          1. МСФО фаза 1 и Солвенси 1 — это два совершенно непересекающихся мира.
          2. «Солвенси 1» обычно называют нормативы 2002 года, а не 1973.
          3. В Солвенси 1 никаких строгих требований к расчету резервов нет.
          4. Никаких десятков параметров для расчета резервов даже в ужасном Солвенси 2 нет, там описан только принцип бест естимейт.
          5. Нормативные требования к платежеспособности в РФ (Украине и т.д.) честно содраны с нормативов 1973 года практически под копирку.
          6. Никто из европейцев директивно год по Солвенси 2 сейчас не работает, участие в рыночных исследованиях сугубо добровольное.

          Рекласс отчетности по нацстандартам в МСФО для страховщика среднего размера, ведущего простые операции (без экзотического перестрахования и т.д.) и при хорошем уровне автоматизации, занимает около 6-7 человекодней, если делать по-честному, а не демонстративно отрабатывать консалтинговый фии или лишние пару тыщ зарплаты, затребованных «за знание МСФО». При этом страховая часть — это 1.5-2 человекодня. Ничего сверхъестественного.

          Вот не обижайтесь только, но видно, что вы говорите о вещах далеко вне своей компетенции. Зачем?

        • filou
          00:21

          noire, большое спасибо за ваше компетентное мнение против моего дилетантского бреда. Безусловно, в части финансов мне необходимо подтянуть матчасть. Я, правда, не нашел слишком больших алогизмов в своих выводах. Зато я рад и счастлив из-за того, что своим незнанием позволил вам самоутвердиться. Поздравляю, так держать!

        • noire
          01:11

          filou

          зря Вы воспринимаете это, как агрессию в свой адрес. По поводу алогизмов — ну хотя бы перечитайте, с чем выше у Scarh Neamhai (А.А. Суворов) Вы согласились по двум пунктам.
          Прошу только не считать за попытку самоутверждения.

  • siv-i
    19:39

    К МЛМ отношусь положительно, к сожалению российскими спонсорами это преподносится в извращении это — временщики. Заказывайте иностранные диски и развесив ушки слушайте.

    Если ктото рвется продавать обязаловку или вменяловку — это не продавец, и будущего здесь нет.

    Что касается ОПО, здесь опять ступили в Г… Перестраховочный пул не создан, и сразу возникает вопрос — куда девать ОПО на которые требуется декларация промышленной безопасности.

    filou правильно глаголит: «российскому рынку для начала нужно научиться считать»
    Где институт страховых актуариев?

  • институт страховых актуариев (гость)
    20:29

    а вот и я!

    ну и чё, стало легче?

  • siv-i
    20:42

    Наш страховой рынок продолжает удивлять.

    Неделю назад в Новосибирске было совещание со страховщиками и Ростехнадзором по поводу страхования ОПО.

    Было озвучено:

    Югория выдает подарки.

    Альфа застраховала объект раньше чем поступила страховая премия, но не было учтено. что в этот промежуток произошел смертный случай, сейчас решается вопрос о выплате в 2 млн., на что страховщик говорит, что полис выписан не уполномоченным лицом.

    Начальник отдела имущественного страхования Новосибирского филиала Ингосстрах пишет письмо в Ростехнадзор, где говорит, что действия Росстехнадзора не обоснованы. На что ответ — ты кто такой?

    Много догворов было заключено в декабре — январе, тогда не было калькулятора по расчету поправочных коэффициентов. Вопрос к НССО — когда проверочка придет?

    Россия, хотели как лучше…

  • Вадим Демченко
    13:34

    Еще 90 комментов и мы надуем filou до размеров Ильи Геннадьевича)))

    • filou
      14:00

      Но да ваших, Вадим, размеров нам с Ильёй Геннадьевичем вдвоём как до Луны. :)

      • Вадим Демченко
        14:03

        Пишите, пишите… Я тоже преемника ищу. Илья Геннадьевич пропал в снегах Томска, так что конкуренция снизилась

        • filou
          14:20

          Вадим, совсем недавно сообщество содрогнулось попытками «зелёных» сместить главу ВСС, а немногим ранее был подвергнут анафеме и глава РСА.
          Может быть, вам самому стать преемником и возглавить-таки одну из этих «некоммерческих»/общественных организаций, или сразу обе? А то ходят там, вокруг да около, всякие банкиры, а вы — с середины 1990-х гг. в теме!
          Я, кажется, даже знаю, кто вам поможет обеспечить146 % голосов «за»…

        • Вадим Демченко
          14:27

          Спасибо за доверие, информированный вы наш))) При такой-то осведомленности могли бы знать, что не ношу я чужие тапки)))
          О, как сказал!)))
          Да и чуровская алгебра мне не тово… Как несвежие инвестиции)))

        • filou
          14:32

          Да какая разница, чьи тапки носить? Главное – чтоб не белые. :)

        • Вадим Демченко
          14:35

          Ну хорошо, готовьте план

        • filou
          17:28

          Вадим, ну, с планированием у нас, вы же понимаете: открыла сумочку, достала кошелочку, закрыла сумочку, открыла кошелочку, достала кошелечек и так далее по инструкции.

          Либо более свежий пример с «отзывом для дальнейшей проработки», он же — первый вариант, но с «заеданием» на втором этапе и без завершающей стадии.

          Даже банкротство очередной на «Р» не приведет к каким-либо свершениям, ибо у нашего рынка столько заботливых нянек: и Андрей Степанович, и Павел Борисович, и Игорь Николаевич, и Владислав Матусович, и Вера Юрьевна с Александром Павловичем не зазря свой скоромный хлеб едят.

          Вот если чьи-либо конкретные интересы будут, скромно так говоря, простимулированы, тогда можно ожидать, но не чего-то нового, а диалога типа «ну мы же говорили [еще пять/десять/двадцать лет назад], что базовый тариф по ОСАГО/ОПО/и так далее [здесь подставляй любой вид страхования в зависимости от конкретного «стимулирующего»] надо повышать в два раза».

          Следующие действия таковы: вскоре находится ДТП с убиенными на дорогах/техногенная авария с ошпаренными работниками ГЭС и так далее [см. выше] – для России такого «страхового события» ожидать более пары недель не приходится – и кто-либо из вышеозначенных нянек, либо сразу несколько из них, приступают к отработке по платежной ведомости.

          И как вам такой план?

  • Спецотдел (гость)
    10:46

    Хорошая идея насчет Демченко. Вот только Андрей Степанович и Владислав Матусович для системы совсем родные, а Вадим совсем чужой. Для сложившейся в государстве системы. Ей нужно не столько понимание рынка, сколько умение правдиво говорить неправду, активно имитировать деятельность, заносить кому надо и быть управляемым за счет имеющегося на тебя компромата. Как то сложно представить себе правдиво врущего имитатора деятельности Демченко, с чемоданом заноса и досье за спиной. Призыв Жука, Демченко и прочих личностей в существующую систему преждевременен.
    Поэтому давайте не будем трогать эффективный менеджмент общественных организаций эффективных страховщиков.

    • Вадим Демченко
      14:03

      Спасибо родному спецотделу, спас от авантюры… Оказывается, хранится еще где-то моя папочка, а я грешным делом думал, спалили ее за ненадобностью…

      А всему виной коллективный прием алкогольных напитков с целью повышения эндорфинов в преддверии волнительного праздника))).

    • filou
      00:07

      «Из всех методов смены власти за последние десятилетия лучшим следует признать польский».
      — Руководитель полетов аэродрома Смоленск «Северный»

Оставить комментарий
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля