В чем разница страховки ОСАГО от каско, что дешевле

Что такое ОСАГО и каско?

Чтобы простыми словами объяснить отличия каско и ОСАГО, следует вначале ввести определения каждого вида страхования.

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это полис, который покрывает ущерб третьих лиц, причиненный автомобилем застрахованного лица. Иными словами, если страхователь совершил ДТП и нанес ущерб другому автомобилю или его водителю, то страховая компания, с которой заключен договор, оплатит восстановительный ремонт или лечение.

Каско — это автостраховка, защищающая автомобиль самого страхователя. Компенсация ущерба будет выплачена, если наступил страховой риск, установленный соглашением. Список покрываемых рисков нужно изучать перед покупкой полиса. К рискам, например, могут относиться угон или кража машины, а также ущерб, полученный в результате:

• ДТП, в том числе произошедшего на автостоянке или при выезде/въезде на стоянку;
• халатности коммунальных служб (несвоевременной или частичной уборки улиц, попадания в яму и так далее);
• столкновения со зданиями, заборами или ограждениями и другими строениями;
• столкновения с животными;
• катаклизмов природы (наводнений, пожаров, ураганов и других стихийных бедствий);
• падения предметов (камней, сосулек и так далее);
• противоправных действий третьих лиц;
• взрыва, самовозгорания, техногенной катастрофы;
• утраты товарной стоимости.

Владелец может приобрести добровольную страховку на машину с полным или частичным перечнем страховых рисков. Частичная автостраховка подразумевает возмещение ущерба только в случаях угона (хищения) и полной гибели машины.

Отличия между полисами

Основные различия между каско и ОСАГО представлены в таблице:
 

Параметр для сравнения	ОСАГО	Каско
Обязательность приобретения	Установлена Федеральным законом № 40. За отсутствие «автогражданки» предусмотрена административная ответственность по статье 12.37 КОАП. Наказанием является штраф 800 рублей	Отсутствует. Полис на машину приобретается исключительно по желанию автовладельца
Страховые риски	Гражданская ответственность	Зависит от условий договора. Могут покрываться, к примеру, угон, хищение, ущерб
Условия оформления	Установлены ФЗ № 40	Определяются страховой компанией
Срок действия	1 год	Индивидуально
Получатель выплат	Пострадавший в результате дорожной аварии, совершенной по вине застрахованного лица	Страхователь
Лимиты страхового возмещения	- 500 000 рублей в случае гибели или получения травм пострадавшей стороной; - 400 000 рублей для восстановления авто	Ущерб покрывается в пределах, установленных договором
Последствия банкротства страховой организации	Компенсация в случае необходимости выплачивается РСА	Страховка становится недействительной и выплаты по ущербу не осуществляются

 
К дополнительной разнице между ОСАГО и каско относятся:

• правила оформления страховок;
• порядок получения компенсации;
• причины отказа в возмещении.

Правила покупки страховок

Для оформления «автогражданки» требуется минимальный пакет документов, в который входят паспорт автовладельца, ПТС или свидетельство о регистрации, водительские права всех лиц, которые имеют право управлять машиной. 

Для покупки полиса добровольного автострахования страховщик может потребовать дополнительные документы. Например, действующую диагностическую карту, справку о количестве аварий за предыдущие страховые периоды, кредитный договор или соглашение о лизинге/аренде, документы, подтверждающие безопасность автомобиля после установки дополнительного оборудования, и так далее.

Страховщик имеет право отказать собственнику в оформлении договора добровольного страхования на автомобиль. Отказ в обязательном автостраховании не допускается.

Полис ОСАГО можно оформить в офисе страховщика или онлайн. Е-ОСАГО (электронный полис), распечатанный на бумаге, имеет такую же юридическую силу, как и классический документ.

Порядок получения выплат

По обязательным договорам выплата производится в виде оплаты восстановительного ремонта или в форме денежной компенсации.

Преимущественным считается именно ремонт автомобиля. Деньги выплачиваются только в определенных случаях:

• невозможно восстановить машину (полная гибель);
• собственник авто погиб или причинен тяжелый/средний вред здоровью;
• ремонтная компания не соответствует требованиям;
• для ремонта требуется сумма, превышающая размер компенсации, предусмотренной законом;
• автовладелец является инвалидом.

На практике часто страховщики ОСАГО предлагают потерпевшему выплату деньгами. Если вы не уверены, что предлагаемая сумма покроет стоимость ремонта, лучше отказаться от соглашения на выплату деньгами и настаивать на ремонте.

Выплата по добровольной страховке также может быть в виде оплаты ремонта или денежной компенсации. Разница заключается в том, что порядок осуществления возмещения определяется сторонами самостоятельно в договоре.

Причины отказа в компенсации

Разница страховок ОСАГО и каско также заключается в факторах, которые приведут к отказу в компенсации ущерба.

Возмещение по «автогражданке» не выплатят, если: 

• нарушены условия страхового соглашения (использование авто в период, не установленный договором, управление водителем, не указанным в полисе, и так далее); 
• виновник покинул место аварии, был пьян или в этот день принимал наркотики; 
• ущерб получен в ходе испытаний, соревнований, учебной езды или проведения погрузочно-разгрузочных работ.

Отказ по каско дополнительно можно получить, если: 

• транспортное средство в установленный срок не прошло технический осмотр, а значит, невозможно подтвердить его фактическую стоимость на момент ДТП; 
• участниками столкновения подписан документ об обоюдной виновности и отсутствии претензий друг к другу; 
• до оценочной экспертизы проведен частичный или полный ремонт машины;
• если договор каско не покрывает произошедший риск.

Что дороже — каско или ОСАГО

Существенными аспектами также являются стоимость каждого полиса и правила ее расчета. Давайте разберемся, какая страховка дешевле — каско или ОСАГО? 

Стоимость «автогражданки» определяется в соответствии с Указанием Банка России. Документом установлены базовые тарифы, учитываемые при расчете, и дополнительные коэффициенты, увеличивающие или снижающие страховую премию.
На стоимость ОСАГО влияют такие факторы, как:

Категория авто, определяющая базовый тариф.

Место проживания автовладельца (коэффициент территории).

Количество аварий по вине застрахованного лица за прошедший год (коэффициент «бонус-малус»).

Возраст и стаж водителей, допускаемых собственником к управлению (коэффициент «возраст-стаж»).

Мощность авто (коэффициент мощности).

Количество людей, получающих право на управление (коэффициент ограничений).

Сезонность использования машины (коэффициент сезонности).

На стоимость каско влияет больше факторов. В отличие от ОСАГО, здесь дополнительно учитываются количество страховых рисков, от которых защищает автостраховка, статистические данные ГИБДД по угону машин определенной марки и модели, возраст автотранспорта, максимальная сумма выплат по договору, предоставление рассрочки по уплате страховой премии.
Большее количество страховых рисков обусловливает и более высокую стоимость полиса. Каско почти всегда дороже ОСАГО, но иногда у такси может быть наоборот.

Какой полис лучше использовать при ДТП?

Выбор автостраховки варьируется на основании виновности или невиновности водителя в столкновении.

Если авария произошла по вине водителя, то компенсация по ОСАГО будет выплачена пострадавшей стороне, а виновник для восстановления своей машины может воспользоваться исключительно возмещением по каско.

Если авария произошла по вине другого лица, то для получения компенсации можно воспользоваться любым полисом.

Следует отметить, что от количества страховых выплат по каско зависит увеличение стоимости страховки в следующем году.

Таким образом, полис ОСАГО должен быть приобретен на любой автомобиль, кроме перечня ТС, установленного законодательством. Каско приобретается по желанию собственника. Исключение — покупка авто в кредит и обязательное условие о дополнительном автостраховании. Наличие каско не освобождает автовладельца от необходимости покупки ОСАГО. Оформление обоих полисов позволит защитить и собственный автомобиль, и гражданскую ответственность в случае дорожного происшествия.