Автомобильная авария, болезнь, ожог, случайное падение или смерть — события непредсказуемые, которые всегда влекут за собой большие расходы без промедления. По статистике, финансовая подушка есть только у 46% россиян, при этом деньги на полгода жизни без постоянного источника дохода имеют и того меньше — 15% населения. Это значит, что в случае непредвиденных трат большая часть населения будет вынуждена брать кредиты или занимать деньги у знакомых и родственников.
Один из самых распространенных инструментов, которым пользуются во всем мире, чтобы обезопасить себя от подобного — покупка страховки жизни и здоровья от несчастных случаев (НС). В отличие от полисов ДМС, которые предоставляют доступы в частные медцентры, такие страховки подразумевают выплату денежной компенсации (в рамках лимита по договору). Деньги можно потратить на лечение или погасить долг перед банком за кредит при наступлении страхового случая.
Российские страховщики сегодня предлагают разнообразный выбор программ и условий страхования жизни и здоровья от несчастных случаев с возможностью покупки полиса онлайн и помесячной оплатой. Например, можно застраховать себя и своих близких от травм, полученных в быту, в спорте, в процессе работы с техникой или инструментами, от нападения животных, преступников, от отравления биологическими ядами и другими веществами, от травмирования в результате падения предметов, а также от обморожения, ожогов, поражения электрическим током и воздействия прочих внешних факторов. Есть страховки, включающие в себя выплату компенсации при потере трудоспособности, получении инвалидности, диагностировании критического заболевания.
«В нашем менталитете есть такая черта: мы стараемся не думать о том, что с нами или нашими родственниками может случиться что-то нехорошее. Полис страхования многими воспринимается как принудительная процедура, которую требуют соблюсти банки при выдаче кредитов. Вместе с тем те, кому приходилось однажды получать выплаты за страховые случаи, начинают по-другому относиться к такому инструменту финансового планирования и уже покупают страховки на постоянной основе. Страховая выплата в любой непредвиденной ситуации — это огромное подспорье для застрахованного и его семьи», — говорит product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Кому рекомендуется покупать страховку жизни и здоровья
Конечно, полис страхования жизни не будет лишним ни для кого, однако есть несколько категорий людей, которым стоит иметь такой полис в первую очередь. К ним относятся:
- единственные кормильцы, от которых зависит несколько человек в семье;
- те, кто работает неофициально или вообще не работает;
- люди без финансовой подушки безопасности на 3–6 месяцев жизни без дохода;
- люди, работающие на опасных производствах или со сложными условиями труда;
- любители активного отдыха и экстремальных видов спорта.
«К сожалению, историй, когда клиенты не продлевали полис страхования жизни для ипотеки, а потом попадали в критические ситуации, немало. В этом случае квартира реализуется банками на торгах или же долг переходит наследникам, для которых ипотека может оказаться непосильным бременем», — комментирует Юлия Корнеева.
Какие исключения из покрытия существуют
При покупке полиса страхования стоит всегда внимательно читать перечень исключений из покрытия, который отличается в зависимости от компании. По общему правилу исключениями считаются события, связанные с употреблением застрахованным алкоголя, наркотиков, совершением противоправных действий. Не удастся получить возмещение, если заболевание или травма, приведшие к инвалидности или смерти застрахованного, были диагностированы до начала действия полиса страхования.
Как происходит выплата компенсации
По словам руководителя отдела урегулирования убытков НС и ВЗР компании «Абсолют Страхование» Наталии Тылиной, по статистике, чаще всего выплаты происходят в связи с заболеваниями, которые приводят к смерти или инвалидности. Основной процент обращений связан с онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями.
«При диагностировании заболевания у застрахованного лица, приведшего к инвалидности, запрашивается история данного заболевания за 5–10 лет, документы по инвалидности. При предоставлении медицинских документов решение принимается в течение 14 рабочих дней. В случае смерти застрахованного запрашивается история заболевания за 5–10 лет и патологоанатомическое заключение (акт вскрытия)», — пояснила Наталия Тылина.
Стоимость страховки
На страховой тариф влияет несколько факторов. Самые основные: лимиты страхового покрытия, перечень покрываемых рисков, срок страхования и возраст застрахованного. В среднем стандартная программа с лимитом в 200 тыс. рублей обойдется в сумму около 2 тыс. рублей в год.
