Обязательно ли оформление каско при автокредите и можно ли от него отказаться

Возможен ли отказ от страховки?

Некоторые банки не делают страховку обязательным условием займа, но их очень немного. Компенсацией за такую «щедрость» зачастую выступают:

• уменьшение срока кредитования;
• сокращение кредитного лимита до 1 млн рублей и менее;
• требование заключить договор поручительства;
• увеличение пакета документов;
• ограничение круга моделей авто, приобретаемых на заемные средства;
• расширение перечня залогового имущества;
• значительное увеличение первоначального взноса – до 30-40%;
• появление банковских комиссий (за открытие/обслуживание счета, обслуживание займа, подписание договора и др.);
• повышенная процентная ставка. 

Отказаться от каско желают многие заемщики. Причина связана с высокой стоимостью страхового продукта, который финучреждения самостоятельно предлагают клиентам. Однако мнимая экономия часто оборачивается дополнительными расходами.
  
В таком случае возникает вопрос: входит ли каско в стоимость автокредита? Опция включается в договор по согласованию банка с заемщиком. На нее соглашаются люди, не имеющие возможности оплатить страховку из личных средств. Однако такое решение всегда оборачивается значительной переплатой. 

Взять автокредит без каско возможно, но это будет невыгодно, так как придется оплачивать ущерб от любых рисков за свой счет и параллельно выплачивать долг по кредиту. Если есть намерение отказаться от каско, лучше начать переговоры с кредитором до подписания договора. Игнорирование оплаты страховки или разрыв соглашения по ней после возникновения договорных отношений с банком приводит к штрафам и иным санкциям.

Страховка на второй год

Каско на второй год автокредита выгодно с экономической точки зрения, так как стоимость полиса последующего периода зависит от статистики выплат по предыдущему. В результате автовладелец может сэкономить до трети цены.

В целом банки требуют застраховать машину на весь период кредитования, и второй год не исключение. Если расторгнуть каско при автокредите после первого года владения авто, кредитная организация быстро распознает такую хитрость и введет санкции. Среди самых частых — увеличение процентной ставки по займу или штраф за неоформление каско.  

Страховка для автомобилей со вторичного рынка

Авто с пробегом нередко приобретаются на заемные деньги. В этом случае транспортное средство становится залоговым имуществом финансовой организации. Кредитор напрямую заинтересован в сохранности и технической исправности машины, поскольку это позволит без труда продать ее при невыплате задолженности заемщиком.

Банки требуют приобрести необязательный полис под угрозой отказа в кредитовании. Иномарки без проблем страхуются до достижения 10-летнего возраста, отечественные машины – до наступления 7 лет. Есть как полноценные продукты, так и ограниченные по числу рисков мини-страховки. 
Оформление такого полиса не отличается от покупки страховки на новый автомобиль. Стоимость определяется аналогичными факторами:

• возраст заемщика и стаж управления авто;
• присутствие франшизы (при этой опции продукт становится дешевле на 15-20%);
• установка противоугонной сигнализации (без нее цена выше);
• величина страховой суммы.

Стоимость страховки для подержанных авто

Тариф для подержанной машины выше, чем для относительно новой. Например, 35-летнему жителю столицы с опытом вождения 10 лет, чтобы застраховать новый кроссовер Kia Sportage стоимостью 2,5 млн рублей, понадобится отдать около 70 тысяч рублей. Для продукта с франшизой – всего 15-20 тысяч. Паркетник той же марки возрастом 10 лет обойдется в 55-60 тысяч. 

Причина такой политики связана с менее бережным отношением владельцев к авто со значительным пробегом, а вероятность получения кузовных повреждений у таких ТС больше. Чтобы не переплачивать, важно правильно оценить стоимость подобной страховки. 

Если машина превысила установленный порог старости, застраховать ее получится только на основании индивидуального тарифа. Его величина будет учитывать рыночную стоимость ТС, период без дорожных аварий, общее техсостояние, стаж нового автовладельца. Приобрести стандартный полис очень трудно даже для «пожилого» авто, находящегося в отличном техническом состоянии, с небольшим пробегом.
 
Часто возникают трудности с оформлением каско у владельцев машин с внесенными конструктивными изменениями, проблемами с документами, значительными повреждениями кузовных элементов. Если гражданин приобретает автомобиль за свои средства, эти ограничения несущественны. Однако в случае с кредитными авто они нередко выступают преградой для покупки, так как финучреждения на этом основании отказывают в займе. 

Если последовал отказ в выдаче займа для покупки конкретного автомобиля из-за отсутствия полиса каско, решением проблемы часто становится оформление стандартного нецелевого потребительского кредита. Ставки по таким финансовым продуктам выше, чем по автокредитам, но вопрос об обязательном приобретении полиса стоять не будет. Однако стоит подготовиться к требованию финучреждения застраховать жизнь, здоровье либо передать ему дополнительное залоговое имущество. ПТС машины будет находиться у автовладельца.

Условия каско страхования при автокредите не самые выгодные. Официально сэкономить поможет только досрочное погашение задолженности по займу. В таком случае будет меньше переплата процентов и дешевле обойдется полис. При необходимости клиент вправе расторгнуть договор со страховщиком в любой момент.