Успеть за 60 минут. Страховые нашли уловку, которая позволяет снижать выплаты по ОСАГО в четыре раза

По словам юристов, практика приобрела массовый характер, а доводы страховых неоднозначны и оспариваются в судах, но из-за длительности процедуры воевать со страховщиками готовы не все. Поэтому важно сразу иметь в виду важный нюанс о сроках оформления ДТП.

Европротокол вышел в народ

Речь идет только о ДТП, которые оформляются по системе европротокол через приложение. Три года назад этот способ стал основным при оформлении мелких ДТП: осенью 2020 года лимит выплат при таком оформлении подняли со 100 до 400 тысяч рублей. Для этого водители могут использовать одно из трех приложений: «Госуслуги Авто», «Помощник ОСАГО», «ДТП Европротокол». А вот при бумажном оформлении европротокола лимит оставлен прежним — 100 тысяч рублей. В целом схема набирает популярность: по итогам 2022 года европротоколом воспользовались 41% попавших в аварии. С недавних пор подать заявление о ДТП в страховую также можно дистанционно.

Что такое европротокол?

Однако страховые нашли законный (по их мнению) способ снизить лимит выплат с 400 до 100 тысяч рублей при электронном оформлении аварии, обвиняя клиентов в затягивании подачи документов.

Счет идет на минуты

Руководитель юридической компании «Академия Права» Артем Ломовцев объяснил, что страховщики требуют от клиентов при оформлении аварии укладываться в часовой лимит с момента ДТП.

— Если процесс занял более 60 минут, они ограничивают выплаты 100 тысячами рублей, ссылаясь на пункт 4 Постановления Правительства РФ от 28 августа 2019 года № 1108, которое регулирует передачу информации о ДТП страховщикам, — поясняет специалист.

В этом постановлении говорится, цитируем: «Данные о дорожно-транспортном происшествии, полученные с использованием программного обеспечения, передаются водителем в систему обязательного страхования не позднее чем через 60 минут после дорожно-транспортного происшествия».

То есть, по версии страховых, если ДТП случилось в 12:00, до 13:00 все данные должны быть переданы страховщику через электронное приложение. Если же этого не произошло, компания снижает лимит выплат с 400 до 100 тысяч рублей. Артем Ломовцев считает такую практику недобросовестной и подчеркивает, что 60-минутного лимита на оформление нет ни в федеральном законе об ОСАГО, ни в самих приложениях, и всё дело в неверной трактовке этого требования страховыми компаниями, с чем, как правило, соглашаются суды.

— Если ДТП оформляется через приложение с теми или иными нарушениями, программа не дает завершить процесс, но в данном случае все клиенты оформляют аварию, ДТП присваивается номер, информация передается в базу данных АИС ОСАГО, в приложении появляется зеленая галочка, которая свидетельствует, что процесс оформления прошел успешно, — продолжает Артем Ломовцев. — Мы исходим из того, что ограничение в 60 минут действует с момента начала оформления в самом приложении. Саму же аварию оформить менее чем за час не всегда реально: пока участники договорятся, пока вызовут аваркома, пока решат, что можно оформить через приложение.

Как страховые используют эту норму

В ответе на претензию одной из автомобилисток страховая компания ответила, цитируем: «Из предоставленного Вами извещения о ДТП следует, что ДТП произошло 31.01.2023 в 19:00. Однако отправленные дата и время ДТП, согласно данным РСА, 31.01.2023 в 20:35. Учитывая вышеизложенное, страховая компания не находит оснований для пересмотра ранее принятого решения. Убыток урегулирован в лимите 100 тысяч рублей».

Такая практика, по словам Артема Ломовцева, получает всё большее распространение. Тем более на многих автомобилях установлены модули ЭРА-ГЛОНАСС, которые фиксируют и передают точную дату происшествия, что не позволяет клиентам указать чуть искаженное время, чтобы уложиться в 60-минутный лимит.

Приведенная выше аргументация используется и финансовым уполномоченным для отказа клиентам. Напомним, что финансовый уполномоченный является первой инстанцией для споров со страховыми.

Так, например, 9 июля 2022 года столкнулись Hyundai Accent (виновник) и Volkswagen Passat. Страховая выплатила владельцу «Пассата» 212 тысяч рублей, занизив сумму с учетом износа. Но клиент просил направление на ремонт, и в этом случае выплата осуществляется в полном объеме, то есть без учета износа. Владелец «Пассата» обратился к финансовому уполномоченному, требуя от страховой неустойки. Но омбудсмен отказал, обратив внимание, что авария случилась в 08:35, а передача сведений в базу данных АИС ОСАГО — в 09:43. То есть владелец не уложился в часовой период на 8 минут.

— В этом случае лимит страховых выплат ограничивается 100 тысячами рублей, то есть если бы мы оставили это решение омбудсмена без внимания, страховая в порядке регресса взыскала бы с клиента 112 тысяч рублей, то есть разницу между выплатой и лимитом в 100 тысяч, — поясняет Артем Ломовцев. — Однако мы обратились в суд и выиграли, а клиент получил выплату без учета износа.

По его словам, обширной судебной практики по делам, связанным со скоростью подачи заявления, пока нет, но в целом суды склонны выносить решения в пользу клиентов. Это, по мнению юриста, подтверждает незаконность требования страховых о временном лимите в 60 минут.

— Но некоторые суды сомневаются, поэтому процессы затягиваются, приходится каждый раз разбираться в этом, — говорит Ломовцев. — На такие споры тратится очень много времени. Сначала мы подаем претензию в страховую и ждем 15–30 дней ответ, после обращаемся к финансовому уполномоченному, это еще около 30–40 дней, затем выходим в суд, еще 3–4 месяца в среднем, если всё закончится в первой инстанции.

Поскольку не все клиенты готовы судиться по полгода, если ущерб не слишком превышает 100 тысяч рублей, они, как правило, соглашаются на заниженную выплату. А страховые охотно используют этот пункт для снижения выплат или отказа в дополнительных компенсациях.

В идеале при оформлении ДТП через одно из приложений лучше всего закончить оформление в течение 60 минут с момента аварии. Но поскольку участников ДТП двое и им нужно договориться о виновности и способе оформления, на практике это удается не всегда.

С июля подать заявление о ДТП можно через «Госуслуги», и у этого способа есть важный плюс. Если у вас подержанная машина, то при выборе способа компенсации лучше выбрать натуральный (направление на ремонт): в некоторых случаях это увеличивает выплату вдвое. Правда, страховые и тут нашли лазейку и дают направление в сервис, сотрудники которого, мягко говоря, не слишком гостеприимны.