Состояние страхового рынка. Основные проблемы и перспективы

А. Дыховичный
― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков у нас в гостях. Игорь Юрьевич, добрый день.

И. Юргенс
― Доброе утро.

А. Дыховичный
― Мы начинаем нашу программу «Фактор риска», «Состояние страхового рынка, основные проблемы и перспективы»,— так звучит тема сегодняшнего эфира. Если можно, давайте начнем в двух словах с того, что происходит на страховом рынке, потому что он тесно связан с рынком вообще, а на рынке вообще дела крайне…

И. Юргенс
― Напряженные.
Говорят, когда-то Артур Конан Дойл решил пошутить и послал десяти членам палаты общин, славившимся наиболее…

А. Дыховичный
― Ну, мягко говоря – напряженные.

И. Юргенс
― Напряженные. Ну, в общем как мы и предсказывали, общий рост за полугодие составил все-таки +2%. Это не рецессия, это не сокращение рынка, это все-таки его рост. Единственным драйвером на самом деле было автомобильное страхование, и конечно ОСАГО. То есть, повышение коэффициентов, которые ЦБ утвердил в конце предыдущего года, оно собственно и составило вот эти 2%. Все остальное сжимается. Поскольку конечно мы являемся отраслью, зависимой от экономики безусловно, но с некоторым лагом потому, что ну, договора заключаются может быть в предыдущем финансовом периоде. Но надо отметить конечно, что тем не менее, тот самый средний класс пресловутый, который на ладан дышит, но сохраняется, он дает некоторую возможность говорить о том, что рисковые виды добровольного медицинского страхования, все-таки не упали. Растет в каком-то виде страхование жизни. Не банковское, не кредитное, не когда вы за кредитом приходите, и вас обязывают страховаться. Все-таки люди начинают думать о своем здоровье, о своей жизни. И вот ОСАГО. Вот эти виды, они нас держат на плаву. В остальном, конечно в виду тяжелой ситуации в экономике, корпоративные взносы в страхование сокращаются, люди начинают экономить на всем конечно, и безусловно страхование не является первоочередной потребностью, поэтому мы это почувствуем. Но обязательные виды – они так сказать, держат нас на плаву. При этом хочу сказать, что одним из таких серьезных подспорий для страховщиков было страхование особо опасных объектов, да? Обязательный введенный государством, как обязательный вид. Но в этом году государство в три раза сократило премии и по этому виду. Что будет не дай бог, если будут крупные аварии, давайте посмотрим в генезисе так сказать, но по этому виду страхования тоже в три раза сокращены.

А. Дыховичный
― Игорь Юрьевич, рост за счет повышения тарифов по обязательному виду страхования для населения, вот только за счет этого – ну, такой мягко говоря, сомнительный.

И. Юргенс
― Сомнительный, плюс для общей экономике, вы это хотите сказать. Если говорить о доходах населения – точно сомнительный, да? Даже скорее безусловно население от этого не радо, но по сравнению с тем, что происходит скажем с тарифами на ЖКХ там, с тарифами или с ценой на парковку в городе Москве, Санкт-Петербурге, и других крупных городах, и так далее, и тому подобное, мы очень скромно себя в этом смысле чувствуем. Если средний, за 10 дет не подымаемый тариф был 3000 на ОСАГО, сейчас он составил 5000 в год рублей, да? При этом притом, что мы 80 рублей в час платим за парковку в городе, в общем мы себя чувствуем менее виноватыми перед населением. При этом выплаты по ОСАГО увеличились раз в 5 в общей сложности в национальном масштабе, потому что напомню, что лимит покрытия по закону увеличился с 50 тысяч до 150 тысяч, и ОСАГО, когда оно было дешевле себестоимости, можно так сказать, тариф, да? Было и навязывание дополнительных услуг, и в определенных регионах очереди, и не возможность ее купить, и так далее. Много было чего такого, что население крайне раздражало. Это все ушло. Вот за эти 6-7 месяцев действий нового ОСАГО. Во-первых, выплаты населению увеличились, жалобы и к нам в союз, и в ЦБ, и в Роспотребсоюз, и в федеральную антимонопольную службу уменьшились. Впервые нас Федеральная антимонопольная служба похвалила сказав, что вот это вот навязывание дополнительных услуг, да? Чтобы компенсировать низкий тариф, страховщики говорили… Ты приходишь за ОСАГО, и тебе говорили: нет, ну ты застрахуй еще жизнь, или садовый участок, или еще чего-нибудь. Вот это навязывание прекратилось. ЦБ принял жесткие решения наказаний за навязывание, ну и выровнялся сам тариф, и люди ведут себя (неразборчиво). В этом смысле плохо, когда растут цены, вопросов нет, но услуга улучшилась. Электронный полис появился, с (неразборчиво), то есть коэффициентом (неразборчиво) наводим порядок. Значит введено бюро страховых историй, зайдя на сайт РСА, вы можете теперь всю свою истории, вне зависимости там вы были в одной компании, или меняли компании, знать и требовать снижение тарифа, и так далее, и тому подобное. Рынок цивилизуется в этом направлении, но за счет некоего повышения цены, это правда.

А. Дыховичный
― 1 октября вы будете докладывать у президента на совете по правам человека по проблемам транспорта. Так оно ведь?

И. Юргенс
― Предполагательно.

А. Дыховичный
― О чем вы будете говорить? Вот именно в том ключе, в котором вы у нас на «Эхе», или что-то другое?

И. Юргенс
― Вы знаете, значит началось с того, что безусловно, когда пошел разговор о том, что ЦБ рассматривает возможность коррекции тарифа, и различного рода федерации защитников прав автовладельцев, автоюристы, которые на этом зарабатывают, скупая иски у автовладельцев, и так далее, и так далее, начали довольно сильную компанию, пугали и президента, и народный фронт, и чего только они не пугали, что повышение тарифов на ОСАГО вызовет чуть ли не великую октябрьскую социалистическую революцию. Мы начали с этим делом разбираться, и провели мониторинг того, что население заботит больше всего. Так вот, в процентном отношении вот это вот ОСАГО, хотя и безусловно раздражающий фактор, но оказался там приоритетом номер 25. Людей очень беспокоит и раздражает а – парковки, которые стали очень дорогими, недоступными им, особенно в центре города Москвы, и ряда других областных региональных центров. Эвакуация, которая была не прозрачной, финансовый механизм этой эвакуации вызывал у людей большое раздражение. Где машину искать, как что и так далее. Пробки, которые возникают не по вине водителей, а по вине различного рода уважаемых людей, которые ездят с маячками, останавливают движение надолго. Могу привести один пример, город Москва за большие деньги, исчисляемые более, чем миллиардом рублей, наших с вами налогов безусловно, приобрел изумительную систему зеленого коридора, зеленых улиц, которые из одного центра руководят всем движением. Синхронизация всех светофоров, и движение безусловно становится намного более спокойным, и люди попадают в эту зеленую волну, пробок становится намного меньше. Уважаемые люди нашли себе способ, они входят в милицейскую волну, со специальных сертифицированных раций, и говорят: я волна там скажем… Или я Гагарин, я Волга, называют какой-то позывной. Инспектор переключает светофор, система, которая разработана не в России, и опробована в частности в Мадриде и прекрасно работает, сбивается на 3 часа. Потому, что переналаживается компьютерным образом, но только через 3 часа. И вот уважаемый человек, который может быть спешит действительно на важное совещание, но нам-то от этого что? Понимаете? Вот как за практически огромные деньги москвичи были выброшены на ветер. Но слава богу, Департамент транспорта Москвы с этим борется, и количество вот этих вот уважаемых людей вроде как сокращается, но это вопрос тоже который достоин того, чтобы поднять на самом высоком уровне. Вот, что раздражает намного больше в транспортном нашем обслуживании: парковки, уважаемые люди, эвакуация, затем безусловно одним из таких факторов было автострахование, ОСАГО, и так далее. Ну, совсем с этим мы предлагаем в рамках совета по правам человека, и по методу краутсорсинга, то есть создать такой ресурс, и я думаю, что Министерство связи нам с этим поможет, когда каждый может участвовать своими советами в том, как мы будем вести диалог с Департаментом транспорта Москвы, а затем Департаментами транспорта других субъектов РФ, с МВД и ГИБДД, с Министерством транспорта федеральным, и правозащитниками, потому что безусловно у них самая горячая информация. Вот мое предложение будет такое: открытая площадка для того, чтобы все вот эти озабоченности учитывались, и чтобы люди в соцсетях могли войти прямо, условно говоря, на сайт там советника президента Федотова, главы совета по правам человека, и мы анализируем, затем готовим или законодательные инициативы, или непосредственно какие-то инструкции, согласованные с МВД и транспортниками, и реагируем быстро. Хочу сказать, что пока наши первые действия, в частности по видеофиксации эвакуации, по видеофиксации не правильной парковки и так далее, встречает очень большое понимание со стороны Департамента транспорта Москвы. Введен новый апстор, вот люди могут войти с мобильного своего телефона – помощник Москвы называется. Кстати, в Казани и других… Это называется общественный инспектор ГИБДД. Вы можете сфотографировать любую машину, которая припаркована не правильно, не смотря на ее знаки там, и знаки уважаемых людей, и вежливых людей, которые паркуются как хотят, и фотография с фиксацией, которая с вашего мобильного приложения пошла на соответствующий сайт, является документом уже… Начинает доказывать для административного правонарушения, и преследования за это. Поэтому помощник Москвы, и другие такие приложения мобильные, они уже доступны, и мы будем идти и в дальнейшем этим путем. Поэтому у нас есть надежда, что голос будет услышан, и что у людей будет реальный способ воздействия, в том числе на нарушителей. Как злостных так сказать нарушителей скоростных, таких и сяких, так и тех, кто считает себя выше нас, когда движется по дорогам.

А. Дыховичный
― Вот вы меня настолько удивили вот этой историей по вклиниванию в систему… Это даже не выбрасывание денег… не на ветер…

И. Юргенс
― Эту информацию я получил довольно не формально, да? Но получил, и за эти свои слова отвечаю. Поэтому я хочу вам сказать, что мэр нашего города хотел сделать хорошее дело. Сделал его, на самом деле все-таки эти зеленые коридоры работают, я иногда от Внуково аэропорта доезжаю до Кремля там за 15 минут, в очень напряженной обстановке. Оно работает, когда не вклиниваются люди, которые считают себя выше нас, которые говорят: «я волна». Инспектор не понимает, кто «я волна», может это президент РФ, может быть это начальник ФСБ, и так далее. Он должен переключиться, и дать… Все, все сваливается, понимаете? Это факты, а не пропаганда, и это в принципе когда-то нам было обещано, то это будет делаться во имя двух людей нашей страны: президента, и премьер-министра. Во многих странах это делается ради этих двух людей, потому, что да, действительно у них времени на то, чтобы стоять во всех пробках нет, мы можем себе позволить этих двух людей обслужить. Но столько, сколько у нас вежливых людей, и особых, и уважаемых появилось. Ну слушайте, давайте вот с этим наводить порядок.

А. Дыховичный
― Давайте вернемся к страхованию, и тему ОСАГО продолжим. Федерация автовладельцев России готовит обращение к банку России, руководителям правительства, курирующим вопрос страхового рынка, с предложением не повышать тарифы по ОСАГО как минимум до подведения итогов 15-го года. Собственно говоря, вот сразу вопрос. А что, разговоры об еще одном повышении идут?

И. Юргенс
― Нет. Я думаю, что мало того, что страховщикам не надо ждать повышения тарифов до конца этого года, это абсолютно исключено. Я думаю, что в связи с той ситуацией, которая в стране развивается, если не будет какого-то… Ну, катастрофического падения рубля… Потому, что помимо расширения лимита, и выплат, которые очень догоняют сейчас сборы по ОСАГО, вторым решающим моментом в повышении ОСАГО было то, что рубль упал, 70% почти транспорта в стране – это импортный транспорт, машины импортного производства, и они все конечно подорожали, подорожали запчасти, подорожали лакокрасочные, и все это привело к очень большому удорожанию ремонта, и так далее, от дилеров до ремонтников, все это так сказать не могло не сказаться не цене. Значит, если рубль будет колебаться так, как он сейчас у нас на глазах колеблется, мы, я так думаю, можем забыть до выборов президента в 18-м году, о каком-то серьезном повышении коэффициента, и тарифов в ОСАГО. Но, в чем я согласен с автовладельцами и их федерации, что анализ того, где, как, в региональном аспекте, по маркам и брендам, где, как и что происходит, нужно сделать, и это надо делать гласно с ними. У них доступ в базу РСА безусловно есть у всех этих федераций, они могут анализировать это вместе с нами. И они увидят, что моржа такая же, как во всех остальных отраслях промышленности. Думаю, что поменьше, чем у банкиров – у страховщиков. В том числе и в этом виде страхования.

А. Дыховичный
― Вот чем мотивируют они? Тем, что поддельных полисов автогражданки стало много. Мотивируют то, что не надо повышать, а никто вроде как и не собирается пока что.

И. Юргенс
― нет, во-первых никто не собирается повышать, во-вторых знаете, когда мотивируют тем, что стало много полисов поддельных, но это означает, что… А давайте мы криминалу дадим дорогу, да? Чтобы они и в дальнейшем наводнили полисами, да? Значит с полисами будем бороться, и в этом смысле мы с МВД, и с транспортниками абсолютно солидарны, если человек покупает себе поддельный полис, то он нарушает и права тех людей, которые покупают нормальный полис. Но я хочу вам сказать, что пока это 2% от общего количества. Это очень много, позавчера в Забайкалье задержали на границе человека, двигающегося с территории китайской народной республики, по-моему в 38 тысячами поддельных полисов. Китайцы быстро сообразили, что можно делать за дешево такие полисы. МВД в курсе, не очень активно пока оно нам помогает, мы обращается в ЦБ, суды и так далее, и у нас будет специальная программа по борьбе со страховым мошенничеством. Сейчас она наиболее остра в ОСАГО, но страховое мошенничество вы знаете, это наиболее широкое явление. Сейчас, когда страхование жизни пойдет более активно, я вас уверяю, что страховое мошенничество в области страховании жизни и здоровья будет тоже будь здоров, какая история. Поэтому аргументировать то, что не надо корректировать цены там скажем на ОСАГО к тому, что кто-то покупает поддельные полисы – это такой, кривой аргумент. Но аргумент существующий, я это признаю.

А. Дыховичный
― Вчера появилась информация, о возможности возникновения в России государственной перестраховочной компании. Что это такое, плюсы, минусы, почему?

И. Юргенс
― Мы с вами когда-то говорили, что страхование очень гордится тем, что начиная с 91-го года, с момента создания у нас рыночной экономики, последние две компании были приватизированы – это «Ингосстрах», «Ингосстрах-СССР», они стали частными, и с того момента страхование не бурно, но последовательно росло, создавало собственные кадры и так далее, абсолютно на рыночной основе, не прося ни копейки у государства. Кстати сказать, две самых обширных системы информационных по особо опасным объектам – это база, которой пользуются и Росстат, и государство, и все. И (неразборчиво), бюро страховых историй – две огромные, очень затратные системы, созданные абсолютно в отличие от всех других систем информационных в стране, на частные деньги именно страховщиков – это такой интересный задел для будущего электронного так сказать… Электронизации нашей страны. Но это как говорится (неразборчиво), это замечание на полях. Мы гордились тем, что страхование классически развивалось без всякого государственного влияния, и вливания, и контроля. Контроль кончено был, но не было бюджетных никаких вложений. Сейчас в санкционном режиме, и в связи с сжатием запада возможности перестраховывать, а в первую очередь санкционные риски, и санкционные корпорации, государство приняло решение – начать создавать государственную перестраховочную емкость. Для радиослушателей станет понятно… Ну, предложим два примера: Керченский мост, который будет стоить миллиарды, многие миллиарды рублей, перестраховать на западе нельзя. Потому, что он ведет в Крым, это санкции. Санкционный режим захватывает ряд объектов вооружения: если мы строим подводную лодку, которая стоит много-много сотен миллионов долларов, соответственно помножайте на 60 миллионов, миллиардов рублей – ее перестраховать нельзя. Это очень рискованное производство, Керченский мост строится в тех районах, которые подвержены десятибалльным штормам, и так далее. Не дай бог с ним что-то случается, страховщик должен выплатить огромные суммы. Такого рода риски никто в стране, в одиночку страховать не мог, он перестраховывал это на западе. И до санкций, в которых оказалась российская экономика, это было сделать довольно легко. Мировые гиганты Мюнхенской перестраховочной, (неразборчиво), они перераспределяли эти риски, и когда например наддал наш дорогостоящий какой-то космический аппарат, с точностью швейцарских часов мы получали всю сумму обратно потому, что она была застрахована. Сейчас это нам не доступно. Государство впервые в этих условиях, решает создать за не малые деньги, которые будут внесены в уставной капитал этой компании ЦБ РФ, государственную перестраховочную компанию. Это минус рыночной экономике, это огосударствление постепенное отрасли. На небольшом отрезке, но заметно. Это вынужденная мера, это все признают и в правительстве, и в страховом сообществе, но куда деваться. Как выход из тяжелого положения – мы это приветствуем, и будем конечно с ней сотрудничать. Но развивайся мы по другому сценарию, и в другой обстановке – эта мера крайне не популярная, и в общем в мировых экономиках гибких, динамично развивающихся, и динамично существующих, такая мера не предпринимается.

А. Дыховичный
― То есть, если это останется вот исключительно на уровне санкционных, то это вынужденная, но правильная…

И. Юргенс
― Вынужденная, но правильная мера.

А. Дыховичный
― А если это начнет разрастаться (неразборчиво).

И. Юргенс
― Значит у нас консультации идут с ЦБ, и пока мы встречаем полное понимание в том, что да, эта мера вынужденная, что когда… И я надеюсь, что довольно быстро, по крайней мере финансовые санкции будут сняты с нами – это тема отдельного разговора, и это очень интересно вокруг Украины, вокруг минских соглашений, вокруг норманнских форматов. Я очень надеюсь, что к весне мы будем иметь другую картину, но пока действует – хорошо. После этого надо будет ее сделать публичное размещение, приватизировать, и вернуться в правильную экономическую ипостась.

А. Дыховичный
― Ну что же, спасибо вам.

И. Юргенс
― Спасибо вам большое.

А. Дыховичный
― Напомню, что Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков был у нас в гостях. О страховом рынке в программе «Фактор риска» мы говорили. Игорь Юрьевич, еще раз спасибо.

И. Юргенс
― Спасибо.