Все вопросы о выплате по ОСАГО при ДТП

За что выплачивается компенсация

Сперва давайте разберемся, как фактически происходит выплата по ОСАГО. Страховое возмещение по «автогражданке» производится в рамках правил, установленных статьей 12 Федерального закона № 40 (Закона об ОСАГО). 

Компенсация предусмотрена за ущерб, причиненный имуществу пострадавшей стороны, а также за вред, причиненный жизни или здоровью гражданина в результате дорожного столкновения.
Размер страхового возмещения определяется индивидуально, исходя из полученных травм или повреждений.

Максимально можно получить:

• 400 тыс. рублей — на восстановление автомобильного транспорта;
• 500 тыс. рублей — на восстановление здоровья.

Если максимальной суммы, выплаченной по автостраховке, недостаточно для полного покрытия причиненного ущерба, недостающие денежные средства взыскиваются с виновника аварии в судебном порядке.

Что касается размера выплат по ОСАГО при обоюдной вине водителей, то компенсация производится в равных долях. При наличии разногласий между сторонами или неравноценной виновности в ДТП также требуется обращение в суд.

Что не покрывает полис

Основаниями для отказа в выплате по ОСАГО признаются следующие обстоятельства:

Отсутствует действующая на момент столкновения «автогражданка». Полис может быть фиктивным или просроченным. Есть риск приобрести поддельный документ у недобросовестного страхового агента или онлайн в стороннем интернет-сервисе. Чтобы снизить вероятность мошеннических действий, рекомендуется заключать договор только с проверенными агентами и на официальном сайте выбранного автостраховщика. Как правило, договор обязательного автострахования заключается сроком на 1 год. По истечении указанного в документе периода страховка становится недействительной.

Страховщик признан банкротом или у компании, с которой заключен договор ОСАГО, отозвали лицензию. В этом случае компенсация будет выплачена Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Виновник аварии не установлен (скрылся с места происшествия). Страховая организация имеет право предъявлять регрессные требования к виновной стороне или ее представителю (автостраховщику). Если второй водитель не установлен, то и возместить ущерб страховщику нельзя. Однако компенсацию можно будет получить сразу после обнаружения автовладельца.

Ущерб транспортному средству причинен умышленно, в результате природных катаклизмов (наводнения, града, грозы и т.д.), в ходе обучения вождению, соревнований или проведения тест-драйва.

Нарушены условия страхового договора. Получить отказ страховой компании в выплате по ОСАГО можно, если автомобиль используется в период, не указанный в страховке, или водитель не является лицом, допущенным к управлению.

Водитель был пьян или принимал запрещенные препараты.

У водителя отсутствуют (просрочены) водительские права соответствующей категории.

ДТП произошло не в ходе движения авто (некорректный въезд в гараж, повреждения на парковке и т.д.).

Причинами отказа в выплате также являются подача заявления на компенсацию лицом, не имеющим такого права, непредоставление страховой организации полного пакета документов, доказывающих факт столкновения или полученных повреждений, восстановление машины до проведения экспертной оценки повреждений.
 

Формы выплат

Получить компенсацию по договору обязательного автострахования можно в форме оплаты ремонта или деньгами. 
Преимущественным способом считается оплата ремонтных работ. Деньги выплачиваются, если:

• автомобиль не подлежит восстановлению;
• потерпевший погиб в результате столкновения;
• потерпевший является инвалидом;
• результатом аварии стали повреждения, относящиеся к средней тяжести и выше;
• для полного ремонта автомашины требуется большая сумма, которая будет взыскиваться с виновника в судебном порядке;
• между сторонами действует дополнительное соглашение к основному договору, которое предусматривает необходимость выплаты компенсации деньгами;
• ремонтная организация не отвечает установленным требованиям.

Требования к СТОА

Автомобиль не может быть направлен на ремонт в компанию, расположенную далее 50 км от места проживания автовладельца, если транспортировка поврежденного транспорта до СТОА и обратно не оплачивается страховщиком дополнительно.
Автотранспорт, находящийся на гарантии производителя, должен восстанавливаться исключительно у официального дилера.
Выбранный автосервис по каким-либо причинам может не выполнить ремонт поврежденной машины в течение установленного срока (30 дней): отсутствуют необходимые запасные части, специалисты сильно загружены и т.д. В таком случае возможна выплата компенсации деньгами.

Какая форма выплат по ОСАГО лучше: деньги или ремонт

Каждая форма страхового возмещения имеет свои достоинства и недостатки. Направление на ремонт полностью избавляет автовладельца от хлопот, связанных с восстановлением машины (поиска запасных частей, лучшего мастера и т.д.). На поврежденный автомобиль устанавливаются только новые детали, без учета стоимости естественного износа транспорта. Работы выполняются оперативно, в течение 30 суток с момента предоставления автомобиля. На весь перечень оказанных услуг распространяется гарантия, действующая от 6 до 12 месяцев.

Однако при выборе компенсации в виде восстановления машины собственник не может контролировать ход выполнения работ. Готовый автомобиль выдается только после полного ремонта, предусмотренного сметой. 

Документы, необходимые для оформления страхового случая

Чтобы получить выплату в рамках договора ОСАГО, надо оформить дорожное происшествие в соответствии с установленными правилами и в течение 5 дней подать заявление на компенсацию в страховую компанию.

Дорожную аварию можно оформить самостоятельно или с привлечением сотрудников ГИБДД. Заполнение европротокола без представителей правоохранительных органов допускается при соблюдении следующих условий:

• в аварии участвуют только 2 автомобиля (прицепы не учитываются);
• у каждого есть действующая автостраховка, позволяющая покрыть ущерб;
• вред причинен исключительно имуществу (пострадавших людей нет);
• водители не спорят между собой о виновности;
• компенсации в 400 тыс. рублей достаточно, чтобы полностью восстановить поврежденное имущество.

В случае несоблюдения хотя бы одного из представленных условий для оформления столкновения требуется вызывать госавтоинспекцию.

Сотрудники ГИБДД на месте происшествия расследуют ДТП, фиксируют повреждения, устанавливают виновность и составляют протокол об аварии и протокол об административном правонарушении (при необходимости).

К заявлению в страховую компанию прикладываются:

• копии паспорта автовладельца и водительских прав человека, находившегося за рулем;
• копии ПТС и свидетельства, подтверждающего регистрацию авто;
• европротокол или протокол, составленный представителем правоохранительных органов;
• действующий страховой договор;
• нотариальная доверенность, если документы автостраховщику подает представитель автовладельца;
• банковские реквизиты (требуются для зачисления компенсации в денежной форме).

В случае получения компенсации за причинение вреда здоровью дополнительно прикладываются все медицинские документы и чеки (квитанции), которые подтверждают оплату услуг специалистов, оплату лекарственных препаратов и реабилитационного курса, оплату восстановительных процедур.

Если пострадавший умер, то компенсация выплачивается наследникам после предоставления свидетельств о смерти и вступлении в права наследования. 

Часто возникающие вопросы

Как рассчитывается выплата по ОСАГО?

Расчет компенсации производится по единой методике, разработанной Банком России (Положение № 755-П).

При определении суммы страховой выплаты учитываются возраст автомашины, размер естественного износа, перечень повреждений, наличие/отсутствие скрытых дефектов, полученных при столкновении, регион происшествия и дата аварии. Последние два фактора влияют на среднюю стоимость запасных частей и других расходных материалов, необходимых для восстановления авто. 

Чтобы узнать сумму страховой выплаты по ОСАГО, используется следующая формула:

Размер компенсации = Стоимость материалов + Стоимость запасных частей, подлежащих замене + Стоимость ремонтных работ.

Рассчитать сумму компенсации за вред, причиненный здоровью, самостоятельно нельзя. При определении выплаты учитывается множество различных факторов: степень тяжести полученных повреждений, последствия, стоимость лечения и реабилитации и т.д.

При получении инвалидности  I степени ребенком или взрослым человеком размер выплаты составит 100% от максимальной суммы, то есть 500 тыс. рублей.

Если в результате аварии пострадавшим получена инвалидность, которая относится ко II степени, то выплата составит 70%, или 350 тыс. рублей, а III степени — 50%, или 250 тыс. рублей.

Сколько ждать выплату по ОСАГО?

Если компенсация выплачивается в денежной форме, для проверки документов и перевода средств отводится 20 дней (выходные и праздничные даты не учитываются). В случае выбора ремонта все работы должны быть закончены в течение 30 дней после предоставления автомашины.
Несоблюдение сроков выплаты страхового возмещения является основанием для начисления пени. Штрафные санкции ежедневно увеличивают сумму выплаты на 0,5%.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО?

Чаще всего причинами занижения размера компенсации являются большой износ автомашины, плохо проведенная экспертиза и умышленные действия автостраховщика.

Размер износа оспаривать бесполезно, так как для его расчета применяется специальная формула. Если причиной недостаточности компенсации для проведения ремонта стала халатность автостраховщика или экспертов, то надо сначала обратиться в страховую компанию с просьбой предоставить результат экспертизы по оценке ущерба и детали проведенного расчета. В случае обнаружения недостатков в полученных документах автостраховщику направляется письменное заявление о несогласии с суммой выплаты (бланк документа размещается на сайте компании). Заявление можно подать лично, онлайн на сайте организации или на электронный адрес, а также по почте. На рассмотрение и принятие решения отводится 30 дней.

При получении отказа в пересмотре суммы выплаты необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу по оценке повреждений и стоимости ремонта и подать жалобу финансовому омбудсмену. 

Наиболее удобным каналом подачи жалобы является портал государственных услуг. Допускается направление документов обычной или электронной почтой. Жалобы рассматриваются в течение 18 дней. Срок принятия решений при оспаривании суммы страховой выплаты по ОСАГО может быть увеличен на 10 дней — если необходимы дополнительные исследования. 
Положительный ответ финансового омбудсмена является основанием для подачи судебного иска. 
Исковое заявление подается мировому судье, если сумма иска не превышает 50 тыс. рублей, или в районный суд по месту нахождения страховщика.

К иску прикладываются копии документов о ДТП, решение экспертной комиссии, решение омбудсмена, расчеты, произведенные страховой компанией, и отказ в пересмотре размера возмещения.
Судебные разбирательства нередко длятся несколько месяцев. В это время ремонтировать автомашину не рекомендуется, так как могут потребоваться дополнительные экспертизы.