Страховщики переключили водителей на деньги: как чинить машины по ОСАГО

Только 5% автомобилистов получили натуральное возмещение по ОСАГО в виде ремонта по итогам 2022 года. Еще в 2021 году ремонт на СТО вместо денег выбирали 9% автомобилистов. Такие данные предоставили Autonews.ru в пресс-службе Центробанка. Снижение проведенных ремонтов на СТО по направлению страховых и увеличение количества денежных выплат в ЦБ назвали следствием возникшего на рынке дефицита запчастей и комплектующих, из-за которого значительно увеличились сроки ремонта автомобилей. При этом цена запчастей по итогам 2022 года в среднем выросла на 30%, а по некоторым отдельным брендам и наименованиям на 50–80%, а в Российском союзе автостраховщиков (РСА) не сразу успевали реагировать и обновлять справочники запчастей, по котором рассчитывается цена ремонта. Разбираемся, что делать, если водитель не хочет соглашаться на деньги, как долго в таком случае придется ждать записи на СТО и что предлагают страховщики и эксперты, чтобы решить проблему с длинным ожиданием ремонта.

Страховщики перестали укладываться в 30-дневный срок ремонта по ОСАГО

Согласно закону об ОСАГО, у пострадавших в ДТП автомобилистов есть выбор: настаивать на ремонте на СТО, с которой у страховщика заключен договор, или соглашаться на денежную выплату, самому искать техстанцию и чинить машину там по предложенным ценам и срокам. У страховщиков, в свою очередь, есть 30 дней на исполнение своих обязательств по ремонту. Если этого не происходит, начинает начисляться неустойка 0,5% от суммы ремонта — таковы нормы закона об ОСАГО. При этом опрошенные юристы в области автострахования рассказали, что нередко водители получают денежные выплаты без предупреждения от страховых компаний — таким образом те пытаются решить проблемы с выполнением обязательств. По словам юристов, зачастую водители соглашаются даже на меньшие суммы, чтобы не вступать в споры со страховыми.

В РСА подтвердили Autonews.ru, во второй половине 2022 года возник определенный тренд: снижение доли страховых случаев, урегулированных в виде восстановительного ремонта, практически до нуля.

«Эта ситуация сохраняется и сегодня. Страховщики машины не чинят, все работы выполняет СТО по направлению страховщика. И если технология ремонта предусматривает замену детали, то эту деталь надо получить. Уход иностранных автопроизводителей с отечественного рынка, санкционные ограничения привели к значительному дефициту запасных частей, особенно таких, которые используются в восстановительном ремонте после ДТП и по которым нет аналогов — неоригинальных запчастей», — отметили в РСА.

Там уточнили, что во многих случаях можно организовать доставку такой детали через цепочки параллельного импорта, но срок доставки будет не менее месяца. Именно из-за нехватки времени на доставку нужной детали РСА предложил увеличить срок, необходимый для выполнения ремонта до 60 дней. Еще один вариант — ремонт с использованием б/у запчастей.

«Сегодняшняя ситуация с дефицитом на рынке запасных частей просто заставляет нас прорабатывать возможности для ремонта б/у запчастями. Это позволит выполнять ремонт в разумный срок, причиняя минимально возможные неудобства автовладельцам, а также не завышать стоимость восстановительно ремонта автомобилей после ДТП. Это позволит нам избежать увеличения цены полисов ОСАГО», — сказали в РСА.

Впрочем, в Центробанке уже выступили против обеих идей — так говорится в ответе на запрос, который Autonews.ru получил от регулятора. «Увеличение сроков ремонта по ОСАГО может привести к невозможности эксплуатации ТС в течение долгого времени, а разрешение использовать при ремонте поврежденных ТС бывшие в употреблении запчасти — к снижению уровня безопасности на дорогах», — заявили в Центробанке.

Водитель имеет право выбора: деньги или ремонт

Пока Центробанк, РСА и другие заинтересованные ведомства пытаются договориться между собой, у автомобилистов возникают логичные вопросы: какие у них есть альтернативы, соглашаться на деньги и не окажется ли фактическая стоимость ремонта выше, чем полученная выплата. При этом еще недавно в РСА сами призывали водителей ни в коем случае не соглашаться на деньги, чтобы иметь возможность полноценно отремонтировать автомобиль даже после резкого подорожания запчастей.

Во-первых, важно понимать, что у водителя действительно есть право выбора. Как объяснил Autonews.ru генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи, приоритетной формой является натуральная форма возмещения. Выплата деньгами также правомерна и допускается либо при отсутствии у страховщика контракта со станцией техобслуживания, удовлетворяющей определенным законом условиям. Есть и другие критерии, на основании которых страховщик может выплатить деньги, — например, на основании соглашения с клиентом. Или, как обратил внимание начальник управления методологии блока «Урегулирование убытков» ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Бондарев, в том случае, когда в пределах 50 км от места жительства застрахованного или от места ДТП отсутствует станция техобслуживания, на которой может быть произведен ремонт.

Как уточнили в ЦБ, если нужной СТО у страховщика нет, по согласованию с потерпевшим машину могут отправить на ремонт на другую станцию. Но уже без гарантии соблюдения сроков. При отказе потерпевшего от такого варианта и в связи с невозможностью по объективным причинам отремонтировать машину в установленные сроки натуральное возмещение по закону может быть заменено денежной выплатой.

Также, как отметили представители страхового сообщества, у автомобилиста после согласования со страховщиком есть право починить машину за счет страховщика на «своей» станции на основании направления на ремонт, выданного страховщиком. Если стоимость ремонта окажется выше, потерпевший может обратиться к виновнику ДТП с требованием о взыскании суммы, не хватающей для проведения ремонта.

В свою очередь, юрист Европейской юридической службы Юлия Цын объяснила: если потерпевший обратился к страховой компании с заявлением о страховом случае и о выдаче направления на ремонт, страховая компания без согласия потерпевшего не имеет права перечислять страховое возмещение в денежном эквиваленте.

«Страховщик не может отказать в удовлетворении требований о выдаче направления на ремонт с заменой поврежденных деталей новыми. Практика исходит из того, что страховщик не вправе без установленных законом или соглашением сторон оснований изменять условия обязательства, в том числе изменять определенный предмет или способ исполнения», — заключила Цын.

Что выбрать: натуральное или денежное возмещение

Стоимость ремонта по ОСАГО рассчитывают с помощью справочников РСА, где прописаны средние цены на запасные части. При этом при ремонте есть свои нюансы. Как указал руководитель отдела корпоративного обслуживания автопарков сети автосервисов FIT SERVICE Алексей Орлов, цены действительны на момент расчета. «Если цены выросли, а клиента уже направили на станцию, ему придется доплачивать из своего кармана», — сказал Орлов.

Он напомнил, что в данный момент многие игроки ушли с рынка запасных частей, в том числе и официальные дилеры, что привело к сложностям с поставками запчастей.

«Зачастую оригинальную деталь установить невозможно, потому что ее нет и не будет. Страховщики пытаются заключить с клиентом договор на установку контрактных, то есть б/у запчастей, но далеко не все идут на эти условия, а для компании это лишние проблемы», — отметил Орлов.

В сложившейся ситуации выбирать нужно только ремонт. В этом уверен юрист в области автострахования Илья Афанасьев. «Никаких других непонятных галочек в договорах со страховщиками ставить не надо, никаких допсоглашений заключать нельзя. И обязательно необходимо сохранять себе все копии документов. Свои банковские реквизиты в заявлении тоже не стоит указывать. Так, страховщик может этим воспользоваться и «незаметно» перевести деньги», — сказал юрист.

По словам Афанасьева, если страховщик в одностороннем порядке платит деньги вместо ремонта, то в таком случае у потерпевшего появляется возможность получить от страховой компании выплату через суд без учета износа, кроме того, страховщику за такой отказ грозит штраф и риск платить неустойку.

При этом Афанасьев считает, что добиваться от страховых компаний проведения ремонта на фоне с поставками запчастей сейчас крайне трудно. «Страховщики находят способы обойти систему. Так, например, тридцатидневный срок ремонта начинает течь только после передачи машины в ремонт, то есть после подписания акта приема-передачи машины на СТО. Страховая выдаст направление, человек приедет на СТО, где под любым предлогом не будут выдавать акт или выдадут его, но напишут там, что машина принята на хранение. А оно ремонтом не является. И, следовательно, срок ремонта течь не начал. Поэтому требуйте ремонт в заявлении о страховом случае, сохраняйте все документы в копиях и с отметками о приеме, получайте страховую подачку и потом добивайтесь выплат уже без учета износа и прочими бонусами», — посоветовал Афанасьев.