Что такое тотал автомобиля в страховании каско

Тотал машины по каско — страховой термин, обозначающий наступление события, приведшего к восстановительному ремонту стоимостью больше 65% страховой суммы для этого транспортного средства. Иначе называется «полная гибель авто». У разных страховщиков размер компенсаций по таким случаям значительно различается.

18:17

Что такое тотал

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов. 

Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
  • серьезная дорожная авария;
  • пожар;
  • природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
  • ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Как выплачивается страховка при полной гибели автомобиля

Частый вопрос автолюбителей: какая сумма выплачивается по каско при тотале? В случае признания невозможности восстановить транспортное средство его стоимость устанавливается страховщиком по годным остаткам транспортного средства (ГОТС). Клиент имеет право остановиться на одном из вариантов:
  1. Забрать ГОТС и получить выплату за вычетом степени износа автотранспорта, аукционной цены ГОТС и франшизы. 
  2. Отдать ГОТС страховщику (абандон) и забрать максимально возможную компенсацию минус размер франшизы и износ.
Выбор абандона экономит время и силы страхователя, но лишает возможности продать автомобиль по запчастям. В зависимости от марки, модели, состояния деталей их иногда выгодно продать самому. Рационально оставить ГОТС у себя при желании приобрести такую же машину — это частично решает проблему с комплектующими. 

Тотал для кредитных авто

Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства. 
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.
 
Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства. 

Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа. 

Когда тотал не действует

Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации. 

Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано. 

Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
 
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения. 

Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
  • решения органов власти, приведшие к гибели авто;
  • конфликт с применением ядерного оружия;
  • боевые действия, военные спецоперации;
  • забастовки, митинги.
Внимание! Основанием для отказа в выплате не может быть утрата полиса и подача документов на компенсацию по окончании заявленных сроков, если задержка произошла по уважительной причине. 

В стандартных договорах прописывается право страховой фирмы квалифицировать гибель машины на основании заключения экспертов оценочной организации или партнерского автосервиса. Нередко величина ущерба искусственно подгоняется под действующий порог в 65–70%, что позволяет признать событие как тотал. В реальности же машина подлежит ремонту.

При возникновении сомнений автовладелец вправе не согласиться с этими выводами и провести независимую техэкспертизу. Если она подтвердила обоснованность претензий, есть шанс защитить свои интересы.   
Сначала пишется официальная претензия страховщику с обоснованием отрицания тотала. После получения ответа и при отсутствии результата страхователь вправе направить жалобу в ЦБ РФ и Службу финансового уполномоченного. Последней инстанцией в разрешении спора станет суд. 
 

Использование автомобиля после признания тотала

Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто. 

Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей. 

Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование. 

Оставление разбитой машины у себя влечет за собой ряд рисков:
  • получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
  • снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
  • сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости. 
Страховщикам значительно выгоднее признать тотал для автомобиля и предоставить полную компенсацию, чем платить за запчасти и восстановление. 

При отказе от поврежденного автомобиля права собственности на него переходят к страховщику на основании заявления владельца. Как правило, такие машины до передачи страховой находятся на платной стоянке. Расходы на ее оплату компания должна компенсировать, если такая опция указана в договоре. 

Порядок оформления компенсации

Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая. 

После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.

Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.

Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров. 

При обращении в офис страховщика необходимо иметь следующие документы:
  • заполненное заявление;
  • паспорт собственника ТС;
  • ПТС/СТС;
  • бланк полиса каско;
  • водительские права;
  • справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая. 
Для получения выплаты нужно обращаться в центр урегулирования убытков страховой компании. Унифицированных сроков предоставления средств не существует. Сроки определяются внутренним регламентом компании и указываются в правилах. Практика показывает, что выплаты при тотале каско производятся в течение 20 рабочих дней с даты направления последнего документа и выполнения экспертизы. 

Особенности мини-тотала

Продукт предусматривает включение фиксированного количества рисков, из-за чего стоимость полиса примерно вполовину меньше цены обычной страховки. Договор оформляется на следующие виды транспортных средств:
  • принадлежащие страхователю;
  • не имеющие статуса кредитных;
  • возрастом не выше 5–7 лет.
Отдельные компании выдвигают ограничение по максимальной стоимости авто (например, не больше 1 000 000 рублей). Исходя из условий, мини-тотал будет выгоден аккуратным автолюбителям, не желающим переплачивать за полис. 

Тотал по ОСАГО или каско

Законодательство допускает оформление страховки по ОСАГО. Однако в этом случае максимальный размер компенсации составит 400 000 рублей. Конкретная сумма определяется стоимостью автотранспорта.

При приобретении полиса каско предельный размер выплаты не указывается, так как он устанавливается конкретным страховщиком. Если рыночная стоимость застрахованной машины превышает предельный лимит компенсации по ОСАГО, выгоднее приобретать полис каско. В противном случае существенной разницы нет. 

Внимание! Одновременное оформление тотала по ОСАГО и каско квалифицируется страховыми компаниями как мошеннические действия. 

Для получения максимальной выгоды необходимо строго выполнять условия договора тотал каско, исключить предоставление некорректной информации и не допускать к управлению автомобилем посторонних людей.
Система Orphus
ВОЙТИ НА САЙТ
РЕГИСТРАЦИЯ
Captcha Image Введите код на картинке
Нажимая кнопку «Зарегистрироваться», я даю согласие на обработку персональных данных
Восстановление пароля