Как работает каско при ДТП: подробный инструктаж от первого до заключительного шага

Ни один автовладелец не может обезопасить себя от риска попадания в ДТП, каким бы опытом вождения он ни обладал. Даже если машина припаркована на обочине, ее легко могут повредить участники дорожного движения, которые не привыкли соблюдать ПДД. Но аварии на дорогах случаются не только по вине третьих лиц, но и по причине небрежности со стороны собственника транспортного средства. Чтобы владелец машины, спровоцировавший аварию, смог компенсировать финансовые потери, страховые компании предлагают ему оформить полис каско.

19:08

Как работает каско при ДТП

Каско – добровольная система страхования, которая позволяет получить денежное возмещение не только в случае аварии, но и в случае угона транспортного средства.

Предъявление полиса каско при ДТП по своей вине дает страхователю право требовать перечисления выплат в полном объеме и в оговоренные сроки. Страховая компания (СК) может компенсировать ущерб напрямую (перечислив деньги на счет контрагента) или произвести выплаты сервисному центру, который отремонтирует автотранспортное средство, поврежденное в ДТП. Анализируя вопрос о том, что покрывает каско при наступлении ДТП, автовладелец должен учитывать следующее: формат компенсации (деньги или ремонт машины) фиксируется в условиях договора. 

Алгоритм действий при ДТП

Перечень нарушений, совершаемых участниками дорожного движения, регламентирован КоАП РФ (Кодексом об административных правонарушениях). Чтобы получить денежную выплату по каско от СК, страхователям необходимо соблюдать определенный порядок действий при ДТП. Рассмотрим его подробнее.

Информируем ГИБДД

О факте аварии необходимо сообщить сотрудникам ГИБДД. Достаточно позвонить по телефону горячей линии (102, 112) и указать оператору место (адрес), где случилась авария. Оповестить представителей ГИБДД следует не позднее 24 часов с момента столкновения транспортных средств. Перед тем как сделать звонок, необходимо:
  • включить аварийную сигнализацию;
  • установить на дороге знак аварийной остановки.

Информируем страховую фирму

Что делать при ДТП по каско дальше? Нужно сообщить об аварии в СК. Контактную информацию о страховщике можно найти в договоре. Если в программе добровольного страхования предусмотрено условие об услугах аварийного комиссара, то процесс взаимодействия с участниками автомобильной аварии и представителями правоохранительных органов будет упрощен. СК направит по указанному адресу эксперта, который окажет страхователю квалифицированную помощь. Но даже если услуги аварийного комиссара не предусмотрены в соглашении, страховая фирма может за дополнительную плату оказать правовую поддержку контрагенту, попавшему в аварию. Такая преференция ускорит процесс получения денежной компенсации.

Подаем заявление 

Процедура оформления ДТП по каско предполагает сбор необходимых документов и подачу заявления на денежное возмещение. Сроки обращения составляют от 3 до 10 рабочих дней. Чтобы получить компенсацию, страхователь обязан представить в СК:
  • заявление;
  • гражданский паспорт; 
  • извещение о ДТП;
  • протокол о возбуждении (отказе в возбуждении) дела об административном правонарушении;
  • квитанцию, подтверждающую оплату стоимости страховой программы;
  • страховой полис;
  • СТС;
  • ПТС;
  • водительские права;
  • документ, фиксирующий перечень причиненных автомобилю повреждений в ДТП;
  • акт о прохождении медицинского освидетельствования (при наличии пострадавших). 
Список документов может сужаться или расширяться в зависимости от конкретной ситуации.

Предоставляем к осмотру автомобиль

Сроки и порядок предоставления поврежденной машины для проведения экспертизы определяются СК в индивидуальном порядке. Страховщики предъявляют контрагенту универсальное требование – предоставить к осмотру транспортное средство в том виде, в каком оно было после аварии. В отдельных случаях компании разрешают предпринимать разумные действия, направленные на минимизацию размеров ущерба (при условии обязательной консультации со штатными экспертами).

Особенности возмещения при ДТП с одним участником

Денежную компенсацию по программе добровольного страхования водитель может получить в ситуации, когда авария спровоцирована его неосторожными действиями. Например, он может не рассчитать габариты и поцарапать машину об ограждение. Зачастую неопытные водители не справляются с управлением на скользкой дороге и врезаются в отбойник. В указанных случаях, если водитель сам виноват в ДТП, но при этом оформлен полис каско, страховая фирма обязана компенсировать финансовый ущерб. 

Если авария спровоцирована водителем и при этом имущество третьих лиц не пострадало, некоторые фирмы разрешают страхователю оформить происшествие на дороге по упрощенной процедуре (без привлечения сотрудников ГИБДД). Но факт аварии должен письменно засвидетельствовать представитель службы аварийных комиссаров или участковый. Перечень документов и сроки возмещения в страховых фирмах будут дифференцированными. 

Сколько ждать выплат

Законодательство не регламентирует сроки, в течение которых СК должна произвести денежную выплату владельцу полиса каско. Они фиксируются в договоре. 
 
Разобраться в рейтинге страховых компаний поможет каталог отзывов «Народный рейтинг» АСН. В нем вы найдете:
 -  отзывы клиентов о выплатах по каско в компании «СОГАЗ»;
 -  отзывы о выплатах по каско в ВСК и многих других страховых компаниях.

Форматы компенсаций по каско при ДТП 

Существует несколько вариантов возмещения от страховой фирмы. К ним относятся:
  • Прямая денежная выплата.
  • Направление на ремонт.
  • Полная замена автомобиля.
  • Рассмотрим эти форматы компенсации более подробно.

    Прямая денежная выплата 

    Владелец полиса каско обращается с заявлением в СК, требуя выплатить деньги за ущерб, причиненный в результате аварии. Страховая фирма проводит экспертизу, чтобы в денежном эквиваленте оценить масштаб повреждений транспортного средства. Сумма возмещения перечисляется на расчетный счет страхователя или передается ему в наличной форме.

    Направление на ремонт

    Проведя экспертизу, СК самостоятельно направляет транспортное средство в автосервис на ремонт. После проведения работ по восстановлению машины страховая фирма оплачивает услуги СТО и передает контрагенту отремонтированное имущество.

    Полная замена автомобиля 

    Такой формат компенсации возможен в случае кражи или полного уничтожения (гибели) транспортного средства, которое не подлежит восстановлению. Если суммы покрытия недостаточно для замены машины на новую (стоимость поврежденной машины ниже стоимости эквивалентной модели), страхователь производит доплату за свой счет. 

    Когда в выплатах может быть отказано

    Не во всех случаях СК соглашается возмещать ущерб владельцу каско, попавшему в аварию на дороге. Существуют обстоятельства, при которых отказ в выплатах клиенту следует расценивать как правомерный, например:
    • сообщение о факте аварии ложное;
    • представители ГИБДД вызваны на место аварии несвоевременно;
    • страхователь намеренно оставил место происшествия;
    •  договор содержит условия, которые не соответствуют фактам происшествия и препятствуют получению денежной компенсации;
    • клиент урегулировал финансовые вопросы путем неформальных договоренностей с участниками аварии;
    • заключение трасологической экспертизы нивелирует возможность получения выплаты;
    • клиент самостоятельно отремонтировал (полностью/частично) автомобиль;
    • страховая фирма лишилась лицензии или обанкротилась;
    • полис каско оформлен задним числом. 

    Если СК отказала в выплатах незаконно

    Не всегда отказ в выплатах владельцу полиса каско носит правомерный характер. Недобросовестные компании зачастую занижают стоимость страхового возмещения, рассчитывая на то, что клиент не будет прибегать к юридическим процедурам, направленным на защиту его финансовых интересов.

    Если страхователь считает, что СК занизила сумму возмещения или фирма незаконно отказывает в выплатах, то он вправе подать контрагенту жалобу (претензию). В обоснование своих требований клиент должен приложить письменные доказательства (например, акт независимой экспертизы). Жалобу можно направить заказным письмом с уведомлением или по электронной почте. 

    Если фирма после рассмотрения претензии настаивает на отказе в выплате или не ответила на претензию, клиент вправе в письменной форме пожаловаться на действия (бездействие) контрагента в Банк России (структура, осуществляющая надзор за участниками страхового рынка).

    Если вопрос с выплатами не удалось решить при помощи жалобы в Банк России, на следующем этапе необходимо задействовать иные механизмы защиты нарушенных прав. Сначала потребители обращаются в досудебном порядке к финомбудсмену. Если финомбудсмен признаёт правоту страховщика, то клиент может обратиться в суд.

    Перед тем как приобрести страховку каско, необходимо проанализировать рейтинг надежности компаний, оказывающих услуги страхования. Правильный выбор страховой позволит избежать финансовых потерь при наступлении страхового случая. Также рекомендуется внимательно читать условия соглашения, которые предлагает СК. Даже если страховая фирма не торопится с выплатами – это не повод бездействовать и ремонтировать машину за свой счет. При подозрении на обман со стороны страховщика необходимо защищать свои права и интересы всеми законными способами.
    Система Orphus
    ВОЙТИ НА САЙТ
    РЕГИСТРАЦИЯ
    Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
    Восстановление пароля