Тонкости ипотечного страхования

«Комплексное ипотечное страхование включает в себя три основные составляющие, — объясняет директор по развитию ОАСО «АСтрО-Волга» Игорь Гриценко. — Во-первых, это страхование объекта залога, которое позволяет обезопасить банк и заемщика в случае потери недвижимости при наступлении форс-мажорных обстоятельств — пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф. Во-вторых, это страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, утраты трудоспособности или смерти. При этом страховщик компенсирует банку платежи, которые не в силах выплачивать сам должник. Третья составляющая — страхование титула, то есть права собственности на недвижимость, которое актуально для вторичного рынка жилья, поскольку защищает добросовестного приобретателя в случае аннулирования предыдущих сделок из-за несоблюдения законодательных норм».
Договор на комплексное ипотечное страхование заключается на весь срок выдачи кредита. Текущий средний комплексный тариф составляет 0,5-1%. Сумма страховки в большинстве случае составляет сумму кредита, увеличенную на 10%. Ежегодного страховая компания выполняет перерасчет страхового платежа исходя из остатка непогашенной задолженности. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.
По закону банки не имеют права навязывать заемщику ту или иную страховую компанию, однако каждый банк имеет свой список рекомендованных страховщиков. «Клиент может страховаться в любой компании, но только если она аккредитована банком, то есть банк проверил ее финансовое состояние, убедившись в ее надежности, — говорит начальник управления ипотеки ОАО «Национальный торговый банк» Ольга Городкова. — В настоящее время в список аккредитованных в Тольятти компаний входят все ведущие компании, представленные в городе, — более 10 участников. Этот список открыт, он может постоянно пополняться».
В перерасчете на весь срок кредитования затраты на страховые выплаты могут обойтись в довольно круглую сумму. Поэтому многие заемщики считают ипотечное страхование обременительной обузой. Страховщики и банкиры настроены иначе. «Надо четко понимать, что ипотечное страхование гарантирует заемщику, что он сам или его семья не потеряют крышу над головой даже в самых страшных жизненных обстоятельствах, — отмечает Игорь Гриценко. — И даже если банк предлагает ипотечный кредит без обязательного страхования, он все равно просчитывает все сопутствующие риски и закладывает их стоимость в проценты по кредиту, что в конечном счете обходится дороже для заемщика». Кроме того, многие банки вводят штрафные санкции за отказ от страховки. Так, по ипотечным программам АИЖК отказ от страхования жизни и трудоспособности выльется в повышение кредитной ставки на 0,7%.