Какое каско лучше выбрать для авто — обзор доступных программ добровольного страхования

Виды добровольной страховки 

Страховые компании предлагают огромную линейку продуктов в рамках каско. Они различаются по набору и специфике рисков, перечню дополнительных услуг, а также типу покрытия ущерба. Перечислим наиболее востребованные программы. 

Компенсация в полном объеме

Выбирая такой формат страховки, автовладелец вправе рассчитывать на возмещение ущерба от всевозможных рисков (но в любом случае нужно внимательно изучать правила страхования). К ним относятся:

• ДТП;
•  стихийные бедствия и природные катаклизмы (землетрясения, пожары, оползни, смерчи, ураганы и прочее);
• угон (кража);
• вандализм;
• падение с высоты;
• столкновение с животными и прочее.

В рамках полного каско страховая фирма может гарантировать дополнительные преференции на безвозмездной основе — вызов эвакуатора или такси для клиента. На период проведения ремонтных работ ему предоставляется подменный транспорт.

Программа от всех рисков не подходит для тех, кто хочет выбрать каско подешевле. Она рассчитана на клиентов, которые владеют дорогостоящими авто и готовы обеспечить им полноценную защиту. Но даже эта категория клиентов может сэкономить, поскольку полная страховка на 1 год стоит меньше, чем та, срок которой составляет 6 месяцев.

Частичная компенсация 

Программа страхования содержит усеченный перечень рисков, которые автовладельцы считают наиболее вероятными. Зачастую они выбирают следующие опции:

• падение в воду, провал под лед, возгорание, опрокидывание движимого имущества;
• повреждение авто в результате обрушения дорожного полотна или моста, ударов камнями;
• причинение вреда вследствие пожара. 

Но в рамках неполного каско не предусмотрена компенсация за угон или кражу транспортного средства. Владельцам машин, оснащенных качественной и надежной системой защиты, такая страховка будет выгодна. Но для нового автомобиля лучше выбрать каско с полным возмещением. 

Покрытие рисков

Программы добровольного страхования дифференцируются в зависимости от вида покрытия ущерба. С учетом этого критерия страховые фирмы предлагают страховки следующих категорий: «Угон», «Ущерб», «Угон + тотал», «Мини-каско», «Каско-лайт», «GAP каско» и «Каско Smart».

 Угон

Этот риск зачастую страхуют владельцы авто марок Toyota, Hyundai, Mitsubishi, Kia, поскольку они считаются самыми угоняемыми в России. Но злоумышленники могут взломать и сесть за руль любого авто вне зависимости от его модели и марки. Преступный умысел на угон возникает спонтанно, и если автомобиль входит в группу риска, то прайс на страховку будет высоким.

Ущерб 

Клиент вправе выбрать страховку каско для авто, которая предусматривает денежное возмещение в случае, если движимое имущество будет повреждено. Материальная компенсация положена, когда ущерб причинен в результате:

•  буксировки, эвакуации;
•  террористического акта;
•  кражи (повреждения) узлов, деталей, агрегатов;
•  повреждения стекол;
•  ДТП;
•  падения предметов;
•  стихийных бедствий и природных катаклизмов (пожара, землетрясения и прочего). 

«Угон + тотал» 

В данном формате добровольного страхования предусмотрена выплата компенсации в случае причинения таких повреждений, которые не позволяют отремонтировать (восстановить) движимое имущество. Такой риск принято называть «полной гибелью». 

Но не следует отождествлять программы «угон + тотал» и «полное каско». При выборе страховки от всех рисков клиенту полагается выплата, если транспортное средство было повреждено, но полностью не утратило потребительских свойств. Если же автовладелец оформил программу «угон + тотал», то он имеет право на выплаты лишь в том случае, когда поврежденный автомобиль не подлежит восстановлению. 

По сравнению с полисом от всех рисков этот формат даст возможность сэкономить. Но, предлагая «угон + тотал», некоторые страховщики заранее включают в договор пункт, который делает программу невыгодной для клиента. Они фиксируют, что полная гибель авто — это повреждения в таких масштабах, при которых на восстановление ТС потребуется не менее 75% от его реальной стоимости.

«Мини-каско»

Программа лучше подойдет клиентам, которые предпочитают аккуратный стиль вождения. Страховщики в индивидуальном порядке устанавливают стоимость и перечень опций, но общие критерии им выработать все-таки удалось. Клиенту предлагается выбрать один или несколько рисков (зачастую их перечень ограничен). Мини-каско оформляется с учетом франшизы (условной и безусловной). Перед продажей полиса страховщики проверяют такие параметры, как возраст водителя, стаж управления машиной и период эксплуатации ТС, поскольку они являются существенными.

Условия договора предусматривают, что лимит денежных выплат не может превышать сумму рыночной стоимости движимого имущества. Компенсация не предусмотрена, если повреждения возникли в момент, когда ТС использовалось в целях обучения вождению или же участвовало в соревнованиях.

«Каско-лайт»

Еще одна разновидность бюджетной программы страхования, которая зачастую предусматривает ограниченный набор рисков: угон, угон + 1 ДТП (водитель — виновник), ущерб. Но она ориентирована на клиентов, которые соответствуют определенным требованиям:

• период эксплуатации автомобиля — не более 6–7 лет;
• возраст водителя — от 25 лет;
• стаж вождения — не менее 3 лет;
• наличие противоугонной системы в ТС.

При повреждении машины размер компенсации по программе не превышает 33% от рыночной стоимости движимого имущества. 

«GAP каско»

Позволяет получить выплату, размер которой эквивалентен первоначальной цене ТС. Компенсации подлежат также амортизационные расходы. Список рисков включает угон (кражу) или гибель машины. Не знаете, какую каско выбрать для авто в кредите? Оптимальный вариант — с опцией GAP. 

Страховые агенты зачастую предлагают приобрести каско в одной фирме, а GAP — в другой. Такие форматы защиты могут быть оформлены как одним полисом, так и двумя. 

«Каско Smart»

Содержит индивидуальные тарифы для страхователей с учетом аккуратности и стиля вождения. Удостовериться в том, что водитель не «лихачит» на дорогах, страховщику позволяет специальный прибор. Механизм передает информацию о скорости и маневрах, совершаемых автовладельцем в пути. Посредством анализа данных сотрудники компании прогнозируют вероятность совершения аварии на дорогах. Те, кто придерживается аккуратного стиля вождения, могут рассчитывать на дисконт до 50%. На протяжении испытательного срока действуют временные коэффициенты, а после успешного тестирования они вносятся в договор.

Основные критерии выбора

Прежде чем выбрать страховку каско для машины, удостоверьтесь в надежности и добросовестности компании. Чтение отзывов в интернете, проверка документов и членства контрагента в РСА — обязательные меры, направленные на минимизацию риска покупки полиса у мошенников.
 
На начальном этапе сравните программы добровольного страхования, анонсируемые разными компаниями. Чтобы не переплачивать, воспользуйтесь онлайн-калькуляторами на сайтах потенциальных контрагентов. Узнать размер страховой суммы можно, указав необходимые параметры (марку, год выпуска, вместимость двигателя ТС и прочее). При желании выберите дополнительные опции (франшиза, телематика).

Водителю со стажем лучше выбрать каско с усеченным перечнем рисков. Нельзя игнорировать вероятность угона или получения повреждений, которые впоследствии не позволят восстановить движимое имущество. А вот от рисков, предполагающих менее существенный ущерб, автомобилисту с большим опытом вождения можно отказаться. Если, например, автомобиль не относится к категории премиум-сегмента, в сумму компенсации не обязательно включать стоимость комплектующих и запчастей, что сэкономит бюджет. 

Вы опытный водитель, но не знаете, как правильно выбрать каско? Тогда выбирайте формат с франшизой. Такая опция поможет застраховаться с учетом индивидуальных запросов.

Если автомобиль стоит дорого, а его собственник часто паркуется в неохраняемых местах, то необходимо выбирать полное каско. В случае похищения машины программа покроет все убытки. Но перед тем как подписать соглашение, необходимо детально изучить перечень страховых случаев, при наступлении которых предусмотрена выплата.

Некоторые клиенты страховых фирм настороженно и с недоверием относятся к программам с невысоким бюджетом. Но полис, который продается с дисконтом, зачастую не несет в себе рисков, связанных с получением выплат. Дорогостоящий продукт, предлагаемый в рамках добровольного страхования, напротив, не гарантирует, что его владельцу в сжатые сроки компенсируют ущерб, причиненный машине. 

Формат добровольного страхования следует выбирать владельцам дорогостоящих ТС, когда даже небольшое повреждение требует существенных затрат на ремонт.

Собственникам автомобилей со сроком эксплуатации более 10 лет оформлять каско невыгодно, поскольку прайс на программу может оказаться выше рыночной стоимости. Также владельцы автомобилей должны учитывать тот факт, что при отсутствии страховых случаев никто не компенсирует им инвестиции в каско.